Хасбиева Рузалия Равиловна

. Дело № 2-19/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 января 2017 года с. Б. Атня

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Мухаметзяновой Г.Ф., при секретаре Шакирове Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хасбиевой Р.Р. к публичному акционерному обществу «Быстробанк» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Хасбиева Р.Р. (далее - Истец) обратилась в суд к ПАО «Быстробанк» (далее – Банк) о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа. Свой иск мотивирует тем, что между ней и Банком был заключен кредитный договор №-ДО/ПК от 03.07.2014 на сумму 410 122,11 рублей на срок 5 лет с уплатой процентов в размере 14,50% годовых. В сумму кредита включен страховой взнос на личное страхование в размере 71 309,05 рублей. Страховщиком является ООО «Страховая «Компаньон» на основании страхования № НСЗ-ПР № БББ523901 от 03.07.2014. В качестве выгодоприобретателя указана Хасбиева Р.Р. Страховая сумма определена в размере кредита – 409 822,11 рублей, страховая премия 71 309,05 рублей, установлен порядок оплаты единовременно, до начала срока действия договора.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным пункт 9 кредитного договора №-ДО/ПК от 03.07.2014, взыскать излишне уплаченную страховую премию – 57 047,24 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 7 224,74 рублей, ...

...убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 11 856,31 рублей, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Хасбиева Р.Р., ее представитель по доверенности Ганиев И.И. не участвовали. О месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Имеется заявление представителя истца, просит рассмотреть дело без участия истца и его представителя.

Представитель ответчика, ПАО «Быстробанк», на рассмотрение дела не явился. В суд поступили возражения представителя ответчика, Дорошенко Т.С., действующей на основании доверенности № 109 от 19.09.2016, в котором просят отказать в заявленных исковых требованиях в полном объеме. Указано, что истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, добровольно выбрал вариант оформления кредита с условием страхования жизни и здоровья, собственноручно вписал выбранную им страховую компанию – ООО «СГ «Компаньон». В типовой заявке на получение кредита не указано типографским текстом название страховой компании, Истцу позволяется самостоятельно вписать ту страховую компанию, услугами которой он желал бы воспользоваться. Заемщик всегда может попросить сотрудника Банка распечатать иной вариант заявления, поставить «галочку» в ином поле бланка заявления. Истец своей подписью подтвердил, что уведомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без договора страхования, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, а также о возможности выбора иной страховой компании. Банк не обязывает заключать договоры страхования на весь период кредитования, это было волеизъявлением самого Истца. До заключения кредитного договора Истец был уведомлен и согласен со стоимостью страховой услуги. При этом расчет страховой премии и порядок ее оплаты были согласованы Истцом со страховой компанией. Договор страхования заключен 03.07.2014, действует до 03.07.2019. Таким образом, Истец добровольно приобрел в свою пользу страховую услугу и продолжает пользоваться. Также получил кредит по заниженной ставке (размер платы за пользование кредитом уменьшен на 3,5 процента). Таким образом, считают, что при заключении кредитного договора с Истцом нарушений законодательства о защите прав потребителей не допущено.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом вышеприведенной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Установлено, что 03 июля 2014 года между Хасбиевой Р.Р. и Банком заключен кредитный договор №-ДО/ПК на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 410 122,11 рублей под 14,50% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 9 кредитного договора, стороны договорились о том, что в соответствии с выбранным вариантом страхования в условием о страховании Заемщик обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее 409 822,11 рублей на срок по 03.07.2015 включительно; ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Страховые риски в кредитном договоре не указаны.

Из имеющегося в материалах дела полиса страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы НСЗ-ПР № БББ523901, заключенному в тот же день между ООО «СГ «Компаньон» и страхователем Хасбиевой Р.Р., видно, что выгодоприобретателем по настоящему договору является Хасбиева Р.Р. Страховые случаи: инвалидность I и II группы и нетрудоспособность (более одного месяца) в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Договор заключен на срок с 04.07.2014 по 03.07.2019. Страховая сумма составила 409 822,11 рублей. Сумма страховой премии составила 71 309,05 рублей, в т.ч. за страхование жизни и здоровья – 51 637,59 рублей, страхование потери работы – 19 671,46 рублей. Договор подписан сторонами.

В п. 21 Кредитного договора изложено распоряжение заемщика о переводе суммы кредита, согласно которому Хасбиева Р.Р. дала Банку распоряжение осуществить перевод по реквизитам получателя «Компаньон» СГ» ООО филиал Московский в счет оплаты страховой премии по договору страхования № НСЗ-ПР № БББ523901 в размере 71 309,05 рублей. Распоряжение заемщика исполнено, страховая премия по договору страхования № НСЗ-ПР № БББ523901 в размере 71 309,05 рублей перечислена ООО «СГ «Компаньон» 03 июля 2014 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Как следует из пункта 14 кредитного договора, Истец выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита в ОАО «Быстробанк», действующими на момент заключения Кредитного договора.

В материалах дела имеется заявление Хасбиевой Р.Р. о предоставлении кредита, подписанное ею собственноручно, в котором она выбрала дополнительные услуги в виде страхования жизни и здоровья, при том, что отказ от них также был предусмотрен. В этом же документе Хасбиевой Р.Р. собственноручно указано наименование страховой компании «Компаньон». Также Хасбиевой Р.Р. подтверждено, что она ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договором и (или) получения иных услуг. Уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Как следует из пункта 4 Кредитного договора, если заемщик не исполняет установленную Кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно расторгает без заключения нового договора вышеуказанный срок, Банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер не следует из Общих условий) на 3 % при неисполнении обязанности по страхованию товара, 3,5% - при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, суд считает, что истец добровольно в целях получения кредита по более выгодной процентной ставке выбрал условие со страхованием.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора личного страхования, при заключении кредитного договора до заемщика не была доведена вся информация по условиям кредитования, являются голословными, опровергаются материалами дела.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора, подписанного истцом добровольно и самостоятельно, подтверждают, что Банк не обуславливал выдачу кредита Хасбиевой Р.Р. заключением договора страхования жизни и здоровья. Доказательства того, что кредитный договор и заявление о предоставлении кредита истец подписал под принуждением, суду не представлены. Допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что у Хасбиевой Р.Р. не было возможности отказаться от услуг страхования, добыто не было.

С учетом вышеизложенного, оснований для признания недействительным пункта 9 кредитного договора №/ДО/ПК от 03.07.2014 не имеется. Как следствие, подлежат отклонению требования истца о взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Хасбиевой Р.Р. к публичному акционерному обществу «Быстробанк» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании излишне уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Атнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Мухаметзянова Г.Ф.

.

.

.