Гилязова Ниля Ишбуловна

дело № 2-8796/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2016 г. г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Ситдиковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Гилязовой Н.И. к ООО «СК Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителей, третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит»,

У С Т А Н О В И Л :

Истица обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Гилязовой Н.И. был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно выписке оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья составила <данные изъяты> рублей. Истец считает действия ответчика незаконными, ущерб подлежащим возмещению в полном объеме. Между Гилязовой Н.И. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе Страхование жизни заемщиков №. В этот же день Банком со счета Гилязовой Н.И. из суммы предоставленного кредита в размере была списана сумма <данные изъяты>. в счет уплаты страховой премии по договору страхования. Анализ условий, содержащихся в кредитном договоре и договоре страхования условий позволяет прийти к выводу что страхование было осуществлено в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, при этом истец был лишен возможности получить полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах страхования. Размер страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, до истца страховщиком не доведен, как до заключения договора страхования, так и при его заключении. В договоре страхования информация о сумме страховой премии представлена в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). Таким образом, в нарушение п.п. 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена в наглядной форме информация о размере страховой премии, поскольку приведенная страховщиком формула не позволяет потребителю при подписании договора страхования беспрепятственно определить и оценить стоимость предлагаемой услуги, и принять объективное решение о выборе страхового продукта. Фактически следует, что страховая премия в рублях была рассчитана банком при заключении кредитного договора, то есть после подписания истцом договора страхования. Кроме того сам договор страховани...

...я отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю внимательное ознакомление с содержанием условий договора. При таких данных договор страхования следует признать недействительным, как нарушающий права потребителя, со взысканием с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии <данные изъяты>. С целью досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ (вручено ДД.ММ.ГГГГ) в адрес страховой компании были направлены претензионные заявления, но страховая компания на сегодняшний день законное требование потребителя, о полном возмещении убытков, причиненных ей в связи с недостатками оказанной услуги не выполнила. В связи с чем просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать сумму незаконно удержанных средств за подключение к программе страхования <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию за причиненный моральный вред <данные изъяты> руб., расходы на услуги представителя <данные изъяты> руб., на услуги нотариуса <данные изъяты>., штраф.

Истица в суд не явилась, конверт с повесткой по мест ее регистрации возвращен в суд с отметкой: «истек срок хранения», уважительных причин не получения почтовой корреспонденции в суд не представлено, об отложении дела не просила, ответчик ООО СК « Ренессанс Жизнь» не явился, третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, извещены, в связи с чем с чем суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие сторон, извещенных о дне судебного заседания, не представивших уважительных причин неявки в суд и не просивших об отложении дела.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы иска, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Гилязовой Н.И. был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно выписке оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья составила <данные изъяты>. Истец считает действия ответчика незаконными, ущерб подлежащим возмещению в полном объеме. Между Гилязовой Н.И. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе Страхование жизни заемщиков №. В этот же день Банком со счета Гилязовой Н.И. из суммы предоставленного кредита в размере была списана сумма <данные изъяты>. в счет уплаты страховой премии по договору страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания ч. 1 ст. 821 ГК РФ следует, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Судом исследовано заявление Гилязовой Н.И. о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого следует, что истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по договору, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, в связи с чем, с ее счета была списана страховая сумма <данные изъяты> руб. согласно условиям заключенного договора страхования и договора смешанного типа.

Суд исходит из того, что истец при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ вступила в правоотношения со страховой компанией ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основе принципа добровольности, договор страхования требованиям закона и иным нормативным правовым актам не противоречит. Так, в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что Гилязова Н.И. ознакомлена с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни, возражений не имеет, и она согласна заключить договор страхования на данных условиях. Из материалов дела также следует, что Гилязова Н.И. собственноручно подписала заявление о страховании и договор страхования, в котором указаны все существенные условия.

Доказательств того, что ответчиком предоставлена неполная информация о договоре страхования, и о том, что при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги страхования, истцом суду не были представлены.

Как следует из п. 2 ст. 942 ГК РФ, соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ФЗ РФ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов), и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Положением п. 2 ст. 10 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Разрешая заявленные исковые требования, суд оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Гилязовой Н.И. о признании недействительным договора страхования, при этом, признав страхование жизни заемщика допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемого к выгоде заемщика, и не усмотрел нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, в пункте 2.2. которого предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Также судом суд отказывает в удовлетворении иска Гилязовой о взыскании страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку указанные исковые требования производны от основных требований и вытекают из исковых требований о признании договора страхования ничтожной сделкой, в удовлетворении которых отказано.

Из представленных суду документов следует, что заемщик Гилязова самостоятельно выразила волю по заключению договора страхования на указанных условиях. Кроме того, доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения Договора страхования истцом, либо о кабальности сделки, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ, представлено также не было.

Кроме того, суд учитывает, что другой размер страхового тарифа по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита обусловливается тем, что все страхователи жизни и здоровья (заемщики банковского кредита) застрахованы ответчиком по одинаковому тарифу, вне зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и наличия опасных видов профессиональной деятельности или увлечений. По таким страхователям страховщик не осуществляет предусмотренную ст. 945 ГК РФ оценку страхового риска - обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В то время как для страхователей, обратившиеся непосредственно в страховую компанию по программе страхования жизни и здоровья, страховой тариф устанавливается индивидуально, с учетом их пола, возраста, наличия опасных видов профессиональной деятельности или увлечений и проведенного страховщиком на основании п. 2 ст. 945 ГК РФ, медицинского обследования для оценки фактического состояния их здоровья.

Таким образом, страховые риски страховщика по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита в целом отличаются от программ индивидуального страхования жизни и здоровья Страхователей.

С указанными в полисе страхования условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, истец была ознакомлена, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. При этом, сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика и 3-го лица истец не мог заключить договор страхования с иным страховщиком, в материалах не имеется. Довод о не доведении до истца информации о страховых тарифах опровергается материалами дела, размер страховой премии указан в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Гилязовой Н.И. к ООО «СК Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителей, признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании сумм, судебных расходов, штрафа отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через суд, принявший решение.

Председательствующий судья И.И. Фаршатова