Гилева Людмила Джамаловна

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 12 марта 2014 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Аксёнова А.С.,

при секретаре Южаковой А.А.,

с участием истца Гилевой Л.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Североуральске гражданское дело по иску Гилевой Л. Д. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Гилева Л.Д. обратилась в суд с настоящим иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Полис № от ДД.ММ.ГГГГ года.Указанный договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания ей была установлена <данные изъяты> инвалидности. Данное обстоятельство подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГГГ года. В данной справке указано, что инвалидность установлена ей повторно. Имеется ввиду установление инвалидности сначала <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ года), а затем второй.

Она обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного Дополнительными условиями к договору страхования.

В ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в выплате страховоговозмещения, так как страховщик полагает, что ей повторно установлена вт...

Показать ещё

...орая группа инвалидности.

В действительности вторая группа инвалидности установлена ей ДД.ММ.ГГГГ впервые. Также страховщик мотивирует отказ в выплате страхового возмещения тем, что, поскольку она освобождена от уплаты страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Основным условиям, следовательно, действие Дополнительных условий страхования прекращается до конца, срока страхования по данному договору, что, по её мнению, лишает смысла факт его заключения.

Она не согласна с отказом в выплате страхового возмещения, так как факт установления ей <данные изъяты> инвалидности - это "страховой случай, предусмотренный Дополнительными условиями договора, в которых закреплено обязательство страховщика по выплате страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей в случае установления застрахованному лицу <данные изъяты> группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования».

Ею производились страховые взносы в пользу ответчика на протяжений ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму <данные изъяты> рубля. В соответствии с условиями о досрочном расторжении договора страхования она вправе требовать возврата выкупной суммы в размере 100% от сформированного резерва.

Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ года. До настоящего времени страховщиком не исполнены обязательства по выплате страхового возмещения. Расчет процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК - далее по тексту) следующий: сумма задолженности - <данные изъяты> рублей; Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (273 дня), ставка рефинансирования - 8,25%; проценты итого за период = <данные изъяты>.

Просит:

- признать незаконным отказ в выплате ей страхового возмещения;

- взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме <данные изъяты> рублей;

- взыскать с ответчика проценты по ст. 395 ГК в сумме <данные изъяты> рубля;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании Гилева Л.Д. заявленные требования поддержала по предмету и основаниям и дополнительно суду пояснила, что к страховщику с заявлением она обратилась сразу, представила заявлении и медицинские документы. Дополнительные документы у неё не требовали. <данные изъяты> группа инвалидности ей была установлена ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик ответил отказом ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме страхового полиса, подтверждающего наличие договора страхования, она ничего не подписывала. Ей были также выданы условия договора страхования.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о месте, времени и дате рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. Посредством электронной почты представил возражения на иск, в которых указано, что одним из дополнительных условий, согласно разделу 4 договора страхования, является первичное установление страхователю инвалидности <данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования.

Из представленных истцом медицинских документов следует, что инвалидность ей была установлена повторно. Причиной инвалидности послужило сердечно-сосудистое заболевание, которым она страдает с ДД.ММ.ГГГГ года. Ухудшение наступило в ДД.ММ.ГГГГ году, то есть до заключения договора страхования. Считают, что страховой случай не наступил. Ссылаются на судебную практику Московского городского и Вологодского областного судов.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав и оценив письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1064 ГК вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

В силу требований п. 1 ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

На основании п. 1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 ГК право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как видно из представленного истцом страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ года, между ней и ответчиком был заключен договор страхования. В полисе указаны основные и дополнительные условия страхования. Основные - это дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования и смерть застрахованного от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключение». К числу дополнительных условий относится, в том числе, установление застрахованному лицу <данные изъяты> группы инвалидности в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования.

Условиями договора страхования (приложение к договору страхования), выданными истцу при заключении договора страхования, предусмотрено, что к числу страховых случаев/рисков относится установление застрахованному лицу <данные изъяты> группы инвалидности в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования - <данные изъяты> рублей.

Ответчиком-страховщиком представлено направление на медико-социальную экспертизу Гилевой Л.Д., выданное ей ДД.ММ.ГГГГ года. Представляется, что именно оно послужило причиной невыплаты ей страхового возмещения, поскольку в нем, в графе 19 (история заболевания) указано, что заболеваниями сердечно-сосудистой системы Гилева Л.Д. страдает с ДД.ММ.ГГГГ года. Ухудшение - с ДД.ММ.ГГГГ.

В силу положений пунктов 2 и 3 ст. 945 ГК при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Согласно ст. 963 ГК страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно ст. 964 ГК, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено суду доказательств тому, что страховщик был введен страхователем при заключении договора страхования в заблуждение вследствие намеренных действий, то есть подтверждающих отсутствие страхового случая. Из представленных ответчиком доказательств не следует, что Гилева Л.Д. умышленно скрыла наличие у неё заболевания с целью введения страховщика в заблуждение или сообщила заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. При заключении договора страхования страховщик своим правом, предусмотренным ст. 945 ГК, не воспользовался.

Кроме того, как следует из сообщения бюро № ГБ МСЭ по Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ года, к числу заболеваний, послуживших причиной установления Гилевой Л.Д. <данные изъяты> группы инвалидности, относятся не только заболевания сердечно-сосудистой системы, но и гипертоническая болезнь, сахарный диабет и диабетическая полинейропатия верхних и нижних конечностей.

Согласно представленным истцом квитанциям, Гилева Л.Д. исправно вносила страховые взносы вплоть до момента освобождения от их уплаты на основании вышеуказанных условий договора страхования. Факт освобождения Гилевой Л.Д. от уплаты страховых взносов не имеет правового значения для разрешения спора. Страховщик вправе, в соответствии с положениями ст. 954 ГК, зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования.

Таким образом, установление Гилевой Л.Д. <данные изъяты> группы инвалидности является страховым случаем, прямо предусмотренным договором страхования, поэтому страховщик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» обязан выплатить ей страховое возмещение.

Расчет размера страхового возмещения суд основывает на разделе «Страховые выплаты» условий договора страхования, согласно которому при наступлении страхового случая по риску «Установление застрахованному группы инвалидности» страховая выплата производится единовременно при установлении <данные изъяты> группы - 80% от страховой суммы, то есть <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из ответа ответчика истцу от ДД.ММ.ГГГГ года, она обратилась к страховщику с заявлением ДД.ММ.ГГГГ года.

Вышеуказанными условиями предусмотрено, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 15 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

У истца дополнительные документы не запрашивались. Следовательно, выплатить страховую сумму страховщик должен был до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Расчет процентов будет следующим: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 260 дней; <данные изъяты> рублей х (8,25% / 360 дней) х 260 дней = <данные изъяты>

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании п. 2 ст. 1101 ГК размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, учитывая, что заявленные истцом требования о компенсации морального вреда связаны с допущенным ответчиком нарушением потребительских прав истца, исходя из конкретных обстоятельств данного дела, продолжительности срока, в течение которого законные требования потребителя не были удовлетворены, суд полагает ко взысканию с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Гилевой Л.Д. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Ссылка ответчика на судебные акты, подтверждающие его правовую позицию, не является основанием для отказа в иске, поскольку при существующей в Российской Федерации правовой системе судебный прецедент не является источником права, в связи с чем судебные постановления по конкретным гражданским делам не подлежат обязательному применению в рамках рассматриваемого дела.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

взыскать с общества с ограниченной ответственность «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Гилевой Л. Д.:

- страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей);

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>;

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>,

всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственность «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

СУДЬЯ А.С.АКСЁНОВ

Свернуть