Казнина Юлия Евгеньевна

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Городец 09 марта 2022 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием ответчика Казниной Ю.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Российский сельскохозяйственный банк" к Казниной Ю. Е., Гарифуллину Р. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к Казниной Ю. Е., Гарифуллину Р. Р. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору * от *** в размере 554778,34 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество: земельный участок с кадастровым номером *, назначение объекта – земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м., расположенного по адресу: ......., р........, в районе .......а; жилой дом, построенный частично с использованием средств кредита, состоящего из 4-х комнат, общей площадью 170 кв.м..

Требования мотивировав тем, что *** между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - «Банк») и Казниной Ю. Е. (далее по тексту - «Заемщик») был заключен Кредитный договор * (далее по тексту - «Соглашение»). В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил 1 000 000 рублей (п.1 Соглашения), (п. 1.2. Кредитного договора), процентная ставка установлена в размере 13 % годовых (п. 1.3. Кредитного договора), график возврата кредита определен в Приложении 1 к кредитному договору, окончательный срок возврата кредита - *** (п. 1.5. ...

Показать ещё

...Кредитного договора). Целевое использование кредита: под строительство индивидуального жилого дома, по адресу: ......., р........, в районе .......А, расположенного на земельном участке, принадлежащем заемщику на праве собственности (п. 2.1. Кредитного договора).

Во исполнение обязательств Кредитора по Кредитному договору Истец перечислил на текущий счет Казниной Ю.Е. денежные средства в размере 1000000 рублей.

Ответчик в нарушение взятых на себя по Кредитному договору обязательств периодически несвоевременно вносил платежи, имеется просроченная задолженность.

*** Банк направил в адрес Ответчика заказным письмом Требования о досрочном возврате задолженности в срок до ***, предупредив о том, что в случае неисполнения предписания будет вынужден обратиться в суд с аналогичным требованием, а также потребовать уплату процентов по момент фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Требование о полном возврате денежных средств Ответчиком не выполнено, ответа на письма Истца не последовало, что свидетельствует об отказе Ответчика от добровольного исполнения своих обязательств по Кредитному договору.

Исполнение обязательств Ответчика, возникших из Кредитного договора обеспечено путем предоставления Истцу залога недвижимого имущества (ипотека в силу закона), принадлежащего Ответчику 1 по Договору дарения земельного участка от 25.11.2010г. Предметом залога по данному договору является земельный участок с кадастровым номером *, назначение объекта: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м, расположенного по адресу: ....... р........ в районе ........

В Соответствии с п.3.2. Договора об ипотеке (залога недвижимости) право залогодержателя (право залога) распространяется также на здания (сооружения), возведенные на земельном участке предметом залога в силу ипотеки является так же Жилой дом, построенный частично с использованием средств Кредита, состоящего из 4-х комнат, общей площадью 170 кв.м., расположенный на земельном участке.

А также исполнение обязательств ответчика 1, возникших из Кредитного договора, обеспечено путем предоставления Банку поручительства ответчиком 2 по Договору поручительства физического лица * от 26.07.2013г, (далее по тексту - «Договор поручительства»), заключенного между Банком и Гарифуллиным Р. Р..

Согласно п.2.2. Договора поручительства в случае неисполнения, ненадлежащего или несвоевременного исполнения Ответчиком 1 своих обязательств, такие обязательства будут исполнены за Ответчика 1 Ответчиком 2. С целью мирного урегулирования спора и добровольного погашения задолженности Истцом, согласно п. 3.4. договора поручительства были направлены требования о погашения просроченной задолженности. Претензионные требования Истца остались без удовлетворения.

В нарушение взятых на себя по Кредитному договору обязательств Ответчики не своевременно осуществляют платежи в счет погашения задолженности. Таким образом, срок неисполнения заемщиком-залогодателем обязательств по Кредитному договору значительно больше трех месяцев, установленных п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Просрочка внесения платежей составляет гораздо больше установленных п. 5 ст. 54.1 указанного Закона (более 3 раз за последние 12 месяцев). Обстоятельства, исключающие обращение взыскания на заложенное имущество, установленные п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условия Кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считаете выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации * от *** «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктами 4.1.- 4.2.1. Кредитного договора устанавливается порядок начисления и уплаты процентов по договору. При этом проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе и просроченному), отражаемой счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на началооперационного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в п. 1.3 Договора, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего Договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до Даты его окончательного возврата.

Погашение кредита осуществляются равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к Договору. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается 18 числа (включительно) следующего календарного месяца, (п. 4.2.2. Кредитного договора). Второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 24 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями Кредитного договора.

Итого общая сумма задолженности по Кредитному договору * от *** составляет 554778,34 рублей, из которых: основной долг - 502326,44 руб., проценты за пользование кредитом - 49910,96 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 1706,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 834,66 руб. До настоящего времени обязанность по возврату денежных средств Ответчика не выполнена. Действия Ответчика направленные на невозврат задолженности по кредитному договору являются незаконными, вступающими в противоречие со ст. 309, 310 ГК РФ.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать солидарно с Казниной Ю. Е., Гарифуллина Р. Р.задолженность по Кредитному договору * от *** в размере 554778,34 рублей, из которых: основной долг – 502326, 44 рублей, проценты за пользование кредитом – 49910,96 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1706,28 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 834,66 рублей. Обратить взыскание на следующее недвижимое имущество: земельный участок с кадастровым номером *, назначение объекта: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м., расположенного по адресу: ....... р........, в районе ....... и расположенный на нем жилой дом, построенный частично с использованием средств Кредита, состоящего из 4-х комнат, общей площадью 170 кв.м. Начальную продажную цену имущества определить в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости этого имущества, определенной в отчете оценщика. Судебные расходы истца, в том числе по оплате государственной пошлины, проведении экспертизы в полном объеме отнести на ответчиков.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, привлечена Межрайонная ИФНС России * по ........

Истец АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Гарифуллин Р.Р. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащем образом, причины неявки суду не сообщил, представителя не направил, не ходатайствовал рассмотреть дело в свое отсутствие или отложить в связи со своей неявкой.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Ответчик Казнина Ю.Е. в судебном заведении исковые требования не признала, пояснила, что не отрицает, что обязательство по кредитному договору ей нарушено. В течение последнего года неоднократно обращалась в отделение АО «Россельхозбанка», где ей был предоставлен кредит, с документами о том, что она длительное время была неплатежеспособной, поскольку болела. Предоставила в банк медицинскую документацию с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить размер платежей, но ей было отказано. Она платила сумму, согласно договору, однако сумма платежа увеличилась, поскольку банк застраховал ее дом, в связи с чем, сумма платежа по кредиту увеличилась. В кредитном договоре отсутствует условие о том, чтобы она ежегодно оформляла страховку на дом именно у той страховой компании, которую предлагает банк. В договоре имеются условия о том, что она должна страховать только свою жизнь, которую она страхует. Обо всех изменениях в кредитном договоре банк информирует ее не в письменном виде, а по телефону. Требований из банка о досрочном погашении суммы кредита, она также не получала. Постоянно проживает по адресу: .......Б. О данном месте жительства она уведомляла банк. Действительно у нее была просрочка трех платежей, потому что не было возможности оплатить, т.к. одновременно заболела она, муж потерял работу. Обращалась в банк по поводу предоставления ей кредитных каникул, однако ей было отказано. Внести платежи по кредиту она не может, поскольку ее карта, на которую она вносила платежи, заблокирована. В офисах банка, в том числе и в центральном, ей отказали принимать платежи по договору. Сумма платежей изменилась с 2019 года. Доказательств изменения условий договора у нее не имеется. Просрочки платежей по договору начались с 2020 года, когда она заболела, а муж потерял работу.

Третье лицо Межрайонная ИФНС России * по ....... о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинных неявки суду не сообщило, представителя не направили.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы истца, выслушав ответчика, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Казниной Ю.Е. заключен кредитный договор *, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1000000 рублей на срок до *** под 13% годовых.

Согласно п. 2.1 договора * целевое назначение кредита: строительство индивидуального жилого дома по адресу: ......., р........, в районе ......., состоящего из 4-х комнат, общей площадью 270 кв.м., в том числе жилой площадью 170 кв.м., и расположенного на земельном участке из состава земель: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадь объекта 458 кв.м., который принадлежит заемщику на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии 52-АГ *, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ....... ***, рыночная стоимость которого составляет 1 140 000 рублей по отчету об оценке рыночной стоимости * от ***, составленному ООО «Мобайл Групп».

Как следует из материалов дела, истец надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору, перечислив *** ответчику 1 000 000 рублей на счет 40*, открытый в АО «Россельхозбанк» на имя Казниной Ю.Е., что подтверждается банковским ордером 4968 от 1568 (л.д. 33).

В соответствии с п. 4.9 кредитного договора заемщик обязуется надлежащим образом исполнить свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в размере и порядке, установленном договором.

В силу пунктов 4.1-4.6 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату кредита/его части до фактического погашения такой задолженности.

Период начисления процентов (процентный период) начисляется с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п. 3.3 настоящего договора и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующий процентный периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в пункте 1.5 настоящего договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Погашение кредита, либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего периода в соответствии с графиком платежей, содержащихся в приложениях 1 и 1.1 к кредитному договору и являющийся его неотъемлемой частью. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями в сумме 2513,97 одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (приложение 1 к договору).

Исследованной в судебном заседании выпиской по операциям на счете установлено, что истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью.

Как установлено материалами дела ответчиками обязательства в нарушение условий, установленных кредитным договором, надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии с п. 6.1 договора в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по кредитному договору, заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в следующем порядке: сумма соответствующих пеней уплачивается заемщиком помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору, пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего дня за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования банка России

Пунктом 4.7 кредитного договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по погашению задолженности и уплате процентов.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

Факт задолженности ответчиков перед истцом и факт нарушения принятых на себя обязательств по своевременному возврату денежных средств по кредитному договору подтверждается материалами дела, расчетом задолженности, представленного истцом, согласно которому по состоянию на *** у ответчиков имеется просроченная задолженность в сумме 554778,34 рублей, из которых основной долг в размере 502 326,44 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 49 910,96 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 1 706,28 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 834,66 рублей.

Сумма задолженности до настоящего времени не погашена.

В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно п.п. 1,2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Для исполнения Должником обязательств перед Банком по Кредитному договору *, Банком был заключен Договор поручительства физического лица от *** * с Гарифуллиным Р. Р..

В соответствии с п.п. 2.2 общих условий договора Поручительства, Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение или ненадлежащем исполнении Должником всех обязательств по кредитному договору от *** * в том же объеме, что и должник. Согласился отвечать полностью перед Банком солидарно с Должником за неисполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.

Согласно п. 1.6 договора поручительства Поручитель Гарифуллин Р.Р. ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласился с правом Кредитора потребовать от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения, по Кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (п.1.5 договора поручительства).

Как следует из расчета задолженности, ответчик Казнина Ю.Е. надлежащим образом не исполняет свои обязанности, установленные кредитным договором и договором поручительства, по погашению суммы задолженности по кредиту и уплаты процентов, в результате чего *** в адрес заемщика и поручителя было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Данное требование ответчики не выполнили.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик Казнина Ю.Е. неоднократно нарушали принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему, допускали просрочки ежемесячных платежей. Вместе с тем, судом установлено, что ответчиками обязательства по погашению кредитной задолженности до настоящего времени не исполнены.

Указанные обстоятельства в их совокупности свидетельствуют о правомерности требований кредитора, основанных на положениях ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

В соответствии с пунктом 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед кредитором, то ответственность поручителя перед кредитором возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям - в момент неуплаты соответствующей части.

Таким образом, на основании положений пунктов 1 и 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав условия договоров поручительства, суд приходит к выводу о том, что срок поручительства установлен в договорах поручительства и не истек на момент предъявления исковых требований, в связи с чем, требования истца к поручителям о взыскании кредитной задолженности в солидарном порядке, подлежат удовлетворению.

Как следует из исследованного в судебном заседании расчета задолженности установлено, что по состоянию на *** у ответчиков имеется просроченная задолженность в сумме 554778,34 рублей, из которых основной долг в размере 502 326,44 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 49 910,96 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 1 706,28 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 834,66 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с *** по ***.

Указанные расчеты проверялись судом, ответчиком доказательств их необоснованности либо неверности суду представлено не было. Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом положений ч. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков Казниной Ю. Е. и Гарифуллина Р. Р. в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору * от *** в размере 554 778,34 рублей.

Суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки (пени) в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

Иных сведений о состоянии расчетов сторон суду не представлено, расчет истца ответчиками не оспорен, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения суда.

Кроме того, в соответствии с п.п. «в» п. 5.2. кредитного договора *, а также п. 3.1 договора об ипотеке (залога) *.4 от *** обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) – земельный участок с кадастровым номером *, назначение объекта: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства площадь объекта 458 кв.м., по адресу: ......., р........, в районе ....... в соответствии с кадастровым паспортом земельного участка № К-В(ГКУ)/13-318078 от ***.

В соответствии с п. 3.2 Договора об ипотеке право залогодержателя распространяется также на здания (сооружения), возведенные Залогодателем на земельном участке в период действия настоящего договора с соблюдением требования, установленного п. 1.2 Договора.

В соответствии с п. 3.3 Договора стороны устанавливают залоговую стоимость земельного участка, передаваемого в залог (ипотеку) в соответствии с условиями настоящего Договора (предмета ипотеки), в размере 1 140 000 рублей.

В соответствии с п. 7.1 Договора об ипотеке настоящий договор заключен и вступил в силу на основании Федерального закона от *** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Договор залога (ипотеки) указанного недвижимого имущества зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по ......., о чем имеется запись о регистрации ипотеки * от *** (л.д. 26-30).

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером *, назначение объекта: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м., расположенного по адресу: ....... р........, в районе ....... и расположенный на нем жилой дом, построенный частично с использованием средств Кредита, состоящего из 4-х комнат, общей площадью 170 кв.м., путем продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствие со ст.329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

При заключении кредитного договора стороны согласовали в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика обязанность заемщика по предоставлению истцу объекта недвижимости земельный участок с кадастровым номером *, назначение объекта: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м., расположенного по адресу: ....... р........, в районе ....... и расположенный на нем жилой дом, построенный частично с использованием средств Кредита, состоящего из 4-х комнат, общей площадью 170 кв.м..

Представленная в материалы дела копия договора залога (ипотеки) от *** подтверждают государственную регистрацию обременения в виде ипотеки спорного имущества.

Свои права залогодержателя истец подтвердил надлежащим образом.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Положения статьи 349 ГК РФ предусматривают преимущественно судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Вышеназванным общим нормам соответствуют специальные нормы пункта 1 статьи 1, пункта 3 статьи 9, статьи 51 Федерального закона от *** "Об ипотеке (залоге недвижимости)". При этом в силу статьи 5 названного Закона, по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено, в том числе, на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случая, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, вышеназванные нормы материального права допускают обращение взыскания на жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания помещением для залогодателя и членов его семьи, если такое жилое помещение является предметом ипотеки в силу договора или закона.

Исходя из изложенного, запретов и иммунитетов на обращение взыскания на спорное имущество не имеется.

Пунктом 1 статьи 349 названного кодекса предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования пункта 1 статьи 54.1 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается. Соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества является обстоятельством, имеющим значение для дела об обращении взыскания на такое имущество, поскольку из его стоимости предполагается удовлетворение денежных требований залогодержателя.

Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела установлено, что сумма неисполненного обязательства, а именно просроченных платежей в погашение основного долга и процентов превышает 5% стоимости предмета залога, предусмотренного договором (5% от 1 140 000 руб., составляет 57000 руб.) и период просрочки составляет более трех месяцев. В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от *** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика – суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

В соответствии со ст.350 ч.2 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с п.п. 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от *** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

Таким образом, из системного толкования данных норм права следует, что юридически значимым обстоятельством при рассмотрении дел данной категории является определение начальной продажной цены заложенного имущества, а также наличие или отсутствие спора между сторонами о такой цене.

По общему правилу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации согласованная сторонами стоимость предмета залога в отсутствие спора признается начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания, а при наличии спора начальная продажная цена может быть определена судом, как на основании заключения экспертизы, так и по отчету оценщика, а также по результатам соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде.

Как следует из пункта 3.3 договора залога (ипотеки) от ***, стоимость предмета залога по соглашению сторон установлена в размере 1 140 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела для установления рыночной стоимости заложенного имущества: земельного участка с кадастровым номером *, назначение объекта: земли населенных пунктов, для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м., расположенного по адресу: ....... р........, в районе ....... и расположенного на нем жилого дома, построенного частично с использованием средств Кредита, состоящего из 4-х комнат, общей площадью 170 кв.м., по ходатайству истца судом по делу была назначена судебная экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ООО «Лаборатория судебных экспертиз».

Из содержания экспертного заключения * от *** следует, что рыночная стоимость объектов недвижимого имущества составляет 5 903 010 рублей, в том числе:

- земельный участок, кадастровый *, назначение: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м., расположенного по адресу: ....... р........, в районе ....... – 1 540712 рублей;

- жилой дом, состоящий из 4-х комнат, общей площадью 203,2 кв.м, расположенный по адресу: ....... р........Б – 4 362 298 рублей.

Возражений ответчика о несогласии с рыночной стоимостью объекта недвижимости не поступало, ходатайств о назначении повторной судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества не заявлял, доказательств иного размера рыночной стоимости объекта недвижимости не представил, иной отчет об оценке имущества в суд не представил.

В соответствии со ст.350 ч.2 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с п.п. 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от *** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая рыночную стоимость заложенного имущества: земельного участка с кадастровым номером *, назначение: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства и индивидуального жилищного строительства, площадью 458 кв.м., расположенного по адресу: ....... р........, в районе ......., – 1 540712 рублей; жилого дома, состоящего из 4-х комнат, общей площадью 203,2 кв.м, расположенного по адресу: ....... р........Б, – 4 362 298 рублей, определенной на основании заключения эксперта ООО «Лаборатория судебных экспертиз» суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества равной 80% от стоимости определенной в заключение эксперта, и установить способ реализации предмета залога - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса.

Согласно счету на оплату * от *** стоимость судебной экспертизы составила 20 700 рублей и оплачена истцом АО «Российский сельскохозяйственный банк» в полном объеме, что подтверждается платежным поручением * от ***.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ч. 4 ст. 2 КАС РФ, ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. ст. 323, 1080 ГК РФ).

На основании изложенного с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере 20 700 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 747,78 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО "Российский сельскохозяйственный банк" к Казниной Ю. Е., Гарифуллину Р. Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать солидарно с Казниной Ю. Е., Гарифуллина Р. Р. в пользу АО "Российский сельскохозяйственный банк" задолженность по кредитному договору * от *** в размере 554778 рублей 34 копейки, в том числе: 502326 рублей 44 копеек - основной долг; 49910 рублей 96 копеек - проценты за пользование кредитом; 1706 рублей 28 копейки - неустойка за несвоевременную оплату основанного долга; 834 рубля 66 копеек - неустойка за несвоевременную оплату процентов.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: земельный участок, кадастровый *, назначение: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства и ИЖС, площадью 458 кв.м, расположенный по адресу: ......., р........, в районе ....... и расположенный на нем жилой дом, состоящий из 4х комнат общей площадью 203,2 кв. м., принадлежащие на праве собственности Казниной Ю.Е., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 4 722 408 рублей.

Взыскать солидарно с Казниной Ю. Е., Гарифуллина Р. Р. в пользу АО "Российский сельскохозяйственный банк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14747,78 рублей, расходы на проведение судебной экспертизы в сумме 20 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........

Судья М.Д. Самарина

Мотивированное решение изготовлено ***

Свернуть