Габдулхаков Филюс Мафассирович

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Октябрьский РБ 30 мая 2016 год

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Митюгова В.В., при секретаре Баяновой Х.Ю., с участием истца Габдулхакова Ф.М., его представителя по доверенности А.В.Г., рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело №11-118-16 по исковому заявлению Габдулхакова Ф.М. к ПАО «АК БАРС» Банк» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ПАО «АК БАРС» Банк» на решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

Габдулхакова Ф.М. обратился в суд с иском к ОАО «АК БАРС» Банк (в настоящее время ПАО «АК БАРС» Банк) о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям п.<данные изъяты> договора в целях применения процентной ставки, указанной в п.<данные изъяты>1. настоящего договора, Заемщику необходимо застраховать в пользу Банка в течение 5 (пяти) календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора. За выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил ответчику единовременный платеж - <данные изъяты>

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного полученных денежных средств в размере <данные изъяты>

Решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ требования истца, сответчика в пользу истца взысканы: сумма неосновательно полученных денежных средств в размере <данные изъяты>, в возмещение судебных расходов по оплате услуг пред...

...ставителя в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, а также государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>

Определением мирового судьи судебного участка № по <адрес> РБ, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № по г.<адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ по данному гражданскому делу произведена замена ответчика на Публичное акционерное общество «АК БАРС» Банк. Этим же определением исправлена описка в решении мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ - отчество истца исправлено с «Габдулхакова Ф.М.» на «Габдулхакова Ф.М.».

Не согласившись с указанным выше решением, представитель ОАО «АК БАРС» Банк подал апелляционную жалобу, в которой указал, что с решением мирового суда не согласен, считает его необоснованным и незаконным, просит отменить решение, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен судебной повесткой, о чем имеется почтовое уведомление.

Истец Габдулхакова Ф.М. и его представитель по доверенности А.В.Г. в судебном заседании просили оставить решение мирового судьи без изменения ввиду необоснованности апелляционной жалобы.

Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, cуд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривалось, что Габдулхакова Ф.М. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ получил в ОАО «АК БАРС» Банк кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АК БАРС» Банк на Габдулхакова Ф.М. по его личному заявлению распространило действие Договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, заключенного между ОАО «АК БАРС» Банк и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ». Платеж по страхованию в размере <данные изъяты> Габдулхакова Ф.М. внесен за счет полученных кредитных средств.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако указанное обстоятельство не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, в связи с чем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В то же время в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Из Программы потребительского кредитования физических лиц, представленной ОАО «АК БАРС» Банк, следует, что процентная ставка при кредитовании со страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика снижается на <данные изъяты> от сопоставимых (по срокам и обеспечению) действующих процентных ставок. Процентная ставка при предоставлении кредита на срок от трех до пяти лет без страхования жизни и потери трудоспособности заемщика составляет <данные изъяты>

Согласно заявлению-анкете Габдулхакова Ф.М. выбрал кредитный продукт с условием страхования Банком жизни и потери трудоспособности.

Из материалов дела следует, что Габдулхакова Ф.М. кредит предоставлен сроком на ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов в размере <данные изъяты> годовых (<данные изъяты> Кредитного договора).

Пунктом <данные изъяты> Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка в размере <данные изъяты> применяется в случае обеспечения заемщиком в течение <данные изъяты> со дня выдачи кредита страхования жизни и потери трудоспособности. Заемщик вправе осуществлять страхование жизни и потери трудоспособности в любой страховой организации. Полученное страховое возмещение направляется банком на погашение задолженности заемщика по договору.

Габдулхакова Ф.М. о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей при получении кредита уведомлен, о чем свидетельствует его подпись в соответствующем уведомлении <данные изъяты>

Из подписанного Габдулхакова Ф.М. заявления на страхование следует, что он вправе не присоединяться к договору страхования, застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой организации по своему усмотрению, присоединение к договору является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита. Условия коллективного страхования жизни, здоровья, финансовых рисков заемщиков кредитов получил <данные изъяты>

Таким образом, возможность заключения договора страхования при получении Габдулхакова Ф.М. кредита была направлена не только на снижение риска невозврата кредита, но и являлось условием заключения кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях. Габдулхакова Ф.М. из двух кредитных продуктов (под <данные изъяты> со страхованием и под <данные изъяты> без страхования), добровольно и осознанно выбрал приемлемый для себя вариант кредитования, предусматривающий условие страхования жизни и потери трудоспособности, с более низкой процентной ставкой. Договор страхования заключен истцом самостоятельно и страховая премия, размер которой был доведен до его сведения, перечислена в страховую компанию. При этом право истца на страхование в любой иной страховой компании не ограничивалось. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истцу было достоверно известно, что страхование не влияет на получение им кредита, он имел право выбора при заключении договора.

Доводы истца о том, что ответчик навязал ему услугу по страхованию при заключении кредитного договора, чем нарушил его право на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе на выбор страховой компании, что является основанием для признания условий кредитного договора о страховании недействительными является несостоятельным по обстоятельствам, изложенным выше. По тем же основаниям несостоятельна ссылка истца в иске на ст.167, 168, 1102 и 1103 ГК РФ. Заключенный между сторонами договор и присоединение истца к программе добровольного страхования являются соответствующими закону, какого-либо неосновательного обогащения банк в рассматриваемом случае от истца не получал.

При таких обстоятельствах, у мирового судьи не имелось правовых оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем его решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Габдулхакова Ф.М.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № по <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Габдулхакова Ф.М. к ПАО «АК БАРС» Банк» о защите прав потребителя отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Габдулхакова Ф.М. к ПАО «АК БАРС» Банк» о защите прав потребителя отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья: В.В. Митюгов