Дейч Владислава Юрьевна

55RS0003-01-2025-000531-26

Дело 2-974/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 25 февраля 2025 года

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Араловой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Цифра банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Цифра банк» обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указав, что на основании решения общего собрания участников ООО «ФФИН Банк» ХХХХ РС от ХХХХ участниками общества принято решение утвердить новое фирменное наименование банка – ООО «Цифра банк» (до изменений – ООО Банк «Фридом Финанс». ФИО1 обратилась в ООО «ФФИН Банк» с заявлением о присоединении к условиям универсального банковского обслуживания физических лиц ХХХХ от ХХХХ в котором просила открыть банковский счет и выпустить банковскую карту. Банк открыл на имя ответчика банковский счет ХХХХ, выпустил банковскую карту. Вместе с тем, как усматривается из банковской выписки по счету ответчика ХХХХ, открытому в рублях, по счету был предоставлен следующий технический овердрафт ХХХХ – ХХХХ рублей. Задолженность по техническому овердрафту образовалась за счет отмены операции по возврату денежных средств. ХХХХ на указанный счет ответчика были возвращены денежные средства в размере ХХХХ рублей по безналичной операции Код авт. ХХХХ дата тр. ХХХХ. Ответчик осуществил снятие денежных средств ХХХХ в размере ХХХХ рублей и ХХХХ рублей. В последующем ХХХХ была операция по отмене (реверсал) безналичного возврата денежных средств в размере ХХХХ рублей, то есть на момент отображения операции по снятию денежных средств, собственных денежных средств ответчика уже не было на счете. Расходные операции проводились за счет средств банка. Просит взыскать с ответ...

...чика в свою пользу неосновательное обогащение в размере ХХХХ рублей ХХХХ копейка, в том числе: ХХХХ рублей – основной долг, ХХХХ рублей ХХХХ копейка – неустойка; взыскать неустойку за технический овердрафт в размере ХХХХ% годовых за период с ХХХХ по дату полного погашения суммы неосновательного обогащения на сумму основного долга ХХХХ рублей., задолженность по комиссии в размере ХХХХ рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ХХХХ рублей.

Представитель истца ООО «Цифра банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражали.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, возражений на иск не представила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

По правилам подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ХХХХ ФИО1 обратилась в ООО «ФФИН Банк» с заявлением о присоединении к условиям универсального банковского обслуживания физических лиц ХХХХ в котором просила открыть банковский счет и выпустить банковскую карту.

На основании решения общего собрания участников ООО «ФФИН Банк» ХХХХ РС от ХХХХ участниками общества принято решение утвердить новое фирменное наименование банка – ООО «Цифра банк» (до изменений – ООО Банк «Фридом Финанс» (л.д. 11-14).

На основании заявления ФИО1 был открыт банковский счет ХХХХ и выпущена банковская карта.

Согласно выписке представленной в материалы дела по счету ответчика ХХХХ по счету был предоставлен технический овердрафт ХХХХ на сумму ХХХХ рублей (л.д. 86).

Задолженность по техническому овердрафту образовалась за счет отмены операции по возврату денежных средств. ХХХХ на указанный счет ответчика были возвращены денежные средства в размере ХХХХ рублей по безналичной операции Код авт. ХХХХ дата тр. ХХХХ. Ответчик осуществил снятие денежных средств ХХХХ в размере ХХХХ рублей и ХХХХ рублей. В последующем ХХХХ была операция по отмене (реверсал) безналичного возврата денежных средств в размере ХХХХ рублей, то есть на момент отображения операции по снятию денежных средств, собственных денежных средств ответчика уже не было на счете. Расходные операции проводились за счет средств банка.

Все условия присоединения к универсальному банковскому обслуживанию физических лиц в ООО «ФФИН Банк» ХХХХ от ХХХХ в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий.

Согласно ч. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г., N 266-П (далее - Положение)

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Согласно общим условиям предоставления услуги дистанционного банковского обслуживания ООО «Цифра банк» п. 13.5.1 в случае возникновения технического овердрафта по СКС клиент обязан незамедлительно погасить технический овердрафт, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки за нарушение сроков погашения технического овердрафта согласно тарифам (л.д. 61 оборот).

В силу п. 35 тарифов обслуживания физических лиц ООО «ФФИН Банк», утвержденных протоколом ХХХХ КУАП от ХХХХ неустойка за технический овердрафт, образовавшаяся по специальному карточному счету в рублях, составляет ХХХХ % годовых, при этом неустойка не начисляется в течение 30 календарных дней после образования овердрафта, включая день, в котором образовался технический овердрафт.

Из данного договора о присоединении к условиям универсального банковского обслуживания физических лиц в ООО «ФФИН Банк» ХХХХ от ХХХХ следует, что он заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу договора и определяют его предмет, подписан двумя сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Необходимым условием для взыскания неосновательного обогащения является отсутствие правовых оснований или договорных отношений – приобретение или сбережение имущества одни лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, прежде всего договоре, то есть, происходит неосновательно.

Учитывая, что расчетная (дебетовая) карта, выпущенная на имя ответчика предназначена для осуществления операций только в пределах его собственных средств, находящихся на его банковском счете, суд приходит к выводу, что у ответчика возникло неосновательное обогащение, поскольку им осуществлены операции по получению денежных средств не за счет его собственных денежных средств, а за счет денежных средств банка (технический овердрафт).

Истцом так же заявлены требования о взыскании комиссии в размере ХХХХ рублей.

Согласно заявлению о присоединении к условиям универсального банковского обслуживания физических лиц в ООО «ФФИН Банк» ХХХХ от ХХХХ ответчиком был выбран пакет услуг «Базовый».

В соответствии с п. 19 тарифов пакета услуг «Базовый» комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах/ПВН ООО «ФФИН Банк» и с любых клиентских счетов в кассе ООО «ФФИН Банк», а также в любых банкоматах и ПВН на территории РФ (в месяц, включая условия льготного снятия, указанные в п. 18) составляет ХХХХ рублей или эквивалентная сумма в иностранной валюте – ХХХХ%, но не менее ХХХХ рублей или ХХХХ доллара США или ХХХХ евро за каждое снятие (л.д.72 оборот)

В силу п. 18 тарифов для пакета услуг «Базовый» условия льготного снятия наличных в банкоматах/ПВН ООО «ФФИН Банк», а также с любых клиентских счетов в кассе ООО «ФФИН Банк» (в месяц, включая условия льготного снятия, указанные в п. 17) до ХХХХ рублей (л.д. 72).

Согласно п. 17 тарифов для пакета услуг «Базовый» условия льготного снятия наличных в любых банкоматах и ПВН (кроме банкоматов/ПВН ООО «ФФИН Банк») на территории РФ (в месяц) не предоставляются. Следовательно, для ответчика с учетом пакета услуг «Базовый» за выдачу наличных в банкоматах/ПВН ООО «ФФИН Банк» и с любых клиентских счетов в кассе ООО «ФФИН Банк», а также в любых банкоматах и ПВН на территории РФ в месяц составляет до ХХХХ рублей – ХХХХ %, но не менее ХХХХ рублей за каждое снятие (л.д. 72).

Согласно детализации расходных кассовых операций за декабрь 2023 года за снятие наличных денежных средств ХХХХ в размере 50 000 и 4 000 рублей подлежит уплата комиссии в размере ХХХХ рублей и ХХХХ рублей соответственно. Однако, согласно выписке за период с ХХХХ по ХХХХ по комиссии за снятие наличных денежных средств на ХХХХ сумма неуплаченной комиссии ввиду отсутствия денежных средств ответчика составляла ХХХХ рублей (л.д. 86).

Представленный истцом расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался, иного расчета задолженности в соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком в судебное заседание не представлено.

Принимая во внимание наличие задолженности, а также что ответчиком не представлено каких-либо возражений либо альтернативного расчета, суд находит требования истца о взыскании с ФИО1 суммы неосновательного обогащения подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В абзаце первом пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума N 7) разъяснено судам, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

С учетом изложенного, требования истца в части взыскания с ответчика неустойки по дату погашения суммы неосновательного обогащения подлежат удовлетворению. При этом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за технический овердрафт в размере ХХХХ% за период с ХХХХ по дату погашения суммы неосновательного обогащения на сумму основного долга ХХХХ рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере ХХХХ рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Цифра банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ХХХХ года рождения, уроженка ХХХХ, ХХХХ (иностранный паспорт ХХХХ выдан ХХХХ ХХХХ), в пользу ООО "Цифра банк" (ОГРН ХХХХ, ИНН ХХХХ) сумму неосновательного обогащения в размере ХХХХ рублей из которых: ХХХХ рублей сумма основного долга, ХХХХ рублей неустойка, ХХХХ рублей задолженность по комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ХХХХ рублей, всего ХХХХ (ХХХХ) рублей ХХХХ копеек.

Взыскать с ФИО1 ХХХХ года рождения, уроженка ХХХХ, ХХХХ (иностранный паспорт ХХХХ выдан ХХХХ ХХХХ), в пользу ООО "Цифра банк" (ОГРН ХХХХ, ИНН ХХХХ) неустойку за технический овердрафт в размере ХХХХ% за период с ХХХХ по дату погашения суммы неосновательного обогащения на сумму основного долга ХХХХ рублей.

Не присутствующий в судебном заседании ответчик вправе подать в Ленинский районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Авдеева

Мотивированно решение изготовлено 11 марта 2025 года