Демеджиева Анна Анатольевна

дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2016 г. г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах демиджиева А.А к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании сумм, судебных расходов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

РОО ЗПП «Форт – Юст» обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Демеджиевой А.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения 36 месяцев. При совершении кредитной сделки между Демеджиевой А.А. и «Ренессанс Кредит», кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключила договор страхования жизни заемщиков кредита № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине Демеджиева А.А. обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии. В установленный законом срок требования потребителя страховой компанией удовлетворены не были. В связи с чем просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму страховой премии <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда ...

...<данные изъяты>., штраф.

Представитель РОО ЗПП «Форт - Юст» Хайруллина Г.Р по доверенности иск поддержал, привела те же доводы. Демеджиева А.А. в суд не явилась, конверт вернулся с отметкой: «истек срок хранения». Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещен надлежаще, уважительных причин неявки суду не представлено, об отложении дела не просил, поэтому суд рассматривает дело в отсутствие ответчика и истца с участием представителя истца согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, обсудив его доводы и письменные доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между демиджиева А.А и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком исполнения 36 месяцев. При совершении кредитной сделки между Демеджиевой А.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключила договор страхования жизни заемщиков кредита № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине Демеджиева А.А. обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии. В установленный законом срок требования потребителя страховой компанией удовлетворены не были.

По условиям договора страховая сумма составила <данные изъяты> руб. и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованным лицом по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Капитал». Срок действия договора 36 месяцев. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)* ДТ (страховой тариф равный 1,1 %) * СД (срок действия договора в месяцах). Страховые риски от смерти застрахованного по любой причине и инвалидности 1 группы по любой причине (пункты 3, 5, 6).

В соответствии п. 3.1.5 Кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета Демеджиевой А.А. часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В данной ситуации потребитель, согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, гражданин (потребитель) как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

На основании п. 4 ст. 12 Закона РФ ”0 защите прав потребителей” следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг). Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, является нарушением ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В частности, согласно положениям п.5 ст.421 ГК РФ «свобода договора» не применяется, если соответствующее условие договора «предписано законом или иными правовыми актами» (ст.422 ГК РФ). При этом правовые последствия несоблюдения сторонами сделки установленных указанными нормами пределов воли сторон по установлению прав и обязанностей по договору определяются, в том числе положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 51 480 руб. для оплаты страховой премии страховщику.

При этом согласно п. 2 постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», указано, что условие данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги и указанные требования не содержат явно обременительных для заемщика условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов, они не приняли бы при наличии возможности участвовать в определении условий договоров страхования. Заемщик не обладает специальными познаниями относительно приобретаемой финансовой услуги. Учитывая, что форма кредитного договора заполняется сотрудником банка, внесение изменений в договор и заполнение имеющихся в договоре прочерков осуществляется сотрудником банка, условие о добровольном страховании принимается заемщиком как утверждение. Соответственно, из условий, предусмотренных п. 2.1.1 кредитного договора, следует, что кредит предоставляется с включением суммы страховой премии, тем самым заявитель обусловил предоставление кредита с учетом оплаты страховой суммы страховщику, что не соответствует положениям ст. 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О ЗПП».

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при оказании услуг было нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, не представлена полная информация об условиях страхования, а именно, в договоре страхования жизни заемщиков отсутствует следующая информация: сведения о страховой премии (Страховых взносах), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем; не указано в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст.954 ГК РФ); отсутствуют сведения о сроках и порядке выплаты страховой сумм при наступлении страхового случая; перечень документов, представляемых страховщику при наступлении страхового случая; сведения об оформлении факта наступления страхового случая, о составлении страхового акта страховщиком, сроках составления (ст. 961 ГК РФ); условия об ответственности страховщика и страхователя, в частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховщиком при наступлении страхового случая; отсутствуют сведения о возможности получения страховой выплаты не для погашения задолженности по кредиту и выгодоприобретатель, который может получить данную сумму; случаи, не признаваемые страховыми; сведения о правилах страхования у страховщика, приложенные к договору в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 ГК РФ).

Из смысла п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела РФ» следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем (оплата лекарств, лечение и т.п.). Как следует из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно статье 8 Закона, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). В силу ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о предоставляемых услугах и товарах, доводимая до потребителя должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение. Согласно п.5 Договора страхования страховая сумма является переменной величиной и определяется по формуле, что не дает страхователю право на получение необходимой информации о размере страхового возмещения в результате наступления страхового события.

Кроме того, из материалов дела следует, что страховщиком нарушается право страхователя включением в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Согласно п. 8.4 Договора страхования жизни заемщиков кредита «В случае отказа Страхователя от настоящего Договора страховая премия не возвращается Страхователю». В данном случае положение договора страхования не соответствует п. 33 ст. 958 ГК РФ, согласно которому «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

Редакция пункта 8.4 Договора значительно различается от редакции ч. 3 ст. 958 ГК РФ при всей их внешней схожести. Во-вторых, редакция п. 8.4 Договора, вырванная из контекста ст. 958 ГК РФ, без содержания в договоре иного, не имеет права на самостоятельную жизнь. Из смысла ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). П. 1 статьи 954 ГК РФ - под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В полисных условиях заявителя изложены случаи прекращения действия договора страхования, однако договор страхования такие случаи не содержит.

Более того, в пункте 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. Таким образом, страховщик практически приравняв в полисных условиях последствия как прекращения, так и расторжения договора страхования, создал условия для введения в заблуждение потребителя, не обладающего специальными познаниями. Также ответчиком не представлено доказательств того, что договор страхования мог быть заключен без посреднических услуг банка (страхового агента).

При этом в нарушение п.5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» до страхователя не доводится информация о размере агентского вознаграждения, чем нарушается право потребителя на возможность компетентного выбора услуги.

В силу приведенных выше правовых оснований, с ответчика подлежат к взысканию причиненные потребителю убытки в сумме <данные изъяты>

В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона о защите прав потребителей. Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 1 000 руб.

Неудовлетворение страховой компанией требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день подачи искового заявления (п. 5 ст. 28 указанного Закона, п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей").

Таким образом, суд иск РОО ЗПП «Форт-Юст» удовлетворяет частично, признает недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № № ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Демеджиевой А.А. и ООО СК «Ренессанс Жизнь», взыскивает с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Демеджиевой А.А. сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в разумных пределах <данные изъяты>.

Суд взыскивает с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителя» за не соблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф <данные изъяты>. в пользу каждого из истцов.

В силу ст. 131, ст. ст. 132, 98 ГПК РФ суд взыскивает с ООО СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>.

В удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Демеджиевой А.А. к СК Ренессанс Жизнь о взыскании неустойки суд отказывает, так как доводы истца о возложении на ответчика обязанности по уплате неустойки в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не обоснованны, не основаны на законе.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 29 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, в том числе обязанности заемщика к подключению к программе страхования, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Положения ст. 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск РОО ЗПП «Форт-Юст» в интересах демиджиева А.А удовлетворить частично,

Признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между демиджиева А.А и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»,

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу демиджиева А.А сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., уплаченной по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф <данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>.

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение принято 6 апреля 2016 г.

Председательствующий судья И.И. Фаршатова