Исангильдина Сания Зиннатовна

Дело № 2-1764/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз 12 августа 2015 г.

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре судебного заседания Сусловой Л.В.

с участием представителя истца Исангильдиной С.З. по доверенности Багаева А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исангильдиной ... к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора в части недействительными и взыскании незаконно удержанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Исангильдина С.З. обратилась в суд с исковым заявлением, обосновав его тем, что <дата обезличена> заключила с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» (далее банк) кредитный договор <№> на сумму ... рублей под ...% годовых со сроком пользования кредитом ... месяца. При выдаче кредита с нее удержана сумма страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей. Указанная услуга по страхованию является составной частью кредитного договора, от которой заемщик не имел возможности отказаться. Кроме того, процентная ставка в результате была повышена банком и составила уже ...% годовых. На удержанную сумму страховой премии банком начислялись проценты, размер которых в денежном выражении составил ... рублей. Действия банка по навязыванию дополнительных услуг, в которых заемщик не нуждался, являются незаконными и нарушают права потребителя. Ответчик не разъяснил и не предоставил право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой организации. При заключении договора она не обладала полной информацией о характере предоставляемой услуги. Условия договора, противоречащие действующему законодательству, являются ничтожными. По аналогичным кредитным договорам с нее также были незаконно удержаны денежные средства на услуги страхования, а именно по договору от <дата обезличена> <№> – страховая премия в размере ... рублей и проценты на сумму страховой премии ... рублей, по договору от <дата обезличена> <№> – страховая премия в размере ... рублей и проценты на сумму страховой премии ... рублей, по договору от <дата обезличена> <№> – страховая премия в размере ... рублей и проценты на сумму страховой премии ... рублей. Общая сумма удержаний за навязанные банком услуги страхования и начисленные на страховые премии проценты составила ... рублей, которые подлежат возврату. О незаконности действий банка узнала в <дата обезличен...

...а> года из судебной практики Краснодарского краевого суда. <дата обезличена> направила ответчику письменную претензию с требованием о возврате удержанных сумм в добровольном порядке. Претензия получена банком <дата обезличена> До настоящего времени ответ на претензию ею не получен. Противоправными действиями ответчика ей причинены убытки и моральный вред. Просила признать п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена>, п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена>, п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена>, п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена> ничтожными сделками; применить последствия недействительности ничтожной сделки по всем кредитным договорам; взыскать с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» денежные средства, уплаченные за навязанные услуги страхования по всем кредитным договорам в размере ... рублей; взыскать с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» проценты, начисленные на сумму страховых премий, в размере ... рублей; взыскать с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ..., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ...% от суммы присужденной судом в ее пользу, судебные расходы в размере ... рублей.

В судебное заседание истица Исангильдина С.З. не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Ее представитель по доверенности Багаев А.М. исковые требования поддержал. Суду пояснил, что из кредитных договоров не усматривается, что Исангильдиной С.З. было предоставлено право отказаться от страхования, а также право выбора страховых компаний, агентом которых является банк. Истцу не предложено оплатить страховые премии из собственных средств. Оплата страховки в кредит была не выгодна Исангильдиной С.З., так как в данном случае она вынуждена нести расходы по погашению процентов на сумму страховых взносов. Также истцу не выгодно, что выгодоприобретателем определен банк, а не застрахованное лицо. Поскольку непонятно по какой формуле начислялись проценты за пользование заемными средствами, то истец рассчитывал свои убытки по простой формуле – сумма кредита умноженная на процент полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита превышает процентную ставку по договору, что свидетельствует о том, что в стоимость кредита включена страховая премия. Заявки на заключение кредитных договоров были сформированы заранее. В договорах нет мокрой печати. Исангильдина С.З. выплатила кредиты по всем договорам.

Представитель ответчика ООО «Хоум кредит энд финанс банк» в судебное заседание также не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что ответчик исковые требования не признает. При оформлении кредитных договоров заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховых компаний ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит Страхование». При этом банк, не являясь страховщиком, лишь осуществил информирование заемщика об оказываемых страховыми компаниями услугах страхования. Также банк предоставил заемщику на основании его свободного волеизъявления кредит на оплату страхового взноса. Информация о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита в банке, доведена до заемщика в письменной форме и посредством устных консультаций сотрудников банка. Стандартные (типовые) формы документов заполняются с участием заемщика, изначально не имеют никаких меток в полях. Истец дал банку письменные распоряжения, согласно которым в случае заполнения полей 1.2 и 1.3 заявки просил перечислить указанную в них сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. В случае отказа заемщика получить кредит на оплату страхового взноса в указанных выше пунктах будут отсутствовать какие-либо суммы.

В отдельных заявлениях на добровольное страхование, адресованных в страховую компанию, истец просил заключить с ним договоры добровольного индивидуального страхования, был согласен с оплатой страховых премий путем безналичного перечисления денежных средств с его расчетного счета в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» на расчетный счет страховщика, а также была проинформирован о том, что страхование является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Подписав собственноручно указанные заявления на страхование, истец совершил активные действия, направленные на заключение договоров. Договоры страхования заключены с третьими лицами, а не с кредитной организацией, то есть основания для привлечения банка к ответственности за нарушение прав истца как потребителя отсутствуют. В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании. Подача иска в суд обусловлена ошибочным пониманием истцом норм действующего законодательства, судебной практики, а также злоупотреблением своим правом. Просил в иске отказать.

Представители третьих лиц ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО «ППФ Страхование жизни», ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от <дата обезличена> <№> «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что <дата обезличена> между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и Исангильдиной С.З. заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на ... месяца под ...% годовых, в том числе ... рублей - к выдаче (перечислению) (п. 1.1), ... рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (п. 1.2).

<дата обезличена> между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и Исангильдиной С.З. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под ...% годовых, в том числе ... рублей - к выдаче (перечислению) (п. 1.1), ... рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (п.1.2).

<дата обезличена> между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и Исангильдиной С.З. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под ...% годовых, в том числе ... рублей - к выдаче (перечислению) (п. 1.1), ... рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (п.1.2).

<дата обезличена> между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и Исангильдиной С.З. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей на ... месяцев под ...% годовых, в том числе ... рублей - к выдаче (перечислению) (п. 1.1), ... рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование (п.1.2).

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком указанные кредитные договоры без условия о предоставлении дополнительных услуг.

Однако, кредитные договоры <№> от <дата обезличена>, <№> от <дата обезличена>, <№> от <дата обезличена>, <№> от <дата обезличена> не содержат каких-либо условий об обязательном заключении заемщиком договоров страхования как условий получения кредита. Напротив, в кредитных договорах указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от наличия либо отсутствия страхования клиента.

Согласно заявлению от <дата обезличена>, адресованному в ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь», Исангильдина С.З. просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти по любой причине, инвалидности 1-й и 2-й группы в результате несчастного случая на страховую сумму ... рублей на срок ... дней с указанием застрахованного лица (его наследников) в качестве выгодоприобретателя по договору. Подписью в заявлении Исангильдина С.З. подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным. Согласна с оплатой страхового взноса в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО «ХКФ Банк». Страховой полис и Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ею получены.

Согласно заявлению от <дата обезличена>, адресованному в ООО «ППФ Страхование жизни», Исангильдина С.З. просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти от несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидности 1-й и 2-й группы) в результате только несчастного случая на страховую сумму ... рублей на срок ... дней с указанием застрахованного лица в качестве выгодоприобретателя по договору. Подписью в заявлении Исангильдина С.З. подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, ей предоставлено право обратиться в любую страховую компанию. Согласна с оплатой страхового взноса в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО «ХКФ Банк». Страховой полис и Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ею получены.

Согласно заявлению от <дата обезличена>, адресованному в ООО «Хоум Кредит Страхование», Исангильдина С.З. просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти от несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидности 1-й и 2-й группы) в результате несчастного случая или болезни на страховую сумму ... рублей на срок ... дней с указанием застрахованного лица в качестве выгодоприобретателя по договору. Подписью в заявлении Исангильдина С.З. подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, ей предоставлено право обратиться в любую страховую компанию. Согласна с оплатой страховой премии в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО «ХКФ Банк». Страховой полис и Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ею получены.

Согласно заявлению от <дата обезличена>, адресованному в ООО «Хоум Кредит Страхование», Исангильдина С.З. просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти от несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидности 1-й и 2-й группы) в результате несчастного случая на страховую сумму ... рублей на срок ... дней с указанием застрахованного лица (его наследников) в качестве выгодоприобретателя по договору. Подписью в заявлении Исангильдина С.З. подтвердила, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, ей предоставлено право обратиться в любую страховую компанию. Согласна с оплатой страховой премии в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ООО «ХКФ Банк». Страховой полис и Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, ею получены. Ей была предоставлена возможность участвовать в определении условий договора страхования.

Из письменных распоряжений Исангильдиной С.З. по кредитным договорам следует, что при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и (или) 1.3 она просила перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Из выписки по счету Исангильдиной С.З. в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» следует, что <дата обезличена> банк произвел перечисление страхового взноса в размере ... рублей, <дата обезличена> – в размере ... рублей, <дата обезличена> – в размере ... рублей, <дата обезличена> – в размере ... рублей.

Указание в кредитных договорах сумм страховых взносов, включенных стоимость кредитов, не свидетельствует о заключении кредитного договора под условием обязательного страхования.

Возможность включения сумм по оплате страховой премии в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.

Так, пунктом 2 Указания Банка России от <дата обезличена> <№> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшего на момент заключения кредитных договоров, было предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с Условиями договора (п. 5.1) оплата страховой премии могла быть произведена Исангильдиной С.З. как из суммы кредита, так и из собственных денежных средств. В данном случае гашение платы за страхование произведено по заявлению самого заемщика из выданного кредита, что не означает, что услуга по страхованию была навязана банком.

Исангильдина С.З. знала о суммах кредитов и не возражала против того, чтобы часть кредитных средств была направлена в страховую организацию для оплаты страховых взносов по договорам страхования, что подтверждается ее заявлениями. В кредитных договорах сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали тексты договоров, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия сделки.

Заявления на заключение договоров страхования адресованы Исангильдиной С.З. в различные страховые компании и собственноручно подписаны ею. Доказательства ограничения права Исангильдиной С.З. в свободном выборе другой страховой организации и подтверждающие отказ банка в согласовании другой страховой организации суду не представлены. Кредитными договорами не определена страховая компания.

С учетом изложенного суд находит, что кредитные договоры и договоры страхования были заключены Исангильдиной С.З. вследствие ее свободного волеизъявления. Заключение договоров страхования не являлось условием заключения кредитных договоров.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части предоставления в кредит денежных средств на оплату страховых премий, заемщик был вправе не принимать на себя договорные обязательства.

При отсутствии доказательств понуждения Исангильдиной С.З. к заключению кредитных договоров суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания судебных расходов в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Исангильдиной ... к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о признании ничтожными сделками п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена>, п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена>, п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена>, п. 1.2 кредитного договора <№> от <дата обезличена>; применении последствий недействительности ничтожных сделок; взыскании с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» денежных средств, уплаченных за услуги страхования в сумме ... рублей; взыскании с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» процентов, начисленных на сумму страховых премий, в размере ... рублей; взыскании с ООО «Хоум кредит энд финанс банк» неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, взыскании штрафа в размере ...% от присужденной суммы, судебных расходов в размере ... рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Мелеузовский районный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме <дата обезличена>

Председательствующий судья: А.И. Маликова

Копия верна.

Председательствующий судья: А.И. Маликова