Газетдинова Рима Наилевна

Судья Компанийцева А.Н. УИД №16RS0041-01-2019-001712-04

дело №2-1171/2019

№33-4896/2020

учет №168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 марта 2020 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Габидуллиной А.Г.,

судей Галиевой А.М. и Шакировой З.И.,

при ведении протокола помощником судьи Закировой А.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Габидуллиной А.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Газетдиновой Р.Н. - Юминовой О.П. на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 1 ноября 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Газетдиновой Р.Н. к ООО Микрофинансовая компания «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» о признании частично недействительным графика платежа, условий займа, взыскании компенсации морального вреда, признании недействительными действий в части возложения обязанности по оплате комиссий по дополнительным услугам, о взыскании неосновательного обогащения, возложении обязанности по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА :

Газетдинова Р.Н. обратилась в суд с иском к ООО Микрофинансовая компания «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» о признании частично недействительным графика платежа, условий займа, взыскании компенсации морального вреда, признании недействительными действий в части возложения обязанности по оплате комиссий по дополнительным услугам, о взыскании неосновательного обогащения...

..., возложении обязанности по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа.

Истец просила признать недействительным график платежей к договору займа .... от 21 августа 2018 года в части включения в общую сумму платежа комиссий по дополнительным услугам за период с 21 сентября 2018 года по 12 августа 2022 года на сумму 38528 руб. 66 коп., признать недействительным п.6 индивидуальных условий договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» .... от 21 августа 2018 года в отношении заемщика Газетдиновой Р.Н. в части размера первого платежа 6758 руб. 20 коп.; размера платежей (кроме первого и последнего) 6609 руб. 20 коп.; размера последнего платежа 6608 руб. 71 коп., установив размер первого платежа и последующих платежей (кроме последнего) 5732 руб. 26 коп.; размер последнего платежа 5732 руб. 23 коп., взыскать с ООО МФК «ОТП Финанс» в пользу Газетдиновой Р.Н. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50%, признать недействительными действия ООО МФК «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» о возложении обязанности на Газетдинову Р.Н. по оплате комиссий по дополнительным услугам в сумме 38528 руб. 66 коп., взыскать с ООО МФК «ОТП Финанс» в пользу Газетдиновой Р.Н. неосновательное обогащение в сумме 15000 руб.; возложить обязанность на ООО МФК «ОТП Финанс» по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа .... от 21 августа 2018 года в отношении Газетдиновой Р.Н.

В судебное заседание представитель Газетдиновой Р.Н. - Юминова О.П., иск поддержала.

Представитель ответчика ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, требования иска не признал по доводам, изложенным в отзыве, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, требования иска не признал по доводам, изложенным в отзыве, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Суд отказал в удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе представителя Газетдиновой Р.Н. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В жалобе ссылается на те же доводы, что и в обоснование искового заявления, выражает несогласие с выводами суда. Отмечает, что суд первой инстанции при вынесении оспариваемого решения не учел, что истец отказалась от договора страхования в предусмотренный указанием Центрального банка №3854-У срок, в связи с чем данная дополнительная услуга банка по организации страхования является не актуальной, поскольку сам договор страхования прекращен на основании заявления истца.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч.6 указанного Федерального закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела, 21 августа 2018 года Газетдинова Р.Н. обратилась в ООО МФК «ОТП-Финанс» с заявлением о предоставлении ей займа в размере 163500 руб. на срок 48 месяцев.

21 августа 2018 года между ООО МФК «ОТП Финанс» и Газетдиновой Р.Н. подписаны индивидуальные условия договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» ...., по условиям которых предоставлена сумма займа 163500 руб. на 48 месяцев под 27,9% годовых. Условиями договора установлен размер ежемесячного платежа 6609 руб. 20 коп., первый платеж 6758 руб. 20 коп., размер последнего платежа 6608 руб. 71 коп. Периодичность платежей предусмотрена сторонами 31 числа ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи займа.

21 августа 2018 года Газетдинова Р.Н. выразила согласие на оказание ей следующих дополнительных услуг и уведомлена, что согласие или отказ на указанные дополнительные услуги осуществляется по ее добровольному решению, необходимость их получения не вытекает из условий договора займа, согласие (отказ) не влияет на принятие решения о выдаче займа и его условия, у нее есть возможность приобрести данные услуги в других организациях, в том числе путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов. Путем проставления в графах «согласен» соответствующих знаков, Газетдинова Р.Н. выразила согласие на оказание ей следующих дополнительных услуг: на открытие банковского счета с АО «ОТП Банк» для заключения и исполнения договора займа; на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты; на услугу банка по организации добровольного страхования жизни и здоровья (страховщик ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ») и включении стоимости услуги в сумму займа. При этом стоимость услуги определена в размере 0,29% от суммы займа, процентов, плат по договору займа за весь срок займа ежемесячно. Общая стоимость 38300 руб. 66 коп.; на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты; услуг «ОТПдирект СМС Банк» по договору дистанционного банковского облуживания посредством Системы «ОТПдирект»; на услугу банка по передаче документов в МФК при изменении даты ежемесячного платежа по договору займа с МФК. Указанный документ подписан Газетдиновой Р.Н., свою подпись в указанном соглашении истец не оспаривает.

21 августа 2018 года между Газетдиновой Р.Н. в ООО МФК «ОТП Финанс» принесено заявление-оферта на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк», где Газетдинова Р.Н., ознакомившись с правилами открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП Банк» и тарифами банка, просит заключить договор счета и открыть банковский счет в рублях .... в соответствии с правилами счета и тарифами банка. Указанное заявление подписано Газетдиновой Р.Н.

21 августа 2018 года Газетдинова Р.Н. своим заявлением о заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» №К2852566457 просила заключить с ней договор о карте в соответствии с «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и тарифами по карте «MasterCard Unembossed», открыть на ее имя банковский счет в рублях Российской Федерации. Указанное заявление подписано Газетдиновой Р.Н., свою подпись в данном документе истец не оспаривает.

21 августа 2018 года между истцом Газетдиновой Р.Н. и ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» подписано согласие на страхование, где истец выразила согласие быть застрахованным по договору страхования, заключаемому в рамках Соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций. Страховыми рисками по договору страхования признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования и/или установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по риску инвалидность застрахованного в полном объеме страховой выплаты является застрахованный, выгодоприобретателем по риску смерть застрахованного являются наследники застрахованного. Указанный документ подписан истцом, свою подпись в документе истец не оспаривает.

21 августа 2018 года Газетдиновой Р.Н. подписаны условия взимания и размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках организации добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО МФК «ОТП Финанс» со страховой компанией ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ». Согласно данным условиям, АО «ОТП Банк» оказывает клиенту услугу по оформлению и передаче документов страховщику, включающую: консультирование клиента по участию в страховании; оформление документов для включения клиента в реестр; оформление/передачу страховщику реестра; проверку/прием/направление страховщику документов по страховому случаю; предоставление страховщику заявления о страховой выплате. За оказание банком указанной услуги с клиента взимается комиссия ежемесячно в течение всего срока займа по договору займа в размере 0,29% от суммы займа, процентов, плат по договору за весь срок займа. Размер комиссии в месяц 797 руб. 94 коп., общий размер комиссии 38300 руб. 66 коп. При выдаче ООО МФК «ОТП Финанс» клиенту графика платежей по договору в график включается также комиссия, подлежащая оплате банку. Указанные условия подписаны Газетдиновой Р.Н., свою подпись в данном документе истец не оспаривает.

19 июня 2019 года истец направила ООО МФК «ОТП Финанс» заявление с требованием возвратить сумму оплаченных комиссий по дополнительным услугам, исключить из суммы кредитных обязательств комиссий по дополнительным услугам, произвести перерасчет задолженности, предоставить выписку из лицевого счета за период с 21 августа 2018 года по день обращения.

Как видно из графика платежей, в сумму ежемесячного платежа, помимо уплаты основного долга и процентов входит взимание платы по дополнительным услугам в размере по 876 руб. 94 коп. ежемесячно. При этом первый платеж по комиссии установлен в размере 1025 руб. 94 коп., последний – 876 руб. 48 коп.

Оценив представленные доказательства, суд первой инстанции руководствовался приведенными выше нормами права, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. При этом суд исходил из того, что получение истцом кредита по договору с банком с подключением к программе страхования и заключению договора страхования в добровольном порядке не является нарушением требований п.4 ст.421 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор и заявление на подключение дополнительной услуги страхования с выбором вида страхования подписан истцом лично, с условиями договора она была ознакомлена и согласна, доказательств навязывания истцу услуги страхования не представлено.

Заключая договоры страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Кроме того, истец, имея необходимую информацию о размере взимаемых платежей, при несогласии с ним вправе был воспользоваться положениями ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на отказ от кредитного договора или о досрочном возврате кредита.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец отказался от договора страхования, отклоняются судебной коллегией.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя физического лица в течение определенного времени со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судебная коллегия отмечает, что в рассматриваемом случае своим правом на отказ от договора добровольного страхования истец воспользовался по истечении четырнадцати рабочих дней со дня его подписания, направив соответствующие заявления в ООО МФК «ОТП Финанс» лишь 19 мая 2019 года.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Судебная коллегия считает, что суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.

Руководствуясь ст. 199, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА :

решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 1 ноября 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Газетдиновой Р.Н. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

16RS0041-01-2019-001712-04 дело №2-1171/2019

Решение

именем Российской Федерации

Дата оглашения резолютивной части решения 01 ноября 2019 года

Дата составления мотивированного решения 05 ноября 2019 года

Место составления решения город Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Компанийцевой А.Н., при секретаре Равиловой Р.А., с участием представителя истца Юминовой О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Газетдиновой Р.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс», Акционерному обществу «ОТП Банк» о признании частично недействительным графика платежа, условий займа, взыскании компенсации морального вреда, признании недействительными действий в части возложения обязанности по оплате комиссий по дополнительным услугам, о взыскании неосновательного обогащения, возложении обязанности по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа,

Установил:

Газетдинова Р.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс», Акционерному обществу «ОТП Банк» о признании частично недействительным графика платежа, условий займа, взыскании компенсации морального вреда, признании недействительными действий в части возложения обязанности по оплате комиссий по дополнительным услугам, о взыскании неосновательного обогащения, возложении обязанности по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа, где просит суд признать недействительным график платежей к договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в общую сумму платежа комиссий по дополнительным услугам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, признать недействительным п. 6 индивидуальных условий договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении заемщика Газетдиновой Р.Н. в части размера первого платежа <данные изъяты>; размера платежей (кроме первого и последнего) <данные изъяты>; размера последнего платежа <данные изъяты>, установив размер первого платежа и послед...

...ующих платежей (кроме последнего) <данные изъяты>; размер последнего платежа <данные изъяты>, взыскать с ООО МФК «ОТП Финанс» в пользу Газетдиновой Р.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50%, признать недействительными действия ООО МФК «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» о возложении обязанности на Газетдинову Р.Н. по оплате комиссий по доп. услугам в сумме <данные изъяты>, взыскать с ООО МФК «ОТП Финанс» в пользу Газетдиновой Р.Н. неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>; возложить обязанность на ООО МФК «ОТП Финанс» по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Газетдиновой Р.Н.

В судебное заседание истец Газетдинова Р.Н. не явилась, о слушании дела извещена, ее интересы представляла Юминова О.П., которая требования иска поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, требования иска не признал по доводам, изложенным в отзыве, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, требования иска не признал по доводам, изложенным в отзыве, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – ФЗ-353), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Газетдинова Р.Н. обратилась в ООО МФК «ОТП-Финанс» с заявлением о предоставлении ей займа в размере <данные изъяты> на срок 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и Газетдиновой Р.Н. подписаны индивидуальные условия договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» №, по условиям которых предоставлена сумма займа <данные изъяты> на 48 месяцев под 27,9% годовых. Условиями договора установлен размер ежемесячного платежа <данные изъяты>, первый платеж <данные изъяты>, размер последнего платежа <данные изъяты> Периодичность платежей предусмотрена сторонами 31 числа ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи займа.

ДД.ММ.ГГГГ Газетдинова Р.Н. выразила согласие на оказание ей следующих дополнительных услуг и уведомлена, что согласие или отказ на указанные дополнительные услуги осуществляется по ее добровольному решению, необходимость их получения не вытекает из условий договора займа, согласие (отказ) не влияет на принятие решения о выдаче займа и его условия, у нее есть возможность приобрести данные услуги в других организациях, в том числе путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов. Путем проставления в графах «согласен» соответствующих знаков, Газетдинова Р.Н. выразила согласие на оказание ей следующих дополнительных услуг: на открытие банковского счета с АО «ОТП Банк» для заключения и исполнения договора займа; на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты; на услугу банка по организации добровольного страхования жизни и здоровья (страховщик ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ») и включении стоимости услуги в сумму займа. При этом стоимость услуги определена в размере 0,29% от суммы займа, процентов, плат по договору займа за весь срок займа ежемесячно. Общая стоимость <данные изъяты>; на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты; услуг «ОТПдирект СМС Банк» по договору дистанционного банковского облуживания посредством Системы «ОТПдирект»; на услугу Банка по передаче документов в МФК при изменении даты ежемесячного платежа по договору займа с МФК. Указанный документ подписан Газетдиновой Р.Н., свою подпись в указанном соглашении истец не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ между Газетдиновой Р.Н. в ООО МФК «ОТП Финанс» принесено заявление-оферта на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк», где Газетдинова Р.Н., ознакомившись с Правилами открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП Банк» и тарифами банка, просит заключить Договор счета и открыть банковский счет в рублях № в соответствии с Правилами счета и тарифами банка. Указанное заявление подписано Газетдиновой Р.Н., свою подпись в данном документе истец не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ Газетдинова Р.Н. своим заявлением о заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты АО «ОТП Банк» №К2852566457 просила заключить с ней Договор о карте в соответствии с «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» и тарифами по карте «MasterCard Unembossed», открыть на ее имя банковский счет в рублях РФ. Указанное заявление подписано Газетдиновой Р.Н., свою подпись в данном документе истец не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Газетдиновой Р.Н. и ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» подписано согласие на страхование, где истец выразила согласие быть застрахованным по Договору страхования, заключаемому в рамках Соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций. Страховыми рисками по договору страхования признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования и/или установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по риску инвалидность застрахованного в полном объеме страховой выплаты является застрахованный, выгодоприобретателем по риску смерть застрахованного являются наследники застрахованного. Указанный документ подписан истцом, свою подпись в документе истец не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ Газетдиновой Р.Н. подписаны условия взимания и размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках организации добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО МФК «ОТП Финанс» со страховой компанией ООО «АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ». Согласно данным условиям, АО «ОТП Банк» оказывает клиенту услугу по оформлению и передаче документов страховщику, включающую: консультирование клиента по участию в страховании; оформление документов для включения клиента в реестр; оформление/передачу страховщику реестра; проверку/прием/направление страховщику документов по страховому случаю; предоставление страховщику заявления о страховой выплате. За оказание банком указанной услуги с клиента взимается комиссия ежемесячно в течение всего срока займа по договору займа в размере 0,29% от суммы займа, процентов, плат по договору за весь срок займа. Размер комиссии в месяц <данные изъяты>, общий размер комиссии <данные изъяты> При выдаче ООО МФК «ОТП Финанс» клиенту графика платежей по договору в график включается также комиссия, подлежащая оплате банку. Указанные условия подписаны Газетдиновой Р.Н., свою подпись в данном документе истец не оспаривает.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ООО МФК «ОТП Финанс» заявление с требованием возвратить сумму оплаченных комиссий по дополнительным услугам, исключить из суммы кредитных обязательств комиссий по дополнительным услугам, произвести перерасчет задолженности, предоставить выписку из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по день обращения.

Как видно из графика платежей, в сумму ежемесячного платежа, помимо уплаты основного долга и процентов входит взимание платы по дополнительным услугам в размере по <данные изъяты> ежемесячно. При этом первый платеж по комиссии установлен в размере <данные изъяты>, последний – <данные изъяты>

Истцом представлены квитанции о ежемесячной оплате кредита в установленном графиком платежей размере.

Как указано выше, ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусмотрена возможность при предоставлении потребительского кредита (займа) оказание заемщику за отдельную плату дополнительных услуг.

Указанное соответствует положениям ст.421 ГК РФ и не свидетельствует о нарушении части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссылки истца о незаконности начислений комиссий не нашли своего подтверждения.

Кредитный договор с Газетдиновой Р.Н. заключен Банком по установленной форме, в качестве обязательных услуг и договоров предусмотрены лишь договор банковского счета и договор о предоставлении и обслуживании банковской карты.

Согласно ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Из представленных документов видно, что Банком Газетдиновой Р.Н. было предложено в связи с заключением договоров страхование оказание дополнительной услуги по «сопровождению» указанных договоров.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора.

В подписанных истцом соглашениях в соответствии со ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» раскрыты положения предоставления данной услуги, действия Банка и размер, взимаемых за ее оказание денежных средств.

Также указанная плата приведена и в графике платежей, что свидетельствует о том, что истцу была доведена необходимая информация по данной услуге.

Таким образом суд считает, что истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него дополнительную плату.

Суду представлены доказательства заключения договоров страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договоры страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

О том, что истцу не была предоставлена необходимая информация при заключении кредитного и договоров страхования, до ДД.ММ.ГГГГ истцом не заявлялось и до указанного срока все обязательства, заключённые ДД.ММ.ГГГГ, в т.ч. по оплате дополнительных услуг, ею исполнялись в полном объеме, возражений не выдвигалось.

Кроме того, истец, имея необходимую информацию о размере взимаемых платежей, при несогласии с ним вправе был воспользоваться положениями ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на отказ от кредитного договора или о досрочном возврате кредита.

В связи с этим оснований для признания недействительными действий ООО МФК «ОТП Финанс», АО «ОТП Банк» о возложении обязанности по оплате комиссий по доп. услугам в сумме <данные изъяты>, взыскании с ООО МФК «ОТП Финанс» неосновательного обогащения; возложении обязанности на ООО МФК «ОТП Финанс» по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, признания недействительным п. 6 индивидуальных условий договора займа ООО МФК «ОТП Финанс» № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера первого платежа <данные изъяты>; размера платежей (кроме первого и последнего) <данные изъяты>; размера последнего платежа <данные изъяты>, установлении размера первого платежа и последующих платежей (кроме последнего) <данные изъяты>; размера последнего платежа <данные изъяты> не имеется.

Нарушений прав истца при заключении, исполнении указанных и кредитного договора не установлено, в связи с чем оснований для компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Газетдиновой Р.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс», Акционерному обществу «ОТП Банк» о признании частично недействительным графика платежа, условий займа, взыскании компенсации морального вреда, признании недействительными действий в части возложения обязанности по оплате комиссий по дополнительным услугам, о взыскании неосновательного обогащения, возложении обязанности по перерасчету платежей по индивидуальным условиям договора займа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда РТ: А.Н. Компанийцева

Копия верна: Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Компанийцева

Решение вступило в законную силу «__»____________ 2019 г.

Секретарь_______________________________________________

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде РТ.