Федорова Эльвира Павловна

Дело № 2-75/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 февраля 2016 года

Моркинский районный суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Харисовой Э.Ш.,

при секретаре Мироновой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в поселке Морки гражданское дело по иску Федоровой Э. П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

установил:

Истица Федорова Э.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что с ответчиком … года был заключен кредитный договор №… на 196 836 рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет №… в рублях, в ходе которого обязался его обслуживать и предоставить истице кредит, истица обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты. Однако условия заключенного кредитного договора нарушают ее права, так как в договоре не указана информация о полной стоимости кредита (п.п…, …, договора), в связи с чем данные условия договора не действительны, а действия банка по не информированию о полной стоимости кредита незаконны, на момент заключения кредитного договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, условия заранее определены Банком в стандартных формах, что в свою очередь, противоречит Закону Российской Федерации "О защите прав потребителя", незаконно начислена и удержана неустойка, размер которой завышен, не соразмерен, последствиям просрочки, в связи с чем на основании ст.333 ГК РФ подлежит возврату заемщику, при предоставлении кредита с нее удержана страховая премия в размере 55 836 рублей, которую следует расценивать как незаконное обогащение банка за счет клиента, в связи с чем, подлежит...

... возмещению, кроме того, на указанную сумму следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в размере 9 212,94 рубля. Действиями ответчика нарушены ее права как потребителя банковских услуг, в связи с чем ей причинен моральный вред, размер которого она определила в 5 000 рублей. Ею была направлена в адрес ответчика претензия о расторжении кредитного договора, которая оставлена без удовлетворения.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №… от … года, признать пункты … и … кредитного договора, тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, недействительными, о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскать незаконно начисленную и удержанную страховую премию в размере 55 836 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 9 212,94 руб. руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истица Федорова Э.П. на судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили дело рассмотреть в его отсутствие, представил возражение о несогласии с заявленными требованиями, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд оснований для удовлетворения исковых требований не находит.

В соответствии со ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-01 "О защите прав потребителей" отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

… года между Федоровой Э.П. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор №… о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого на расчетный счет Федоровой Э.П. №… зачислен кредит в сумме 196 836 рублей на 1105 дней.

Из п…. и.. кредитного договора следует, что тарифный план без комиссии составляет 24,9%, полная стоимость кредита 27,93% годовых.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Указанию Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего на момент заключения кредитного договора, полная стоимость кредита должна была определяться в процентах годовых. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Следовательно, указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях.

В соответствии с п.3.2.1 заключенного между сторонами кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

График платежей содержит общий размер платежей, подлежавших внесению истицей за период действия заключенного ею кредитного договора в размере 283 116,80 рублей (196 836+86 280,80) при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Ежемесячный платеж по кредитному договору определен в размере 7 864,36 рублей.

Таким образом, при заключении кредитного договора истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре. При этом ответчик в соответствии с указанием ЦБ довел до сведения истицы информацию о полной стоимости кредита, процентной ставке и иным условиям кредитного договора, что подтверждается самим договором и графиком платежей, в которых истица собственноручно расписалась. Банком в полном объеме исполнены требования, предусмотренные ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Ссылка истицы на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, в связи с чем она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, суд считает несостоятельными, учитывая, что истицей не представлено доказательств о наличии намерений заключить договор на иных условиях и ответчиком ей в этом было отказано. При этом суд обращает внимание, что истица добровольно обратилась к ответчику для получения кредита и в случае несогласия с условиями кредитования она могла обратиться в иную кредитную организацию.

Пунктом 1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрена неустойка в размере 0,9% за каждый день просрочки за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

Требования истицы о снижении размера неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку, заключив договор на предложенных условиях, истица выразила согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, и по выплате неустойки, а включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления истицы о добровольном страховании с ОАО СК "Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика №…, страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица по любой причине и установление инвалидности 1 группы по любой причине.

Из содержания заявления на добровольное страхование следует, что истица подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, а выбрана ею добровольно, истице было предоставлено право выбора на страхование и страховой компании путем заполнения соответствующего поля, что не свидетельствует о навязывании данной услуги. При заключении договора страхования истице были вручены полисные условия, с которыми она также была

ознакомлена и согласна. Истицей не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что банк навязал услуги по страхованию, а также того, что она не выражала своего желания на страхование.

Таким образом, истица прямо выразила свое желание заключить договор страхования жизни и была согласна на его заключение. Факт незаключения указанного договора не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита на потребительские нужды, при этом, истец как потребитель до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, в том числе и по оплате услуги за страхование за счет кредитных денежных средств. Страховая премия была перечислена банком из денежных средств истицы исключительно с ее добровольного согласия, выраженного в письменной форме.

В соответствии с ч.1 и 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Статей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку до истицы была доведена информация о полной стоимости кредита, удержание страховой премии и установленный размер неустойки не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, оснований для признания п... и.. кредитного договора и п. … тарифов недействительными не имеется. Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы истицы, не имеются. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Истицей в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

5 мая 2015 года истица обратилась к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора.

Согласно ст.450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора суд не находит. Ответчиком выполнены условия кредитного договора, истице открыт счет, предоставлен кредит, доказательств невозможности исполнения кредитного договора по вине ответчика суду не представлено, тогда как истец, несмотря на взятые обязательства, образовавшуюся перед ответчиком задолженность не выплачивает. Доводы истицы о недействительности отдельных условий договоров не могут отождествляться с существенным нарушением их условий либо с существенным изменением обстоятельств, дающими право на расторжение договора.

Поскольку нарушений прав истицы как потребителя судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда и для взыскания штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не имеется.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В иске Федоровой Э.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республик Марий Эл в месячный срок со дня вынесения в окончательной форме через Моркинский районный суд.

Председательствующий судья Э.Ш.Харисова