Драгунова Галина Петровна

Дело № 2–512/2024

УИД 42RS0035-01-2024-000438-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Таштагол 15 августа 2024 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Евсеева С.Н.

при секретаре Жуковой М.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Торсуновой Н. П., Батмановой А. П., Белову А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Торсуновой Н.П., Батмановой А.П., Белову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору №) от 02.10.2012 в размере 168375,17 рублей и уплаченную государственную пошлину в размере 4567,50 рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что 02.10.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО8 был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО8 кредит в безналичной/наличной форме в сумме 295428,26 рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением N 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе вытекающие из данного кредитного договора. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставить заемщику кредит. Однако, в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик не исполнял свои обязательства. В ...

...настоящее время общая задолженность ФИО8 перед банком составляет 168375,17 рублей. ФИО8 умерла 07.06.2018. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. Получен ответ от нотариальной палаты наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО5 после смерти умершей ФИО8 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчики Торсунова Н.П., Батманова А.П., Белов А.П. в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признали, заявили ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы и оценив доказательства по делу в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых - в соответствии с обычаями делового оборота, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 161 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме, если сторонами сделки является юридическое лицо и гражданин.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В п. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и не оспорено сторонами, что 02.10.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО8 (заемщик) был заключен договор кредитования №) путём подписания индивидуальных условий, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в безналичной/наличной форме в сумме 295428,26 рублей, сроком до востребования, льготный период до 56 дней, процентная ставка – 33%, полная стоимость кредита – 81 % (л.д. 6-8).

Согласно условий ФИО8 дала своё согласие на то, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (л.д. 7 оборот).

Согласно п. 4.10 Общих условий кредитования счета срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направленный клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС (л.д. 43).

Согласно п. 4.11 Общих условий, дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка, при этом: - предельно возможный для банка с учетом возраста клиента момент востребования – не позднее, чем за 60 дней до достижения клиентом 60-летнего возраста; - в случае отказа клиента от использования карты и расторжения договора кредитования по инициативе клиента заключительные счет-выписка выставляется клиенту в срок, не превышающий 60 календарных дней со дня приема банком заявления клиента в соответствии с п. 6.2.1. настоящих Общих условий; - в случае проведения банком расследования по заявлению клиента о претензии по спорной операции заключительный счет-выписка выставляется клиенту после завершения расследования.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением N 2 о присоединении.

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор был заключен путём акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ФИО8 заявления на заключение соглашения о кредитовании счета (л.д. 7).

Анкета-заявление на получение потребительского кредита является акцептом оферты и на отношения, сложившиеся между сторонами, распространяются правила гражданского законодательства РФ, регулирующие договор.

Факт предоставления банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счёту клиента (л.д. 10-25).

Доказательств того, что кредитный договор на определенных сторонами условиях фактически не был заключен, был признан незаключенным либо недействительным, суду не представлено.

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

02.10.2012 между банком и ФИО8 заключено соглашение на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 9).

Согласно ответа ПАО «Совкомбанк» на дату смерти 07.06.2018 заемщик ФИО8 не была застрахована в ЗАО СК «Резерв», поскольку с 01.10.2016 ФИО8 исключена из программы страхования, по причине наличия просрочки 90 дней, клиент длительное время не производил оплату по кредиту (л.д. 141).

Факт ненадлежащего исполнения ФИО8 обязательств по внесению минимальных обязательных платежей подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета, из которых видно, что платежи ответчиком производились не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность, которая составила 168375,17 рублей (л.д. 26-33).

Судом также установлено, что 07.06.2018 ФИО8 умерла (л.д. 71).

Согласно информации, предоставленной нотариусом Таштагольского нотариального округа Кемеровской области ФИО5, наследником, надлежащим образом принявшим наследство, является мать - ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> и денежных вкладов. Указанное имущество принадлежало ФИО6, умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследницей которого была мать – ФИО8, принявшая наследство, но не оформившая своего права (л.д. 72-77).

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником, надлежащим образом, принявшим наследство, после смерти ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является: мать – ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО6, умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследницей которого была мать – ФИО8, принявшая наследство, но не оформившая своего права (л.д. 78).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в адрес нотариуса Таштагольского нотариального округа Кемеровской области ФИО5 направлено требование о полном досрочном возврате денежных средств и расторжении договора, согласно которого ПАО КБ «Восточный» уведомил об отказе от исполнения кредитного договора в одностороннем порядке и потребовал досрочного возврата кредита, а также исполнения иных обязательств по кредитному договору в полном объеме в срок, не позднее 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 79).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Таштагольского нотариального округа Кемеровской области ФИО5 в адрес ФИО9 направлено извещение о наличии задолженности в размере 163889,25 рублей ФИО8 перед ПАО КБ «Восточный», а также о полном досрочном возврате денежных средств и расторжении договора (л.д. 79 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умерла (л.д. 90).

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследниками, надлежащим образом, принявшим наследство, после смерти ФИО9, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются: дочь – Батманова А.П., сын – Белов А.П., дочь – Торсунова Н.П. Наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей наследодателю на праве собственности; земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>; денежных вкладов (л.д. 97-123).

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, находится в общей долевой собственности у Белова А.П., Батмановой А.П., Торсуновой Н.П., по 1/3 доли у каждого (л.д. 85-86).

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что ответчики Торсунова Н.П., Батманова А.П., Белов А.П. приняли наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>; денежных вкладов, принадлежащих наследодателю ФИО9 на праве собственности, которая в свою очередь приняла наследство от ФИО8, иных наследников, обратившихся к нотариусу или фактически принявших наследство не установлено.

Расчет задолженности произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями гражданского законодательства. Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета у суда оснований не имеется. Право на досрочное истребование займа прямо предусмотрено статьей 811 ГК РФ. Ответчиками иного расчёта задолженности по кредитному договору, либо документов опровергающих данный расчет, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставили. Расчёт судом проверен и принят как арифметически верный.

Из материалов дела следует, что наследники Торсунова Н.П., Батманова А.П., Белов А.П. приняли наследство, имеется наследственное имущество и его размер является достаточным для погашения долга перед ПАО «Совкомбанк». Стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, равной кадастровой стоимости на момент открытия наследства – 538733,65 рубля, стороны не оспаривают и в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представили доказательства иной стоимости наследственного имущества, ходатайство о проведении оценочной экспертизы в целях определения рыночной стоимости имущества на момент открытия наследства не заявили.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, с ответчиков Торсуновой Н.П., Батмановой А.П., Белова А.П., как наследников, принявших наследство, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, солидарно.

Доводы ответчиков о применении срока исковой давности, суд находит необоснованными, поскольку кредитный договор № был заключен с заемщиком ФИО8 сроком - до востребования, в кредитном договоре не установлен срок возврата денежных средств.

В соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Уведомление в адрес наследников с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, содержащее требование об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления, подлежало исполнению наследником (определение Верховного суда РФ от 196/05/2020 № КГ20-1).

Досудебное уведомление было направлено ДД.ММ.ГГГГ по адресу наследника ФИО8 – ФИО9, который был известен Банку.

Тем самым направление Банком требований о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 N 9 смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Учитывая, что договор кредитования №) от ДД.ММ.ГГГГ был заключен сроком до востребования, дату направления требования о полном досрочном возврате денежных средств и расторжении договора – ДД.ММ.ГГГГ, дату обращения с иском в суд – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не пропущен.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4567,50 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

В связи с тем, что исковые требования суд удовлетворил в полном объеме, следует взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4567,50 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Торсуновой Н. П. (<данные изъяты>), Батмановой А. П. (<данные изъяты>), Белова А. П. (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168375,17 рублей и уплаченную государственную пошлину в размере 4567,50 рублей, а всего взыскать 172942,68 рубля.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Таштагольский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 августа 2024 г.

Судья С.Н. Евсеев