Хажнагоева Галимат Асламбековна

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 февраля 2016 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего ФИО9

судей ФИО10 и ФИО8

при секретаре ФИО4

с участием представителя ответчика – ФИО5,

по докладу судьи ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческого банка «Еврокоммерц» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и судебных расходов,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ,

установила:

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Еврокоммерц» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее Договор), в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. под 26 % годовых с условием возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались сроки уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком платежей, в результате чего размер задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма кредита, взыскиваемая досрочно, <данные изъяты> руб. – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты> руб. – в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> руб. – в счет погашения долга по процентам, <данные изъяты> ру...

...б. - неустойка.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства Банк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

Решением Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены.

Не согласившись с решением, считая его незаконным и необоснованным, ФИО1 подала на него апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение суда, отказав в удовлетворении заявленных требований.

В обоснование жалобы указано, что о дне слушания дела ответчица не была извещена надлежащим образом и она принимала участие в рассмотрении данного дела. В связи с этим ФИО1 была лишена возможности отстаивать свои интересы в суде, опровергать доводы истца относительно суммы задолженности по кредиту, приводить соответствующие доказательства, чем воспользовался истец и предоставил суду недостоверную информацию относительно суммы основного долга и, соответственно, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно расчету взыскиваемой суммы, предоставленного ПАО КБ «Еврокоммерц», задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. образовалась у ответчицы за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Данный расчет произведен неверно, так как согласно вышеуказанной выписке по счету, последний платеж был произведен ФИО1 не в ДД.ММ.ГГГГ., а в ДД.ММ.ГГГГ. Так, ДД.ММ.ГГГГ. ответчица оплатила <данные изъяты> рублей по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ. -<данные изъяты> рублей, что также подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было оплачено <данные изъяты> рублей в счет погашения долга по кредиту. И, соответственно, расчет взыскиваемой суммы произведен неверно. Кроме этого не имелось оснований для расторжения кредитного договора, так как в период с ДД.ММ.ГГГГ. платежи по кредиту производились ежемесячно, путем отчислений из пенсии.

Заслушав доклад судьи Верховного суда КБР ФИО8, изучив материалы дела, обсудив в отсутствие представителя ответчика доводы апелляционной жалобы, поддержанные представителем ответчика ФИО5, Судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и ни кем из лиц, участвующих в деле не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ. ОАО КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 заключили кредитный договор за №, согласно которому Заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 26 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были выданы ФИО1

Согласно п. 2.2 Договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 26 % годовых.

В соответствии с п. 3.1 Договора Заемщик обязуется возвращать предоставленный ему кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами в сумме и в срок, указанные в Графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Таким образом, представленные Банком расчеты, согласно которым задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – сумма кредита, взыскиваемая досрочно, <данные изъяты> руб. – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты> руб. – в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> руб. – в счет погашения долга по процентам, <данные изъяты> руб. - неустойка, Судебная коллегия считает верными.

Доводы жалобы ФИО1 о том, что она не была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства дела опровергаются имеющимся в материалах дела уведомлением, согласно которого ДД.ММ.ГГГГ ей было вручено судебное извещение о дне слушания дела ДД.ММ.ГГГГ., и это обстоятельство не оспаривалось представителем ответчика.

Также, в своей жалобе ФИО1 утверждает, что представленные Банком расчеты неверны, поскольку за период ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ею было выплачено <данные изъяты> рублей в счет погашения долга по кредиту.

Между тем согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Более того, как следует из п. 3.3 Договора суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности;

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на уплату срочных процентов;

на уплату основного долга;

на уплату штрафов, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором.

Так согласно представленного истцом расчета задолженности, указанные в жалобе оплаченные ФИО1 суммы, были зачислены в счет погашения просроченных процентов, в связи с чем, доводы жалобы о том, что расчет взыскиваемой суммы является не верным, противоречит материалам дела.

Каких-либо доказательств наличия иных платежей по кредиту, кроме тех которые указаны в расчете, представленном истцом, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Не обоснован довод жалобы о том, что оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. не имелось, так как требований о расторжении кредитного договора в рамках настоящего дела не заявлялось, и соответственно судом первой инстанции не разрешалось.

Иных доводов, по которым ответчик не согласен с решением суда, апелляционная жалоба не содержат.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно и оснований для отмены его по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия

определила:

Решение Зольского районного суда КБР от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

ФИО6 ФИО9

судьи ФИО11

ФИО8

Дело №2-928/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.п. Залукокоаже 02 декабря 2015 года

Судья Зольского районного суда КБР - Фриева Ж.А.,

при секретаре Ашракаевой М.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице филиала ПАО КБ «Еврокоммерц» по СКФО к Хажнагоева Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ПАО КБ «Еврокоммерц» в лице филиала ПАО КБ «Еврокоммерц» по СКФО обратилось в суд с исковым заявлением к Хажнагоевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере № руб. № коп.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом КБ «Еврокоммерц» и Хажнагоевой Г.А. был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в размере № рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен ответчику путем выдачи денежных средств из кассы банка. В соответствии с Распоряжением бухгалтерии Банка на перечисление денежных средств, денежные средства по кредитному договору выданы ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать Банку проценты в размере №% годовых, как это оговорено в п.2.2. кредитного договора.

В соответствии с п. 3.1. заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту в сумме, указанной в графике платежей, который передается заемщику при выдаче кредита. Задолженность по кредитному договору уплачивается равными платежа...

...ми ежемесячно, в сроки и дни, указанные в графике платежей.

Как указано в иске, в нарушение указанных пунктов кредитного договора, ответчиком неоднократно нарушались сроки уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения долга.

Несмотря на предупреждения о наступлении сроков выплат по кредиту, а также письменные уведомления, ответчиком не приняты меры к погашению задолженности по кредиту и процентам.

Своим бездействием, то есть не погашением кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, ответчик нарушает права Банка по возврату суммы кредита с процентами.

При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик должен выплатить Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п.6.4. кредитного договора, в случае невыполнения заемщиком полностью или хотя-бы одного из пунктов договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов. Согласно п.3.4 кредитного договора заемщик дает свое согласие на перечисление денежных средств с текущего счета и поручает Банку списание денежных средств со счета на погашение задолженности по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет № рублей № копеек, из которых: № рублей № копейка - в счёт погашения основного долга, № рублей № копеек - в счёт погашения процентов за пользование кредитом, № рублей № копеек - в счёт погашения неустойки, № руб. № коп.- в счет погашения долга по процентам.

Между тем, Банк исполнил обязанность по кредитному договору и своевременно-ДД.ММ.ГГГГ выдал Хажнагоевой Г.А. заемные денежные средства, однако ответчиком обязательства по кредиту исполнены не были.

В настоящее время денежные средства на счете заемщика отсутствуют. Через кассу Банка денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщиком также внесены не были.

В связи с вышеизложенным и ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, истец обратился в суд с требованием о взыскании с Хажнагоевой Г.А. задолженности по кредитному договору в размере № рублей № копеек, уплаченной государственной пошлины в размере 6 097 рублей 00 копеек.

В соответствии с Федеральным Законом №99-ФЗ от 05.05.2014 года «О внесении изменений в Главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» ОАО КБ «Еврокоммерц» переименовано на Публичное акционерное общество КБ «Еврокоммерц».

04 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым фирменным наименованием.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Еврокоммерц» не явился, направив с исковым заявлением в суд ходатайство, которым просил суд рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие своего представителя, при этом в ходатайстве указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме и просит суд их удовлетворить.

Ответчик Хажнагоева Г.А., извещенная судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причину не явки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела без ее участия не заявляла.

Руководствуясь ч.4 и ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и указанного ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО коммерческим банком «Еврокоммерц» и Хажнагоевой Г.А. соответствует требованиям части 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Федеральным Законом №99-ФЗ от 05.05.2014 года «О внесении изменений в Главу 4 части 1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» ОАО КБ «Еврокоммерц» переименовано на Публичное акционерное общество КБ «Еврокоммерц». 04 декабря 2014 года в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым фирменным наименованием.

Согласно условиям указанного кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме № рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под №% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях предусмотренных настоящим договором.

При этом ответчик - Хажнагоева Г.А. в соответствии с кредитным договором обязана была выплачивать предоставленный ей кредит ежемесячными выплатами в сумме, указанной в графике платежей. Такие ежемесячные выплаты должны были производиться заемщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику был предоставлен кредит. Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны были производиться заемщиком в день месяца, указанный в графике платежей.

Пунктом 6.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае невыполнения заёмщиком полностью или частично хотя бы одного из пунктов указанного договора, банк имеет право потребовать досрочного возращения кредита и процентов, а также без предварительного уведомления об этом Заёмщика списать сумму по кредиту в порядке раздела 3 договора, а при необходимости передать дело в суд.

Предложение кредитора о погашении имеющейся у заемщика задолженности по кредиту, а в случае неисполнения данного требования, досрочного принудительного взыскания долга, подтверждается имеющимся в деле письменным требованием от ДД.ММ.ГГГГ, направленным ответчику ДД.ММ.ГГГГ, а также копией реестра почтовых отправлений. Однако на предложение банка погасить возникший кредитный долг Хажнагоева Г.А. не отреагировала

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона или в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Между тем, материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя кредитных обязательств, при этом доказательств обратного, т.е. погашения долга и процентов согласно договору, заемщиком суду не представлено.

Положениями п.2 ст.809 ГК РФ предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом за весь период до дня возврата суммы займа. В соответствии с указанными положениями истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, в соответствии с условиями кредитного договора, образовавшиеся на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Частью 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, в данном случае кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2.2 кредитного договора оговорено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере №% годовых.

В связи с указанным, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита исходя из ставки, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ года до ДД.ММ.ГГГГ из расчета №% годовых в сумме № рублей № копеек подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства неустойку.

Согласно п.6.2 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

Поскольку ответчиком допущено неисполнение обязательств по кредитному договору, с учетом договорных условий о взыскании неустойки, не противоречащих закону, суд считает требование о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению. Расчет неустойки произведен верно и соответствует периоду неисполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ года до ДД.ММ.ГГГГ, с учетом фактического количества дней просрочки платежа и с применением договорного размера неустойки в №%

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании досрочно всей суммы оставшегося кредита в размере № рублей № копеек подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд полагает необходимым возместить понесенные истцом судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины при подаче иска в суд, в силу ст.98 ГПК РФ.

В подтверждение произведенных судебных расходов в размере № рублей № копеек, связанных с оплатой государственной пошлины при подаче в суд искового заявления, истцом предоставлено и приобщено к материалам дела платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ за №.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Еврокоммерц» к Хажнагоева Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» с Хажнагоева Г.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере № рублей № копеек, из которой:

№ рублей № копеек - сумма в счёт погашения основного долга; № рубль № копейки - в счёт погашения процентов за пользование кредитом; № рубля № копейка - в счёт погашения неустойки; № рублей № копеек - в счет погашения долга по процентам.

Взыскать с Хажнагоева Г.А. в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» сумму государственной пошлины, уплаченной истцом в доход государства при подаче искового заявления в суд, в размере № рублей № копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца через Зольский районный суд КБР.

Судья Зольского

районного суда КБР Ж.А. Фриева