Ещенко Александр Степанович

Копия 16RS0051-01-2022-007746-44

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

7 июля 2022 года Дело №2-4951/2022

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

без участия лиц, участвующих в деле, извещены,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истица) обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – ответчик) в вышеприведенной формулировке.

Иск мотивирован тем, что 26 декабря 2020 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого заемщик должен использовать 80% кредита на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с момента получения им денежных средств для того, чтобы процентная ставка по кредиту была 9,695%, в противном случае процентная ставка будет равна 21,9%. Таким образом, по мнению истца, банк навязал потребителю свои условия для получения кредита, получение кредита поставил в зависимость от использования его по потребительскому назначению, что является незаконным. Также пунктом 1 раздела В приложения кредитного договора банк присоединил потребителя к программе страхования с условиями которого потребитель не был ознакомлен, а именно ему не был выдан договор страхования, он не знает никаких условий страхования (период, сумма страхового возмещения страховой премии),...

... потребитель не был ознакомлен с тарифами предоставления ему кредита в случае отказа от страхования жизни и здоровья. Ввиду чего потребитель лишен законного права отказаться от договора страхования «в холодный период».

Претензию истца от 27 января 2021 г. о признании недействительным условий кредитного договора ответчик оставил без ответа.

На основании изложенного истец просил признать недействительным и исключить пункт 4 договора потребительского кредита <номер изъят> от 26 декабря 2020 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, где заемщик должен использовать 80% кредита на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с момента получения им денежных средств для того, чтобы процентная ставка по кредиту была 9,695%, в противном случае процентная ставка будет равна 21,9%; признать недействительным и исключить пункт 1 раздела В приложения договора потребительского кредита <номер изъят> от 26 декабря 2020 г., где ПАО «Совкомбанк» присоединил ФИО1 к программе страхования; обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить ФИО1 информацию о программе страхования в рамках договора потребительского кредита <номер изъят> от 26 декабря 2020 г.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых иск не признал.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктами 1, 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом на основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

По смыслу указанных норм, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование имущественных интересов является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 26 декабря 2020 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <номер изъят> с лимитом кредитования в 300 000 руб. Кредит предоставлен траншами, срок лимита установлен в 60 месяцев под 9,9 % годовых.

Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования (пункт 4 договора).

Приложением к кредитному договору (Информационный график по погашению кредита и иных платежей, предусмотрен размер ежемесячного обязательного платежа в сумме 10 098 руб. 26 коп.

Подписывая все необходимые для заключения договора документы, в том числе договор о предоставлении кредита, заемщик подтвердил, что уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом договор потребительского кредита от 26 декабря 2020 г. не содержит требований об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на заемщика обязанностей по заключению договора страхования и уплате страховой премии.

В пункте 17 кредитного договора своей подписью заемщик подтвердил, что он согласился на оказание услуг по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также на оказание услуг «гарантированная минимальная ставка».

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, оплату, которой произвести за счет кредита; подключить к услуге «Гарантия минимальной ставки», комиссию, за подключение которой удержать за счет кредита.

ПАО «Совкомбанк» выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя ответчика.

Суд полагает, что банком до клиента была доведена полная и достоверная информация об условиях кредитования, не содержащих предложения оказания услуг, связанных со страхованием.

Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении на приобретение или не приобретение указанных услуг, вправе был не принимать на себя оспариваемые обязательства.

27 января 2021 г. истец обратился к ответчику с претензией, содержащей требование об исключении из условий договора пункта 4 договора.

Требования истца оставлены без удовлетворения.

В разделе В пункта 1 подписанного ФИО1 заявления указано, что заемщик добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем включения заемщика в программу страхования, подтверждает, что до него доведена информация об условиях программы страхования.

Таким образом, анализируемое заявление содержит однозначное согласие истца на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования.

Заключение договора страхования носило для ФИО1 добровольный характер, ФИО1 имел возможность отказаться от услуги страхования, предоставление услуги не было связано с решением банка о предоставлении кредита.

Доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита, к подключению к программе личного страхования не представлено, у истца имелась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни. Условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключив кредитный договор и дав согласие на личное страхование, ФИО1 принял предложенные банком условия. ФИО1 располагал полной информацией об услуге по страхованию, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования.

С учетом волеизъявления заемщика на дополнительное получение услуги личного страхования, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Сведений о том, что истец при осуществлении личного страхования был лишен права выбора страховщика либо ограничен в данном праве, не имеется.

На основании изложенного оснований для признания недействительным пункта 1 раздела В заявления на получение кредита не имеется.

Не подлежит удовлетворению также требования истца об обязании ответчика предоставить информацию о программе страхования, поскольку как следует из представленного в материалы дела заявления потребитель, подписывая заявление, изучил и согласен с условиями страхования, экземпляр памятки им получен.

Истец просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора, согласно которому, процентная ставка равна 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Истец, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, поставил подпись на заявление-анкете, которая подтверждает факт ознакомления истца с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Следовательно, условия договора были согласованы между банком и истцом, и содержат условия, информацию о сумме кредита, сроке договора, процентов за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита.

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре истец удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита и правилами применения процентной ставки по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора, собственноручно подписанного заемщиком, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств того, что условия кредитного договора не соответствуют требованиям пунктов 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, следовательно, правовых оснований для удовлетворения требований заявленного иска не имеется.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Поскольку условия кредитования согласованы сторонами 26 декабря 2020 г., из содержания которых устанавливается намерение заемщика дополнительно приобрести услуги, следовательно, о нарушении его прав как потребителя финансовых услуг должно было быть известно в момент подписания указанного соглашения о получении кредитных средств.

Соответственно, момент начала исчисления срока исковой давности, в период действия которого ФИО1 может реализовать право на судебную защиту по мотиву незаконности совершения банком оспариваемых действий, нарушающих его права как потребителя, исчисляется со следующего дня с момента совершения сделки по кредитованию и перечисления средств страховщику - с 27 декабря 2020 г.

С иском ФИО1 обратился 17 мая 2022 г.

Срок исковой давности по заявленному требованию составляет три года, следовательно, срок исковой давности истцом при обращении в суд не пропущен.

Требования о взыскании компенсации морального, расходов на оплату услуг представителя являются, по сути, производными и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт <номер изъят>) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 14.07.2022 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов