Кильмухаметова Юлия Мухтаровна

УИД 03RS0006-01-2021-007068-19

Дело № 2-4064/2022

судья Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан Абдуллин Р.В.

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-4616/2023

29 марта 2023 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Оленичевой Е.А.,

судей Рахматуллина А.А. и Хисматуллиной И.А.

при секретаре Тукаевой Э.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кильмухаметовой Ю.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей по апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь» на решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от датаг.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Оленичевой Е.А., выслушав представителя Кильмухаметовой Ю.М. – Бубнову Т.О., судебная коллегия

установила:

Кильмухаметовой Ю.М. обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что дата между Истцом и публичным акционерным обществом «МТС Банк» (далее по тексту – ПАО МТС Банк), был заключен кредитный договор на сумму 508 312 рублей. Дополнительно в сумму кредита была включена услуга по страхованию жизни и здоровья, стоимость которой составила 77 952 рубля, а так же услуга – страхование жизни, стоимость которой составила 24 360 рублей. При заключении кредитного договора, представитель ПАО «МТС Банк», пояснила Истцу, что при отказе от данных услуг, кредит одобрен не будет. дата Истец обратился к Ответчику с заявление о возврате денежных средств в размере 102 312 рубле...

...й. Заявление Истца, было оставлено Ответчиком без внимания. дата Истец обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. дата в адрес Истца поступил отказ в удовлетворении требований. С данным отказом Истец не согласна.

На основании изложенного, просит взыскать с Ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 102 312 рублей; неустойку в размере 1742 рубля; неустойку в размере 95 150 рублей; штраф в размере 50% от суммы взысканной судом, почтовые расходы в размере 925 рублей; расходы на юриста в размере 30 000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Решением Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата исковые требования Кильмухаметовой Ю.М. удовлетворены частично, взысканы с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Кильмухаметовой Ю.М. страховая премия в размере 102 312 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1742 рубля, компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 53 527 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 925 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1700 рублей; взысканы с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 6562 рублей. В удовлетворении остальной части иска Кильмухаметовой Ю.М. о взыскании неустойки отказано.

В апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований Кильмухаметовой Ю.М., указывая на его незаконность и необоснованность. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывают, что суд первой инстанции не принял во внимание позицию ответчика и не дал возражениям, представленным обществом, должной правовой оценки относительно того, что в случае досрочного отказа от договора страхования, в силу п.5 Памятки по кредитному страхованию и п.11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий, страховая премия не подлежит возврату. Судом не учтено, что независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита. Страховая не уменьшается по мере погашения ссудной задолженности и не равна на момент полного погашения кредита, а зависит лишь от прошедшего срока страхования в месяцах. Выводы суда являются ошибочными, поскольку суд не исследовал должным образом условия Договора страхования, а именно п. 6 Договора страхования и и. 7.2 Полисных условий, в которых указано, что страховая сумма рассчитывается по формуле и зависит только от количества прошедшего срока страхования. Досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования. Заявление Кильмухаметовой Ю.М. было направлено в адрес Страховщика дата, что подтверждается распечаткой отслеживания почтового отправления, т.е. по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ №...-У от дата.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет».

Судебная коллегия определила рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Кильмухаметовой Ю.М. – Бубнову Т.О., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы и полагавшую, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В п.п. 1,2,3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении» разъяснено, что решение должно быть законным и обоснованным (ч.1 ст.195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что дата между Кильмухаметовой Ю.М. и ПАО МТС Банк, был заключен кредитный договор на сумму 508 312 рублей.

дата между Кильмухаметовой Ю.М. и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен страховой полис №.... Из суммы кредита 77 952 рублей были списаны на оплату страховой премии в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за услугу по страхованию жизни и здоровья, а также 24 360 рублей списаны за услугу страхование жизни.

При заключении кредитного договора, представитель ПАО МТС Банк, пояснила Истцу, что при отказе от данных услуг, кредит одобрен не будет.

Суд первой инстанции указал, что дата, с соблюдением указанного срока, Кильмухаметовой Ю.М. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от полиса страхования №... от дата и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги. В материалах дела содержится квитанция об отправке от дата

В ходе судебного разбирательства установлено, что требования истца о возврате страховой премии страховщик оставил без удовлетворения.

дата Кильмухаметовой Ю.М. обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением службы финансового уполномоченного №У-21-125416/5010-003 от дата в удовлетворении требований Кильмухаметовой Ю.М. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, и ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке до настоящего времени возврат истцу страховой премии не произвел.

В связи с изложенным суд первой инстанции пришел к выводу, что с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Кильмухаметовой Ю.М. подлежит взысканию сумма перечисленной платы за страхование в размере 102 312 рублей.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда на основании следующего.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от дата N 3854-У (в ред. Указания Банка России от дата N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

При этом Указание Центрального банка РФ является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 6.3 Полисных условий по заключенным Договорам страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно п. 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно подпункту 11.2.2 Полисных условий договор страхования прекращается, в том числе, по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

Согласно подпункту 11.1.3 Полисных условий, Договор страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании подпункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 7.2.1 Полисных условий, страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования.

Согласно пункту 7.3 Полисных условий, страховая сумма по рискам «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения.

Выгодоприобретателем по Договору страхования в части рисков «Инвалидность НС» и «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» является Заявитель, в части риска «Смерть НС» -наследники по закону.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что с заявлением о возврате страховой премии она обратилась в страховую компанию дата, в подтверждение чего, ею представлена квитанция серии АХ №..., выданная курьерской службой ИП Янтурин С.М. Однако как видно из отслеживания почтового отправления с почтовым идентификатором №..., указанное заявление передано отделению почтовой связи дата, данный факт также подтверждается ответом ИП Янтурин С.М. на судебный запрос, в котором указано, что письмо было передано в отделение почтовой связи для доставки ООО «СК «Ренессанс Жизнь» датаадрес этом, ИП Янтурин С.М. оказывал истцу курьерские услуги, а не услуги почтовой связи, что подтверждается ответом на запрос судебной коллегии ИП Янтурин С.М., а также квитанцией об отправке почтовой корреспонденции от дата, в которой отправителем указана Кильмухаметовой Ю.М. Таким образом, истец Кильмухаметовой Ю.М. обратилась в финансовую организацию по истечении 14 календарных дней.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий Кредитного договора (п.4) следует, что процентная ставка составляет 7,4 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), то с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором банку стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 12,4 % годовых.

В соответствии с пунктом 9 Кредитного договора обязанность заключить иные договоры отсутствует.

Договоры страхования заключены по Программе страхования 4, согласно которой страховыми рисками являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая» и Программе 5, согласно которой страховыми рисками являются «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы».

Обязательства по кредитному договору истцом в настоящее время не исполнены, что истцом не оспаривается и подтверждено в суде апелляционной инстанции ее представителем.

При этом, договоры страхования не обладают признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, часть 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.

Учитывая, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договора страхования продолжают действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности, с заявлением о расторжении договоров страхования истец обратилась в страховую компанию по истечении четырнадцати дней со дня их заключения, оснований для возврата истцу страховой премии не имеется.

В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований Кильмухаметовой Ю.М.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Кильмухаметовой Ю.М.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда адрес Республики Башкортостан от датаг. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Кильмухаметовой Ю.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата

Дело № 2-423/2022

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 января 2022 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.В.

при секретаре Байковой Г.М.,

при участии представителя истца Бубновой Т.О., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кильмухаметовой Ю. М. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

установил:

Кильмухаметова Ю.М. обратилась в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между Истцом и ПАО МТС Банк, был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. Дополнительно в сумму кредита была включена услуга по страхованию жизни и здоровья, стоимость которой составила <данные изъяты> рубля, а так же услуга страхование жизни, стоимость которой составила <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора, представитель ПАО МТС Банк, пояснила Истцу, что при отказе от данных услуг, кредит одобрен не будет. В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, применительно к расторжению договоров страхования, заключенных в момент заключения кредитного договора, потребитель вправе отказаться от такого договора страхования в четырнадцати рабочих дней (так называемый «период охлаждения») со дня его заключения, предъявив соответствующее требование страховщику. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с заявление о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Заявление Истца, было оставлено Ответчиком без внимания. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ....

...ГГГГ в адрес Истца поступил отказ в удовлетворении требований. С данным отказом Истец не согласна. Таким образом, Истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 1742 рубля, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, просит взыскать с Ответчика в пользу Истца денежную сумму в размере 102 312 рублей; неустойку в размере 1742 рубля; неустойку в размере 95 150 рублей; штраф в размере 50% от суммы взысканной судом, почтовые расходы в размере 925 рублей; расходы на юриста в размере 30000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности, моральный вред в размере 10000 рублей.

Истец Кильмухаметова Ю.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца по доверенности Бубнова Т.О. в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен по месту нахождения, о причинах неявки не сообщил. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц ПАО МТС Банк, Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Учитывая, что сложившиеся между сторонами отношения вытекают из отношений по договору страхованию, то суд приходит к выводу о применении к ним Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 г. N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

При этом Указание Центрального банка РФ является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Кильмухаметовой Ю.М. и ПАО МТС Банк, был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Кильмухаметовой Ю.М. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен страховой полис №. Из суммы кредита <данные изъяты> рублей были списаны на оплату страховой премии в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за услугу по страхованию жизни и здоровья, а также 24 360 рублей списаны за услугу страхование жизни.

При заключении кредитного договора, представитель ПАО МТС Банк, пояснила Истцу, что при отказе от данных услуг, кредит одобрен не будет.

В силу с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ, с соблюдением указанного срока, Кильмухаметова Ю.М. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги. В материалах дела содержится квитанция об отправке от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что требования истца о возврате страховой премии страховщик оставил без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Кильмухаметова Ю.М. обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением службы финансового уполномоченного <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требвоаний Кильмухаметовой Ю. М. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В связи с тем, что действующим гражданским законодательством предусмотрено право на односторонний отказ от договора, а заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, и, принимая во внимание, что ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке до настоящего времени возврат истцу страховой премии не произвел, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о возврате страховой премии.

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Кильмухаметовой Ю.М. подлежит взысканию сумма перечисленной платы за страхование в размере <данные изъяты> рублей.

Истцом также предъявлено требование о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Исходя из положений п. п. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Учитывая, что истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик указанное требование оставил без удовлетворения, то с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию неустойка в пользу истца в указанном выше размере.

Также истцом предъявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1742 рубля.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ввиду неисполнения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обязанности по возврату платы за страхование, суд признает требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами в размере 1742 рубля, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральные вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца ответчиком, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом изложенного и фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя в размере 101102 рублей (расчет: (102312 рублей + 1742 рубля + 95150 рублей + 3000 рублей) х 50 %).

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу ст. 100 ГПК РФ и п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Суд считает, что на основании ст. 98, 100 ГПК РФ с Ответчика в пользу Истца следует взыскать расходы по оплате услуг представителя с учетом сложности дела, участия представителя в судебных заседаниях, а также исходя из принципа разумности и справедливости в размере 10 000,00 рублей.

Кроме того, с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 925 рубля, подтвержденные документально.

В подтверждение понесенных расходов на изготовление доверенности в размере 1 700 руб. истец представил, квитанцию от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем данные расходы подлежат возмещению.

В соответствии с положениями ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6503 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кильмухаметовой Ю. М. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Кильмухаметовой Ю. М. страховую премию в размере 102 312 рублей, неустойку в размере 95150 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1742 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 101 102 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 925 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1700 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 6503 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Абдуллин Р.В.

03RS0006-01-2021-007068-19

Дело № 2-2178/2022

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 июня 2022 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.В., при секретаре Байковой Г.М.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кильмухаметовой Ю. М. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

установил:

Кильмухаметова Ю.М. обратилась в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Истец Кильмухаметова Ю.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», представители третьих лиц ПАО МТС Банк, Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

В соответствии с абз.7 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения, в случае если стороны, не просившие о разбирательстве дела в их отсутствие, не явились в суд по вторичному вызову.

Истец, ответчик не просили о разбирательстве дела в их отсутствие, не явились в суд по вторичному вызову, что согласно указанной процессуальной норме влечет за собой оставление заявления без рассмотрения.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 222, 223 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

исковое заявление Кильмухаметовой Ю. М. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей оставить без рассмотрения.

Настоящее определение не препятствует истцу вновь обратиться в суд с таким же исковым за...

...явлением в общем порядке.

Определение может быть отменено по ходатайству истца, если им будут представлены доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду.

Судья Р.В. Абдуллин

03RS0006-01-2021-007068-19

Дело № 2-4064/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.В.

при секретаре Байковой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кильмухаметовой Ю. М. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

установил:

Кильмухаметова Ю.М. обратилась в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между Истцом и ПАО МТС Банк, был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. Дополнительно в сумму кредита была включена услуга по страхованию жизни и здоровья, стоимость которой составила <данные изъяты> рубля, а так же услуга страхование жизни, стоимость которой составила <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора, представитель ПАО МТС Банк, пояснила Истцу, что при отказе от данных услуг, кредит одобрен не будет. В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У, применительно к расторжению договоров страхования, заключенных в момент заключения кредитного договора, потребитель вправе отказаться от такого договора страхования в четырнадцати рабочих дней (так называемый «период охлаждения») со дня его заключения, предъявив соответствующее требование страховщику. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с заявление о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Заявление Истца, было оставлено Ответчиком без внимания. ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Истца поступил отказ в удовлетв...

...орении требований. С данным отказом Истец не согласна. Таким образом, Истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 1742 рубля, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, просит взыскать с Ответчика в пользу Истца денежную сумму в размере 102 312 рублей; неустойку в размере 1742 рубля; неустойку в размере 95 150 рублей; штраф в размере 50% от суммы взысканной судом, почтовые расходы в размере 925 рублей; расходы на юриста в размере 30000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности, моральный вред в размере 10000 рублей.

Истец Кильмухаметова Ю.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представители третьих лиц ПАО МТС Банк, Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Учитывая, что сложившиеся между сторонами отношения вытекают из отношений по договору страхованию, то суд приходит к выводу о применении к ним Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 г. N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

При этом Указание Центрального банка РФ является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Кильмухаметовой Ю.М. и ПАО МТС Банк, был заключен кредитный договор на сумму 508 312 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Кильмухаметовой Ю.М. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен страховой полис №. Из суммы кредита <данные изъяты> рублей были списаны на оплату страховой премии в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за услугу по страхованию жизни и здоровья, а также <данные изъяты> рублей списаны за услугу страхование жизни.

При заключении кредитного договора, представитель ПАО МТС Банк, пояснила Истцу, что при отказе от данных услуг, кредит одобрен не будет.

В силу с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ, с соблюдением указанного срока, Кильмухаметова Ю.М. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги. В материалах дела содержится квитанция об отправке от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства установлено, что требования истца о возврате страховой премии страховщик оставил без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Кильмухаметова Ю.М. обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением службы финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кильмухаметовой Ю. М. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии отказано.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.В связи с тем, что действующим гражданским законодательством предусмотрено право на односторонний отказ от договора, а заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направлено истцом в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования, и, принимая во внимание, что ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке до настоящего времени возврат истцу страховой премии не произвел, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о возврате страховой премии.

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Кильмухаметовой Ю.М. подлежит взысканию сумма перечисленной платы за страхование в размере 102312 рублей.

Истцом также предъявлено требование о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и п. 4 ст. 29 указанного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 во взаимосвязи с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Пунктом 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги.

Статьей 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

Таким образом, предусмотренная Законом РФ "О защите прав потребителей" неустойка подлежит ко взысканию в случае нарушения прав лица, как потребителя, что установлено не было.

Из материалов дела усматривается, что истец отказался от договора страхования не в связи с нарушениями обязанностей страховщика, а в связи с досрочным погашением кредита по ст. 958 ГК РФ.

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку положения п. 3 ст. 31 во взаимосвязи с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" о размере незаконной неустойки применяются только в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. 1 и п. 4 ст. 29 указанного Закона, и к расторжению договора страхования на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ не применяются, то за просрочку сроков возврата уплаченной по договору страховой премии в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения ст. 395 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые составляют 1742 рубля., из расчета (<данные изъяты> руб. x <данные изъяты> дня x 5.50% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, + <данные изъяты> руб. x <данные изъяты> дней x 6,50% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ + <данные изъяты> руб. x <данные изъяты> дней x 6.75% с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральные вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца ответчиком, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом изложенного и фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя в размере 53527 рублей (расчет: (102312 рублей + 1742 рубля + 3000 рублей) х 50 %).

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу ст. 100 ГПК РФ и п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Суд считает, что на основании ст. 98, 100 ГПК РФ с Ответчика в пользу Истца следует взыскать расходы по оплате услуг представителя с учетом сложности дела, участия представителя в судебных заседаниях, а также исходя из принципа разумности и справедливости в размере 10 000,00 рублей.

Кроме того, с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 925 рублей, подтвержденные документально.

В подтверждение понесенных расходов на изготовление доверенности в размере 1 700 руб. истец представил, квитанцию от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем данные расходы подлежат возмещению.

В соответствии с положениями ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая, что истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4652 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кильмухаметовой Ю. М. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Кильмухаметовой Ю. М. страховую премию в размере 102 312 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1742 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 53527 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 925 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1700 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 6562 рублей.

В удовлетворении остальной части иска Кильмухаметовой Ю. М. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течении месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Абдуллин Р.В.