Голяндрина Александра Геннадьевна

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Дело № 33-7005/2024

№ 2-1545/2024

УИД 36RS0002-01-2023-008594-98

Строка № 178

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 октября 2024 года г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе председательствующего Леденевой И.С.,

судей Ваулина А.Б., Юрченко Е.П.,

при секретаре судебного заседания Тарасове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании впомещении Воронежского областного суда по докладу судьи Леденевой И.С.

гражданское дело № 2-1545/2024 по исковому заявлению Голяндриной Александры Геннадьевны к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ООО «Альфа-Страхование Жизнь»

на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 19 июня 2024 года

(судья Ходяков С.А.),

УСТАНОВИЛА:

Голяндрина А.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Альфа-Страхование Жизнь», в котором, с учетом уточнений, просила расторгнуть договор страхования № L0302/541/00333304/104 от 04.10.2022, заключенный между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», взыскать в пользу истца часть страховой премии в размере 442587,12 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25451,79, руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потре...

...бителя.

Требования мотивированы тем, что 04.10.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10221004010698. По условиям договора сумма кредита составила 1974000,00 руб., стандартная процентная ставка - 17,99 %. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,99% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18. Срок договора - 60 месяцев. При оформлении потребительского кредита истцом были оформлены следующие дополнительные услуги: 04.10.2022 заключен договор страхования между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № F0RSBM10221004010698 по программе «Страхование жизни и здоровья». Размер страховой премии составил 12138,13 руб., а также 04.10.2022 был заключен договор страхования № L0302/541/00333304/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Размер страховой премии составил 461679,12 руб. 21.10.2022 истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора страхования просила вернуть оплаченную по договорам страхования страховую премию. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направила в адрес истца отказ в выплате страховой премии, так как истцом пропущен срок в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. 30.12.2022 истец направила в адрес ответчика заявление о досрочном прекращении договора страхования, при этом поставила страховщика в известность о досрочном погашении кредита. 16.02.2023 ответчик осуществил истцу выплату части страховой премии по договору страхования №FORSBM10221004010698 по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 9808,59 рублей, однако при этом возврат части страховой премии по договору страхования № L0302/541/00333304/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» остался без удовлетворения. 13.03.2023 истица направила в адрес ответчика претензию, которая получена ответчиком 20.03.2023, однако денежные средства не поступили. В целях соблюдения установленного законом обязательного досудебного порядка истец обратилась в службу финансового уполномоченного. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23-79887/5010-003 от 08.08.2023 в удовлетворении заявленных требований отказано (т.1 л.д.6-9, 87-92).

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 19.06.2024 постановлено расторгнуть договор страхования №L0302/541/00333304/104 от 04.10.2022, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Голяндриной А.Г., по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Голяндриной А.Г. часть страховой премии в размере 442587,12 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25451, 79 руб., 5000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф 120000 руб. В остальной части требований отказано (т.2 л.д. 3, 4-16).

Не согласившись с решением суда, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подало на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального права, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что договоры страхования были заключены добровольно, доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, не представлено. Ссылается на то, что суд ошибочно пришел к выводу о том, что договор страхования № L0302/541/00333304/1 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку правоотношения не подпадают под признаки, установленные ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», следовательно, упоминание договора потребительского кредита в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Кроме того, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает только договор страхования № F0RSBM10221004010698, по которому страховая премия была возвращена. Ссылается на то, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/00333304/1, поскольку не отпала возможность наступления страхового случая, существование риска не прекратилось, а следовательно, оснований для применения п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется; при наступлении страхового случая страховщик будет обязан выплатить страховое возмещение. Также ссылается на то, что истцом был пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии, а также на неправомерное взыскание компенсации морального вреда и необоснованное взыскание штрафа (т.2 л.д. 29-33).

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть об осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны и об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1).

В пункте 1 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 закреплено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 04.10.2022 между АО «Альфа-Банк» и Голяндриной А.Г. был заключен кредитный договор F0CRBM10221004010698. По условиям договора сумма кредита составила 1974000 руб., стандартная процентная ставка 17,99 %. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,99% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18. Срок договора - 60 месяцев.

В соответствии с п. 18 договора, для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает требованиям: А. По добровольному договору страхования на весь срок договора должны быть застрахованы следующие риски: страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случаев в течение срока страхования"; страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» не менее размера задолженности по кредиту. По страховым рискам «Смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору. В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Г. Срок действия добровольного договора страхования - не менее срока действия кредитного договора. Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме (т.1 л.д. 61).

В соответствии с п. 18 кредитного договора 04.10.2022 Голяндриной А. Г. был заключен договор страхования жизни и здоровья №F0RSBM10221004010698 по программе «Страхование жизни и здоровья». Размер страховой премии составил 12138,13 руб., который предметом спора не является, так как по данному договору истцу произведена выплата в размере 9808,59 руб.

04.10.2022 между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Голяндриной А. Г. был заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № L0302/541/00333304/1 (Программа 1.4.3), оформленный полисом-офертой. Размер страховой премии составил 461679,12 рублей (Программа 1.4.3) (т.1 л.д. 111 оборот -112).

Как указано в заявлении, заявитель уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту № F0RSBM10221004010698, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора страхования ему понятны (т.1 л.д. 109 оборот -110).

В соответствии с условиями данного договора страховыми случаями (страховыми рисками) являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск "Потеря работы"). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составляет 1974000 руб. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис - оферта продолжает действовать. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 301785,12 руб. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 1974000 руб. Страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 159894 руб. Общий размер страховой премии составляет 461679,12 руб. Срок действия договора страхования 60 месяцев. Полис содержит выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования.

Согласно памятке к договору страхования Голяндрина А.Г. была ознакомлена с тем, что если в полисе-оферте не указан выгодоприобретатель, то в соответствии с законодательством РФ и выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в "период охлаждения" в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. Заключая договор, застрахованный подтверждает соответствие параметрам декларации Страхователя (застрахованного), содержащиеся в договоре и/или заявлении на страхование.

Правилами добровольного страхования жизни и здоровья № 166, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.09.2022, предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: и просрочка оплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленном законом порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления от страхователя (п. 8.1. - 8.5). В иных случаях, не предусмотренных в п. 8.3 - 8.7 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 8.8) (т. 1 л.д. 116 - 119).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № 22-7080056 от 21.12.2022 Голяндрина А.Г. полностью погасила 20.12.2022 задолженность по кредиту F0CRBM10221004010698 от 04.10.2022 (т.1 л.д. 18).

Согласно квитанции о почтовом отправлении истец направляла в адрес ответчика заявление об отказе от договоров добровольного страхования и возврате страховых премий 21.10.2022 (т.1 л.д. 15-16).

10.03.2023 истец обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии (т.1 л.д. 29).

Кроме того, 30.12.2022 Голяндрина А.Г. обращалась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по полису N L0302/541/00333304/1 пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным в связи с погашением кредита 20.12.2022, с аналогичными требованиями Голяндрина А. Г. обращалась в досудебной претензии.

31.10.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на заявление Голяндриной А. Г. о расторжении договоров страхования ответила отказом, так как заявление направлено по истечении 14 календарных дней с момента их заключения. Письмом от 16.01.2023 исходящий номер 8372-8373/819 в ответ на заявление о расторжении договора страхования № L0302/541/00333304/1 и возврате страховой премии ответила отказом, так как договор страхования не отвечает условиям заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. 24.03.2023 в ответ на заявление Голяндриной А.Г. о расторжении договора страхования №F0RSBM10221004010698 направило сообщение об отсутствии оснований для возвращения части страховой премии в связи с погашением кредита досрочно и что возврат части страховой премии по договору № F0RSBM10221004010698 произведен 16.01.2023 (т.1 л.д. 126-129).

Финансовым уполномоченным были рассмотрены требования Голяндриной А.Г. о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования от 04.10.2022 №F0CRBM10221004010698, процентов.

Финансовым уполномоченным установлено, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» от 04.10.2022 №F0CRBM10221004010698 соответствует требованиям, определенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора. С учетом изложенного финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования обладает признаками страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования. Задолженность заявителя по кредитному договору погашена в полном объеме 20.12.2022. Таким образом, договор страхования был заключен 04.10.2022 и действовал по 19.12.2022 (дата, предшествующая дате погашения кредита (20.12.2022), то есть 77 дней. Договор страхования заключен на 13 месяцев, что составляет 396 дней. Страховая премия за период действия договора страхования с 04.10.2022 по 19.12.2022 не подлежит возврату. Таким образом, возврату заявителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 20.12.2022 по 03.11.2023, то есть за 319 дней, следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату заявителю, составляет 9777, 94 руб. 16.01.2023 финансовая организация осуществила заявителю возврат части страховой премии в размере 9808, 59 руб.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что с учетом осуществленной финансовой организацией выплаты требование заявителя о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора страхования удовлетворению не подлежит, решением от 8.08.2023 № У-23-79887/5010-003 в удовлетворении требований Голяндриной А.Г. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора отказано (т.1 л.д. 51-59).

Также финансовым уполномоченным были рассмотрены требования Голяндриной А.Г. о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования от 04.10.2022 № L0302/541/00333304/1.

Финансовым уполномоченным установлено, что из договора страхования следует, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психологических расстройств (включая эпилепсию).

В пункте 5.3 договора страхования установлено, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Также договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем задолженности по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора от 04.10.2022, заключенного между ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и Голяндриной А.Г.

Соответственно, в силу положений ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Как следствие, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая сумма по договору страховая установлена единой на все страховые риски и составляет 1974000 руб. Страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования.

С учетом этого договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, между заявителем и финансовой организацией был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» от 04.10.2022 № F0CRBM10221004010698.

Поскольку договор страхования по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 04.10.2022 № L0302/541/00333304/1, в отличие от договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» от 04.10.2022 № F0CRBM10221004010698, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и заявителем был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании страховой премии неиспользованный период действия договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от 10.08.2023 № У-23-79889/5010-003 в удовлетворении требований Голяндриной А.Г. к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора отказано (т.1 л.д. 218-227).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 395, 401, 407, 431, 432, 450, 450.1, 782, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15, 16, 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьями 6, 7, 10, 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьями 2, 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходил из того, что спорный договор страхования заключен одновременно с заключением кредитного договора, т.е. 04.10.2022, при этом период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, а страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, истец одномоментно стала как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком, пришел к выводу о том, что поскольку договор страхования носит обеспечительный характер, заключен между сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, следовательно, при обращении заявителя к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, у последнего в силу приведенного выше нормативно-правового регулирования, подлежащего применению в рамках спорных правоотношений, возникла обязанность возвратить заявителю денежные средства в сумме равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования, что не было исполнено последним, в связи с чем требование о взыскании страховой премии подлежит удовлетворению.

Суд, основываясь на установленных обстоятельствах, с учетом того, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, страховая сумма не выплачена, пришел к выводу о том, что указанное также является основанием для расторжения договора, взыскания компенсации морального вреда в размере 5000 руб., взыскания с ответчика штрафа в размере 120000 руб.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами районного суда, в связи с чем решение подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения спорного договора страхования), в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании части 2.4 статьи 7 указанного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Между тем, предоставление Голяндриной А.Г. дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору и понижение по отношению к стандартной процентной ставке было связано с ее волеизъявлением на заключение договора страхования именно по программе «Страхование жизни и здоровья», в результате чего между сторонами был 04.10.2022 заключен договор страхования №F0RSBM10221004010698, по которому страховщик произвел возврат части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств.

По второму договору страхования от 04.10.2022 № L0302/541/00333304/1 возврат части страховой премии по вышеуказанным правилам не возможен, поскольку его заключение не ставилось в зависимость от возможности заключения кредитного договора, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств Голяндриной А.Г., а сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является Банк, при этом, страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Голяндрина А.Г. была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией самостоятельно и добровольно, решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, 04.10.2022 между ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и Голяндриной А.Г. были заключены два самостоятельных договора страхования №F0RSBM10221004010698 и № L0302/541/00333304/1, по условиям которых только один из них заключен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщика по заключенному с АО "Альфа-Банк" кредитному договору №F0RSBM10221004010698 от 04.10.2022, а именно договор страхования №F0RSBM10221004010698. Напротив, заключение договора страхования №L0302/541/00333304/1 не ставилось в зависимость от возможности заключения с истцом кредитного договора, при этом условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца.

При толковании условий договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

Принимая во внимание, что спорный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку указанным в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" критериям не соответствует, кредитный договор не содержит условия о зависимости размера процентной ставки от факта заключения договора страхования, размер страховой суммы прямо не зависит от размера задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, в случае погашения заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, при этом установлено, что в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истцом был заключен другой договор страхования, судебная коллегия полагает, что у суда отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования N L0302/541/00333304/1 от 04.10.2022, а также производных требований.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 19 июня 2024 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Голяндриной Александры Геннадьевны к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 31 октября 2024 года.

Председательствующий:

Судьи коллегии: