Кадак Мильда Эльмаровна

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 01 февраля 2018 года.

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шабловского А.О.,

с участием представителя ответчика Кадак Л.К. – Кадак М.Э.,

при секретаре Сорокулиной О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Кадак Лидии Карловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный» обратилось в суд с иском к Кадак Л.К. о взыскании задолженности по договору кредитования. Заявленные требования мотивированы тем, что 09 февраля 2013 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» предоставило по договору кредитования № Кадак Л.К. кредит в размере 400000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполн...

...ял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 20 апреля 2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 664264 рубля 23 копейки, в том числе: задолженность по оплате основного долга 353807 рублей 93 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 219516 рублей 30 копеек, задолженность по неустойке на просроченный к возврату основной долг 90940 рублей. Истец просит суд взыскать с Кадак Л.К. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 664264 рубля 23 копейки и судебные расходы в размере 9842 рубля 64 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в том числе, в порядке заочного производства.

Ответчик Кадак Л.К. надлежащим образом извещенная судом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Представитель ответчика Кадак Л.К. – Кадак М.Э. исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Из представленных ответчиком Кадак Л.К. возражений следует, что после 26 февраля 2014 года в связи с тяжелым материальным положением в семье у нее отсутствовала возможность оплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Кроме этого ответчик Кадак Л.К. полагает, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления клиента на получение кредита 09 февраля 2013 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Кадак Л.К. в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании №, по условиям которого банк обязался открыть ответчику банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме 400000 рублей. Условия, на которых между сторонами заключен кредитный договор, отражены в заявлении на получение кредита №. Сумма кредита составляет 400000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 18,5% годовых, полная стоимость кредита 33,04%, размер ежемесячного взноса – 12662 рубля согласно графику, за исключением последнего месяца, в котором платеж составляет 12636,88 рублей, минимальная сумма для частичного досрочного возврата кредита 100% от ежемесячного взноса, но не менее 5000 рублей, дата платежа – согласно графику, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 490 рублей, комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9% - минимум 250 рублей. Как следует из заявления о получении кредита, Кадак Л.К. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования. Ответчик подтвердил, что, подписывая заявление о заключении договора кредитования, она заявляет о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания.

Согласно выписке с лицевого счета истец свои обязательства перед ответчиком выполнил, перечислив сумму кредита в размере 400000 рублей на счет Кадак Л.К. Однако, ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, по своевременной и полной уплате денежных средств по договору кредитования. Последний платеж по договору кредитования был осуществлен ответчиком 26 февраля 2014 года в размере 2000 рублей.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20 апреля 2018 года задолженность ответчика Кадак Л.К. перед Банком составила 664264 рубля 23 копейки, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 353807 рублей 93 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 219516 рублей 30 копеек, задолженность по неустойке 90940 рублей

Расчет задолженности основан на имеющихся в деле доказательствах, проверен судом и ответчиком не опровергнут.

Возражая против предъявленных исковых требований, Кадак Л.К., в том числе ссылается на пропуск истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст. ст. 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24). Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

02 февраля 2015 года ПАО «Восточный экспресс банк» было подано в судебный участок № 73 Свердловского района г. Красноярска заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Кадак Л.К.

06 февраля 2015 года мировым судьей судебного участка №73 в Свердловском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании с Кадак Л.К. задолженности по кредитному договору № от 09 февраля 2013 года за период с 15 января 2014 года по 08 декабря 2014 года в сумме 414199 рублей 70 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3671 рубль.

17 августа 2015 года мировым судьей указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Обсуждая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования Кадак Л.К. обязалась погашать каждую часть кредита в соответствии с графиком платежей, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса Российской Федерации), следовательно срок должен исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, выдача судебного приказа прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за выдачей судебного приказа с 02 февраля 2015 года по день отмены судебного приказа 17 августа 2015 года (6 месяцев 15 дней) подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Исковое заявление в суд направлено 04 мая 2018 года, с учетом исключения 6 месяцев 15 дней из срока исковой давности, у истца возникло право требования на взыскание задолженности с 20 октября 2014 года.

Таким образом, на заявленный истцом к взысканию размер задолженности по кредитному договору за период с 20 октября 2014 года срок исковой давности не распространяется.

Судом проверен расчет задолженности, предоставленный истцом, и признан верным, исходя из того, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора кредитования, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком.

Учитывая обстоятельства дела, сроки исковой давности, дату обращения истца в суд с указанным требованием, размер основного долга за период с 20 октября 2014 по 20 апреля 2018 года составит 299256 рублей 11 копеек, просроченных процентов 100936 рублей 77 копеек.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с представленной Банком выпиской из лицевого счета условия договора кредитования, ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора кредитования о возврате суммы кредита в установленные сроки, на основании условий договора кредитования, кредитор начислил неустойку в размере 90940 рублей за просроченный основной долг. С учетом срока исковой давности размер задолженности по неустойки составил 80000 рублей.

Снижение размера, как законной, так и договорной неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также все иные юридически значимые обстоятельства, суд полагает возможным снизить размер неустойки за просроченный основной долг до 30000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию: задолженность по основному долгу – 299256 рублей 11 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 100936 рублей 77 копеек, неустойка, начисленная за несвоевременную уплату основного долга – 30000 рублей, а всего 430192 рубля 88 копеек.

При указанных обстоятельствах и поскольку ответчиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным договором срок надлежащим образом не исполнено, суд, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в пределах сроков исковой давности и возложении на заемщика имущественной ответственности по денежному обязательству.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально взысканной сумме.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 9842 рубля 64 копейки.

С учетом размера удовлетворенных требований истца о взыскании кредитной задолженности, сумма подлежащих взысканию судебных расходов пропорционально составляет 8001 рубль 93 копейки, которую необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Кадак Лидии Карловне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с Кадак Лидии Карловны сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 430192 (четыреста тридцать тысяч сто девяносто два) рубля 88 копеек.

Взыскать с Кадак Лидии Карловны в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8001 (восемь тысяч один) рубль 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ермаковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Шабловский А.О.

Резолютивная часть Решения объявлена 01 февраля 2019 года.

Мотивированное Решение составлено 06 февраля 2019 года.