Грушнин Александр Геннадьевич

Дело № 2-2140/2018

24RS0028-01-2018-002163-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Грушнин А.Г. к ПАО Банк «ВТБ», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

установил:

Грушнин А.Г. обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 17 апреля 2018 года с ПАО Банк «ВТБ» заключил кредитный договор №. В день подписания кредитного договора, истец заключил с ответчиком договор оказания услуг, содержание которого было выражено в форме заявления об участии в программе страхования, в котором указана стоимость услуг ответчика на включение истца в число участников программы страхования в размере 74712 рублей. Также одновременно с кредитным договором был заключен договор добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4708204, с оплатой страховой премии в размере 5000 рублей. 28 апреля 2018 года в адрес ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены заявления об отказе от страхования, с просьбой о возврате денежных средств. Вместе с тем, в добровольном порядке требования, изложенные в заявлении, не были удовлетворены. На основании изложенного, истец просит признать незаконным отказ в возвращении платы за страхование по кредитному договору № от 17 апреля 2018 года, взыскать с ПАО Банк «ВТБ» денежные средства в размере 79712 рублей, 10000 рублей денежную компенсацию моральн...

...ого вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 мая 2018 года по 25 июня 2018 года в размере 617 рублей 50 копеек, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением Кировского районного суда г. Красноярска от 02 августа 2018 года по делу в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Грушнин А.Г. в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, направил в адрес суда возражения на иск, в которых указал о несогласии с заявленными требованиями, в том числе со ссылкой на то, что 23 июля 2018 года денежная сумма в размере 74712 рублей была возвращена истцу, а также просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, направил в адрес суда возражения на иск, в которых указал о несогласии с заявленными требованиями, ссылаясь на то, что Грушнин А.Г. к заявлению об отказе от страхования не приложил полис страхования и чек об уплате страховой премии, что предусмотрено условиями страхования, а также просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица – Центрального Банка РФ в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, поскольку стороны уведомлены о дате, времени и месте судебного заседания и их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 названных выше Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.7 Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 17 апреля 2018 года между ПАО Банк «ВТБ» и Грушнин А.Г. заключен кредитный договор № на сумму 444712 рублей под 14,8% годовых, полная стоимость кредита составляет 14,792% годовых, дата возврата кредита 18 апреля 2022 года (л.д. 8-13).

При заключении кредитного договора истцом 17 апреля 2018 года подписано заявление на включение в число участников Программы страхование в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», со сроком страхования с 00 часов 00 минут 18 апреля 2018 года по 24 часа 00 минут 18 апреля 2022 года (л.д. 14-15). Плата по страхованию составила 74712 рублей, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 14942 рубля 40 копеек и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59769 рублей 60 копеек. 17 апреля 2018 года плата за страхование была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 20) и не оспаривается ответчиком.

Кроме того, 17 апреля 2018 года между Грушнин А.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4708204, что подтверждается полисом и приложением к нему (л.д. 17-19). Как следует из полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» S31100-4708204 от 17 апреля 2018 года: выгодоприобретателем по договору является застрахованный; страховая сумма составляет 10000 рублей; страховым случаем является обращение Застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению Страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие расстройства здоровья Застрахованного и (или) состояния Застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий), повлекшее возникновение расходов у Застрахованного по оплате оказанных ему услуг; срок действия договора страхования 1 год с даты активации договора; страховая премия составляет 5000 рублей. Сумма страховой премии по указанному выше договору в размере 5000 рублей, по заявлению Грушнин А.Г. (л.д. 85), была списана со счета 17 апреля 2018 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20).

28 апреля 2018 года истец направил в адрес ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в программе страхования и от договора страхования, возврате в течение 10 дней денежных средств, с приложением копии паспорта и реквизитов для перечисления денежных средств (л.д. 21-23, 26-27), которые получены ответчиками 07 мая 2018 года и 08 мая 2018 года соответственно (л.д. 24-25, 28-29).

Вместе с тем, ответчиком ПАО Банк «ВТБ» не представлено суду доказательств об исполнении Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», регламентирующих, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая, что Грушнин А.Г. в установленные сроки отказался от участия в Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ», подав соответствующее заявление, тем самым договор страхования прекратился с 07 мая 2018 года.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что отказ ответчика в возврате истцу платы за участие в программе страхования в размере 74712 рублей является незаконным.

Поскольку ответчиком не оспаривается факт получения денежных средств, таким образом, в пользу Грушнин А.Г. с ПАО Банк «ВТБ» подлежит взысканию денежная сумма, уплаченная в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 74712 рублей.

Доводы истца о том, что с ответчика ПАО Банк «ВТБ» подлежит взысканию сумма в размере 79712 рублей, суд считает несостоятельными, поскольку, согласно заявления об участии в программе страхования, стоимость услуг на включение в число участников программы страхования составляет 74712 рублей и указанная суммы была удержана со счета Грушнин А.Г..

Денежная сумма 5000 рублей была удержана по договору добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» № от 17 апреля 2018 года, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», а не с ПАО Банк «ВТБ».

Доводы ответчика ПАО Банк «ВТБ» о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в связи с тем, что денежные средства в размере 74712 рублей были возвращены Грушнин А.Г. 23 июля 2018 года путем возврата денежной суммы на лицевой счет №, суд не принимает во внимание, поскольку денежные средства были возвращены после подачи искового заявления в суд. Кроме того, ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих, что именно на этот лицевой счет истец просил возвратить денежные средства. При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ПАО Банк «ВТБ» не исполнил требования истца о возврате денежных средств.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Грушнин А.Г. о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховой премии по договору добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» № от 17 апреля 2018 года в размере 5000 рублей, поскольку, как следует из п. 11.2.2 полиса добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» № от 17 апреля 2018 года, Страхователь вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию в течение 30 дней с момента уплаты страховой премии. При этом возврат страховой премии осуществляется Страховщиком при предоставлении Клиентом полиса и документа, подтверждающего оплату страховой премии. Однако, при обращении Грушнин А.Г. в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страхования, указанные выше документы, не были приложены к заявлению. В связи с чем, у страховой компании отсутствовали основания для удовлетворения требований о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, о чем Грушнин А.Г. был письменно уведомлен.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии в размере 5000 рублей, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 мая 2018 года по 25 июня 2018 года в размере 38 рублей 73 копеек, компенсации морального вреда, штрафа.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Информацией Банка России от 23 марта 2018 года ключевая ставка - процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора с 23 марта 2018 года составляет 7,25% годовых.

Учитывая, что ПАО Банк «ВТБ» незаконно с 08 мая 2018 года удерживал, принадлежащие истцу денежные средства, выплаченные в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в размере 74712 рублей, суд полагает требования истца о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, за период с 18 мая 2018 года по 25 июня 2018 года (период заявлен истцом), что составляет 39 дней, законными и обоснованными.

При взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, за указанный выше период, судья исходит из следующего расчета: 74712*(7,25/365)*39=578,76.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с 18 мая 2018 года по 25 июня 2018 года в размере 578 рублей 76 копеек.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ПАО Банк «ВТБ» необоснованно отказано в возврате платы за участие в программе страхования, чем нарушены права Грушнин А.Г., как потребителя, суд считает требования о компенсации морального вреда законными и обоснованными.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, учитывает вину ответчика, характер нравственных страданий, требования разумности, справедливости, и определяет размер денежной компенсации в сумме 2000 рублей. Заявленную сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, суд считает необоснованной.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанных выше норм, с учетом необоснованного неудовлетворения ответчиком законного требования Грушнин А.Г. о возврате платы за участие в программе страхования, выплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, и в связи с удовлетворением их судом, с ПАО Банк «ВТБ» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 38645 рублей 38 копеек, исходя из следующего расчета (74712+578,76+2000) х 50%).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк «ВТБ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 2759 рублей, из которых 2459 рублей за требования имущественного характера (74712+578,76-20000)*3%+800); 300 рублей за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Грушнин А.Г. денежные средства в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 74712 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 мая 2018 года по 25 июня 2018 года в размере 578 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 38645 рублей 38 копеек, а всего 115936 (сто пятнадцать тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 14 копеек.

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2759 рублей.

В удовлетворении исковых требований Грушнин А.Г. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» № от 17 апреля 2018 года в размере 5000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 мая 2018 года по 25 июня 2018 года в размере 38 рублей 73 копеек, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 августа 2018 года.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов