Евграфова Людмила Сергеевна

Дело № 2-710/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 апреля 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.

при секретаре Коротаевой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к Евграфовой Людмиле Сергеевне о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к Евграфовой Л.С., в котором просит:

расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать страховую премию в сумме 2 372 рубля 00 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 6 400 рублей (л.д. 4-5).

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и Евграфовой Л.С. был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Ответчиком по договору страхования была уплачена страховая премия за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 773 рубля 80 копеек. Оплата страхового взноса за очередной период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 2 372 рубля 00 копеек произведена не была. В связи с неисполнением Евграфовой Л.С. обязанности по оплате страховой премии АО «СОГАЗ» направило в ее адрес письменное сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования с приложением самого соглашения, в котором было предложено подписать соглашение и возвратить его страховщику, погасить задолженность по оплате страховой премии с указанием реквизитов перечисления денежных средств, с предупреждением последствий неоплаты задолженности. Ответчик никаких дей...

...ствий не произвела. Неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем АО «СОГАЗ» предъявило требование о расторжении договора страхования и взыскании неуплаченной ответчиком страховой премии.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.64).

Ответчик в судебном заседании с заявленными к ней требованиями не согласилась, по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 26). Дополнительно пояснила, что в страховую компанию с заявлением о расторжении договора не обратилась, поскольку полагала, что срок действия договора составлял 1 год, и данный срок истек. Не была намерена заключать договор страхования на срок 15 лет. На то, что в п. 4.1 договора указан срок его действия - до ДД.ММ.ГГГГ, внимания не обратила. Считает, что все обязанности по договору страхования ею исполнены. Ипотечный кредит погашен, следовательно, договор страхования прекратил свое действие. Не возражает против расторжения договора страхования, возражает против оплаты страховой премии по указанному договору. Расчет суммы страховой премии также не оспаривает.

Представитель третьего лица – ПАО Банк ВТБ, привлеченное к участию в деле по определению суда, внесенному в протокол судебного заседания (л.д. 83об.), в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 82).

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, на основании заявления Евграфовой Л.С. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Евграфовой Л.С. (страхователь) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного (л.д.6-9).

Срок действия договора страхования установлен п. 3.1.1: с 15 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика) до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно ДД.ММ.ГГГГ (182 месяца).

Согласно п. 4.1.9 в процессе действия договора выделяются периоды, равные одному календарному году. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления договора в законную силу и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

В соответствии с п. 6.1 договора страхования страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15%.

Исходя из смысла п. 6.3, 6.5 договора страховая премия рассчитывается как произведение установленной страховой суммы и страхового тарифа на соответствующих периодов страхования.

Пунктами 5.2.9 и 5.3.10 договора предусмотрено право страховщика потребовать расторжение договора в случае неисполнения страхователем обязанностей, предусмотренных настоящим договором, и обязанность страхователя оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные договором.

Согласно п. 7.4 договора действие договора страхования может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения банком прекращение обязательств заемщика. В последнем случае страхователь подает соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие настоящего договора и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение банка об отсутствии у заемщика задолженности по кредитному договору. Страховщик обязан вернуть страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования за вычетом 47%.

Как следует из п. 6.5 договора страховая премия в размере 2 773 рубля 80 копеек подлежит уплате в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора.

Страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15%. На каждый следующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода (п. 6.1 договора).

Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

В соответствии с п. 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных председателем правления АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых был заключен между сторонами договор страхования при ипотечном кредитовании №, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем, Евграфовой Л.С. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не произведена оплата очередного взноса в сумме 2 372 рубля 00 копеек (л.д. 14). В связи с этим АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплаченной премией/страхового взноса, предложив погасить задолженность и подписать соглашение о расторжении договора страхования (л.д.15). Письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-18), однако соглашение о расторжении договора/полиса страхования Евграфовой Л.С. не подписано и не возвращено истцу (л.д.68).

Поскольку в судебном заседании было установлено, что, подписывая договор страхования, Евграфова Л.С., как страхователь, с условиями договора и правилами страхования была ознакомлена, об основаниях прекращения договора страхования знала, но за период страхования период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплата очередного взноса страховой премии ею не была произведена, требования АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика невыплаченной страховой премии за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ правомерны.

Тот факт, что Евграфова Л.С. ДД.ММ.ГГГГ досрочное в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору, в обеспечение которого заключался договор страхования при ипотечном кредитовании №, не могут служить основанием для ее освобождения от уплаты стразовой премии за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе пропорционально сроку действия кредитного договора.

Применительно к вышеперечисленным условиям заключенного между сторонами договора страхования и пункта 6.6 Правил страхования, само по себе досрочное исполнение страхователем своих обязательств по возврату кредита не является основанием для прекращения договора страхования. В этом случае страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата части уплаченной страховой премии за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода страхования. Однако, страхователь Евграфова Л.С. после досрочного погашения ипотечного кредита таким правом на отказ от договора страхования не воспользовалась.

Доводы ответчика о том, что в имеющемся у нее экземпляре договора страхования в отличие от договора, представленного истцом, в п. 4.1 указано, что договор вступает в силу и действует с 15 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ…до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно ДД.ММ.ГГГГ, с учетом чего она считала, что срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и за это период она уплатила страховую пенсию, суд находит несостоятельными и не влияющими на вывод о законности и обоснованности требований истца. Дату ДД.ММ.ГГГГ суд признает технической опиской, поскольку этот же пункт договор расшифровывает период его действия – в течение 182 месяцев. Кроме того, из содержания договора прослеживается срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и обязанность страхователя ежегодно уплачивать страховую премию.

То обстоятельство, что Евграфова Л.С. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования, приложив справку банка о погашении кредитных обязательств в полном объеме, не может служить основанием для отказа в удовлетворении требований, поскольку такое заявление было подано после направления ей досудебной претензии с соглашением о расторжении договора страхования и поступления настоящего иска в суд.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 2 372 рубля 00 копеек, сумма государственной пошлины составляет 400 рублей 00 копеек (из расчета: 4% от 2 372 руб. 00 коп., но не менее 400 руб.). По требованию о расторжении договора размер государственной пошлины составляет 6 000 рублей.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в сумме 6 400 рублей 00 копеек (л.д. 3).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата истцу уплаченной государственной пошлины в сумме 6 400 рублей 00 копеек (400 руб. 00 коп. + 6 000 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Евграфовой Людмилой Сергеевной.

Взыскать с Евграфовой Людмилы Сергеевны в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 372 рубля 00 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 6 400 рублей 00 копеек, а всего 8 772 (восемь тысяч семьсот семьдесят два) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу