Горяева Алина Игоревна

Судья: Орлова О.В. № 33-6002

Докладчик: Першина И.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«06» июня 2019 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего: Першиной И.В.,

судей: Бычковской И.С., Казачкова В.В.,

при секретаре: Давтян Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Першиной И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Горяевой А.И. Карпунова Д.Е. на решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецк Кемеровской области от 02 апреля 2019 года по делу по иску Горяевой Алины Игоревны к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Горяева А.И. просит взыскать с АО «АльфаСтрахование» неиспользованную часть страховой премии в размере 33 737,73 руб., штраф, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 44 391,75 руб., штраф, с ответчиков взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита №, по условиям которого ей был выдан кредит на сумму 575 500 руб. под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

При заключении кредитного договора она выразила согласие дополнительно заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и договор добровольного страхования финансовых рисков в АО «АльфаСтрахование».

Сумма страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков составила 68 295,10 ру...

...б., по договору страхования финансовых рисков – 51 904,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут в связи с полным досрочным погашением задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договоров страхования в связи с отсутствием нуждаемости в данных услугах, возвращении уплаченных по договорам денежных средств пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое было оставлено без удовлетворения.

Горяева А.И. в судебное заседание не явилась, её представитель Карпунов Д.Е. иск поддержал.

Представители АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились.

Решением суда постановлено:

В удовлетворении исковых требований Горяевой А.И. к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, возврате страховой премии – отказать в полном объёме.

В апелляционной жалобе представитель Горяевой А.И. Карпунов Д.Е.(копия доверенности от ДД.ММ.ГГГГ от Горяевой А.И. на имя ООО «Сфера Защиты» - на л.д.143, копия доверенности от ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Сфера Защиты» на имя Карпунова Д.Е.- на л.д.144) просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Указывает, что в соответствии со ст.958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» страхователь вправе в любое время отказаться от услуги страхования, оставив страховщику часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В добровольном порядке ответчики заявление истца о расторжении договоров страхования не удовлетворили, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим иском.

Отсутствие в договорах страхования условий о возможности возврата страховой премии противоречит требованиям действующего законодательства – Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

О времени и месте судебного заседания, назначенного в суде апелляционной инстанции на 06.06.2019, лица, участвующие в деле, извещены надлежаще. В судебное заседание Горяева А.И., представители АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» не явились.

В соответствии со ст. 167 ч.3, ст. 327 ч. 1 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в отмененной части принято новое решение об удовлетворении иска частично, в остальной обжалованной части оснований для отмены решения суда не имеется.

Как установил суд 1 инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Горяевой А.И. был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу был выдан кредит в размере 575 500 руб. под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев (л.д.4-6).

При заключении кредитного договора Горяевой А.И. было подано заявление о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и договора добровольного страхования финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование» (л.д.9).

В подтверждение заключения названных договоров истцу был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 2), согласно которого истец была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по следующим страховым рискам: «смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования», «установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования». Страховая сумма составляет 455 300,64 руб., страховая премия – 68 295,10 руб.

У АО «АльфаСтрахование» истец застрахована по страховым рискам: «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с пп.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ». Страховая сумма – 455 300,64 руб., страховая премия – 51 904,27 руб. (л.д.10-14).

Из полиса следует, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. Срок действия договора страхования с даты уплаты страховой премии в полном объеме- в течение 60 месяцев.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ Горяева А.И. полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ Горяева А.И. обратилась в АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о признании договоров страхования, заключенных с ней ДД.ММ.ГГГГ, недействительными/расторгнутыми, отключении её от программы страхования и выплате неизрасходованной части уплаченной страховой премии (л.д.103-110), в удовлетворении которых было отказано (л.д.15-16).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указал, что заемщик была ознакомлена со всеми условиями страхования, была согласна на оказание ей такого рода услуг, после досрочного погашения кредита вероятность наступления страховых событий не отпала, и существование рисков не прекратилось, поэтому договоры страхования продолжают действовать.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса-оферты № страховая сумма по договору добровольного страхования «Жизни и здоровья заемщиков» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на дату заключения договора составляла 455 300,64 руб., страховая премия – 68 295,10 руб. Срок страхования <данные изъяты> месяцев с даты уплаты страховой премии.

В полисе указано, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Таким образом, страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ Горяева А.И. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью, что лишает всякого смысла страхование от «смерти застрахованного по любой причине» или «установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине», по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора добровольного страхования «Жизни и здоровья заемщиков», заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В ходе судебного разбирательства страховщик не ссылался на несение им расходов по договору страхования с истцом или произведенные им по данному договору страховые выплаты.

Поскольку в соответствии с полисом-офертой сумма страховой премии на срок 60 месяцев определена в размере 68 295,10 руб., то размер суммы страховой премии, подлежащей взысканию в пользу истца, составит 44 581,60 руб. исходя из следующего расчета:

68 295,10 руб./60 месяцев = 1 138, 25 руб. -за один месяц страхования,

1 138,25 руб./30 дней = 37,94 руб. за один день страхования,

период пользования услугой страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 мес. 25 дней) = 22 765 руб. + 948,50 руб.= 23 713,50 руб. – плата за страхование,

68 295,10 руб. – 23 713,50 руб. = 44 581,60 руб.

В ст. 450 п. 1, п. 2 п.п. 2, п. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания изменения и расторжения договора.

Судебная коллегия считает, что в силу указанных норм права спорный договор страхования подлежал заключению на условиях, предусмотренных законом, и не должен нарушать прав истца, в связи с чем требование истца направлено на приведение договора в соответствие с законом.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 22 290,80 руб. (44 581,60 руб./2).

По условиям полиса-оферты № страховая сумма по договору добровольного страхования «Защита от потери работы и дохода» составляет 455 300,64 руб., страховая премия – 51 904,27 руб., срок страхования 60 месяцев с даты уплаты страховой премии.

В п.5.2 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № указано, что страховая сумма по риску «потеря работы» устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-оферты) (л.д.96-100).

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы остается неизменным в течение всего срока действия договора страхования, поскольку иное не установлено договором страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от величины остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования «Защита от потери работы и дохода», заключенного с ОАО «АльфаСтрахование», и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями п.1, 3 ст.958 ГК РФ основан на законе и установленных по делу обстоятельствах.

В п.7.2.2, п.7.5 Условий страхования добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования. При отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Согласно п.7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.5 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Суд на основании ст.958 ГК РФ и изложенных выше условий страхования обоснованно указал, что истец в установленный п.7.5 Условий страхования период с заявлением о досрочном прекращении договора страхования к страховщику не обращалась, обращение с такого рода заявлением по истечении данного периода лишает её права на возврат страховой премии, поскольку договором не предусмотрено иное.

Ссылка в жалобе на Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является несостоятельной, поскольку договор страхования от 08.11.2016 в соответствии с требованиями данного Указания, как было установлено выше, предусматривает право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования и право на возврат уплаченной по договору страховой премии, однако такой возможностью истец не воспользовалась.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сфера Защиты» и Горяевой А.И. был заключен договор на оказание юридических услуг №, по условиям которого ООО «Сфера Защиты» приняло на себя обязательство оказать истцу юридическую помощь в виде юридического сопровождения (п.1.2 договора) (л.д.17).

Согласно п.4.1 договора цена настоящего договора составляет 5 000 руб., которые заказчик обязан оплатить в день заключения договора.

В деле имеется копия доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Горяевой А.И. на имя ООО «Сфера Защиты», а также доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной от ООО «Сфера Защиты» на имя нескольких представителей, включая Карпунова Д.Е.(л.д.20-21).

Из материалов дела видно, что представитель Карпунов Д.Е. в интересах Горяевой А.И. проделал по делу следующий объем работы: составил и подал исковое заявление в суд (л.д.2-3), участвовал в судебном заседании (л.д.118-119).

Удовлетворяя требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходов на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., судебная коллегия учитывает представленные истцом доказательства несения таких расходов, объем и характер оказанных услуг, сложность дела, принцип разумности расходов по их количеству, отказ в удовлетворении исковых требований к ответчику АО «АльфаСтрахование».

Поскольку в силу ст. 333.36 НК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец при обращении с настоящим иском в суд была освобождена от уплаты государственной пошлины при данной цене иска, то в соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 537,44 руб.((44 581,60 руб. – 20 000 руб.) х 3% / 100% + 800 руб.).

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецк Кемеровской области от 02 апреля 2019 года в части отказа в удовлетворении иска о защите прав потребителя к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отменить. В отмененной части принять новое решение.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Горяевой А.И. часть страховой премии в размере 44 581,60 руб.(сорок четыре тысячи пятьсот восемьдесят один рубль 60 копеек), штраф по п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 22 290,80 руб. (двадцать две тысячи двести девяносто рублей 80 копеек), расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб. (три тысячи рублей), государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 537,44 руб. (одна тысяча пятьсот тридцать семь руб. 44 копейки).

В остальной обжалованной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: И.В. Першина

Судьи: И.С.Бычковская

В.В.Казачков