Даутова Флора Митхатовна

№

УИД 72RS0№-16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Ярково 28 января 2025 года

Ярковский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Бабушкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Уфимцевой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-51/2025 по иску Акционерного общества «АльфаСтрахование» к Даутовой Ф.М. о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Даутовой Ф.М. о признании договора страхования № 75925/118/А429766/22 от 22.11.2023 г. недействительным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и Даутовой Ф.М. заключён договор страхования №/А429766/22 в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец получил от ответчика документы о страховом событии - установление инвалидности первой группы, из которых следует, что Даутовой Ф.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р. была установлена группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ в связи с клинико-функциональным диагнозом <данные изъяты> Стойкие значительно выраженные нарушения функций системы крови и иммунной системы». По мнению истца, причиной установления Даутовой Ф.М. первой группы инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ явилось <данные изъяты> впервые диагностированной до начала действия договора ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом между заболеванием, впервые диагностированным Даутовой Ф.М. по результатам эндоскопического исследования до начала действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ и установлением ей первой группы инвалидности с ДД.ММ....

...ГГГГ имеется прямая причинно – следственная связь, следовательно, имеются основания для признания договора страхования недействительным, в силу ст. 179 ГК РФ.

Истец в заявлении просил дело рассмотреть без участия представителя.

Ответчик Даутова Ф.М. указала, что с требованиями истца согласна, просила дело рассмотреть без её участия (л.д. 168).

Дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Между ПАО «Запсибкомбанк» и Даутовой Ф.М. ДД.ММ.ГГГГ заключён договор ипотечного кредитования №И, по которому банк предоставил Даутовой Ф.М. кредит в размере <данные изъяты> руб., согласно графику последний платёж должен быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27-31).

ДД.ММ.ГГГГ Даутова Ф.М. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о заключении с ней ипотечного страхования (л.д. 35-37).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно договору ипотечного страхования № 75925/118/А856642/23 от 22.11.2023, АО «АльфаСтрахование» - страховщик и Даутова Ф.М.- страхователь, на основании заявления страхования и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования» заключили договор в обеспечение денежных обязательств по Кредитному договору № 990047029/18И от 30.11.2018 г. Выгодоприобретателем страхователем назначен Банк ВТБ (ПАО). Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения вреда, здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Пунктом 2.3 договора установлены страховые случаи - смерть в результате несчастного случая и/или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Срок действия договора определён с 01.12.2023 по 30.11.2024, но не ранее уплаты страховой премии. Страховая сумма по договору страхования на каждый период страхования устанавливается от суммы остатка основного долга по кредитному договору займа на дату начала очередного периода страхования, увеличенного на 10 %, но не более действительной стоимости объекта залога. В случае установления инвалидности 1 или 2 группы страховая выплата осуществляется в размере 100 % индивидуальной страховой суммы для данного застрахованного лица, установленной на период страхования, в котором наступил страховой случай. В разделе 6 договора установлено, что страхователь при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (л.д. 8-10).

Согласно ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика № 75925/118/А856642/23, для получения страховой выплаты по основаниям страховым рискам - инвалидность 1 и 2 группы требуется представить: направление на СМЭ, акт освидетельствования СМЭ, включая протокол к акту, справка СМЭ о присвоении группы инвалидности, документы медицинского характера. Которые были направлены в СМЭ, амбулаторная карта за 3-5 лет (л.д. 7-8).

Исследовав указанные документы, суд приходит к выводу, что истцом допущена описка в исковом заявлении в части указания номера договора -75925/118/А429766/22, поскольку фактически представлен договор №/А856642/23, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и Даутова Ф.М.

Согласно акту медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, справке СМЭ № от ДД.ММ.ГГГГ Даутовой Ф.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р. установлена <данные изъяты> (л.д.11-19).

Даутова Ф.М. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о факте наступления страхового случая (л.д. 20-23).

Страховщик наделен правом истребования информации в отношении застрахованного лица при заключении договора его страхования с целью установления степени возможного риска (статья 945 Гражданского кодекса Российской Федерации) и, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и являясь более сведущим в определении факторов риска, имел законные способы выяснения указанных страхователем в заявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.

Из амбулаторной медицинской карты Даутовой Ф.М., ДД.ММ.ГГГГ г.р., представленной истцом, следует, что на ДД.ММ.ГГГГ у неё было выявлено <данные изъяты> (л.д. 40-120).

Ответчик доказательства истца, о том, что она, как страхователь знала о наличии заболевания до заключения договора страхования, не оспаривала.

Сторонами ходатайства о назначении и проведении экспертизы, с целью установления времени возникновения заболеваний, повлекших установление Даутовой Ф.М. инвалидности, не заявлялось.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из п. 3 указанной нормы следует, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (л.д.122-147) страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 4.2). Страховым случаем является, в том числе, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и/или заболевания (болезни) (п. 4.3.4.2). Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков о его наступления (страхового риска), а также предоставить все необходимые страховщику документы для оценки риска (п. 13.2.1).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что причиной установления Даутовой Ф.М. первой группы инвалидности явилось общее заболевание - диагностированный у неё в августе 2023 года, повлёкшее в связи с его тяжёлым течением существенное снижение основных категорий жизнедеятельности человека.

Даутова Ф.М., будучи извещённой об имеющемся заболевании и поставленном диагнозе, неоднократно проходившая соответствующее лечение не могла не знать о данных обстоятельствах на дату заключения договора страхования.

Вместе с тем, при подписании договора страхования, ознакомившись с представленной страховщиком Правилами комплексного ипотечного страхования, Даутова Ф.М., не могла не понимать, что в анкете отсутствуют сведения об имеющемся у него заболевании, однако подписала заявлние без замечаний, о наличии заболевания страховщику не сообщила.

Данные обстоятельства оценены судом как сокрытие Даутовой Ф.М. от страховщика информации, являющейся существенной при заключении договора страхования, и как основание для признания договора страхования недействительным.

Несмотря на то, что на момент рассмотрения требований истца срок действия договора ипотечного страхования №/А85664/23 от ДД.ММ.ГГГГ истёк, однако на момент обращения ДД.ММ.ГГГГ Даутовой Ф.М. с заявлением о факте наступления страхового события договор действовал, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению, договор ипотечного страхования №/А85664/23 от ДД.ММ.ГГГГ подлежит признанию недействительным.

Руководствуясь ст. ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «АльфаСтрахование» к Даутовой Ф.М. о признании договора страхования недействительным - удовлетворить.

Признать договор страхования № 75925/118/А856642/23 от 22.11.2023 г., заключенный между АО «АльфаСтрахование» и Даутовой Ф.М., недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ярковский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>