Кашеваров Артем Викторович

г. Каменск-Уральский 13 октября 2015 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Безукладниковой М.И.,

при секретаре Ивакиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»

к

Кашеварову А.В.

о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

** года между Кашеваровым А.В. и Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № на сумму ** рублей на срок до ** года под ** % годовых.

Ответчик обязался ежемесячно производить платежи в счет погашения основного долга и уплачивать проценты за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудным счетам.

Ответчик взятые обязательства не выполнил. Платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании:

- задолженности по кредиту в размере ** рублей,

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере ** рублей,

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере ** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении гражданск...

...ого дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении искового заявления в его отсутствие, в возражении на исковое заявление ответчик просит отказать во взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ** года в размере ** рублей, отказать во взыскании расходов по оплате госпошлины в размере ** рублей.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Факт заключения договора и его условия подтверждены кредитным договором № от ** года (л.д. 9-12).

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере ** рублей, проценты за пользование кредитом в размере ** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ** года.

По условиям договора срок возврата кредита составляет ** года.

Согласно кредитному договору ответчик обязан выполнять его условия ежемесячно согласно графику погашения кредита осуществлять платеж. Однако, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 7.1.1. кредитного договора банк имеет право в случае нарушения сроков погашения задолженности по настоящему договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов, при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

Соответственно суммы ссудной задолженности в размере ** рублей, процентов в размере ** рублей подлежат взысканию в пользу истца.

Согласно пункту 8.1 кредитного договора за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере, указанном в п. 12.5 договора. Пени подлежат уплате заемщиком в пользу банка с момента предъявления банком соответствующего требования.

В силу пункта 12.5 кредитного договора размер пени за нарушение сроков платежей: ** % от просроченной суммы платежа за каждый календарный день просрочки за период со дня, следующего за датой погашения ежемесячного платежа, указанной в графике, до дня погашения просроченной задолженности.

Банком не заявлено требование о взыскании неустойки.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ** года по ** года, начисленные на просроченные суммы кредита и процентов.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей с 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленному расчету (л.д. 8) размер процентов составляет ** рублей.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу превышает процентную ставку, заявленную истцом.

Учитывая, что суд не вправе выйти за пределы исковых требований, суд полагает требования истца о взыскании процентов в размере ** рублей подлежащими удовлетворению.

В связи с удовлетворением иска подлежат взысканию в пользу истца расходы по госпошлине в размере ** рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Кашеварову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Кашеварова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» по кредитному договору № от ** года по состоянию на ** года:

- задолженность по кредиту в размере ** рублей,

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере ** рублей,

- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере ** рублей,

- расходы по государственной пошлине в размере ** рублей,

всего ** рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Красногорского районного суда.

Решение в окончательной форме изготовлено ** года.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: М. И. Безукладникова

Дело № 2-2383/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский 28 декабря 2015 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи Мартынюк С.Л.,

при секретаре Кузьмине А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кашеварова А.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей.

В исковом заявлении Кашеваров А.В. просит расторгнуть кредитный договор * от * года, признать недействительными пункты заявления-оферты о заключении договора, графика платежей (п.9), Правил пользования международной банковской картой (п.5.2.2, 8.1) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенного размера неустойки, одностороннего изменения пунктов кредитного договора, признании незаконными действий ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере * руб.

В обоснование иска указывает, что * года между сторонами заключен кредитный договор * на сумму * руб. По условиям данного договора банк открыл текущий счет и обязался предоставить кредит и осуществлять обслуживание счета. Истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, определенном договором. В нарушение Указания ЦБР *-У до и после заключения кредитного договора до истца не была доведена информация о полной стоимости кредит...

...а. Установление завышенных процентов, неустойки является злоупотреблением права, Просит суд снизить размер неустойки согласно ст. 333 ГК РФ. В адрес ответчика * года направлена претензия о расторжении кредитного договора.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом (л.д. 25). При подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 11).

В заседание суда ответчик не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, представил письменные возражения на исковые требования, согласно которым просил в иске отказать по причине пропуска срока исковой давности (л.д.28-30).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

* года между сторонами заключен кредитный договор * на сумму * руб. сроком до * года под *% годовых (л.д. 12-14).

Истец просит расторгнуть кредитный договор * от * года.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствуется ст. 309, 421, ч. 1 ст. 432, 434, 452, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811, 819, 821 ГК РФ, ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и исходит из того, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом и в полном объеме, а именно предоставил заемщику Кашеварову А.В. денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора.

Оснований для расторжения такого договора в порядке ст. 450 ГК РФ суд не усматривает.

Истец просит признать недействительными пункты заявления-оферты о заключении договора, графика платежей (п.9), Правил пользования международной банковской картой (п.5.2.2, 8.1) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, условия договора в части одностороннего изменения пунктов кредитного договора, завышенной неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из Правил пользования международной банковской картой (л.д.31, 31 об.) усматривается, что условие об ответственности (п.п. 5.2.2, 8.1) в них отсутствует.

Ответчик заявил о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Указанная норма Гражданского кодекса РФ является специальной, течение срока давности по названным требованиям определяется объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Согласно условиям договора исполнение заемщиком сделки началось в день выдачи кредита * года.

При таком положении, учитывая, что с исковым заявлением в суд Кашеваров А.В. обратился * года, трехлетний срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности условий кредитного договора истек * года.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности, препятствующих истцу своевременно обратиться в суд в течение срока исковой давности, по делу не установлено. Доказательств невозможности обращения в суд в течение срока исковой давности истец, вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

Истец просит признать незаконными действий ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно расчету полной стоимости кредита (л.д.32, 32 об.) полная стоимость кредита определена в заявлении на выдачу кредита от * года в размере *% годовых, указанный документ подписан истцом.

В соответствии с ч. ч. 8, 9 и 12 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции на день заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок на момент заключения договора был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно данному Указанию Центрального Банка Российской Федерации полная стоимость кредита определяется в процентах годовых (п.1).

Таким образом, учитывая, что полная стоимость кредита определена в заявлении на открытие банковского счета клиента от * года в размере *% годовых, указанный документ подписан истцом, суд не усматривает нарушений законодательства при составлении кредитного договора, поскольку процентная ставка полной стоимости кредита определена и прописана в договоре.

Истец просит снизить размер завышенной неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В исковом заявлении истец указывает, что указанный пункт не соответствует действующему законодательству, в частности статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку является несоразмерной существу нарушенного обязательства.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

При таких обстоятельствах, положение о неустойке может быть включено в условия договора.

Суд не усматривает противоречия положения о неустойке действующему законодательству, поскольку неустойка является мерой обеспечения исполнения обязательства, предусмотрена действующим законодательством и правомерно внесены в условия договора.

Суд не может согласиться с доводами истца, изложенными в исковом заявлении о противоречии неустойки статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Размер неустойки определен сторонами, что следует из договора, который подписан истцом.

Истец не изложил сведений об объективных обстоятельствах, которые понудили его к подписанию договора на указанных условиях, не представил доказательств тому, что он не имел выбора между кредитными продуктами данного банка или между кредитными организациями.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Из чего следует, что вопрос о несоразмерности неустойки может быть решен только при наличии задолженности и определении ее размера.

Указанный вопрос при заключении договора не может быть разрешен на перспективу.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требование истца в этой части удовлетворению не подлежит.

Поскольку суд не усмотрел нарушений прав потребителя со стороны банка, то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований в части взыскания компенсации морального вреда в размере * руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Кашеварова А.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через канцелярию Красногорского районного суда.

Мотивированное решение изготовлено 31.12.2015 года.

Судья: С.Л.Мартынюк