Десяткова Нина Калиновна

<.....>

Дело № 2-2740/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 августа 2021 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Молостовой М.Ю.,

при секретаре Булатовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Десятковой Н. К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковыми требованиями к Десятковой Н.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, указав в заявлении, что между ООО «ХКФ Банк» и Десятковой Н.К. был заключен кредитный договор №... от (дата) на сумму 179 700 рублей, в том числе: 150 000 рублей сумма к выдаче, 29 700 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 179 700 рублей на счет заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 29 700 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями дог...

...овора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 826,12 рублей. В период действия договора заемщиком были подключены следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен (дата) (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с (дата) по (дата) в размере 61 552,29 рублей. Согласно расчету задолженности, по состоянию на (дата) задолженность заемщика по договору составляет 209 616.53 рубля, из которых: сумма основного долга – 138 154,76 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 65 545,31 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 771,46 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей. Просит взыскать с Десятковой Н.К. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №... от (дата) в размере 209 616,53 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 296,17 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Ответчик Десяткова Н.К. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель Десятковой Н.К. – Гачегов В.И., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ранее в предварительном судебном заседании исковые требования не признал. Предоставил письменный отзыв в соответствии с которым, указал, что ответчик с исковыми требованиями не согласна. Кредитный договор сторонами был заключен сроком до (дата) включительно. Кредитор длительный период времени каких-либо мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал, в рамках досудебного урегулирования спора не предпринимал, требований о погашении задолженности в полном объеме не предъявлял. Таким образом, истец действовал недобросовестно, фактически способствовал увеличению размера задолженности, что привело к искусственному завышению исковых требований. Считает, что истцом неправомерно начислена комиссия за направление извещений в размере 145 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5 771,46 рублей. Данные суммы явно не соразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательства. Просит учесть, что на основании вынесенного заочного решения ОСП по Орджоникидзевскому району г. Перми и Ильинскому району УФССП России по Пермскому краю (дата) в отношении ответчика было возбуждено исполнительное производство №...-ИП, в рамках которого осуществлено списание денежных средств из доходов ответчика. В связи с этим, размер взыскиваемой с ответчика денежной суммы должен быть снижен на размер произведенных удержаний. Просит исковые требования удовлетворить частично, взыскать с Десятковой Н.К. задолженность по кредитному договору, состоящую из основного долга и процентов за пользование кредитом с учетом произведенных удержаний по исполнительному производству. В удовлетворении требований о взыскании штрафа и комиссии отказать.

Суд, изучив материалы дела, судебного приказа №..., пришел к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из положения ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.2 ст.809 ГК РФ )

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 309, 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.Судом установлено, что (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Десятковой Н.К. был заключен кредитный договор №....

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 179 700 рублей. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,90% годовых, срок предоставления кредита – на 60 месяцев (л.д. 18).

В соответствии с п. 1.2 раздела «Кредиты» условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (л.д. 29).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при отсутствии возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичных способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

В силу п. 3 раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора.

Согласно п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору заемщик поручила банку перечислить сумму кредита для оплаты страхового взноса в размере 29 700 рублей по соответствующему договору индивидуального страхования. Волеизъявление Десятковой Н.К. на заключение с ней договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней подтверждается личной подписью ответчика на заявлении на добровольное страхование. Согласно п. 2 указанного распоряжения . поручила банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед банком или его правопреемникам в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, действующими на момент заключения кредитного договора, предусмотрено взимание штрафов при просрочке платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Обязательства банка по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме, банк выдал заемщику кредит в сумме 179 700 рублей, при этом сумма в размере 150 000 рублей была перечислена по заявлению Десятковой Н.К. для выплаты наличными деньгами, сумма в размере 29 700 рублей перечислена в счет оплаты страховых взносов, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-14).

Заемщик принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита займа надлежащим образом не исполнила, допустив просрочку внесения очередных ежемесячных платежей.

Судом установлено, что (дата) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в мировой суд с заявлением на выдачу судебного приказа о взыскании задолженности с должника Десятковой Н.К..

(дата) судебным приказом мирового судьи <.....> №... с Десятковой Н.К. взыскана задолженность по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в сумме 209 616,53 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 648,08 рублей.

На основании судебного приказа (дата) судебным приставом-исполнителем ОСП по Орджоникидзевскому району г. Перми и Ильинскому району УФССП России по Пермскому краю в отношении должника возбуждено исполнительное производство №...-ИП (л.д. 131).

(дата) мировым судьей <.....> по возражениям ответчика судебный приказ №... отменен (л.д. 28).

В связи с отменой судебного приказа исполнительное производство №...-ИП окончено, в рамках исполнительного производства с должника удержано 7343,97 рублей, которые были возвращены ответчику на основании платежного поручения №... от (дата). (л.д. 147, 148,161).

В материалы гражданского дела истцом представлен расчет, согласно которому, по состоянию на (дата) задолженность заемщика по договору составляет 209 616,53 рубля, из которых: сумма основного долга – 138 154,76 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 65 545,31 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 5 771,46 рублей, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей (л.д. 15-17).

Как следует из материалов дела, первоначально по заявленным требованиям, (дата) судом было вынесено заочное решение об удовлетворении исковых требований (л.д. 63-67).

Определением суда от (дата) заочное решение отменено (л.д. 107).

В рамках исполнительного производства №...-ИП от (дата) по делу №... со счета Десятковой Н.К., находящегося в Сбербанк, сняты денежные средства: (дата) - 35,45 рублей, (дата) - 7 713,14 рублей, (дата) - 8 152,58 рублей (л.д. 155-161).

Таким образом, в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от (дата) с ответчика произведены удержания в общей сумме 15 901,17 рублей ( 35,45 + 7 713,14 + 8 152,58).

Ставить под сомнение кредитный договор у суда оснований не имеется, поскольку он заключен сторонами добровольно, без принуждения, денежные средства истцом переданы ответчику в размере, указанном в кредитном договоре.

Факт подписания кредитного договора и факт получения денежных средств ответчиком не оспорены.

Таким образом, с учетом удержанных сумм, с Десятковой Н.К. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует взыскать задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 193715,36 рублей (209 616,53 – 15 901,17).

Истцом предъявлен ко взысканию с ответчика штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 5 771,46 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывает при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Пунктом 1 раздела III Общих условий Договора предусмотрена имущественная ответственность за нарушение договора, согласно которого обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту-штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты обращения за каждый день существования задолженности.

Решая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; существенность нарушения ответчиком кредитных обязательств, длительность неисполнения обязательства ответчиком; действия кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Суд полагает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору займа.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, суд не находит оснований для ее снижения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по госпошлине в сумме 5 074,31 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Десятковой Н. К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с Десятковой Н. К., (дата) года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 193715,36 рублей, а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 074,31 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение одного месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2021 года

<.....>

<.....>

Судья М.Ю. Молостова