Горбунова Элла Евгеньевна

Дело № 2-2835/2018

УИД 33RS0011-01-2018-004333-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 21 ноября 2018 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Крайнова А.Ю.,

при секретаре Коробковой М.В.,

с участием истца Горбуновой Э.Е., представителя истца Сорокиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> дело по исковому заявлению Горбуновой Э. Е. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Горбунова Э. Е. (далее – Горбунова Э.Е., истец) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее – ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ответчик) о взыскании страховой премии в размере 64 738 руб. 18 коп., неустойки – 64 738 руб. 18 коп., компенсации морального вреда – 10 000 руб. и штрафа в размере 50% от присужденных сумм.

В обоснование исковых требований Горбунова Э.Е. (заемщик) указала, что между ней и ООО КБ "Ренессанс Кредит" (кредитор) <дата> заключен кредитный договор <№>, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит на неотложные нужды в размере 426 996 руб. 48 коп., сроком на 1827 дней. Одновременно заемщик заключил договор личного страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик), во исполнение которого из стоимости кредита удержана страховая премия в размере 82 644 руб. 48 коп.

Истец сообщает, что <дата> им полностью погашен кредит, в связи с чем, в адрес ответчика <дата> направлено требование о возврате неиспользо...

...ванной части страховой премии, уплаченной по договору личного страхования, которое ответчик оставил без ответа.

В связи с нарушением прав потребителя просит взыскать неустойку за период с <дата> по <дата>, из расчета <данные изъяты> в день, которая согласно расчету, составляет – 64 738,18*3%*371 = 720 535 руб. 95 коп., ограничившись суммой невыплаченной страховой премии, в размере 64 738 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы.

В судебном заседании Горбунова Э.Е. и ее представитель поддержали заявленные требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, в поступивших <дата> в материалы дела возражениях просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, а в случае удовлетворения иска учесть административные расходы страховщика и применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что <дата> между Горбуновой Э.Е. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор <№>, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 426 996 руб. 48 коп. под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

В этот же день между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор личного страхования сроком на 60 месяцев и размером страховой премии 82 644 руб.

По заявлению истца им <дата> досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем, он просит возвратить неиспользованную часть страховой премии в сумме 64 738 руб. 18 коп. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пунктов 11.2.2, 11.3 и 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом, досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность.

В случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования, в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

Административные расходы страховщика, согласно пункту 11.6 вышеуказанных Полисных условий, составляют до 98% от оплаченного страховой премии.

Вместе с тем согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статья 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2 статья 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статья 958 ГК РФ).

В данном случае условиями договора страхования прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования и возврата части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Таким образом, установленный пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень обстоятельств, влекущих безусловное досрочное прекращение договора страхования, при которых страхователь имеет право на безусловный возврат части страховой премии, дополнен ООО "СК "Ренессанс Жизнь" случаем досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> <№> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата> <№>, заключенного с Горбуновой Э.Е. страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 344 352 руб. Для договора страхования, заключенного истицей сроком на 60 месяцев, страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору в дату наступления страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

С учетом выписки о движении денежных средств по счету истца и справки ООО КБ "Ренессанс Кредит", суд считает возможным принять довод Горбуновой Э.Е. о том, что <дата> ей досрочно произведено полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от <дата> привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованным и законным требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Производя расчет подлежащей возврату части страховой премии суд приходит к следующему.

Страховая премия, уплаченная истцом, составляет 82 644 руб. 48 коп., кредит заключен на <данные изъяты> дней, фактический период действия кредитного договора с <дата> по <дата> <данные изъяты> таким образом, подлежит взысканию сумма 64 912 руб. 33 коп.: 82 644 руб. 48 коп. - (82644 руб. 48 коп. : 1827 дн. х 392 дн.) = 64 912 руб. 33 коп.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то в соответствии со статьей 958 ГК РФ и пунктом 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекратилось.

У истца возникло право на возврат страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами, прекратилось досрочно в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, а соответственно, оснований для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований у суда не имеется.

Факт несения страховщиком административных расходов в размере <данные изъяты> от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела подтверждения не нашел.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 64 912 руб. 33 коп.

Пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от <дата> <№> "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Определяя период, за который подлежит взысканию неустойка, суд полагает принять за основу представленное Горбуновой Э.Е. письмо от <дата>, направленное в адрес ответчика заказной корреспонденцией, что подтверждается квитанцией и описью ФГПУ "Почта России" от <дата> и полученное ответчиком <дата>.

С учетом срока, предусмотренного статьей 22 Закон о защите прав потребителей на рассмотрение претензии, неустойка за нарушение сроков устранения недостатков подлежит начислению за период с <дата> по <дата>, даты подачи иска в суд и составляет за <данные изъяты> дней - 290 158 руб. 16 коп. (64 912 руб. 33 коп. х <данные изъяты> дн.).

Между тем, в силу абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги). В связи с этим, истец просит взыскать неустойку в размере 64 738 руб. 18 коп. Поскольку суд определил размер подлежащей возврату части страховой премии в сумме 64 912 руб. 33 коп., соответственно и размер неустойки должен составлять такую же сумму.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ.

Вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства носит оценочный характер и относится к компетенции суда первой инстанции, разрешающего спор по существу.

Исходя из положений статьи 333 ГК РФ, уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для ее снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, а также представленных доказательств, обосновывающих заявленное требование о применении судом положений вышеуказанной статьи.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Учитывая требования закона, а также конкретные обстоятельства дела, исходя суммы невозвращенной страховой премии, наличия заявления ответчика о снижении размера неустойки, периода просрочки возврата страховой премии, суд полагает, что заявленная истцом ко взысканию с ответчика неустойка на основании положений статьи 333 ГК РФ должна быть снижена до 20 000 руб., что будет являться соразмерной последствиям нарушения обязательства, а также соответствовать принципам разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <№> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации в размере 1000 руб.

Пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, руководствуясь вышеприведенной позицией законодателя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания штрафа. По расчету суда, сумма штрафа составила 42 956 руб. 17 коп. (64 912 руб. 33 коп. страховая премия + 20 000 руб. неустойка + 1000 руб. моральный вред)/50%).

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, принимая во внимание удовлетворение исковых требований и положения части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4057 руб. 37 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Горбуновой Э. Е. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Горбуновой Э. Е. денежные средства в счет возврата неиспользованной части страховой премии в размере 64 912 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот двенадцать) руб. 33 коп., неустойку – 20 000 (двадцать тысяч) руб., компенсацию морального вреда – 1000 (одну тысячу) руб., штраф – 42 956 (сорок две тысячи девятьсот пятьдесят шесть) руб. 17 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4057 (четыре тысячи пятьдесят семь) руб. 37 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Ю. Крайнов

Мотивированное решение изготовлено 26 ноября 2018 года.