Хабиров Геннадий Борисович

дело № 2-977/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 декабря 2018 года с. Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галлямовой Л.Ф.

при секретаре судебного заседания Темировой З.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасовой Разифы Мухаметгалиевны к АО «СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец Тарасова Р.М. обратилась в суд с иском к ответчику АО «СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Тарасовой Р.М. было заключено соглашение с АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о предоставлении кредита в размере 70 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем ею было написано заявление на присоединение к программе коллективного страхования по которому Тарасова Р.Ф. дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик). Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни. Датой окончания срока страхования является дата окончания срока возврата кредита по кредитному договору. В период действия договора наступил страховой случай. <данные изъяты> Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчиком было выплачено страховое возмещение в сумме 23 151 руб. 36 коп. Тогда как согласно приложения 1 к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования заемщиком кредита страхования сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%, при присоединении заемщика к программе страхования № в день...

... выдачи ему кредита по кредитному договору. Считает, что Тарасова Р.М. была присоединена к программе страхования № в день выдачи ей кредита по кредитному договору и страховое возмещение должна быть равной 77 000 руб., соответственно невыплаченная сумма составляет 46 848 руб. 64 коп. (77 000 руб. – 23 151 руб. 36 коп.). Согласно п.1 ст.23 закона РФ « О защите прав потребителей» рассчитывает неустойку в размере 30 920 руб. 10 коп. (сумма задолженности 46 848 руб. 64 коп. х 66 дней (период рассрочки с даты перевода денежных средств на счет ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) х 1%). Компенсацию морального вреда оценивает в размере 15 000 руб.

Просит взыскать с АО «СК «РСХБ Страхование» в пользу Тарасовой Р.М. сумму убытков в размере 46 848 руб. 64 коп., неустойку за нарушение сроков возмещения убытков 30 920 руб. 10 коп., судебные расходы в сумме 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требования.

В судебном заседании истец Тарасова Р.М. просила иск удовлетворить.

На судебное заседание представитель ответчика АО «СК «РСХБ Страхование» не явился, представил отзыв на исковое заявление Тарасовой Р.М. в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, так же просит в иске Тарасовой Р.М. отказать, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ, Тарасова Р.М. добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ). В рамках выписки из бордеро, в соответствии с запросом, содержатся сведения о размере страховой премии: 1 347 руб. 50 коп. При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединилась к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключался. В соответствии с договором страхования, страховщик АО «СК «РСХБ Страхование» обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю (выгодоприобретателю (банку) – страховую плату. В соответствии с договором коллективного страхования, страхователем (выгодоприобретателем) является АО «Россельхозбанк», заемщик по кредитному договору Тарасова Р.М. является застрахованным лицом, но не страхователем. ДД.ММ.ГГГГ, на основании представленных документов в пользу Башкирского РФ АО «Россельхозбанк» была осуществлена выплата страхового возмещения в размере 23 214 руб. 15 коп. Истец в связи с этим полагает, что ей была не доплачена сумма страхового возмещения в размере 46 848 руб. 64 коп. Согласно, п.п. 1.2 и 1.6 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Россельхозбанк» в силу условий Договора является и страхователем, и выгодоприобретателем. И застрахованное лицо, Тарасова Р.М. не может являться получателем заявленных денежных средств ни при каких условиях. Далее, истец полагает, что размер страхового возмещения должен быть равен сумме кредита на день заключения кредитного соглашения, плюс 10%. Однако, положениями п. 3.3.2 Договора коллективного страхования предусмотрено, что в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы тогда определяется на день наступления страхового случая. Ответчиком у АО «Россельхозбанк» были запрошены сведения о размерах остатка ссудной задолженности. В ответ, было получено извещение об общей задолженности по кредиту в размере 23 214 руб. 15 коп. (23 151 руб. 36 коп. задолженности, плюс 62 руб. 79 коп. задолженности по процентам). Таким образом, считает, что АО СК «РСХБ-Страхование» своевременно и в полном объёме исполнило все свои обязательства.

В судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, относительно предмета спора Хабиров Г.Б. поддержал иск Тарасововй Р.М., просил удовлетворить.

На судебное заседание представители третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора АО «Россельхозбанк» не явились, надлежащим образом извещены.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, относительно предмета спора.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с положениями ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности его наступления.

На основании п. 2 ст. 9 названного Закона страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Тарасовой Р.М. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 70 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Тарасовой Р.М. было написано заявление на присоединение к программе коллективного страхования по которому Тарасова Р.Ф. дала согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

Страховщиком по данной программе страхования является АО СК «РСХБ-Страхование», получателем страховой выплаты является банк, страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10% (в настоящем деле 70 000 руб. + 10% = 77 000 руб.). В период страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору и размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности на день страхового случая (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него договора страхования.

Страховыми случаем являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ согласно справке Бюро № филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» серии МСЭ-2015 № Тарасовой Р.М. установлена <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 23 214 руб. 15 коп. (23 151 руб. 36 коп. – остаток срочной ссудной задолженности, 62 руб. 79 коп. - проценты), что подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Принимая во внимание положения Программы страхования № и заявление Тарасовой Р.М. суд учитывает, что страховая сумма устанавливается на дату начала срока его действия в пределах суммы первоначального выданного кредита, при этом она изменяется в течение срока и равна сумме фактической задолженности на дату наступления страхового случая, выгодоприобретателем является ОАО «Россельхозбанк».

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. второй ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 2. ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. При этом договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Пунктом 1 ст. 956 ГК РФ предусмотрено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (п. 2 ст. 956 ГК РФ).

В действующем законодательстве, в том числе, в вышеуказанных положениях ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", не содержится запрета на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам, кроме условия п. 2 ст. 956 ГК РФ.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что предполагаемое событие, на случай которого осуществлялось личное страхование заемщика Тарасовой Р.М., свершилось <данные изъяты>), что свидетельствует о наступлении страхового случая по заключенному договору страхования и о возникновении обязанности страховщика по осуществлению соответствующей выплаты.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» в качестве единственного выгодоприобретателя указан банк.

Ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, выплачена АО «Россельхозбанк» страховая выплата по страховому акту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 214 руб. 15 коп.

Доводы истца о том, что ответчиком было выплачено страховое возмещение в сумме 23 151 руб. 36 коп. не могут быть приняты судом, в связи с тем, что представленная ответчиком копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, о выплате АО «Россельхозбанк» 23 214 руб. 15 коп. является надлежаще заверенной, то есть удостоверена подписью специалиста и печатью организации.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Тарасовой Р.М. не имеется.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что правовых оснований для взыскания части страховой премии не имеется, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа.

При таких обстоятельствах, исковые требования следует оставить без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Тарасовой Разифы Мухаметгалиевны к АО «СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: п/п Галлямова Л.Ф.

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: Галлямова Л.Ф.