Клюкинская Надежда Васильевна

Дело №2-389/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2016 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,

при секретаре Гафаровой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клюкинской Н. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Клюкинская Н.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (сокращенное наименование ООО КБ «Рененссанс Кредит») в котором просит расторгнуть кредитный договор №*** от ***, заключенный между ней и ответчиком, признать пункт 2.6 указанного договора недействительным, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика взыскать компенсацию морального вреда в размере ***рублей.

В обоснование иска указано, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму *** рубль **копейки. *** истец направил ответчику претензию о расторжении кредитного договора по ряду причин. Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор, нарушив интересы истца. Согласно п.2.5. договора процен...

...тная ставка составляет 17,9% годовых, однако согласно п.2.6 договора, полная стоимость кредита составляет 19,44 %. Таким образом, при обращении в банк и до заключения кредитного договора истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Ответчик нарушил Указания ЦБР №2008-У, согласно которым информация о полной стоимости кредита доводится до заемщика в составе кредитного договора.

В судебное заседание истец Клюкинская Н.В. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела была извещена путем направления заказной корреспонденции по адресу, указанному в исковом заявлении, однако почтовая корреспонденция была возвращена в суд по истечении срока хранения (л.д.20), о причинах своей неявки не известила. В исковом заявлении истец просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представителем ответчика Ч.Т.Натсак, действующим по доверенности, в суд представлены возражения на иск, в которых представитель просил рассмотреть дело без его участия и отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, в том числе в связи с истечением срока исковой давности. Указал, что ***между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого годовая процентная ставка составила 17,9%, а полная стоимость кредита 19,44%. В полную стоимость по кредиту помимо процентов за кредит входят иные издержки заемщика, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, утвержденной Указанием Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита». До истца была доведена информация обо всех условиях кредитного договора, в том числе о полной стоимости кредита, в графике платежей по кредитному договору указана основная сумма кредита и процентов по кредитному договору в рублях, а также сумма ежемесячного платежа в рубля. Истец был ознакомлен с условиями договора до момента подписания договора. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с требованием о признании оспоримой недействительной сделки.

Огласив исковое заявление, письменные возражения ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковской услуги и сроки их выполнения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что *** между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме *** рублей сроком на * месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,9 % годовых. Погашение кредита должно производиться согласно графику платежей по кредиту, ежемесячно равными платежами по ***рубль ** копеек (л.д. 7-8).

Истец заявила требование о расторжении указанного кредитного договора.

Согласно положениям ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2).

В тексте искового заявления истец не указывает на нарушение ответчиком какого-либо из условий заключенного договора. Напротив, истцом не оспаривается, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору и предоставил ей кредит.

Истец ссылается на непредоставление полной информации о кредите и незаконность взимания банком комиссий, однако данные обстоятельства не указаны законодателем в качестве оснований для расторжения кредитного договора и могут быть основанием для удовлетворения иных требований потребителя. В связи с чем, в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора надлежит отказать.

Рассматривая требования истца о признании пункта 2.6 кредитного договора от ***недействительным, согласно которому полная стоимость кредита установлена в размере 19,44% годовых, суд установил следующее.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации об основаниях и последствиях недействительности сделок в редакции Закона N100-ФЗ применяются к сделкам, совершенным после дня вступления его в силу, то есть после *** года (пункт 6 статьи 3 Закона N 100-ФЗ). В соответствие с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (п.2).

В соответствие с п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п.2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В обоснование требования о признании п.2.6. кредитного договора недействительным истец ссылается на то, что Банком при заключении договора на истца не была доведена полная стоимость кредита.

На момент заключения сторонами рассматриваемого кредитного договора, порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица (полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, был установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно п.2 Указания Банка России, в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты) (п. 2.1); платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) (п.2.2.).

Согласно пункту 7 данного Указания Банка России, на кредитную организацию возложена обязанность доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания.

В силу положений п.5 Указания Банка России, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Согласно оспариваемому п.2.6. кредитного договора от ***, полная стоимость кредита устанавливается в размере 19,44 % годовых. В сноске под цифрой 1 к кредитному договору расшифровано понятие «полной стоимости кредита» (л.д.7 с оборотом). Таким образом, указание в п.2.6. кредитного договора на полную стоимость кредита соответствует вышеприведенным положениям законодательства. Аналогичный размер полной стоимости по кредиту указан и в графике платежей по кредитному договору.

Условия кредитного договора относительно процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита были согласованы с истцом, что подтверждается собственноручными подписями истца в заявке и графике погашения кредита. Информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредитного договора была в надлежащей форме доведена до сведения истца до подписания истцом кредитного договора. Истец, оценив представленные в графике погашения сведения (дата, размер ежемесячных платежей, срок кредитования, полная стоимость кредита) могла согласиться либо отказаться от заключения договора именно по такой процентной ставке, исходя из полной стоимости кредита.

Таким образом, положения п.2.6. кредитного договора не противоречат действовавшему на момент заключения договора законодательству, ответчик проинформировал заемщика о полной стоимости кредита, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании указанных условий договора недействительными и признании незаконными действий ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Ответчиком заявлено о применении в настоящем споре последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной.

Согласно ч.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Обо всех условиях кредитного договора истец узнала в день его заключения, то есть ***. Срок давности для предъявления требований о признании отдельных условий кредитного договора истек ***. Истец предъявила иск о признании недействительным п.2.6. кредитного договора спустя более чем через год после истечения срока исковой давности. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом заявлено не было.

Истечение срока исковой давности при наличии соответствующего заявления ответчика является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленного истцом требования о признании недействительным отдельных условий сделки.

В качестве обоснования требования о компенсации морального вреда истец указала, что ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и прочих платежей.

Однако по условиям заключенного сторонами кредитного договора, который был предметом рассмотрения в судебном заседании, взимание банком каких-либо комиссий не предусмотрено.

Согласно представленному ответчиком расчету задолженности по кредитному договору, заключенному с истцом, за период действия договора ответчиком были списаны денежные средства на погашение задолженности по уплате основного долга и процентов. Какие – либо суммы в счет уплаты комиссий не начислялись и не удерживались.

Согласно выписке по счету заемщика Клюкинской Н.В. за период с *** по ***, все поступившие на счет денежные средства были списаны кредитором в счет погашение задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору от ***. И лишь один платеж, совершенный в день выдачи кредита в сумме *** рублей был перечислен Банком по поручению Клюкинской Н.В. в оплату страховой премии.

Данный перевод денежных средств был осуществлен Банком во исполнение условия договора об обязанности Банка перечислить со счета часть кредита в размере *** рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиком кредита (п.3.1.5. договора). Данное условие кредитного договора истцом не оспорено.

Таким образом, доводы истца о неправомерном списании Банком денежных средств в уплату комиссий и иных платежей, не предусмотренных договором, не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

В связи с тем, что судом не установлено нарушений прав потребителя Клюкинской Н. В. действиями ответчика, то и требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Клюкинской Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании отдельных условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен 02 марта 2016 года.

Судья:

Дело № 2-1003/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 апреля 2016 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Шустовой Т.А.,

при секретаре Сычевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клюкинской Н.В. к Публичному акционерному обществу «РГС Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Клюкинская Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО «РГС Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор № *** от *** года; признать пункты Уведомления о размере полной стоимости кредита недействительными, а именно (п.3, 5, 6) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ** рублей.

В обоснование заявленных требований Клюкинская Н.В. указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № ** от ** года на сумму **рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. ** года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Указанное по мнению истца нарушает положения ст.9 ФЗ «О введении в действие ч.2 ГК РФ», п.1 ст. 16 и п.п.3.п.2 Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд, при разрешении дела, должен исходить из закона, действовавшего на дату заключения договора. На момент заключения договора, истец не имел возможности внести изменения в его условия, т.к. договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон. В связи с чем, истец полагает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении указанного договора, что противоречит п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.п.3 Уведомления о размере полной стоимости кредита процентная ставка годовых составляет 59,9%, однако, согласно п. 5 Уведомления полная стоимость кредита составляет 101,61%. Истец полагает, что исходя из положений Закона РФ «О защите прав потребителей», банком должна была быть доведена информация о стоимости кредита в рублях, а не в процентах год...

...овых. Согласно Указаний ЦБР № 2008-У информация о полной стоимости кредита должна быть доведена до заемщика до заключения договора, однако при обращении истца в банк до нее не была доведена полная стоимость кредитного договора. Истец полагает, что данным нарушены положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и требования ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с п. 6 Уведомления о размере полной стоимости кредита – в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика: по уплате штрафов, за несвоевременную уплату очередного платежа –** рублей, за несвоевременную уплату очередного платежа подряд во второй раз – ** рублей, в третьих и последующие разы подряд -** рублей. При этом, несвоевременной уплатой очередного штрафа является случай, когда на счете заемщика на дату очередного платежа отсутствует сумма денежных средств, равная сумме очередного платежа. Несвоевременной уплатой очередного платежа подряд является случай, когда на счете заемщика в дату очередного платежа отсутствует сумма денежных средств, равная сумме очередного платежа и сумме просроченных заемщиком платежей и штрафов. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка явно несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит о ее уменьшении. На указанные правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». В порядке ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере **рублей за умышленное списание ответчиком денежных средств в счет комиссий со счета истца. Сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Также истец просит учесть, что гражданин является слабой стороной в правоотношениях с банками.

Определением суда от 08 апреля 2016 года исковые требования Клюкинской Н.В. к ПАО «РГС Банк» о расторжении кредитного договора оставлены без рассмотрения.

Истец Клюкинская Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена, о причинах неявки не уведомила, дополнительных доказательств суду не представила, при этом в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.3).

Представитель ответчика ПАО «РГС Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, о чем в деле имеется копия почтового реестра, о причинах неявки суд не известил, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не направил.

Огласив исковое заявление и исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

При разрешении данного спора по существу, суд руководствуется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшими на дату заключения кредитного договора.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать свои требования и возражения.

Судом установлено, что ** года между Клюкинской Н.В и ПАО «РГС Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого, истцу был предоставлен кредит на сумму ** рублей с процентной ставкой 59,9% годовых на срок до ** года. По условиям вышеуказанного договора ответчик предоставил истцу кредит, а истец, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, срок и на условиях, указанных в договоре, то есть с условием уплаты процентов за пользование кредитом – 59,9 % годовых, с определением размера полной стоимости кредита – 101,61% годовых и расходов заемщика по кредиту за весь период действия кредитного договора в сумме ** рубль * копеек (л.д. 6). Проанализировав условия заключенного кредитного договора и информацию о полной стоимости кредита, суд не находит оснований для признания недействительными пунктов договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки.

В соответствии с положениями пунктов 1,2 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режим его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения данной суммы.

По смыслу абз. 4 п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право знать о предстоящих платежах с раздельным указанием сумм процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения.

Указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим на период заключения договора, установлено, что кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора; а также определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению суммы основного долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; комиссии за выдачу кредита; комиссии за расчётное и операционное обслуживание.

Как следует из вышеприведенных положений закона вышеуказанная информация о полной стоимости кредита и условиях кредитования доводится до клиента – заемщика до заключения кредитного соглашения.

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суду не представлено доказательств тому, что информация о полной стоимости кредита, неустойки не была получена истцом при заключении договора.

При этом наоборот, как следует из представленного суду Уведомления о полной стоимости кредита следует, что истец, поставив свою подпись, была ознакомлена с условиями договора (л.д.11).

Таким образом, банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Оспариваемые истцом пункты кредитного договора в части не доведения, по мнению истца, сведений о полной стоимости кредита, не противоречат действующему законодательству, свидетельствуют о процентной ставке по сумме выданного кредита и процентной ставке о полной стоимости кредита, куда включаются все известные сторонами платежи на момент заключения договора. Кроме того, информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика путём указания размера каждого ежемесячного платежа в рублях. Оснований для признания их недействительными истцом не представлено, и судом не установлено.

Таким образом, факт доведения до заемщика-истца при заключении договора информации о полной стоимости кредита нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Поскольку документы о заключении кредитного договора, в том числе, содержащие условия о полной стоимости кредита, были вручены истцу при заключении договора, то повторность их выдачи возможна по требованию заемщика. Однако истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств тому, что она после заключения договора направляла банку требование о предоставлении документов по полной стоимости кредита. В материалы дела представлена истцом копия претензии, которая не подписана истцом. Кроме того, не представлено доказательств, с достоверностью подтверждающих вручение ее ответчику.

Таким образом, доказательств того, что право истца на получение информации по Закону РФ «О защите прав потребителей», банком при заключении договора было нарушено в части доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, в судебном заседании не установлено и истцом суду не представлено.

В связи с чем, в требованиях истца о признании незаконными действий банка по не доведению до истца информации о полной стоимости кредита, суд полагает необходимым отказать.

Истец также в обоснование требований ссылается на невозможность заемщика повлиять на условия типового кредитного договора, заключаемого между сторонами, что, по его мнению, также свидетельствует о нарушении его прав, как потребителя. Однако, судом учитывается, что действующим законодательством не запрещено заключение договора в форме присоединения, а также истцом не представлено доказательств навязывания ему банком условий кредитного договора, при этом судом учитывается, что истец подписала кредитный договор, получила денежную сумму по данному договору, начала исполнение денежного обязательства; претензий банку сразу после заключения договора не предъявила.

Доказательств понуждения банком к оформлению и заключению кредитного договора истцом, как того требуют положения части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не представлено. Доводы истца о несоответствии закону условий кредитного договора противоречат фактическим обстоятельствам, установленным в суде.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом не установлены положения кредитного договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца – как потребителя услуг по кредитному договору, являющиеся основанием для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными.

Доводы истца о несоответствии закону условий заключенного с ней кредитного договора противоречат фактическим обстоятельствам, установленным в суде.

При отсутствии доказательств недействительности условий кредитного договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом представленных доказательств по делу, оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется.

По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Клюкинской Н.В. к Публичному акционерному обществу «РГС Банк» о признании пунктов Уведомления по кредитному договору № *** от *** года о размере полной стоимости кредита недействительными, а именно (п.3, 5, 6) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действий, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании компенсации морального вреда в размере ** рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2016 года

Судья: