Добуграй Максим Сергеевич

Дело № 2-273/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 22 марта 2018 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Пилипенко Ю.Ш.,

с участием представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю Кухтицкого С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Добуграй Максима Сергеевича, к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действуя в интересах Добуграй М.С., обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 18 сентября 2017 г. между Банком и Добуграй М.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 303 797 руб. под 19,5 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора истец подписал заявление на включение его в число участников программы личного страхования, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в программу личного страхования составила 63797 руб., которую Банк удержал с заемщика. 22 сентября 2017 г., то есть в течение 5 рабочих дней, заемщик обратился в Банк и страховую компанию с заявлениями об отказе от договора страхования, просил исключить его из участников застрахованных лиц и вернуть плату за страхование в размере 63797 руб. Однако данные требования Банком и страховой компанией не удовлетворены. Истец считает условия договора страхования в части невозврата денежных средств в случае отказа потребителя от договора страхования нарушаю...

...щими его права как потребителя. По изложенным основаниям истец просит взыскать с Банка плату за страхование в размере 63 797 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 1 декабря 2017 г. по 21 января 2018 г. в сумме 98965 руб. 10 коп., судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности, в размере 1500 руб., а также взыскать в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» 50 % суммы взысканного штрафа.

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» (представитель Долиденок Е.В.) и истец Добуграй М.С. о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Банк и третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, представители в суд не явились, о причинах неявки не сообщили.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю Кухтицкий С.В. в судебном заседании поддержал исковые требования.

Учитывая, что Банк о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представитель в суд не явился, об уважительных причинах неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), против которого истец не возражает.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя третьего лица Кухтицкого С.В., суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, 18 сентября 2017 г. между Банком и Добуграй М.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 303 797 руб. под 19,5 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик, в свою очередь, обязался ежемесячно производить погашение кредита и процентов за пользование им.

В тот же день Добуграй М.С. был подключен к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +».

Подключение к указанной программе страхования осуществлено на основании заявления истца, из которого следует, что программа страхования не является условием для заключения договора кредитования, заемщик вправе выбрать любого иного страховщика. Поставив соответствующую отметку в графе заявления, истец выбрал программу страхования «Финансовый резерв Лайф +» (ООО СК «ВТБ Страхование»), застрахованными рисками по которой являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Период страхования установлен с 19 сентября 2017 г. по 19 сентября 2022 г.; размер страховой премии (стоимости услуг Банка по обеспечению страхования) за весь срок страхования составляет 63 797 руб.; также указано, что при отказе от страхования оплата стоимости услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. При этом до заемщика при подписании указанного заявления доведена информация об Условиях и Правилах страхования.

Пунктом 6 Условий страхования предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Согласно пунктам 6.1., 6.1.1.-6.1.3. договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с пунктом 6.2. страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2. Условий страхования, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2. Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Согласно выписке по счету 18 сентября 2017 г. из суммы кредита Банком в счет оплаты страховой премии по договору страхования удержано 63 797 руб.

При заключении кредитного договора Добуграй М.С. был присоединен Банком к программе страхования заемщиков, то есть кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с Добуграй М.С. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по обеспечению подключения к программе страхования.

22 сентября 2017 г. Добуграй М.С. направил в Банк и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от страхования, в которых указал, что с 22 сентября 2017 г. отказывается от страхования, в связи с чем просит исключить его из программы страхования, плату за участие в программе страхования в размере 63797 руб. просит перечислить на его банковский счет, открытый в Банке, либо перечислить денежные средства почтовым переводом на обозначенный адрес. Указанные заявления получены сотрудниками Банка и страховой компании 03 октября 2017 г., и были оставлены без ответа (л.д. 18-23).

Разрешая заявленные требования, суд учитывает, что статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, условие договора страхования, заключенного с истцом, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального Банка РФ возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Добуграй М.С. в срок, установленный Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, то есть в течение 5 рабочих дней с даты присоединения его к программе страхования, отказался от страхования и потребовал возврата страховой премии, при этом в данном периоде не установлен страховой случай, суд приходит к выводу о взыскании с Банка в пользу Добуграй М.С. платы за подключение к программе страхования пропорционально сроку действия договора страхования в размере 63657 руб. 32 коп., исходя из следующего расчета: 63797 руб. / 1827 дней х 4 дня = 139 руб. 68 коп.; 63797 руб. – 139 руб. 68 коп. = 63657 руб. 32 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае Банком были нарушены права истца как потребителя, суд находит требование о взыскании компенсации морального вреда правомерным.

Определяя ко взысканию с ответчика в пользу Добуграй М.С. компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., суд принимает во внимание характер перенесенных истцом переживаний, его нравственные страдания, связанные с нарушением его прав как потребителя, осознававшего неправомерность действий ответчика и вынужденного обращаться в суд за защитой своего нарушенного права, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания в пользу истца неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, поскольку положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ Банка от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы (ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что 11 декабря 2017 г. истец Добуграй М.С. оформил нотариально удостоверенную доверенность на представление своих интересов Долиденок Е.В. в рамках правоотношений с Банком, за что заплатил 1500 руб., что подтверждается квитанцией нотариуса от 11 декабря 2017 г.

При таком положении, учитывая, что представитель истца составлял исковое заявление и различные ходатайства по делу, суд приходит к выводу о взыскании с Банка в пользу Добуграй М.С. расходов по оплате услуг за составление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В этой связи суд считает необходимым взыскать с Банка в пользу Добуграй М.С. и КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 16414 руб. 33 коп. в пользу каждого, исходя из следующего расчета ((63657 руб. 32 коп. + 2000 руб.) х 50 %) / 2.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу пп. 1 и пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с Банка в доход местного бюджета муниципального образования Енисейский район подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 409 руб. 72 коп. (2109 руб. 72 коп. за требование имущественного характера о взыскании страховой премии + 300 руб. за требование неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Добуграй Максима Сергеевича, к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Добуграй Максима Сергеевича плату за подключение к программе страхования в размере 63657 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 руб., штраф в размере 16414 руб. 33 коп., а всего 83571 руб. 65 коп.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 16414 руб. 33 коп.

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Добуграй Максима Сергеевича, в остальной части - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 409 руб. 72 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено 23 марта 2018 г.

Судья А.А. Ефимов