Данцура Зоя Ивановна

Дело № 2-118/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Бурла 11 июля 2016 года

Бурлинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Е.Н. Климук,

с участием ответчика Данцура З.И.,

при секретаре Катруша Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Данцура ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Данцура З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 70781 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.» Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 243 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 32581,21 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 64875,78 рублей, из них: просроченная ссуда 57850,82 рублей, просроченные...

... проценты 0 рублей, проценты по просроченной ссуде 480,08 рублей, неустойка по ссудному договору 6224,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду 318,78 рублей, срочные проценты 1,35 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредитов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просил суд взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 64875,78 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2146,27 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Определением суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, согласно ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Данцура З.И. в судебном заседании против иска не возражала, пояснила, что кредитный договор заключала, с условиями ознакомлена, денежные средства по кредитному договору получала, просила снизить размер неустойки по ссудному договору, указав, что неуплата кредита связана со смертью супруга, несением расходов на его похороны, своей длительной болезнью, обратив внимание суда на то, что, несмотря на тяжелое материальное положение, периоды просрочки были незначительны и неустойка несоразмерна нарушенным обязательствам.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Данцура З.И. заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор потребительского кредита № в размере 70781 рублей.

Из содержания данного договора усматривается, что ответчик была ознакомлена с условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в том числе с Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования и Общими Условиями Договора потребительского кредита.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГКРФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Данцура З.И. путем акцептирования Банком заявления ответчика на предоставление кредита был заключен кредитный договор №, по условиям которого Данцура З.И. был предоставлен кредит в сумме 70781 рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой 29,9 % годовых.

Сумма кредита в размере 70781 рублей была предоставлена Данцура З.И., что подтверждается выпиской по счету. Факт получения данной суммы ответчиком не оспаривается. Графиком осуществления платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, предусмотрено ежемесячное погашение части кредита и уплата процентов аннуитетными платежами.

Согласно п.6 Идивидуальных условий договора потребительского кредита до Заемщика доведено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей, согласно которым количество платежей по кредиту – 36, размер платежа по кредиту – 3004,64 рублей, срок платежа по кредиту по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3004,62 рублей, сумма, направленная на погашение процентов по кредиту 37386,02 рублей.

В силу п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длиться более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, т.е. если имели место два или более месяцев просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 дней.

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из расчета истца следует, что ответчик свои обязательства перед Банком надлежащим образом не выполнял, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 64875,78 рублей, из них: просроченная ссуда 57850,82 рублей, просроченные проценты 0 рублей, проценты по просроченной ссуде 480,08 рублей, неустойка по ссудному договору 6224,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду 318,78 рублей, срочные проценты 1,35 рублей (19652,38 рублей (сумма процентов) – (8596,96 рублей (гашение процентов по кредиту) + 11054,07 рублей (гашение просроченных процентов)).

Пунктом 5.2, 5.2.1 Общих Условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 5.3 Общих Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Из материалов дела следует, что Банком в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, в котором предлагал возвратить Банку задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчик в добровольном порядке полную сумму задолженности по кредитному договору не погасил, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком суду не представлены доказательства возврата кредита истцу и уплаты процентов по кредиту.

Представленный истцом расчет судом проверен, признан верным. Возражений против правильности расчета исковых требований ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу, срочных процентов, процентов по просроченной ссуде являются обоснованными и подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссуда 57850,82 рублей, проценты по просроченной ссуде 480,08 рублей, срочные проценты в сумме 1,25 рублей.

Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойки (штрафа, пени).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истцом предъявлена ко взысканию неустойка по ссудному договору в размере 6224,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду в сумме 318,78 рублей.

Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойки (штрафа, пени).

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательством предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации» усматривается, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки по договору просроченной ссуды в размере 318,77 рублей (согласно расчету), и суммы просроченной задолженности по основному долгу за период с 27.09.2015 по 24.03.2016 в размере, который не превышает 5545, 86 рублей, у суда отсутствуют основания для снижения данного вида неустойки.

В тоже время суд принимает во внимание длительность заявленного в иске периода просрочки, требования соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, соотношение штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора в размере 20 процентов годовых от суммы неисполненных обязательств, размеру заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности по основному долгу в размере 57850,82 рублей, снижая размер неустойки по ссудному договору.

Размер сниженной неустойки в силу п.6 ст. 395 ГК РФ не может быть ниже ставки банковского процента по вкладам физических лиц.

В силу п.1. ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Кредитор ПАО «Совкомбанк», согласно списку банков, представленных на сайте Банка России, расположен в г.Кострома, пр-т Текстильщиков, 46, следовательно, применяется средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ, опубликованная Банком России для Центрального Федерального округа, которая за период просрочки изменялась с 11,8% до 8,24%.

Размер неустойки по ссудному договору, с учетом суммы основного долга в размере 57850,82 рублей, длительности периода неисполнения обязательств, суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить неустойку до суммы 3500 рублей, считая данную сумму соразмерной последствиям нарушения обязательства и соответствующей принципу баланса интересов сторон.

Таким образом, в пользу истца с ответчика суд взыскивает сумму задолженности по состоянию на 23.05.2016 в размере 62151,02 рублей, из них: просроченная ссуда 57850,82 рублей, срочные проценты 1,35 рублей, неустойка по ссудному договору 3500 рублей, неустойка на просроченную ссуду 316,77 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2146,27 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Данцура ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 476171369 от 23 марта 2015 года по состоянию на 23 мая 2016 года в размере 62151 рублей 02 копеек, в том числе просроченная ссуда 57850 рублей 82 копеек, срочные проценты 1 рубль 35 копеек, проценты по просроченной ссуде 480 рублей 08 копеек, неустойка по ссудному договору в размере 3500 рублей, неустойка на просроченную ссуду 316 рублей 77 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2146 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бурлинский районный суд в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Климук

Мотивированное решение изготовлено 11.07.2016