Дживанян Лариса Тимофеевна

г. Смоленск дело № 2-942/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2018 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Родионова В.А.,

при секретаре Эктовой Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к Дживаняну Федору Ишхановичу, Дживанян Ларисе Тимофеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский Банк» обратилось в суд с иском к Дживаняну Ф.И., Дживанян Л.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 19.09.2013 между Банком и Дживанян Ф.И. заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, по условиям которого выдан кредит в сумме 87 000 руб. на срок до 18.09.2015, под 21% годовых, на потребительские нужды. Штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 1,5% за каждый день просрочки. По условиям кредитного договора заемщик обязался производить платежи аннуитетными платежами в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. Одновременно подлежали уплате проценты за пользование кредитом. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту между Банком и Дживанян Л.Т. заключен договор поручительства от 19.09.2013, согласно которому поручитель отвечает перед Банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик. Ответчики принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняли, в связи с чем у них перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 31.10.2016 составляет 147522 руб. 51 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 81 059 руб. 29 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 50 189 руб. 02 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 16 274 руб. 20 коп. До настоящего времени ответчики свои обязательства перед Банком не исполнили. Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1028 от 13.12.2013 у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банк...

...овских операций. Решением Арбитражного суда Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 147522 руб. 51 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4150 руб. 45 коп.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Дживанян Ф.И. – адвокат Палкина Е.Л., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, исковые требования не признала в виду пропуска истцом срока исковой давности.

Ответчик Дживанян Л.Т., будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 19.09.2013 между ОАО «Смоленский Банк» (Кредитор) и Дживанян Ф.И. (Заемщик) заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме заявления о предоставлении кредита, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 87 000 руб., под 21% годовых, сроком действия по 18.09.2015.

Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 19.09.2013 (л.д. 10).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п.3.2.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году (365 либо 366). Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей.

В силу п. 3.3.1 указанных Правил, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

Как следует из Информационного графика платежей, кредит подлежит оплате ежемесячными аннуитентными платежами в размере 4470 руб. 55 коп. 19-го числа каждого месяца.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а также в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Аналогичное требование содержится в п.3.7.1 Правил, в соответствии с которым банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку, в том числе, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5-ти календарных дней.

Из материалов дела усматривается, что заемщиком нарушены обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно представленному расчету по состоянию на 31.10.2016 составляет 147522 руб. 51 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 81 059 руб. 29 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 50 189 руб. 02 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 16 274 руб. 20 коп.

Представитель ответчика представленный истцом расчёт процентов не оспаривал, но заявил о пропуске истцом установленного законом срока исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учётом заявления о применении последствий пропуска исковой давности истец предоставил уточнённый расчёт, в котором исключил задолженность, образовавшуюся более трёх лет назад до предъявления исковых требований.

Таким образом, с учётом применений срока исковой давности задолженность составила 122 011 руб. 01 коп., из которых задолженность по основному долгу – 65 209 руб. 91 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 34 560 руб. 36 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 12 240 руб. 74 коп., которая и подлежит взысканию.

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между Банком и Дживанян Л.Т. заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель обязался перед Банком отвечать за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору № от 19.09.2013 в том же объеме, что и заемщик (л.д.24-26).

В силу пунктов 2.1, 2.2, 2.3, 2.5 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возмещение судебных расходов по взысканию долга и других расходов Банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, уплату штрафов, комиссий, платы за пользование кредитом, погашение основного долга.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

Основаниями для наступления ответственности поручителя являются: невозвращение суммы основного долга или его части в обусловленный кредитным договором срок; невыполнение заемщиком иных обязательств по кредитному договору.

Кредитор уведомляет поручителя о неисполнении или о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств, погашению платы за пользование кредитом, штрафов, комиссий, иных обязательств по кредитному договору в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока исполнения обязательства.

Согласно 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Пунктом 1.2 договора поручительства № от 19.09.2013 определен срок возврата (погашения) кредита – 18 сентября 2015 года. В пункте 2.1 данного договора установлено, что поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга Кредитора и других убытков Кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Срок действия поручительства в договоре не установлен, в связи с чем истец вправе был предъявить к поручителю требование о погашении задолженности в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, то есть, начиная с 19.09.2015 и до 18.09.2016 включительно. Между тем ОАО «Смоленский Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в 02.05.2017 и в суд с иском к Дживанян Л.Т. только 19 декабря 2017 года, то есть после того, как поручительство было прекращено.

Истечение годичного срока для предъявления кредитором требований к поручителю является в данном случае самостоятельным основанием прекращения обязательств по договору поручительства. Предусмотренный указанной нормой срок не является сроком исковой давности, а относится к категории пресекательных сроков и определяет период существования самого акцессорного обязательства - поручительства. С прекращением поручительства прекращается материальное право кредитора требовать платежа от поручителя.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что обязательства поручителя Дживанян Л.Т. перед банком по договору поручительства № от 19.09.2013 прекратились, поскольку кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иск к поручителю, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований к поручителю.

Судом установлено, что ОАО «Смоленский банк» находится в стадии ликвидации. Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1028 от 13.12.2013 у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.31). Определением Арбитражного суда Смоленской области от 22.07.2016 по делу №А62-7344/2013 конкурсное производство в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлено до 22.01.2017.

Поскольку ответчик Дживанян Ф.И., взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по нему не исполняет, сумма задолженности по кредитному договору с начисленными процентами подлежит взысканию с ответчика в пользу банка в лице конкурсного управляющего.

В силу п. 3.5.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, на условиях которых заключен кредитный договор, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, т.е. 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Условия договора в указанной части не оспорены, недействительными не признаны, следовательно, должны соблюдаться сторонами.

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично в связи с пропуском срока исковой давности и истечения срока действия поручительства.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворённым требованиям.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Смоленский Банк» с Дживаняна Федора Ишхановича задолженность по кредитному договору № от 19.09.2013 в размере 112 011 руб. 01 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 65 209 руб. 91 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 34 560 руб. 36 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 12 240 руб. 74 коп., а также в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 440 руб. 22 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований, в том числе к Дживанян Ларисе Тимофеевне, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Председательствующий В.А. Родионов