Галинко Наталья Викторовна

Дело № 2-1814/2020

74RS0028-01-2020-002500-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2020 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Цивилевой Е.С.,

при секретаре Соловьевой А.А.,

с участием ответчика, истца по встречному иску, Галинко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Коммерческого банка "Пойдем!" к Галинко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Галинко Н.В. к акционерному обществу Коммерческому банку "Пойдем!" о признании пункта кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество Коммерческий банк "Пойдем!" (далее по тексту – АО КБ "Пойдем!" либо Банк) обратилось в суд с иском к наследникам Галинко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 17 апреля 2019 года между АО КБ "Пойдем!" и Галинко Н.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 177600 рублей сроком на 48 месяцев по ставке 19,8 % годовых при опале кредитной картой в безналичной форме и по ставке 49,9 % годовых при получении кредита наличными денежными средствами. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у Галинко Н.В. образовалась задолженность в сумме 118107 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 102809 рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом – 14201 рубль 97 копеек, пени по просроченному основному долгу – 678 рублей 74 копейки, пени по просроченным процентам – 417 рублей 74 копейки. Просит взыскать с Галинко Н.В. з...

...адолженность по кредитному договору по состоянию на 18 мая 2020 года в сумме 118107 рублей 57 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3562 рубля 16 копеек (л.д. 4-5).

Галинко Н.В. обратилась в суд со встречным иском к АО КБ "Пойдем!" о признании пункта кредитного договора недействительным. В обоснование требований указала, что полная стоимость кредита была рассчитана Банком исходя из процентной ставки 19,828 % годовых, при этом минимальный платеж составляет 8603 рубля (п. 6 Индивидуальных условий), об изменении процентной ставки на 49,9 % годовых она уведомлена не была. Среднерыночное значение полной стоимости кредита на 2019 года составляет 18,023 % годовых, следовательно установление процентной ставки в размере 49,9 % годовых значительно превышает указанный размер и влечен за собой нарушение прав потребителя кредитных услуг. Просит признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от 17 апреля 2019 года, заключенного между АО КБ "Пойдем!" и Галинко Н.В., применить к кредитным отношениям, возникшим между сторонами, предельное значение полной стоимости потребительского кредита 18,023 % годовых (л.д. 59-68).

Представитель истца, ответчика по встречному иску, АО КБ "Пойдем!" Холод М.И. в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 78, 84). Представила отзыв на встречный иск Галинко Н.В., в котором просила в удовлетворении заявленных требований отказать. Указала, что все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами при его подписании. Применение двух процентных ставок при заключении договора потребительского кредита в зависимости от целевого использования денежных средств не является нарушением закона (л.д. 80-84).

Ответчик, истец по встречному иску, Галинко Н.В. в судебном заседании исковые требования АО КБ "Пойдем" признала частично, не оспаривая сумму основного долга, просила произвести расчет задолженности по процентам по кредитному договору исходя из расчета полной стоимости потребительского кредита 18,023 % годовых. Пояснила, что кредитный договор не читала при его подписании, в связи с чем не знала, что при получении денежных средств наличными, будет применяться процентная ставка 49,9 % годовых. В возражениях на иск просила снизить размер начисленных неустоек (л.д. 42).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя АО КБ "Пойдем!".

Суд, заслушав Галинко Н.В., исследовав в судебном заседании материалы дела, считает, что исковые требования АО КБ "Пойдем!" подлежат удовлетворению, встречные исковые требования Галинко Н.В. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что 17 апреля 2019 года между АО КБ "Пойдем!" и Галинко Н.В. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 177600 рублей на срок 48 месяцев (с 17 апреля 2019 года по 17 апреля 2023 года). При предоставлении кредитором заемных денежных средств заемщику при обязательном использовании средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 19,8 % годовых. В случае одностороннего изменения заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета 49,9 % годовых. Полная стоимость кредита составляет 19,828 % годовых. Размер ежемесячного платежа 8603 рубля (л.д. 11-13).

Пунктов 12 договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20 % годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного периода (л.д. 12 оборот).

С условиями предоставления кредита, графиком платежей по кредиту Галинко Н.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, перечислил на счет ответчика, истца по встречному иску, 177600 рублей, что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от 17 апреля 2019 года (л.д. 16).

Денежные средства в сумме 177600 рублей были сняты наличными 17 апреля 2019 года (л.д. 21). Данный факт Галинко Н.В. не оспаривала.

Галинко Н.В. обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

Согласно расчету истца по кредитному договору НОМЕР от 17 апреля 2019 года по состоянию на 18 мая 2020 года, задолженность ответчик, истца по встречному иску, составляет 118107 рублей 82 копейки, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 102809 рублей 57 копеек;

- проценты за пользование кредитом – 14201 рубль 97 копеек;

- пени по просроченному основному долгу – 678 рублей 74 копейки;

- пени по просроченным процентам – 417 рублей 74 копейки (л.д. 8).

При этом Галинко Н.В. в ходе рассмотрения дела в суде вносились платежи в счет оплаты задолженности по кредитному договору, и по состоянию на 30 июля 2020 года задолженность составила 116607 рублей 82 копейки, в том числе:

- основной долг - 102809 рублей 57 копеек;

- проценты за пользование кредитом - 12701 рубль 97 копеек;

- пени по просроченному основному долгу - 678 рублей 74 копейки;

- пени по просроченным процентам - 417 рублей 54 копейки (л.д. 91-92).

Представленные стороной истца расчеты, содержащие суммы, периоды и подтверждающие образование задолженности математические действия, проверены судом, согласуются с графиком платежей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Определяя размер подлежащих взысканию пени за нарушение обязательств по возврату сумм основного долга и процентов, суд, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения размера штрафных санкций, так как в ходе рассмотрения дела Галинко Н.В. не представлено достоверных доказательств, подтверждающих несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований Галинко Н.В. о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от 17 апреля 2019 года в части установления процентной ставки в размере 49,9 % годовых при получении кредита наличными денежными средствами суд не усматривает, поскольку ответчиком, истцом по встречному иску, не представлено доказательств, что кредитный договор был заключен с ней на крайне невыгодных условиях, нарушений прав потребителей финансовых услуг АО КБ "Пойдем!" не допущено, в том числе установления завышенного процента по договору займа за пользование денежными средствами.

В обоснование встречного иска Галинко Н.В. указывает на кабальный характер кредитного договора в части установления размера процентов за пользование кредитом, в связи с чем полагает договор заключенным на крайне невыгодных для нее условиях, а процентную ставку по нему - чрезмерно завышенной, в связи с чем данное условие договора недействительно.

В силу ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации)

.

Для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом, во-первых, на крайне невыгодных для него условиях, во-вторых, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по иску потерпевшего по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

На момент выдачи кредита Галинко Н.В. была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного кредитного договора и получение денежных средств.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в кредитном договоре условия предоставления кредита. Стороны, являясь свободными в его заключении, подписав данный договор, установили размер платы за пользование кредита при получении кредита наличными денежными средствами в размере 49,9 % годовых.

Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик, истец по встречному иску, не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация, и действия Банка не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации, в связи с чем оснований для удовлетворения встречного иска оснований не имеется.

Таким образом, требования АО КБ "Пойдем" о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из установленной процентной ставки в размере 49,9 % годовых, являются законными и обоснованными. Представленный Банком расчет взыскиваемой задолженности в полной мере соответствует как фактическим обстоятельствам, так и условиям кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Учитывая в целом содержание положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Направленность воли на извлечение прибыли сама по себе не может являться основанием для соответствующего вывода, бремя доказывания намерения кредитора употребить право во зло должнику лежит на самом должнике.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Однако доказательств, которые бы свидетельствовали о том, что Банк действовал исключительно с намерением причинить вред Галинко Н.В., действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществлял гражданские права, не представлено. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, Галинко Н.В. должна была оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с Галинко Н.В. задолженности по кредитному договору от 19 апреля 2017 года по состоянию на 30 июля 2020 года в сумме 116607 рублей 82 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С Галинко Н.В. в пользу АО КБ "Пойдем!" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3562 рубля 16 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Коммерческого банка "Пойдем!" к Галинко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

В удовлетворении встречных исковых требований Галинко Н.В. к акционерному обществу Коммерческому банку "Пойдем!" о признании пункта кредитного договора недействительным отказать.

Взыскать с Галинко Н.В. в пользу акционерного общества Коммерческого банка "Пойдем!" задолженность по кредитному договору НОМЕР от 17 апреля 2019 года по состоянию на 30 июля 2020 года в сумме 116607 рублей 82 копейки, в том числе:

- основной долг - 102809 рублей 57 копеек;

- проценты за пользование кредитом - 12701 рубль 97 копеек;

- пени по просроченному основному долгу - 678 рублей 74 копейки;

- пени по просроченным процентам - 417 рублей 54 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3562 рубля 16 копеек, а всего взыскать 120169 рублей 98 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу коммерческому банку "Пойдем!" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Копейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: