Халмухамедова Татьяна Алексеевна

Дело № 2-19/2025 (2-1147/2024) *

УИД 33RS0015-01-2024-001684-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Петушки 21 января 2025 года

Петушинский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Басовой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Грицаенко А.Р.,

с участием представителя истца Поповой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Халмухамедовой Т. А. к ПАО «Банк Уралсиб» о признании недействительным кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет денежных средств,

установил:

Халмухамедова Т.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указала, что она является клиентом ПАО Банк Уралсиб, в котором у истца имеется действующий кредитный договор №-№ от дата.

дата на мобильный телефон истца поступил звонок, в ходе которого звонившие представились сотрудниками службы безопасности ПАО Банк Уралсиб, сообщили, что мошенники пытались войти в приложение банка онлайн. Чтобы устранить незаконный доступ третьих лиц в личные кабинеты истца Уралсиб Онлайн службе безопасности банка необходимо произвести некоторые действия, для чего истцу позвонят по видеосвязи в приложении Ватсап.

Во время звонка в приложении Ватсап звонивший попросил истца зайти в телефоне в приложение Уралсиб Онлайн, чтобы сотрудник безопасности произвел необходимые действия непосредственно в личном кабинете истца.

Истец, являясь пенсионером, относящейся к категории незащищенных и не осведомленных граждан по поводу появления новых схем мошенничества, введенная в заблуждение, под в...

...лиянием обмана, доверяя звонившим, произвела вышеуказанные действия.

В период разговора с мошенниками на номер телефона истца поступило 1 смс-сообщение от ПАО Банк Уралсиб.

После завершения разговора на номер телефона истца поступило еще 7 смс-сообщений от ПАО Банк Уралсиб.

Халмухамедова Т.А. смс-сообщения не читала, не знала об их содержимом, не передавала звонившим никакой информации, не совершала никаких действий в мобильном приложении Урасиб Онлайн.

дата в 16 часов 17 минут Халмухамедовой Т.А. позвонили из ПАО Банк Уралсиб и сообщили, что ей звонили мошенники, которые оформили на ее имя кредит на сумму 232000 рублей. От истца оформили обращение по факту совершения в отношении нее мошеннических действий.

В ответ на ее обращение, банк сообщил, что он не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств авторизации клиента.

В настоящее время за истцом числится задолженность по указанному кредитному договору.

В соответствии с выпиской по картсчету от дата был осуществлен перевод денежной суммы в размере 232000 рублей между счетами истца. После чего, с использованием банковских карт в чужих устройствах был осуществлен перевод денежной суммы в размере 220000 рублей со списанием комиссии в размере 2200 рублей.

В настоящее время Халмухамедова Т.А. ежемесячно в счет погашения задолженности по кредитному договору от дата вносит денежные средства в размере 7400 рублей, которые распределяются банком, в том числе, на погашение задолженности по кредитному договору от дата, который она не заключала.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 420, 153, 307, 168, 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, уточнив исковые требования, истец просит суд признать недействительным кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО Банк Уралсиб и Халмухамедовой Т.А.; обязать ПАО Банк Уралсиб произвести перерасчет денежных средств, внесенных на карт счет №, Халмухамедовой Т.А. начиная с дата в размере 7400 рублей ежемесячно путем зачисления денежных средств в счет погашения кредита по договору №-№ от дата.

Истец Халмухамедова Т.А., извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась.

Представитель истца Попова Е.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что кредитный договор № от дата истец не заключала, все действия от имени истца были совершены противоправными действиями третьих лиц вопреки воле истца на заключение вышеуказанного кредитного договора. Халмухамедова Т.А. сразу оформила претензию в банк с указанием на то, что она не подписывала кредитный договор, никаких распоряжений о переводе денежных средств банку не давала. По заявлению Халмухамедовой Т.А. СО ОМВД России по Петушинскому району возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, производство по которому приостановлено.

Ответчик ПАО Банк Уралсиб, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, об уважительных причинах своей неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем судом в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Ренессанс Кредит», извещенное о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя не направило.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пунктами 1, 2 статьи 425 ГК РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Пункт 3 статьи 154 ГК РФ содержит предписание о том, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума № 25 от 23 июня 2015 года).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

В статье 10 этого же Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры и услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1 статьи 7).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено следующее.

Халмухамедова Т. А., дата года рождения, в ПАО Банк Уралсиб имеет счета:

- №, открыт дата (карта №, дата открытия дата, срок действия дата). Снятие и внесение денежных средств по банковской карте через банкоматы ПАО Банк Уралсиб не осуществлялось (л.д. 138);

- №, открыт дата (л.д. 53).

Обслуживание счетов осуществляется в соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания в «Банк Уралсиб» (далее - Правила КБО). Согласно приложению № к Правилам КБО (Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб») клиент может самостоятельно зарегистрироваться в системе, получить логин и пароль на официальном интернет-сайте системы или через приложение (пункт 2.7). предоставление клиенту доступа к системе сопровождается передачей клиенту логина и пароля СМС на указанный в заявлении номер мобильного телефона (пункт 2.8) (л.д. 15).

дата между ПАО Банк Уралсиб и Халмухамедовой Т.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Халмухамедовой Т.А. предоставлен кредит в сумме 379500 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 5,5 % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 7390 рублей, срок окончания обязательств по кредитному договору - дата. Денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору списываются со счета №.

дата в ПАО Банк Уралсиб с использованием системы дистанционного банковского обслуживания поступило заявление-анкета Халмухамедова Т.А. № о предоставлении потребительского кредита, в котором указано, что в случае выдачи кредита она дает согласие на предоставление ей доступа к системе дистанционного банковского обслуживания «Уралсиб Онлайн» в соответствии с условиями дистанционного банковского обслуживания, размещенными на интернет-сайте банка www.uralsib.ru. С условиями дистанционного банковского обслуживания ознакомлена и согласна (л.д. 56-57).

Одновременно дата на основании заявления-анкеты № об открытии текущего банковского счета Халмухамедовой Т.А. открыт счет № (л.д. 58-60). Заявление оформлено с использованием системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц «Уралсиб Онлайн», подписано с помощью аналога собственноручной подписи.

В материалы дела представлен кредитный договор №, заключенный дата между ПАО Банк Уралсиб и Халмухамедовой Т.А., по условиям которого Халмухамедовой Т.А. предоставлен кредит в сумме 232000 рублей сроком на 72 месяца с уплатой процентов в размере 34,9 % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 7860 рублей, срок окончания обязательств по кредитному договору - дата (л.д. 53, 64-66). Кредитный договор заключен в системе Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Банк Уралсиб».

Из индивидуальных условий кредитного договора № от дата, заключенного между ПАО Банк Уралсиб и Халмухамедовой Т.А. следует, что кредитный договор состоит из общих условий договора и настоящих индивидуальных условий договора. Согласно пункту 19 индивидуальных условий кредитного договора стороны могут использовать при подписании настоящего кредитного договора, дополнительных соглашений к кредитному договору, а также иных документов, оформляемых в рамках настоящего кредитного договора, аналоги собственноручных подписей, а при подписании со стороны кредитора может дополнительно использоваться факсимильная подпись в виде графического воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, которое выполняется путем проставления клише с такой подписью (л.д. 64-66).

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что аналог собственноручной подписи (АСП) - это данные, формируемые в процессе подписания электронного документа с использованием финансовой платформы или ПО Партнера в соответствии с соглашением об АСП, либо в системе «Уралсиб Онлайн» в соответствии с договором о предоставлении дистанционного банковского обслуживания, позволяющие идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ и обеспечивающие контроль целостности этого документа. Документ в электронной форме, подписанный АСП заемщика, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика.

SMS-код - предоставляемый банком или оператором от имени банка заемщику посредством SMS-сообщения на номер мобильного телефона уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ простой электронной подписи в смысле, придаваемом данному термину пункта 5 статьи 2 Закона «Об электронной подписи». SMS-код используется заемщиком при подписании электронных документов с использованием ПО партнера или финансовой платформы.

Из распечатки телефонных звонков мобильного телефона, принадлежащего Халмухамедовой Т.А., с номером телефона № следует, что дата в 15 часов 31 минуту 44 секунды на указанный номер поступил звонок с номера 81067875862230, разговор длился 9 минут 52 секунды. После указанного телефонного звонка на номер телефона Халмухамедовой Т.А. поступило 8 SMS-сообщений:

- 15 часов 34 минуты 44 секунды;

- 15 часов 55 минут 35 секунд;

- 15 часов 55 минут 35 секунд;

- 16 часов 00 минут 04 секунды;

- 16 часов 06 минут 48 секунд;

- 16 часов 10 минут 24 секунды;

- 16 часов 11 минут 44 секунды;

- 16 часов 11 минут 45 секунд.

В 16 часов 17 минут 16 секунд на номер телефона Халмухамедовой Т.А. поступил звонок с номера №, разговор длился 3 минуты 46 секунд. Из пояснений истца, не опровергнутых ответчиком, следует, что в ходе данного телефонного разговора сотрудники ПАО Банк Уралсиб сообщили ей о том, что в отношении нее совершены мошеннические действия, выразившиеся в оформлении кредитного договора и переводе с принадлежащего ей счета денежных средств (л.д. 16).

Из выписки по операциям на счете №, принадлежащем Халмухамедовой Т.А. следует, что дата на указанный счет был зачислен кредит в сумме 232000 рублей согласно кредитного договора №Z3/00255 от дата. На основании платежного поручения дата денежные средства в размере 232000 рублей переведены на счет Халмухамедовой Т.А. № (карта №) согласно заявлению № от дата (л.д. 36). дата в 16 часов 14 минут 26 секунд с карты № был осуществлен перевод на банковскую карту, выпущенную КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д. 138-143).

В этот же день, дата денежные средства в размере 220000 рублей были переведены со счета № с использованием банковских карт в чужих устройствах с комиссией за перевод средств с использованием банковских карт в чужих устройствах в размере 2200 рублей (л.д. 37, 54).

Халмухамедова Т.А. зарегистрирована в системе дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО Банк Уралсиб дата. дата были совершены входы в систему ДБО: в 15 часов 50 минут 08 секунд, в 15 часов 54 минуты 34 секунды (л.д. 77-79).

дата на номер телефона Халмухамедовой Т.А. № поступали СМС-сообщения в рамках системы дистанционного банковского обслуживания:

- в 15 часов 34 минуты 42 секунды с текстом: для подтверждения заявки на сайте uralsib.ru введите код: 503544;

- в 15 часов 55 минут 37 секунд с текстом: восстановление доступа в Уралсиб Онлайн. Никому не говорите код 92926, его просят назвать только мошенники;

- в 16 часов 00 минут 06 секунд с текстом: никому не говорите код: 00494;

- в 16 часов 04 минуты 06 секунд с текстом: открыт вклад/счет *6905 Текущий счет. По вопросам звоните 88002505757;

- в 16 часов 06 минут 50 секунд с текстом: никому не говорите код: 61712;

- в 16 часов 10 минут 39 секунд с текстом: вам предоставлен кредит. Платеж ежемесячно 7860 рублей. Оплата до 18 часов 29 числа каждого месяца;

- в 16 часов 10 минут 26 секунд с текстом: никому не говорите код: 94880;

- в 16 часов 11 минут 46 секунд с текстом: подключение устройства XIAOMI, М2006C3MNG к Урасиб онлайн. Никому не говорите код 17081, его просят назвать только мошенники;

- в 16 часов 13 минут 51 секунду с текстом: не говорите код 1858 карта *5563;

- в 16 часов 14 минут 05 секунд с текстом: расход со вклада/счета *6905 232000 рублей. По вопросам звоните 88002505757;

- в 16 часов 16 минут 20 секунд с текстом: доступ в УралСиб онлайн заблокирован из-за подозрения на несанкционированное использование. Обратитесь в контакт-центр;

- в 16 часов 18 минут 06 секунд с текстом: карта *5563 заблокирована из-за компрометации. Ждите звонок из банка или позвоните 88002505757;

- в 17 часов 39 минут 22 секунды с текстом: Уважаемый клиент! Ваша претензия принята и зарегистрирована под № К-240129-002646. В течение 30 дней банк предоставит Вам обратную связь.

Указанные сообщения поступали с помощью доставки СМС и PUSH (л.д. 85-88).

дата СО ОМВД России по Петушинскому району на основании заявления Халмухамедовой Т.А. возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. В этот же день Халмухамедова Т.А. признана потерпевшей по указанному уголовному делу (л.д. 131-133).

дата СО ОМВД России по Петушинскому району уголовное дело № приостановлено по пункту 1 части 1 статьи 208 УПК РФ.

По утверждению Халмухамедовой Т.А. намерений оформить кредит она не имела. Банком с нею не согласовывались ни общие, ни индивидуальные условия кредитного договора, заявление об открытии счета № она не писала, распоряжений о переводе денежных средств на указанный счет не делала, договор заключен в результате мошеннических действий третьих лиц, что свидетельствует о ничтожности кредитного договора №Z3/00255 от дата.

Из материалов дела следует, что все действия по оформлению заявки на получение кредита, заключению кредитного договора и перевод денежных средств были выполнены дата в период времени с 15 часов 34 минут 46 секунд до 16 часов 18 минут 06 секунд.

Из изложенного суд приходит к выводу, что действия по ознакомлению с условиями кредитного договора и заключению кредитного договора произошли практически одномоментно, путем введения цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением, и такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными положениями Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований полагать, что Халмухамедова Т.А. была ознакомлена с условиями заключаемого кредитного договора.

Таким образом, условия кредитования, как и договор, не были согласованы и оформлены с соблюдением требований законодательства, тем самым не подтверждается соблюдение письменной формы договора.

Предпринятые Халмухамедовой Т.А. в дальнейшем действия подтверждают ее доводы об отсутствии ее волеизъявления на заключение кредитного договора и перевод денежных средств.

Из пояснений Халмухамедовой Т.А., не опровергнутых ответчиком, следует, что непосредственно сразу после совершения вышеуказанных операций, дата в 16 часов 17 минут ей позвонили сотрудники банка, которые сообщили ей о наличии заключенного кредитного договора и переводе денежных средств, блокировке ее карты, оформили от ее имени претензию по факту мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Учитывая установленные по делу обстоятельства и исследованные доказательства, а также действия Халмухамедовой Т.А. после оформления спорного кредитного договора суд приходит к выводу, что Халмухамедова Т.А. намерений на оформление кредита не имела, кредитный договор №Z3/00255 от дата заключен от ее имени неизвестным лицом, который введя ее в заблуждение, представившись сотрудником службы безопасности Банка, получил удаленный доступ к ее мобильному устройству и соответственно к системе Уралсиб Онлайн, а также паролям для подписания договора и перевода денежных средств, то есть Халмухамедова Т.А. не имела реальной возможности распорядиться кредитными денежными средствами по спорному кредитному договору.

При этом суд учитывает, что из представленной ПАО Банк Уралсиб выборки СМС по телефону 920-908-52-39 за дата следует, что после зачисления кредитных денежных средств в размере 232000 рублей в 16 часов 10 минут 39 секунд на вновь открытый счет Халмухамедовой Т.А., в 16 часов 11 минут 46 секунд к системе Урасиб Онлайн было подключено иное устройство Xiaomi, в 16 часов 14 минут 5 секунд кредитные денежные средства переведены на счет Халмухамедовой Т.А., привязанный к карте №, а в 16 часов 14 минут 26 секунд денежные средства в сумме 220000 рублей переведены с использованием банковским карт в чужих устройствах (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)).

Таким образом, формальное зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя Халмухамедовой Т.А. при заключении договора потребительского кредита, перечисление их на счет, привязанный к карте, и последующий перевод денежных средств на банковскую карту другого банка (через 4 минуты после поступления кредитных денежных средств на счет №), само по себе не означает, что фактически кредитные денежные средства были предоставлены именно Халмухамедовой Т.А., поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в том числе предоставления заемщику полной информации о кредите, согласовании индивидуальных условий договора с заемщиком, того, что волеизъявление на заключение договора исходило от заемщика, способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денежных средств были указаны заемщиком и от него исходило распоряжение о перечислении кредитных средств, возложена на кредитора, однако такого рода доказательств Банком не было представлено, а представленные доказательства не опровергли доводов Халмухамедовой Т.А. о том, что она не была проинформирована Банком о существенных условиях кредитного договора, не сообщала третьим лицам направленные в ее личный кабинет коды, с использованием которых произведено оформление кредитного договора и списаны денежные средства, не совершала иных действий, свидетельствующих о намерении заключить кредитный договор. При этом об отсутствии волеизъявления Халмухамедовой Т.А. на заключение договора и неполучении ей кредитных денежных средств также свидетельствует незамедлительное обращение в Банк и в органы полиции с заявлениями о противоправных действиях третьих лиц после телефонного звонка от Банка и сообщения о заключении кредитного договора.

Также суд учитывает, что дистанционный способ заключения кредитного договора предполагает соблюдение сильной экономически стороной сделки интересов потребителя услуги Банка и обеспечение ее безопасности. Действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, Банк обязан был принять во внимание и проанализировать поведение клиента по оформлению кредитного договора и переводу денежных средств, убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий. Однако такие действия Банком совершены не были.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Аналогичная позиция содержится в пункте 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 июня 2024 года № ОД-1027.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, учитывая, что при надлежащем исполнении Банком своих обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита, и распоряжений Клиента о переводе денежных средств, он должен действовать добросовестно и обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, в данном случае - принять во внимание характер операций - получение кредитных средств с одновременным перечислением кредитных денежных средств на счет, привязанный к карте и последующее незамедлительное перечисление денежных средств на карту другого банка, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Однако, Банком такие меры предприняты не были.

В результате недобросовестного бездействия Банка, не предпринявшего повышенные меры предосторожности и не заблокировавшего/приостановившего подозрительные действия со счетами Халмухамедовой Т.А., третьи лица получили возможность снятия денежных средств с ее счета, которыми она не воспользовалась.

Разрешая требования истца о возложении обязанности на ПАО Банк Уралсиб произвести перерасчет денежных средств, внесенных на карт счет №, Халмухамедовой Т.А. начиная с дата в размере 7400 рублей ежемесячно путем зачисления денежных средств в счет погашения кредита по договору №-№ от дата, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку истец не лишен возможности обратиться в ПАО Банк Уралсиб с соответствующим заявлением. Доказательств, свидетельствующих об отказе банка в осуществлении перерасчета денежных средств, суду не представлено.

Учитывая положения вышеприведенных правовых норм, применительно к установленным в ходе рассмотрения дела обстоятельствам, суд приходит к выводу, что доводы Халмухамедовой Т.А. о том, что оспариваемая сделка была совершена под влиянием обмана со стороны третьих лиц, при отсутствии волеизъявления на заключение спорного кредитного договора и неполучении денежных средств в личное пользование, нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем требование Халмухамедовой Т.А. о признании кредитного договора №Z3/00255 от дата заключенного с ПАО Банк Уралсиб является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Суд полагает необходимым взыскать с ПАО Банк Уралсиб в доход муниципального образования «Петушинский район» государственную пошлину в размере 3000 рублей 00 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Халмухамедовой Т. А. удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № от дата, заключенный между Халмухамедовой Т. А. (ИНН №) и ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН 0271062111), недействительным.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН 0271062111) в доход бюджета МО Петушинский район государственную пошлину в размере 3000 рублей (три тысячи рублей).

Разъяснить, что в силу статьи 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

В заявлении об отмене заочного решения суда ответчику необходимо указать уважительность причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда в апелляционном порядке может быть обжаловано ответчиком во Владимирский областной суд через Петушинский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено дата.

Председательствующий * Е.С. Басова