Федосенко Павел Алексееквич

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2016 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.

при секретаре Украинской М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федосенко <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Финэксперт 24» в лице Федосенко П.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 27.10.2015г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Федосенко П.А. был включен в программу страхования жизни и от несчастных случаев. Во исполнение условий договора со счета истца была списана плата за подключение к программе страхования в размере 49680 руб., а также комиссия за страхование в размере 2000 руб. Истец полагает, что условие о возложении на него обязанности подключится к программе страхования и взимании страховой премии была навязана истцу, является незаконным, поскольку противоречит закону «О защите прав потребителей» и ущемляет его права как потребителя. Кроме того, полагает, что уплаченная комиссия за выдачу кредитной карты подлежит возврату, так как банк ограничил право выбора истца на получение кредитных денежных средств в удобной для него форме. В связи, с чем просит признать условия кредитного договора № от 27.10.2015г., заключенного между Федосенко П.А. и ответчиком, в части взимания комиссии за страхование, комиссии за выдачу и обслуживания кредитной карты недействительным. Взыскать с ответчика в пользу Федосенко П.А. денежные средства в размере 51680 руб. внесенные в качестве платы за включение в программу страховой защиты, ...

...проценты за пользование чужими денежными средствами 1326 руб. 45 коп., неустойку по Закону о защите прав потребителей в разме6ре 51680 руб., комиссию за выдачу и обслуживание кредитной карты 3499 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% по закону о Защите прав потребителей.

Истец Федосенко П.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещался, причина неявки суду не известна, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Суханов Д.С. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требований поддержал по основаниям изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Мелещук И.А. (полномочия подтверждены), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что в день подписания договором истцом приобретен у банка комплекс расчетно- гарантийных услуг, неотъемлемой частью которого, но не в исключительно, является обязанность банка за свой счет подключить заемщика к программе добровольной страховой защиты заемщиков банка на период пользования кредитом, то есть заемщик в данном случае не ограничивается просто страхованием рисков, а выражает сове согласие на приобретение у банка комплекса услуг, объем обязанностей банка по которому прописан в п.3 Акцепта, и данная услуга, как и любой договор, является возмездной. За приобретенный у банка комплекс услуг, заемщик оплачивает банку плату за подключение заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков, размер которой был согласован с истцом в договорах и составил 0,69%от суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита и 3499 руб. за оформление пакета « Золотой ключ с защитой дома»Классика». В банке существует два вида страхования, со страхованием и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность застраховаться, при этом согласии на личное страхование в отдельном письменном заявлении на включение в программу страхования которое заемщик, в случае непринятия условий приобретения комплекса расчетно-гарантийных услуг у Банка, может не подписывать, так как заявление никаких условий кредитования не содержит и не влияет на получение кредита ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждения его в заявлении Заемщик обязуется выплатить банку единовременную плату за подключение к программе страхования, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Во исполнении договоров истец подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайaф». Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней ПАО «Совкомбанк» застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям программы добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», включенное в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Страховщиком является страховая компания ЗАО «МетЛайф», выгодоприобретателем, согласно заявлению истца на страхование от 27.110.2015г., является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженность по кредитному договору, он сам или наследники. Истец своим заявлением согласился оплатить компенсацию страховых премий по программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Однако, в течение месяца заявления об отказе заключения договора страхования не поступало. Также истец указал в заявлении –оферте( подписав его и согласившись с каждым пунктом), что осознанно выбирает данный продукт банка, содержащий возможность быть застрахованным. Однако в течение месяца заявления об отказе заключения договора страхования не поступало. В связи, с чем просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил письменное возражение, в котором указал, что в подписанной истцом заявлении -оферте со страхованием прямо указано, что он понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой и иной компанией, а также с АО « СК МетЛайф» без участия банка. Страхователь подтвердил, что получил полную и подробную информацию о программе страхования и согласен с условиями договора страхования. Кроме того, страхователь самостоятельно выразил волеизъявление на заключение договора страхования.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения сторон, исследовав доказательства, представленные сторонами, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом достоверно установлено, что 27.10.2015 г. между Федосенко П.А. и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 200 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 %, заемщик обязался своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором

Также из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора Федосенко П.А. подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности, из которого следует, что он понимает и соглашается, что, подписывая это заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в АО " СК Метлайф", указаны страховые случаи: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания. Заявление лично подписано Федосенко П.А. Заемщик в заявлении согласился с тем, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, а также с АО " СК Метлайф" без участия банка. В этом же заявлении также указано, что Федосенко П.А. понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Кроме того, из заявления следует, что выгодоприобретателем по кредитному договору – является он сам, а в случае его смерти - наследники.

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик вправе по своему усмотрению получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита, для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении на предоставление кредита.

Как следует из заявления Федосенко П.А. о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с разделом Д "Программа добровольной финансовой и страховой защиты" договора о потребительском кредитовании плата за включение в программу страховой защиты заемщиков платы в размере 0,69% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (п.3.1).

Кроме того, Федосенко П.А.А.И. выразил согласие на то, что банк оставляет себе денежные средства, взимаемые с него в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в качестве вознаграждения, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу страховой компании 40,3 % суммы в счет компенсации страховых премий (п.3.2).

Кроме того, в заявлении указано, что Федосенко П.А. понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски в иной страховой компании (либо не страховать риски вовсе) (п.4.6).

Заемщик собственноручной подписью подтвердил свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения его в программу страхования, понимает, что имеет право отказаться от дополнительной услуги в виде включения в программу страхования, предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе страхования (Л.д. 4.7).

Согласно выписке по счету, 27.10.2015г. со счета истца произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 49 680 руб.00 коп.

Как следует из реестра застрахованных лиц по договору, Федосенко П.А. является застрахованным лицом по программе страхования в ЗАО «Страховая компания Алико «МетЛайф».

Таким образом, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно принял на себя обязательства по обеспечению кредита в форме личного страхования, в том числе и по внесению платы за присоединение к страховой программе. Доказательств того, что отказ истца от участия в страховой программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Представленные доказательства, напротив, свидетельствуют о том, что заключенный истцом кредитный договор не содержит условий об обязательном личном страховании, решение истца об участии в программе коллективного страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от страхования, а кроме того, истцу представлена информация об условиях предоставления услуги по подключению к программе страхования, размере и составных частях платы за подключение.

Из содержания Индивидуальных условий потребительского кредита, заявления Федосенко П.А. о предоставлении потребительского кредита, заявления на страхование, не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, потребитель был вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования, более того, заемщик имел возможность в течении 30 календарных дней направить в адрес банка заявление об отказе в участии в программе, вместе с тем в указанный срок с таким заявлением в банк Федосенко П.А. не обращался.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Кроме того, суд также приходит к выводу, что услуга по выдаче банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, является самостоятельной услугой, оказанными банком истцу в соответствии с установленными тарифами, данное условие согласовано сторонами при заключении кредитного договора.

Как следует из выписки по счету, указанная комиссия взымалась разово при выдаче кредитной карты 27.10.2015г., до указанного времени, с момента заключения кредитного договора истцом вносились денежные средства в счет погашения кредита, посредством внесения наличных денежных средств через банкомат. Комиссия за выпуск кредитной карты не является платой за открытие и ведение ссудного счета. Оспариваемое условие кредитного договора не противоречит требованиям гражданского законодательства, в том числе применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляет права потребителя.

Учитывая, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Федосенко <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: С.И. Дейхина