Гартвых Валентина Георгиевна

Дело №2-5113/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2015 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Ковальчуке Д.О.,

с участием представителя истца Ципилевой О.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика Ртищева А.С., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гартвых ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Гартвых В.Г. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о защите прав потребителей. Мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с КАБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 22,90% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика заключить договор страхования жизни и здоровья, уплатить страховую премию в сумме <данные изъяты>. По мнению Гартвых В.Г указанное условие является недействительным, поскольку противоречит нормам гражданского законодательства, а также положениям ст. ст. 16, 10, 12 ФЗ «О защите прав потребителей». Из текста кредитного договора следует, что его бланк разработан ответчиком, имеет типовую форму с заранее внесённым условием о внесении страховой премии; сумма страхового взноса включена в общую стоимость кредита, что влечёт за заёмщика дополнительные расходы по оплате процентов на сумму стр...

...аховой премии; из текста кредитного договора не следует, какая часть страховой премии подлежит оплате страховой компании, а какая в счет оплаты вознаграждения банку за оказанные услуги по подключению к программе страхования.

На основании изложенного истица просила взыскать в свою пользу с ответчика : удержанную страховую премию - <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>; неустойку – <данные изъяты>; компенсацию морального вреда – <данные изъяты>; расходы по оплате услуг представителя - <данные изъяты>; расходы по удостоверению доверенности – <данные изъяты>; штраф за неудовлетворение требований потребителя.

Истец Гартвых В.Г. была извещена о дне слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила своего представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца Ципилева О.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, по изложенным в исковом заявлении основаниям, настаивала на их удовлетворении в полном объёме, суду пояснила, что сумму страховой премии считает дискриминационной, завышенной. При заключении кредитного договора сотрудник банка заверил, что впоследствии банк вернёт удержанную сумму, однако не вернул. В другие кредитные организации для получения кредита истица не обращалась, потому, что ответчик предложил выгодные условия.

Представитель ответчика Ртищев А.А., действующий на основании доверенности с иском не согласился в полном объёме, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, в которых указал, что истицей выбор дополнительной услуги по заключению договора страхования определён добровольно, о чем имеется соответствующая пометка в заявлении о страховании. Также истица была проинформирована о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Банком были разъяснены возможности оплатить страховую премию за счёт собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Также истица своей подписью засвидетельствовала, что оспариваемый договор страхования заключается добровольно и не является обязательным условием выдачи кредита. До клиента была доведена вся информация об услуге. Банк исполнил свои обязательства по открытию счёту истице и перечислению денежных средств по распоряжению последней надлежащим образом. Просила отказать в удовлетворении требований о взыскании страховой премии. Остальные требования истца, по мнению представителя ответчика, также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме. Дополнительно пояснил, что услуга по страхованию не была навязанной, Гартвых В.Г. добровольно приняла решение о страховании по указанным в договоре рискам, указав в заявлении на страхование об ознакомлении с условиями страхования, страховой суммой, страховой премией, в том числе указала на то, что ей разъяснена возможность застраховаться в любой страховой компании по выбору, самостоятельно оплатить страховые премии, при этом предоставление кредитных средств не зависит от заключения договора страхования.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела было извещён надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило, возражений и ходатайств не представило.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться не только неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, но и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом и следует из представленных в дело материалов, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Гартвых В.Г. заключён кредитный договор №, на основании которого последней предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 22,90% годовых.

По договору от ДД.ММ.ГГГГ разделом 2 «Права и обязанности Сторон» предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключённому клиентом договору страхования. Согласно выписке из лицевого счета № по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ со счета Гартвых В.Г. в дату выдачи кредита в оплату страховой премии перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. Направленная истцом претензия ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика о возврате уплаченной по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии, расторжении договора страхования, оставлена без удовлетворения.Также из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гартвых В.Г. было написано заявление о добровольном страховании, на основании которого ею был заключён индивидуальный договор страхования жизни заёмщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В заявлении на добровольное страхование указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. В заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанном лично истицей указано: «Я изъявляю желание и прошу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить со мной договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного лица до потери постоянно работы по независящим от него причинам». С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имею, обязуюсь выполнять.». При этом, заявлением о добровольном страховании, подписанном истицей собственноручно, предусмотрена возможность отказаться от заключения вышеуказанного договора страхования, путем отметки в соответствующем поле, что и было сделано истцом, а именно в 2. указанного заявления истица отказалась от участия в программе страхования жизни заемщиков по программе «Дожитие застрахованного от потери постоянной работы по независящим от него причинам», о чем в поставила отметку в соответствующей графе. На участие в программе страхования (пункт 1) жизни и здоровья Гартвых В.Г. была согласна, о чем поставила отметку в соответствующем поле. Кроме того, в заявлении о добровольном страховании указано на то, что страховая премия может быть уплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть по указанию клиента включена в сумму кредита. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств. Согласно заявлению о добровольном страховании, заявитель вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, либо в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, иной способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, заявителю рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. Гартвых В.Г. при подписании заявления о добровольном страховании подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не была навязана, выбрана ею добровольно, подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию. На основании указанного заявления, подписанного Гартвых В.Г., был заключён договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 60 месяцев. Пунктом 5 договора страхования, подписанного истицей, размер страховой суммы установлен в соответствии с Правилами страхования в размере <данные изъяты>. и равен размеру первоначальной суммы потребительского кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Размер страховой премии составляет <данные изъяты>, которая уплачивается единовременно за весь срок страхования.Выпиской из реестра застрахованных, платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление банком страховой премии в размере <данные изъяты> на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Таким образом, оплаченная истицей страхования премия была перечислена банком страховой компании в полном объёме.Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд принимает во внимание, что в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Из текста кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Гартвых В.Г., не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заёмщик имел право отказаться от нее. Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается то, что истец Гартвых В.Г. своими действиями выразила согласие на добровольное страхование по программе «Дожитие Застрахованного лица до потери постоянно работы по независящим от него причинам» на основании подписанного ею заявления, добровольно согласилась оплатить страховую премию, а также полностью согласилась с размером указанной страховой премии.Из материалов дела усматривается, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифа, являющихся неотъемлемой частью договора, Гартвых В.Г. ознакомлена и полностью согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета Гартвых В.Г. не была ограничена в своём волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Гартвых В.Г. могла отказаться от страхования, а оспариваемое ею условие договора о перечислении части кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии с ее счета не нарушает ее права, Банк не является стороной в договоре страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Более того, из заявления на подключение к программе страхования следует, что данная услуга является добровольной, и не является обязательным условием выдачи кредита, что подтверждается подписью Гартвых В.Г.

Таким образом, при кредитовании услуга по страхованию Гартвых В.Г. не была навязана, истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, при этом, последний был заключён на добровольной основе и не являлся обязательным условием предоставления кредита.

Доводы представителя истца о навязывании банком услуги по страхованию жизни и здоровья суд находит несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, а также данные доводы опровергаются собранными по делу доказательствами.

Доводы стороны истца о том, что условия кредитного договора не содержат указание на доведение до заемщика информации о полной стоимости кредита, о размере страховой премии и комиссионного вознаграждения являются несостоятельными, противоречащими материалам дела.

Каких–либо доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что Гартвых В.Г. было бы отказано банком в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, суду также не представлено, как и не представлено доказательств, с достоверностью подтверждающих нарушение прав заемщика Договором страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания с банка страховой премии, уплаченной Гартвых В.Г. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют, в связи с чем, суд отказывает стороне истца во взыскании указанной суммы.

Учитывая отказ суда во взыскании сумм, оплаченных в качестве платы за страхование, суд отказывает Гартвых В.Г. во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, и штрафа.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счет соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гартвых ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Панченко

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ