Иешкина Надежда Алексеевна

Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Барышникова И.В.,

при секретаре судебного заседания Спиряковой О.А.,

с участием представителя истца ЗАО «Мир Кредита и Займа» - Ельцовой Т.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика Иешкиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Мир Кредита и Займа» к Иешкиной Н.А. о взыскании долга по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Мир Кредита и Займа» обратилось в суд с иском к Иешкиной Н.А. о взыскании долга по договору займа. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Иешкина Н.А. обратилась в ЗАО «Мир Кредита и Займа» с заявлением на получение займа и безотзывной офертой от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении займа в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с выплатой комиссии за предоставление займа в размере <данные изъяты> рублей. ЗАО «Мир Кредита и Займа» акцептовало данную оферту путем выдачи Тихоновой О.Л. суммы займа в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор займа № на условиях общей суммы (сумма займа и комиссия) в размере <данные изъяты> рублей с ежемесячным платежом <данные изъяты> рублей, состоящим из суммы займа в размере <данные изъяты> рублей и части комиссии за выдачу займа в размере <данные изъяты> рублей. Истцом полностью и добросовестно обязательства были исполнены. Согласно п. <данные изъяты> Правил предоставления ЗАО «Мир Кредита и Займа» микрозаймов физическим лицам, которые являются неотъемлемой частью договора займа, погашение обязательств заемщика осуществляется в следующем порядке: 1) сумма штрафных санкций, 2) комиссия, 3) сумма займа. Ответчик возложенную на него обязанность по оплате очередных платежей, предусмотренных соответствующим графиком, выполнил не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком частично оплачен первый платеж, предусмотренный графиком платежей, в размере <данные изъяты> рублей, соответственно, невыплаченной осталась часть платежа в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. <данные изъяты> договора займа на заемщика наложен штраф за просрочку платежа в размере <данные изъяты> % от суммы платежа, что составляет <данные изъяты> рублей. Таким образом, долг заемщика по оплате 1-го платежа составил <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оплачен второй платеж, предусмотренный графиком, в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), в связи с чем на заемщика наложен штраф за просрочку платежа в размере <данные изъяты> % от суммы платежа, что составляет <данные изъяты> рубля. Таким образом, долг заемщика по оплате 2-го платежа составил <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком частично оплачен третий платеж, предусмотренный графиком платежей в размере <данные изъяты> рублей, соответственно данный платеж пошел на погашение штрафа в размере <данные изъяты> рублей и частично на погашение комиссии в размере <данные изъяты> рублей. Невыплаченная часть платежа составила <данные изъяты> рублей, в связи с чем на заемщика наложен штраф за просрочку платежа в размере <данные изъяты>% от суммы платежа, что составляет <данные изъяты> рублей. Таким образом, долг заемщика по оплате 3-го платежа составляет <данные изъяты> рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком частично оплачен 4-ый платеж, предусмотренный графиком платежей, в размере <данные изъяты> рублей, соответ...

...ственно данный платеж пошел на погашение штрафа в размере <данные изъяты> рублей и частично на погашение комиссии в размере <данные изъяты> рублей. Невыплаченная часть платежа составила <данные изъяты> рублей, в связи с чем на заемщика наложен штраф за просрочку платежа в размере <данные изъяты>% от суммы платежа, что составляет <данные изъяты> рублей, таким образом, долг заемщика по оплате 4-го платежа составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчик не оплатила 5-ый платеж в размере <данные изъяты> рубля, в связи с чем на заемщика наложен штраф за просрочку платежа в размере <данные изъяты>% от суммы платежа, что составляет <данные изъяты> рубля, таким образом, долг заемщика по оплате 5-го платежа составил <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием оплаты платежа в связи с чем понес расходы в размере <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ ответчик не оплатила 6-ый платеж, предусмотренный графиком платежей в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), в связи с чем на заемщика наложен штраф за просрочку платежа в размере <данные изъяты>% от суммы платежа, что составляет <данные изъяты> рубль. Таким образом, долг заемщика по оплате 6-го платежа составил <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. Сумма штрафов за пропуск срока платежей составила <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. В соответствии с п. <данные изъяты> договора займа в случае окончания срока договора займа и наличии непогашенной задолженности, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы платежа начисляется каждые <данные изъяты> недели до даты погашения заемщиком задолженности. Штраф за невыплату задолженности по окончании графика платежей составил <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля. Таким образом, общая сумма неоплаченных штрафов за все время существования обязательства составляет <данные изъяты> рубля. На основании изложенного истец ЗАО «Мир Кредита и Займа» просит суд взыскать с Иешкиной Н.А. в свою пользу задолженность в размере <данные изъяты> рублей, штраф за пропуск срока платежей в размере <данные изъяты> рублей, штраф за невыплату задолженности по окончании графика платежей в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, по оплате почтовых расходов в размере <данные изъяты> рубль, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Мир Кредита и Займа» – Ельцова Т.В. заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Иешкина Н.А. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основной задолженности и комиссии по договору займа признала. Вместе с тем полагает, что размер штрафов является завышенным и подлежит снижению.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Ельцовой Т.В., ответчика Иешкиной Н.А., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иешкина Н.А. представила в ЗАО «Мир Кредита и Займа» заявление и ДД.ММ.ГГГГ безотзывную оферту на получение займа в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с выплатой комиссии за предоставление займа в размере <данные изъяты> рублей. ЗАО «Мир кредита и Займа» акцептовало данную оферту путем выдачи Иешкиной Л.А. ДД.ММ.ГГГГ займа в размере <данные изъяты> рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются заявкой на получение займа № от ДД.ММ.ГГГГ, безотзывной офертой на получение займа № от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между ЗАО «Мир кредита и Займа» и Иешкиной Н.А. был заключен договор займа № по условиям которого, истец предоставил Иешкиной Н.А. заем путем выдачи денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 6 месяцев с уплатой комиссии за предоставление займа в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. <данные изъяты> безотзывной оферты на получение займа комиссия является полной платой по предоставленному займу и заменяет собой проценты по договору займа.

Таким образом, подлежащая уплате ответчиком Иешкиной Н.А. по договору займа комиссия в размере <данные изъяты> рублей фактически является процентами за пользование кредитом.

Согласно графику платежей к договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Иешкиной Н.А. задолженность по заключенному договору должна была погашаться путем оплаты ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, из которых в счет погашения основного долга должно было направляться – <данные изъяты> рублей, а в счет погашения комиссии – <данные изъяты> рублей.

В счет погашения задолженности по предоставленному займу ответчиком Тихоновой О.Л. были внесены следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием об уплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженности в сумме <данные изъяты> рублей и штрафов в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается претензией № от ДД.ММ.ГГГГ, списком внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования, изложенные в указанной претензии, ответчиком Иешкиной Н.А. исполнены не были.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик Иешкина Н.А. взятые на себя обязательства не исполнила, нарушила сроки уплаты долга и процентов, предусмотренных договором займа, что ответчиком в процессе рассмотрения настоящего дела оспорено не было.

Пунктом <данные изъяты> безотзывной оферты на получение займа предусмотрено, что для займов с постепенным погашением в случае нарушения заемщиком платежных обязательств заемщик выплачивает штраф в размере <данные изъяты> процентов от суммы непогашенного в срок платежа или части платежа.

В соответствии с п. <данные изъяты> Правил предоставления микрозаймов физическим лицам ЗАО «Мир Кредита и Займа» погашение обязательств заемщика осуществляется в следующем порядке: 1) сумма штрафных санкций, 2) комиссия за предоставление займа, 3) сумма займа.

Однако данный порядок погашения существующей задолженности противоречит требованиям закона.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Погашение в первую очередь штрафных санкций затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе штрафа.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения штрафа чем требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным применительно к статье 168 ГК РФ.

Таким образом, достигнутое между сторонами договора займа при его заключении соглашение, устанавливающее очередность погашения платежей (п. <данные изъяты> Правил предоставления микрозаймов физическим лицам) противоречит ст. 319 ГК РФ и является ничтожным. Соответственно, отнесение вносимых заемщиком сумм на погашение штрафов ранее сумм процентов за пользование займом и суммы основного долга является незаконным.

При таких обстоятельствах, с учетом очередности списания денежных средств, графика платежей и размера вносимых ответчиком Иешкиной Н.А. сумм, задолженность в период действия договора займа должна быть рассчитана исходя из следующего:

по 1-му платежу (дата погашения до ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Иешкиной Н.А. было внесено <данные изъяты> рублей, которые в размере <данные изъяты> рублей зачисляются в счет погашения процентов за пользование займом и в размере <данные изъяты> – в счет погашения основного долга. Таким образом, сумма просроченной задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, следовательно, сумма штрафа – <данные изъяты> рублей;

по 2-му платежу (дата погашения до ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком Иешкиной Н.А. денежные средства не вносились, таким образом, сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей, сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, общая сумма просроченной задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, следовательно, сумма штрафа – <данные изъяты>;

по 3-му платежу (дата погашения до ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Иешкиной Н.А. было внесено <данные изъяты> рублей, которые в размере <данные изъяты> рублей зачисляются в счет погашения процентов за пользование займом и в размере <данные изъяты> – в счет погашения основного долга. Таким образом, сумма просроченной задолженности составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты>, следовательно, сумма штрафа – <данные изъяты> рублей;

по 4-му платежу (дата погашения до ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком Иешкиной Н.А. было внесено ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей, которые в размере <данные изъяты> рублей зачисляются в счет погашения процентов за пользование займом и в размере <данные изъяты> – в счет погашения основного долга. Таким образом, сумма просроченной задолженности составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), следовательно, сумма штрафа – <данные изъяты> рубль;

по 5-му платежу (дата погашения до ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком Иешкиной Н.А. денежные средства не вносились, таким образом, сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей, сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, общая сумма просроченной задолженности составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), следовательно, сумма штрафа – <данные изъяты> рублей;

по 6-му платежу (дата погашения до ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком Иешкиной Н.А. денежные средства не вносились, таким образом, сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей, сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, общая сумма просроченной задолженности составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>), следовательно, сумма штрафа – <данные изъяты> рублей.

Таким образом, на момент окончания срока договора задолженность ответчика Иешкиной Н.А. по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>)– сумма основного долга, <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>) рублей – проценты (комиссия) по договору, <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>) рублей – штраф за просрочку платежей.

Согласно п. <данные изъяты> безотзывной оферты на получение займа в случае просрочки оплаты суммы задолженности на срок более три недели штраф начисляется каждые две недели в размере <данные изъяты> процентов от непогашенной суммы задолженности до даты погашения заемщиком просроченной задолженности.

Истцом исчислен ответчику Иешкиной Н.А. штраф в связи с окончанием договора займа и наличием задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за <данные изъяты> двухнедельных периодов).

Поскольку в судебном заседании установлено наличие задолженности ответчика Иешкиной Н.А. на момент окончания срока действия договора займа в размере <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> рубля (сумма долга) + <данные изъяты> рублей (проценты по договору)), штраф за неуплату задолженности составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Таким образом с ответчика Иешкиной Н.А. в пользу истца ЗАО «Мир Кредита и Займа» подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> рубля и комиссия (проценты) в размере <данные изъяты> рублей договору займа от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая вопрос о снижении штрафа, суд исходит из того, что неисполнение ответчиком денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Заключенным между сторонами договором займа фактически предусмотрен штраф за просрочку платежей в период действия договора в размер <данные изъяты> % годовых, а за наличие неуплаченной задолженности после окончания действия договора – <данные изъяты> % годовых. Принимая во внимание период неисполнения денежного обязательства, явную несоразмерность предусмотренного договором размера штрафа последствиям нарушения обязательства, с учетом требований разумности и справедливости, определяя величину штрафа, достаточную для компенсации потерь кредитора, суд исходит из двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в период такого нарушения.

Согласно Указанию Банка России от 13 сентября 2012 года № 2873-У процентная ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 года установлена в размере 8,25 % годовых.

При таких обстоятельствах суд находит необходимым уменьшить размер штрафа за просрочку платежа в период действия договора – до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафа за просрочку платежа после окончания действия договора – до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, то есть до пределов, при которых штрафы перестают быть несоразмерными последствиям нарушенного обязательства.

С учетом изложенного с ответчика Иешкиной Н.А. в пользу ЗАО «Мир Кредита и Займа» подлежат взысканию штрафы в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка (<данные изъяты> + <данные изъяты>).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом размера исковых требований, подлежащих частичному удовлетворению, с Иешкиной Н.А. в пользу ЗАО «Мир Кредита и Займа» подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика судебных расходов в размере <данные изъяты> рубль, понесенных в соответствии с квитанцией серии № при отправке претензии на имя Иешкиной Н.А. С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет оплаты почтовых расходов.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

За оказание представительских услуг истцом было оплачено <данные изъяты> рублей, что подтверждается договором об оказании юридических помощи № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на <данные изъяты> рублей.

Учитывая характер и сложность дела, количество проведенных по делу судебных заседаний, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика Иешкиной Н.А. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Мир Кредита и Займа» к Иешкиной Н.А. о взыскании долга по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Иешкиной Н.А. в пользу ЗАО «Мир Кредита и Займа» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, в том числе задолженность по основному долга в размере <данные изъяты> рублей, по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, по уплате штрафов в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, оплате почтовых расходов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Мир Кредита и Займа» к Иешкиной Н.А. о взыскании долга по договору займа отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Московский районный суд г. Рязани.

Судья Барышников И.В.