Хальметова Наталья Александровна

УИД 58RS0017-01-2022-002699-29

№ 2-925/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 25 июля 2022 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Хальметовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Хальметовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.09.2013 между ООО «ХКФ Банк» и Хальметовой Н.А. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., под 21,31% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб., с 11.11.2013 - <данные изъяты> руб., с 1.11.2015 – <данные изъяты> руб.

В соответствии с первоначальным графиком погашения (приложение №), заемщик взяла на себя обязательство внести на счет 36 ежемесячных платежей в общей сумме <данные изъяты> руб., в том числе: кредит - <данные изъяты> руб.; проценты - <данные изъяты> руб.

На 23.05.2022 заемщиком не оплачены платежи с 24-го (с датой оплаты 2.09.2015) по 36-ый (с датой оплаты 27.08.2016) в обще...

...й сумме 44924,95 руб., в том числе: основной долг – 39834,42 руб.; проценты по договору – 5090,53 руб., что подтверждается расчетом и выпиской по счету.

В соответствии с п. 10 раздела «О правах банка» Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 23.05.2022 задолженность заемщика по договору составляет 50171,87 руб., из которых: сумма основного долга – 39834,42 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5090,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5246,92 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 15, 309-310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, с учетом заявления об устранении технической описки, просит взыскать с ответчика Хальметовой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору от 11.09.2013 № в размере 50171,87 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 1705,16 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, и согласии на вынесение заочного решения.

Ответчик Хальметова Н.А. в суд не явилась, извещалась надлежащим образом по известному суду месту жительства. При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, при согласии стороны истца, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 3 ст. 421).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

Исполнение обязательств помимо прочего может обеспечиваться неустойкой, залогом (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Поскольку Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014, по настоящему договору, заключенному 11.09.2013, его положения не применяются.

Судом установлено, что 11.09.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Хальметовой Н.А. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита и ведении банковского счета путем подписания заявки на открытие банковского счета, распоряжения клиента по кредитному договору – неотъемлемой части заявки, спецификации товара, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил Хальметовой Н.А. путем зачисления на текущий счет № денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на оплату товара (п.п. 1.1, 1.2 заявки) под 21,31% годовых, полной стоимостью кредита 23,74% годовых, сроком на 36 процентных периода, с датой перечисления первого ежемесячного платежа 1.10.2013, суммой ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., дата перечисления каждого ежемесячного платежа 5 числа каждого месяца. Подписав заявку на открытие банковского счета Хальметова Н.А. подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, полностью согласна с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В сведениях о работе от 11.09.2013 Хальметова Н.А. указала наименование, место нахождения работодателя, свою профессию и размер заработка.

Хальметова Н.А. своим распоряжением по кредитному договору № от 11.09.2013, являющимся неотъемлемой частью заявки на открытие банковского счета, просила банк не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита сумму кредита, указанную в п. 1.1 заявки перечислить для оплаты товара в торговую организацию, сумму страхового взноса в п. 1.2, 1.3 и 1.4 заявки перечислить для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Согласно спецификации товара к кредитному договору № от 11.09.2013, подписанной Хальметовой Н.А., товар, на оплату которого ответчик оформила кредит – мебель, стоимостью <данные изъяты> руб., для оплаты в торговую организацию – ИП ФИО1, дата продажи товара 11.09.2013.

Согласно Условиям договора, указанные условия являются составной частью договора, вместе с заявкой на открытие банковского счета, Графиками погашения по кредитам/кредиту и Тарифами банка (раздел «Общие положения договора»). По договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и получению кредита, погашения задолженности, для проведения расчетов со страховыми компаниями и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях (п. 1 раздела «О счетах»). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, равный 30 (тридцати) календарным дням, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (раздел «О процентах по кредиту»). Погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы очередного ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Списание производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного платежа. При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода деньги в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по потребительскому кредиту должно производиться банком в день поступления денег на счет. Списание задолженности по кредиту, если иное не предусмотрено банком и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, производится в следующей очередности: 1) налоговые и иные приравненные к ним платежи; 2) издержки банка по получению денег в погашение задолженности по кредиту; 3) задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту; часть суммы кредита; комиссии (при их наличии). Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа; 4) штрафы; 5) убытки банка; 6) пени (раздел «О погашении задолженности по кредиту»). Банк вправе потребовать от заемщика оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленными тарифами банка (п. 10 раздела «О правах банка»),

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденными решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012, и действующими с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Банк полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком Хальметовой Н.А. по кредитному договору от 11.09.2013 №, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на транзитный счет партнера (магазина), что подтверждается выпиской по счету №, за период с 11.09.2013 по 16.06.2022, однако ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, с октября 2015 года ответчик неоднократно нарушала обязанность по погашению кредита, в связи с чем, по состоянию на 23.05.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 50171,87 руб., в том числе: сумма основного долга – 39834,42 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5090,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5246,92 руб.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчика контррасчет суду предоставлен не был.

Обязательства заемщиком Хальметовой Н.А. по названному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащей взысканию с ответчика штрафных процентов (неустойки) в размере 5246,92 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору в размере 44924,95 руб. (39834,42 руб. + 5090,53 руб.), в том числе, ввиду отсутствия надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленного к взысканию с них неустойки, продолжительность нарушения обязательств, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым, взыскать с ответчика Хальметовой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 11.09.2013 № в размере в размере 50171,87 руб., из которых: сумма основного долга – 39834,42 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5090,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5246,92 руб.

Тем самым, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной по платежному поручению № от 19.05.2022, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 1705,16 руб. (50171,87 руб. – 20000 руб. * 3% + 800 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Хальметовой Н.А. (ИНН №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору от 11.09.2013 № в размере 50171 (пятьдесят тысяч сто семьдесят один) руб. 87 коп., в том числе: основной долг 39834,42 руб.; проценты за пользование кредитом 5090,53 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 5246,92 руб.

Взыскать с Хальметовой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1705 (одна тысяча семьсот пять) руб. 16 коп.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 29.07.2022.

Судья: