Гайдуков Роман Васильевич

Дело № 2-535/2025

УИД 26RS0014-01-2025-000777-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 мая 2025 года город Изобильный

Изобильненский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кулик П.П., при секретаре ФИО5, с участием ответчиковФИО2 иФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Изобильненского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена – ФИО3, являющаяся в настоящее время, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, новым собственником транспортного средства, автомобиля марки CHANGAN ALSVIN,2023, №, год выпуска 2023.

Из поданного искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчикомФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 1843973,95 рублей, под 10,2 % годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства CHANGAN ALSVIN,2023, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты н...

...ачисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 348887,57 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет:1781123,81 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом- транспортным средством CHANGAN ALSVIN,2023, №,акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге недвижимого имущества.Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность перед банком не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1781123,81 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 52811,24 рублей; обратить взыскание на предмет залога: транспортное средствоCHANGAN ALSVIN,2023, №, установив начальную продажную цену в размере 1012352,61 рублей, способ реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим и своевременным образом уведомленным о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, но своим письменным ходатайством, изложенным в поданном иске, просил дело рассмотреть без его участия, с подержанием заявленных исковых требований в полном объеме, что суд считает возможным.

ОтветчикиФИО2 и ФИО3 в судебном заседании просили отказать в удовлетворении исковых требований банка в полном объеме, пояснив, что на момент заключения договора процентная ставка составляла 15.20 % годовых. При заключении договора выбрана схема кредитования с участием в акции «Автокредит с Халвой». Для участия в акции ответчиком по банковской карте «Халва» должныбыть совершены покупки на сумму 10 000 рублей 5 раз. ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядкеувеличил ФИО2 процентную ставку на 9% годовых, ссылаясь на нарушение п. 4индивидуальных условий договора потребительского кредита №. В связи с увеличениемпроцентной ставки, существенно возросла сумма ежемесячного платежа. Полагают незаконными необоснованным решение ПАО «Совкомбанк» о повышениипроцентной ставки по договору потребительского кредита водностороннем порядке с установлением ежемесячного платежа в размере 39 189 рублей 93 копейки. Не согласны и с представленным истцом отзывом, согласно доводов которого, кредитная ставкабыла увеличена всвязи с нарушением условий предусмотренных п.9.3 Индивидуальных условий потребительского кредита, а именно не выполнения обязанности заемщика заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему, а также в связи с невыполнением условий акции «Автокредит с Халвой» по условиям которой, для сохранения льготной процентной ставки, ответчик должен был ежемесячно совершать 5 покупок общей стоимостью 10000 рублей, оплачивая покупки картой Банка «Халва».

Суд, изучив доводы искового заявления, письменное заявление представителя истца, выслушав мнение ответчиковФИО2 и ФИО3, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как установлено пунктом 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433, статьей 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктами 6, 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском займе (кредите)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 2 статьи 5, пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита (л.д.19-20),ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита).

По условиям кредитного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 1843973,95 рублей, под 15,20 % годовых, сроком на 72 месяца(л.д.15).

Заключение договора осуществлено в электронном виде, путем подписания ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальных условий простой электронной подписью, серийный номер сертификата А2АЕ887В40В50581АВА4ЕЕ89D6D31661.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договорапотребительского кредита, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменой процентной ставки порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, составляет 15.20% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренныхп.9.3 ИУ, свыше (тридцати)календарных дней до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения Договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях(сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 ИУ, а именно на 3 (три целых ноль сотых) процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования) но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (л.д. 15).

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции «Автокредит с Халвой» (далее – Акция»).

В случае несоблюдения Заемщиком условий акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств передбанком по договору.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключатьиные договора: договор банковского счета, договор залога транспортного средства,договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему отрисков хищения, угона, утраты, гибели, повреждения на условиях, предусмотренныхданным пунктом.

Пунктом 9.3.2Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования в день выдач кредита на весь срок действий договора, либо заключить договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течении срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставить в Банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора предусмотренаобязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору итребования к такому обеспечению. Обеспечением исполнения обязательств заемщика подоговору является залог транспортного средства марки CHANGAN ALSVIN,2023, №, год выпуска: 2023

В Индивидуальных условиях указано, что заемщик предварительно ознакомлен сразмером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и невключенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними(л.д.16).

Кроме того, заемщик был ознакомлен с паспортом акции «Автокредит Халва», ему былоразъяснено под подпись, что установление по договору процентной ставки,предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора додаты погашения задолженности, возможно при соблюдении условий, указанных впаспорте акции, размещенном на сайте банка, а именно совершение в течение срокадействия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте Халва 5-ти и болеерасходных операций на общую сумму от 10000 рублей в любых торгово-сервисныхпредприятиях и за счет собственных или заемных средств. В связи с этим, заемщикомФИО2 был заключен договор потребительского кредита карта «Халва» (л.д. 16 оборотная сторона).

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заемщик согласенна заключение договора страхования транспортного средства, осознает и подтверждает,что факты навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с договоромстрахования отсутствовали (л.д.19 п.2).

Из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ годаследует, что страховая премия оплачена в размере 78 230 рублей, срок действия страхования начинается с 16 ч.53 м. ДД.ММ.ГГГГ, заканчивается 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем при хищении, угоне, ущербе,полной гибели автомобиля является ПАО «Совкомбанк», по остальным рискамсобственник.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите(займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке,установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора,договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом. Согласно статье5 названного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общихусловий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита(займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократногоприменения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должнысодержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоватьсяуслугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите,индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываютсякредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующиеусловия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемыхдля заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а такжеуказание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств подоговору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоватьсяуслугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договорапотребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальныеусловия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщиквыразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) наоказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)(часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите). Согласно названным нормамправа, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключитьдоговор страхования, требуемый для заключения или исполнения договорапотребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора,которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите, призаключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспеченияисполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать засвой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, непревышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать инойстраховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительскийкредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) ипроцентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал своюжизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика,соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии стребованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом непредусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредиторобязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа)на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условияхпотребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что еслипроцентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованиемжизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либоиспользованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна бытьпредоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другиепроценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях,включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования состраховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.Таким образом, закон допускает возможность предоставления банком дополнительнойуслуги, в том числе относительно страхования рисков заемщика, однако на кредиторавозложена обязанность обеспечить возможность заемщику согласиться или отказатьсяот оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числепосредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи сдоговором потребительского кредита. Факт того, что после окончания срока действия страховогополиса ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО2 не был пролонгирован договор страхования, нашло в судебном заседании свое полное подтверждение, и стороной ответчика данное обстоятельство не оспаривалось. В связи с этим, на основании п.4Индивидуальных условий процентная ставка была увеличена.Так, согласно пункту 23 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите(займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не можетпревышать 0,8% в день. В соответствии со статьей 6 Федерального закона "Опотребительском кредите" (займе), Банк России в установленном им порядкеежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полнойстоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов(замов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных днейдо начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимостипотребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8). В этой связи,отсутствуют основания полагать, что процентная ставка увеличенная банком самостоятельно, за счет нарушений ответчика, на 9 % годовых, превышаетразмер ставок обычно взимаемые в подобных случаях по вышеуказанным кредитнымпродуктам в данный период. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнениезаемщиком обязательств по договору потребительского займа применяется неустойка ввиде пени в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждыйдень ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Расчет неустойки выполненбанком в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями части 21 статьи5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в связи с допущеннымнарушением условий договора. Исходя из этого, оснований признавать незаконнымрешение банка о взимании денежных средств на погашение неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 53,23 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 10064,76 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 2833,09 рублей, не имеется, поскольку ответчиком ФИО2 добровольно было принято решение озаключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО « Совкомбанк ». В силу пункта 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданскихправ и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданскихправоотношений должны действовать добросовестно. Сама по себе возможностьустановления размера процентов на сумму кредита по соглашению сторон не можетрассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе вовзаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договорепотребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключениезаемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случаенеисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарныхдней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числазастрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части2.1 настоящейстатьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный сроккредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки повыданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки,действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) подоговорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возвратапотребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) безобязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки потаким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятиякредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнениемобязанности по страхованию. Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием дляувеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условияпотребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, не заключилсамостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям,установленным кредитором в силу требований действующего законодательства.Кроме того, из приведенных норм закона следует, поскольку заемщик вправе отказатьсяот страхования в любое время, а кредитор, следовательно, вправе принять решение обувеличении размера процентной ставки за вышеуказанный период, в котором условие остраховании заемщиком не выполнено. Помимо этого, заемщиком был выбран вид кредитования с подключением услуги«Персональное предложение» и участие в акции «Автокредит с Халвой». По условиямданной акциинеобходимо было ежемесячно совершать 5 покупок общей стоимостью 10000 рублей, оплачивая покупки картой Банка «Халва». Однако,ответчиком было допущено нарушение условий акции. В связи с этим, на основании п.4 Индивидуальных условий былопроизведено повышение процентной ставки. Данное обстоятельствосторона ответчика в судебном заседании не оспаривала, факт участия в акции подтвердили.В то же время, ответчики не согласны с повышением ставки в связи с не заключениемдоговора страхования, его пролонгации. Условиями договора было предусмотрено, чтобазовая процентная ставка составляет 15,20 % при условии заключения договорастрахования (КАСКО) и участия в акции «Автокредит с Халвой». Впоследствии процентнаяставка была увеличена дважды на 3%, в связи снарушением условий договора и несоблюдения требований по акции и по причине не заключения договора страхования на 6%.Таким образом, дисконт составляет 9% и не превышает базовые процентные ставки попродукту приобретение транспортного средства без оформления полиса КАСКО приприобретении поддержанных автомобилей иностранных и отечественных марок. То обстоятельство, что кредит является потребительским, следовательно,страхование автомобиля в обязательном порядке является незаконным и ответчики не обязаны были заключать его на срок действия кредита, судом не принимается во внимание, поскольку п. 9.3.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры в зависимости от условий программы страхования, заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срокдействия договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в Банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора. Исходя из положенийстатьи 421 Гражданского кодекса РФ, предъявление требований о взыскании с заемщиказадолженности по процентам по договору займа в размере, согласованном призаключении договора, не может быть расценено как злоупотребление правом. С учетомположений статьи 421 ГК РФ о свободе договора, Кредитор и заемщик являютсясамостоятельными участниками гражданского оборота, свободно осуществляющимисвои права и несущими принятые на себя собственным волеизъявлением обязанности.То, что ответчик подписал договор займа на предложенных условиях, свидетельствует о том,что он согласился на заключение договора займа на указанных в нем условиях Исследовав все представленные доказательства, оценив их в совокупности всоответствии с требованиями статей 12, 56 Гражданского процессуального кодексаРоссийской Федерации, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 при заключении договорадействовал по своему личному усмотрению, приняв решение о страхованиитранспортного средства и участии в акции «Автокредит с Халвой». Доказательствобратного стороной ответчика суду представлено не было.Доказательств понуждения заемщика к страхованию, к участию в акции,свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитныйдоговор без данных условий, доказательств совершения кредитной организациейдействий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договорабез согласия заемщика быть застрахованным, по другим тарифам в пределах базовых ставок, которые не предусматривают заключения договора страхования,участия в акции, суду не предоставлено. Доказательств злоупотреблений со стороны истца свободой договора в форменавязывания контрагенту несправедливых условий договора, введении в заблуждение,ответчики суду не представили, напротив, в анкете-отзыве заемщик ФИО2 указал, что удовлетворенкачеством обслуживания, проинформирован о сумме кредита, дополнительных услугах,входящих в тело кредита. Из кредитной документации банка следует, что страхование автотранспортногосредства не является обязательным условием предоставления кредита ипредоставляется лишь при наличии согласия заемщика, что подтверждается базовымипроцентными ставками. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор вариантакредитования на свое усмотрение (со страхованием или без такового, с участием в акцииили иной тариф). Участие в акции «Автокредит с Халвой» являлось добровольным, неявлялось обязательным условием заключения кредитного договора.Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства и установленные поделу обстоятельства, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий,предусматривающих дополнительные обязанности для заемщика по страхованию исоблюдения условий акции, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика какпотребителя финансовой услуги, при условии, что эти действия совершены с согласиязаемщика, его волеизъявление было выражено, обстоятельства, что оспариваемыйдоговор был заключен ответчиком в состоянии заблуждения или на крайне невыгодных длянего условиях и является для него кабальной сделкой, своего подтверждения не нашли.При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению,поскольку принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестногоповедения участников гражданских правоотношений не исключает обязанностизаемщика при заключении договора проявлять осмотрительность и осторожность, а судоценивает условия конкретного договора с точки зрения их законности, разумности исправедливости с учетом того, что с одной стороны они не должны быть явнообременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересыкредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.Ответчик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по уплате основного долга и процентов,последний платеж по кредитному договору в размере 3000 рублей ответчик совершил ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего, за ним образовалась задолженность(л.д.44).Данное обстоятельство нашло свое подтверждение в представленном суду расчете задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-45).

Согласно пункту 3.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользование кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д. 33).

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение 180 календарных дней (л.д. 34).

Ответчик в период пользования кредитом произвелвыплаты на сумму 348887,57 рублей, после этого, никаких оплат ответчиком произведено не было.

Отсутствие оплат со стороны должника предоставляет кредитору право требовать от должника возврата задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена досудебная претензия о погашении кредитной задолженности, которая ответчиком не исполнена (л.д.23).

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что условия Договора по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом со стороны ФИО2 не выполняются, что является существенным нарушением договора, и требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании образовавшейся задолженности основаны на законе.

Невнесение заемщиком платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов, а также длительное неисполнение обязательства по оплате образовавшейся просроченной задолженности понесло для истца определенные убытки, в связи с чем, нарушение договора в данной части явилось для банка существенным.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность ответчика перед банком составляет: 1781123,81 рублей, из них:иные комиссии 2360 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты 90526,07 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1666511,21 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 8179,45 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 53,23 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 10064,76 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2833,09 рублей.

Согласно п.9.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства – настоящий раздел регулирует отношения сторон по договору залога, предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Залогодатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.9.12.1); в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств- обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.9.12.2).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1настоящего Кодекса.

Транспортное средство - автомобиль марки CHANGAN ALSVIN,2023, №, год выпуска: 2023 г. приобретался в собственность ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи автомобиля № ФК-23-АВ-06875 ответчиком ФИО2(л.д.100-103)

Впоследствии, ФИО2, на основании договора купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, продал указанное транспортное средство - автомобиль марки CHANGAN ALSVIN,2023, LS5A2ASE4PD926995своей супруге ФИО3 (л.д. 104).

В настоящее время собственником транспортного средства автомобиля марки CHANGAN ALSVIN,2023, № – является ФИО3 (л.д.98, 105)

Принимая во внимание, что обязательство по возврату кредита и уплате процентов ответчики не исполняют, данное обязательство обеспечено залогом, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки CHANGAN ALSVIN,2023, №.

Рассматривая требования истца об установлении первоначальной продажной цены предмета залога, суд считает необходимым отказать в удовлетворении данной части требований, по следующим основаниям.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге»,который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ, а действующее законодательство в настоящее время не регламентирует определение в решении суда начальной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке и действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества, в связи с чем, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате проведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов, то есть такая цена при реализации имущества на основании решения суда устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом "Об исполнительном производстве", и суд не устанавливает продажную цену предмета залога.

Данный вывод суда полностью согласуется с судебной практикой по аналогичной категории дел, изложенной, в частности в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ N 88-2555/2023(88-29322/2022).

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина затребования имущественного и неимущественного характера в размере 52 811,24 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 52 811,24 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» кФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1781123 рубля 81 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность 1666511 рублей 21 копейка, просроченные проценты 90526 рублей 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 8179 рублей 45 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 53 рубля 23 копейки, неустойка на просроченную ссуду 10064 рубля 76 копеек, иные комиссии 2360 рублей, комиссия за смс-информирование 596 рублей.

Взыскать сФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) расходы по уплате государственной пошлины в размере 52811 рублей 24 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство CHANGAN ALSVIN,2023, №, путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью, установленной в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и ст. 85 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – транспортного средства CHANGAN ALSVIN,2023, №, в размере 1012352 рубля 61 копейка, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Изобильненский районный суд в течение месяца с момента его вынесения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

СУДЬЯ П.П. КУЛИК

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

2 мая 2015 года г. Астрахань

Судья Советского районного суда г. Астрахани Марисов И.А.,

рассмотрев дело об административном правонарушении в отношении Г.Р.В. , <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> привлекаемого к административной ответственности по ч.1 ст.20.1 КоАП РФ,

УСТАНОВИЛ:

<дата> в <данные изъяты> час. Г.Р.В. . в <адрес> по адресу <адрес> учинил хулиганские действия в отношении К.С.В., а именно выражался нецензурной бранью, угрожал физической расправой размахивал руками на неоднократные требования прекратить не реагировал.

В судебном заседании Г.Р.В. вину в совершении административного правонарушения признал, в содеянном раскаялся.

Изучив материалы дела, выслушав лицо, привлекаемое к административной ответственности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 20.1. ч. 2 КоАП РФ мелкое хулиганство, то есть нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу, сопровождающееся нецензурной бранью в общественных местах, оскорбительным приставанием к гражданам, а равно уничтожением или повреждением чужого имущества, сопряженные с неповиновением законному требованию представителя власти либо иного лица, исполняющего обязанности по охране общественного порядка или пресекающего нарушение общественного порядка, влекут наложение административного штрафа в размере от одной тысячи до двух тысяч пятисот рублей или административный арест на срок до пятнадцати суток.

В судебном заседании установлено, что Г.Р.В. в <адрес> в <адрес> по адресу <адрес> учинил хулиганские действия в отношении К.С.В., а именно выражался н...

...ецензурной бранью, угрожал физической расправой размахивал руками на неоднократные требования прекратить не реагировал.

Данные обстоятельства подтверждаются протоколом об административном правонарушении <номер> от <дата> года, рапортами сотрудников полиции. Факт совершения административного правонарушения Г.Р.В. не отрицал.

Таким образом, вина Г.Р.В. в совершении данного административного правонарушения доказана.

При назначении наказания суд в соответствии со ст. 4.2 КоАП РФ в качестве обстоятельств отягчающих и смягчающих вину не установлено.

Учитывая характер и степень общественной опасности деяния, личность правонарушителя, судья считает возможным назначить наказание в виде административного ареста сроком на 2 суток.

На основании изложенного, руководствуясь ст.20.1 ч.2, ст. 29.10. КоАП РФ,

судья

ПОСТАНОВИЛ:

Признать Г.Р.В. , <дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, виновным в совершении административного правонарушения предусмотренного ч. 1 ст. 20.1 КоАП РФ и назначить наказание в виде административного ареста сроком на <данные изъяты> суток.

Срок административного ареста исчислять с <данные изъяты> час. <дата> года.

Постановление может быть обжаловано в течение десяти дней в Астраханский областной суд.

Судья И.А.Марисов