Грабко Татьяна Александровна

Дело № 2-87/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2016 года ст. Обливская, Ростовская область

Обливский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой А.Л.,

при секретаре Антошкиной С.А.,

с участием истца Грабко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-87/2016 по иску

Грабко Т.А. к «Сетелем Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) о расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов на оплату услуг адвоката,

установил:

Грабко Т.А. (истец) обратилась в Обливский районный суд Ростовской области к ответчику «Сетелем Банк» (Общество с ограниченной ответственностью (далее - ответчик, «Сетелем Банк» ООО, Банк) с иском, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил ей кредит в размере 75 207 руб. 70 коп. на срок до 07.11.2016 года под 33,69% годовых на приобретение телевизора 3DTVPHILIPS. Заключая кредитный договор, она не могла предполагать, что данный телевизор не подойдет по медицинским показаниям ей и членам ее семьи, и они не смогут пользоваться товаром по причине негативного воздействия на здоровье. ДД.ММ.ГГГГ телевизор ею был возвращен в магазин. Также ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление о досрочном погашении задолженности по кредиту. Согласно вышеуказанному заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту в размере 76 502 руб. 40 коп. должна быть списана с кредитной карты № № С целью поступления на кредитную карту денежных средств, необходимых для досрочного погашения кредита, она перечислила на кредитную карту 2 825 рублей. На счете кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ находились денежные средства в размере 77 151 руб. 92 коп. Указанной суммы было достаточно для списания в счет досрочного погашения задолженности. ДД.ММ.ГГГГ она решила узнать, погашена ли задолженность по кредиту, для чего позвонила на «горячую линию» Банка. Когда прозвучал вопрос «Хотите досрочно погасить кредит - нажмите цифру…», она нажала цифру, не помнит, какую именно. Своими действиями она хотел...

...а подтвердить намерение досрочно погасить кредит. Позднее ей стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ с кредитной карты было произведено списание ежемесячного платежа в размере 7 483 руб., тем самым сумма на счету кредитной карты стала недостаточной для досрочного погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ года Банком произведено еще одно списание ежемесячного платежа. Согласия на продление кредита она не давала. Полагает, что действиями Банка нарушении ее права как потребителя, поскольку Банк вместо списания 76 502 руб. 40 коп. в счет досрочного погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени осуществляет списание ежемесячных платежей, в силу чего кредит не был досрочно закрыт. Истец просила:

- признать расторгнутым кредитный договор № заключенный между «Сетелем Банк» ООО и Грабко Т.А., по соглашению сторон на дату ДД.ММ.ГГГГ, указанную в заявлении на досрочное погашение задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ

- взыскать с Банка расходы на оплату услуг адвоката в размере 2 000 руб.;

- истребовать у «Сетелем Банк» ООО распорядок рабочего дня.

В судебном заседании истец Грабко Т.А. исковые требования уточнила в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в сторону уменьшения, просит признать расторгнутым кредитный договор №, заключенный между «Сетелем Банк» ООО и Грабко Т.А., по соглашению сторон, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка в ее пользу судебные расходы на оплату услуг адвоката в размере 2 000 руб. Дополнительно указала, что ДД.ММ.ГГГГ года около 21:30 она позвонила на «горячую линию» Банка. Когда прозвучал вопрос «Хотите досрочно погасить кредит - нажмите цифру…», она нажала соответствующую цифру, подтвердив намерение погасить кредит досрочно. Однако по неизвестной причине Банк установил новый срок полного погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Указала на несогласие с тем, что Банк с 00:00 до 21:30 ДД.ММ.ГГГГ года не производил действия по списанию денежных средств в счет полного погашения кредита. Полагает, что бездействие Банка по несписанию полной стоимости кредита до 21:30 ДД.ММ.ГГГГ года повлекло нарушение ее права на полное досрочное погашение кредита. Сослалась на то, что при заключении кредитного договора не была ознакомлена с его условиями, не имела возможности отказаться от заключения договора на условиях, предложенных Банком.

В судебное заседание представитель ответчика - «Сетелем Банк» ООО не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, об отложении слушания дела не просил. Представил письменные возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении иска. В возражениях представитель ответчика указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита №. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Заявление на предоставление потребительского кредита, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей и тарифы по банковскому обслуживанию физических лиц. В соответствии с условиями договора, Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит на покупку телевизора в размере 75 207,70 руб. сроком на 12 месяцев, а клиент обязался возвратить полученный кредит и проценты по нему. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Нарушений условий договора со стороны Банка не допущено, в силу чего оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Также представитель ответчика указал, что в соответствии с п. 4.2.2. Раздела 1 Главы IV Общих условий, при возврате клиентом товаров или отказе от услуг, приобретенных с использованием кредита, банком не производится перерасчет предусмотренных тарифами сумм (в том числе процентов). ДД.ММ.ГГГГ клиентом был произведен возврат товара и сделан заказ на досрочное погашение по причине возврата товара на ДД.ММ.ГГГГ клиент повторно произвел заказ досрочного погашения через автоматизированную систему на дату выполнения ДД.ММ.ГГГГ этом предыдущее уведомление об осуществлении полного досрочного погашения в соответствии с п. 3.12.6.1. Раздела 1 Главы IV Общих условий утратило свою силу. Для полного досрочного погашения кредита клиенту необходимо было обеспечить на счете до ДД.ММ.ГГГГ наличие денежных средств в размере 71 917,14 руб., на дату заказа - ДД.ММ.ГГГГ года - на счете находилась сумма в размере 69 668 руб. 92 коп., в силу чего досрочное погашение не было исполнено. Клиент ДД.ММ.ГГГГ года снова обратился в Банк для заказа полного досрочного погашения на дату выполнения ДД.ММ.ГГГГ, для выполнения досрочного погашения клиенту необходимо было внести на счет до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 4 502,40 руб., однако клиент денежные средства не внес. Имеющиеся на счете денежные средства списывались согласно Графику. ДД.ММ.ГГГГ от клиента в Банк поступила претензия. По результатам расследования инцидента ДД.ММ.ГГГГ года клиент был проинформирован посредством телефонного звонка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность клиента перед Банком составляет 52 747,40 руб. (л.д. 57-58, 71-72, 85, 164).

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, - ООО «М.видео Менеджмент» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 161), отношения к иску не выразил.

Суд в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, изучив возражения ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ года истец Грабко Т.А. обратилась в «Сетелем Банк» ООО с заявлением о предоставлении потребительского кредита на общую сумму 75 207,70 руб. на срок 12 месяцев на приобретение телевизора 3DTVPHILIPS 55PFS8109. При этом в заявлении истец указала, что была уведомлена и ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита (л.д. 76-77).

07.11.2015 года между Грабко Т.А. (клиент, заемщик) и «Сетелем Банк» ООО (кредитор) был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № № (далее - договор потребительского кредита, кредитный договор, договор, Индивидуальные условия). В соответствии с условиями указанного договора, кредитор принял на себя обязанность предоставить клиенту целевой потребительский кредит на приобретение товара - телевизора 3DTVPHILIPS 55PFS8109, БС, в размере 75 207,70 руб. (включая стоимость платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО в размере 9 466,70 руб., за оплату страховой премии по Договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей, - 1 200 руб.), сроком на 12 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического зачисления кредита на текущий счет, указанный в п. 23 Индивидуальных условий, под 33,69 % годовых. Неотъемлемыми частями договора потребительского кредита являются заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (договор потребительского кредита), Общие условия, График платежей, тарифы Банка по банковскому обслуживанию физических лиц. По условиям договора потребительского кредита, сумма ежемесячного платежа составляет 7 483 руб., дата платежа - 07 число каждого месяца, количество платежей - 12, дата последнего платежа 07.11.2016 года (п. 6). Погашение осуществляется в соответствии с Общими условиями путем размещения денежных средств на текущем счете, открытом у кредитора на имя заемщика (п. 8). На основании договора потребительского кредитования, кредитор открывает заемщику текущий счет № №, на который зачисляется кредит и который может быть использован заемщиком для погашения задолженности по договору (п. 23) (л.д. 9-12, 78-81).

В соответствии с Графиком платежей, размер первоначального взноса за товар составил 5 000 руб., общая сумма платежа по кредиту, включая проценты за пользование кредитом, составляет 89 475,08 руб. Согласно Графику, платежи по договору потребительского кредита должны вноситься истцом ежемесячно, в том числе, ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 52).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «М.видео Менеджмент» г. Волгограда с заявлением о возврате денежных средств за товар 3DTVPHILIPS 55PFS8109, в размере 63 833 руб., из них денежные средства, уплаченные в качестве первоначального взноса за товар из собственных средств покупателя в размере 5 000 руб. - через кассу наличными денежными средствами. Из заявления следует, что товар истцом возвращен продавцу (л.д. 20).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с письменным заявлением на досрочное погашение задолженности, включая кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки, в следующую дату: ДД.ММ.ГГГГ года (дата погашения), в связи с осуществлением возврата товара, приобретенного с использованием кредита. Истец просила Банк в дату погашения списать с ее текущего счета № сумму в размере 76 502,40 руб., при условии ее наличия на счете, в погашение всей задолженности перед кредитором (л.д. 17-19).

Из выписок по лицевому счету заемщика Грабко Т.А. следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. на счет № № на имя Грабко Т.А. поступили денежные средства в размере 63 833 руб. - возврат денежных средств при возврате товара. Кроме того, 19.11.2015 года на счет истца поступили денежные средства в размере 8 677,80 руб. в качестве возврата страховой премии и 23.11.2015 года - 1 167,12 руб. - возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования (л.д. 66, 87).

ДД.ММ.ГГГГ истец дополнительно перечислила на счет № денежные средства в размере 2 825 руб., что подтверждается чеком-ордером Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Таким образом, из материалов дела следует, что истец обеспечила наличие на счете № денежных средств, достаточных для погашения задолженности по договору потребительского кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, уведомив Банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ года.

Вместе с тем, материалами дела установлено и истец не отрицала, что ДД.ММ.ГГГГ года, до проведения Банком операции по списанию со счета истца суммы в размере 76 502,40 руб. в счет полного досрочного погашения кредита, истец осуществила телефонный звонок через автоматизированную систему Банка, повторно заявив о намерении произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, путем выбора соответствующей опции в меню телефонного банка. Данное обстоятельство согласуется с информацией Банка о поступившем от истца повторном заказе полного досрочного погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ года через автоматизированную систему ДД.ММ.ГГГГ года в 21:05:10, в 21-35 файл с заказанным ПДП был закружен в систему (л.д. 149).

В связи с повторным заявлением истца о полном досрочном погашении кредита, Банк 07.12.2015 года определил дату полного досрочного погашения кредита как ДД.ММ.ГГГГ года, и ДД.ММ.ГГГГ года, примерно в 22 час. 30 мин., произвел списание ежемесячного платежа по кредитному договору со счета истца в соответствии с Графиком платежей, что подтверждается информацией Банка (л.д. 149), выписками по лицевому счету истца.

ДД.ММ.ГГГГ года истец направила в Банк письменную претензию, содержание которой аналогично содержанию иска, содержащую требование о расторжении договора потребительского кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 14-15). Указанная претензия поступила в Банк ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 16), что не отрицает представитель ответчика.

Из материалов дела следует и стороны подтвердили то обстоятельство, что по состоянию на дату разрешения настоящего дела Банк продолжает списание ежемесячных платежей по договору потребительского кредита с истца в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (п. 2). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

Согласно ст. 193 Гражданского кодекса Российской Федерации если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В силу п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу п. 3 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Как следует из буквального содержания заключенного между сторонами договора потребительского кредита (п. 8), погашение осуществляется в соответствии с Общими условиями путем размещения денежных средств на текущем счете, открытом у кредитора на имя заемщика, номер которого указан в настоящих Индивидуальных условиях (л.д. 10).

Пунктом 3.6 Раздела 1 «Условия предоставления и обслуживания целевых потребительских кредитов на приобретение товаров» Главы IV «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных продуктов» Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО от 13.07.2015 года установлено, что полным погашением задолженности по целевому потребительскому кредиту на приобретение товаров считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных к моменту возврата кредита процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных к моменту возврата кредита в соответствии с Договором и тарифами сумм.

Операции по счету совершаются в следующем порядке: зачисление денежных средств на счет производится Банком не позднее одного рабочего дня, следующего за днем фактического поступления денежных средств в Банк; списание денежных средств со счета производится Банком в сроки, установленные действующим законодательством Российской Федерации, а при отсутствии таких сроков - в сроки, согласованные Банком и клиентом (п. 5 Главы III Общих условий).

Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента. При этом обязанность клиента по погашению задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств в счет погашения задолженности по договору со счета клиента (п. 3.4 Раздела 1 Главы IV Общих условий).

Клиент вправе досрочно погасить задолженность перед банком полностью либо частично (п. 3.12 Раздела 1 Главы IV Общих условий).

Клиент в течение 30 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 3.12.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий).

Клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным Договором (в том числе Общими условиями), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (п. 3.12.2 Раздела 1 Главы IV Общих условий).

Для осуществления полного досрочного погашения задолженности клиент обязан уведомить Банк о намерении осуществить полное досрочное погашение задолженности не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты полного досрочного погашения задолженности путем подачи письменного заявления и/или обращения по телефону в Центр обслуживания клиентов, и /или путем выбора соответствующей опции в меню Телефонного Банка и/или путем выбора соответствующей опции в личном кабинете клиента в системе Мой банк. Для осуществления полного досрочного погашения задолженности по договору, клиент обязан в заявленную дату полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности, а также уплатить Банку проценты, начисленные на возвращаемую сумму основного долга до дня фактического возврата такой суммы. При предъявлении клиентом заявления на полное досрочное погашение задолженности непосредственно в Банк Банк доводит до сведения клиента информацию о сумме основного долга по кредиту, сумме процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих погашению клиентом на дату уведомления Банка о полном досрочном погашении задолженности и размере остатка денежных средств на счете клиента в момент приема такого заявления от клиента (п. 3.12.4 Раздела 1 Главы IV Общих условий).

При невозможности осуществления расчетов по досрочному погашению задолженности (вследствие позднего зачисления денежных средств на счет, неуведомления/несвоевременного уведомления клиентом Банка о своем желании осуществить досрочное погашение задолженности либо недостаточности на счете суммы денежных средств, необходимой для досрочного погашения задолженности) в заявленную клиентом дату досрочного погашения задолженности, соответствующее заявление клиента утрачивает силу, и Банк осуществляет списание денежных средств в размере ежемесячного платежа, предусмотренного договором (п. 3.12.5 Раздела 1 Главы IV Общих условий).

Банк исполняет наиболее позднее заявление (уведомление) клиента на осуществление полного досрочного погашения задолженности, представленное клиентом в Банк способом, указанным в п. 3.12.4 раздела 1 Главы IV ОУ, при этом все ранее представленные клиентом в Банк заявления (уведомления) на осуществление полного досрочного погашения задолженности, не исполненные Банком на дату получения Банком нового заявления (уведомления) клиента, на осуществление полного погашения задолженности, не исполняются Банком и считаются отозванными клиентом (п. 3.12.6.1 Раздела 1 Главы IV Общих условий).

Доводы истца о том, что с условиями кредитного договора она ознакомлена не была и не имела возможности отказаться от заключения договора на условиях, предложенных Банком, не могут быть приняты во внимание, поскольку при заключении кредитного договора заемщик (истец) была ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, подтвердила свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе Тарифами, Индивидуальными условиями, Общими условиями банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» (ООО) и графиком платежей, и с указанными условиями согласилась, о чем собственноручно расписалась в договоре (п. 14) (л.д. 9-12, 78-81).

Довод истца о том, что Банком неправомерно не произведена операция по списанию ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ года с 00:00 до 21:30, является несостоятельным, поскольку Приказом «Сетелем Банк» (ООО) от 12.03.2015 года № 47-1-15/0Д установлена продолжительность операционного дня для совершения операций по счетам клиентов, осуществляемых через удаленные каналы обслуживания, в период с 22:00 предыдущей календарной даты до 21:59 текущей календарной даты, т.е. круглосуточно, при этом после получения от истца повторного уведомления о намерении осуществить полное погашение задолженности Банк, в соответствии с достигнутыми между сторонами договоренностями, был не вправе без разрешения клиента произвести списание с его счета денежных средств, превышающих размер ежемесячного платежа.

То обстоятельство, что списание ежемесячного платежа по кредиту произведено Банком 07.12.2015 г. в 22:30, не повлекло нарушения прав заемщика в части увеличения предусмотренных договором платежей по кредиту.

При таких обстоятельствах, поскольку права истца как потребителя финансовой услуги в отношениях с Банком не были ущемлены, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, уточненных истцом в судебном заседании, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о признании расторгнутым кредитного договора № года, заключенного между «Сетелем Банк» ООО и Грабко Т.А., по соглашению сторон, начиная с 07.12.2015 года.

Так как в удовлетворении иска отказано, в соответствии с ч. 1 ст. 100, ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов на оплату услуг адвоката в размере 2 000 руб., а также для взыскания с ответчика в федеральный бюджет государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Грабко Татьяны Александровны к «Сетелем Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании расторгнутым кредитного договора №, заключенного между «Сетелем Банк» ООО и Грабко Т.А., по соглашению сторон, начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскании судебных расходов на оплату услуг адвоката в размере 2 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Обливский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 апреля 2016 года.

Судья___Михайлова А.Л._____