Князькин Николай Александрович

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2016 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.

при секретаре Дудко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Князькина Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании исполненными обязательства перед ответчиком по Договору о предоставлении и обслуживании банковской карты №... от дата в размере *** ***,** руб.; признании незаконным требования ответчика о задолженности по данному договору, содержащемся в Счет-выписке №... от дата. в сумме, рассчитанной им самостоятельно в размере *** *** руб., компенсации морального вреда в размере ** *** руб., взыскании суммы штрафа в размере 50% от размера удовлетворенных требований, применении последствий недействительности (ничтожности) части мнимой сделки (п.п.№...., №...., №.... Условий предоставления и обслуживания карт «Х» в виде взыскания с ответчика суммы процентов в размере *** ***,** руб.,

установил:

Князькин Н.А. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключён Договор о предоставлении и обслуживании Карты №..., включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление. «Условия предоставления и обслуживания Карт «Х» (далее — Условия) и «Тарифы по Картам «Х» (далее — Тарифы), открыт счёт №... и выпущена на его имя платёжная (банковская) карта. По данным Банка, согласно счёт-выписки №... за расчётный период с дата по дата задолженность у него составляет *** ***,** руб., комиссии - *** руб., проценты - ** ***,** руб.. сумма неустойки * ***,** руб.. просроченные проценты ** ***,** руб. Свои обязательства он перед Банком выполнил надлежащим образом, исходя из тех сумм задолженности, которые должны быть начислены по условиям Договора о карте недостоверных сведений и неправильной трактовки условий договора, которые до него довёл Банк. В свою очередь. Банк допустил ряд нарушений условий Договора о карте, что позволило выставить необоснованные требования об оплате излишне начисленной задолженности. При исполнении договора Банк проводил операции, не предусмотренные Договором о предоставлении и обслуживании Карты, волеизъявления на которые он не давал, более того, по данным операциям он не получил встречного исполнения. Из выписки по лицевому счету следует так же, что Банк систематически списывал из ежемесячных платежей, комиссию за выдачу наличных средств в собственных банкоматах Банка, комиссию за обслуживание и выдачу банковской карты и страховых выплат, а также минимальные обязательные плач ежи и неустойку за их пропуск. Начисленные проценты и комиссии зачислялись в сумму основного долга, на которую начислялись проценты, комиссии и т.п. Вновь начисленные проценты и комиссии вновь зачислялись в сумму основного долга, и так повторялось большое количество раз. Поскольку сумма кредита (овердрафта) не была фиксированной, а также условиями Договора о предоставлении карты было предусмотрено накопление сверхлимитной задолженности, предел экспонентального роста задолженности был ограничен только волей Банка. В результате начисление процентов и комиссий возрастало по экспоненте относительно суммы фактического займа и сумма задолженности необоснованно нарастала, втягивая его в долговую кабалу. Согласно пункту №.... Условий предоставления и обслуживания банковских Карт «Х» (далее - Условия), кредит в порядке ст. 850 ГК РФ пр...

...едоставляется в следующих случаях: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов), по оплате Товара, осуществлению банковских переводов (если иное не предусмотрено в отношении таких переводов отдельными соглашениями, заключенными между Банком и Клиентом (при наличии таких соглашений)) и получению наличных денежных средств; расходных Операций, совершаемых посредством Систем ДБО либо банкомата Банка; перевода на основании распоряжения Клиента, содержащегося в Заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка»; иных Операций / платежей, если такие Операции / платежи определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита. Вышеописанные злоупотребления Банка сделаны Банком самовольно, не предусмотрено Условиями. По смыслу ст. 819 ГК РФ, он обязан возвратить Банку сумму займа и уплатить проценты только на сумму займа. Но ни по Договору о Карте, ни по действующему законодательству истец не обязан уплачивать проценты на проценты, комиссии, штрафы и иные суммы, которые были получены в кредит. Из выписки по счету №... следует, что погашение процентов за счет включения в основной долг овердрафта Банком производилось посредством косвенного установления сложных процентов (процентов на проценты). Из выписки по счету №... следует, что Банком были удержаны, проценты текущие и просроченные на сумму *** ***,** (сумма итогов ст.9,10 Контррасчёта). Проценты, которые определены по учетной (ключевой) ставке Банка России в 2016 г. 11%, за период пользования с дата по дата при сумме овердрафта, выделенного Банком и использованного им - *** ***,** руб. (ст.З Контррасчёта), составляют: ** ***,** руб. (ст. 12 Контррасчёта), В результате, проценты в части, превышающей сумму, которая определена по учетной (ключевой) станке Банка России составляют: *** ***,**- ** ***,** -** ***,** руб. Таким образом, данная сумма ** ***,** руб. является неосновательным обогащением Ответчика (п. 1 ст. 1102 ГК РФ) и должна быть возвращена ему. Истцу на погашения выделенного лимита овердрафта и требований Банка было направлено *** ***,** руб. (ст.2 Контррасчётов), а Банк предоставил овердрафт на сумму *** ***,** руб. (ст.З Контррасчётов), разница составила: *** ***,** - *** ***,** - ** ***,** руб. Таким образом, данная сумма ** ***,** руб. является его задолженностью и должны быть возвращены Ответчику.

Обязательства по уплате неустойки и погашению задолженности могут быть прекращены зачетом (позиция ВАС РФ). Задолженность ответчика, в результате неосновательного обогащения - ** ***,** руб. Задолженность Истца по овердрафту - ** ***,** руб. Таким образом, в результате взаимозачёта однородных требований задолженность Истца составит: ** ***,** - ** ***,** = ** ***,** руб., Ответчик предъявил требование, согласно счёт-выписки №... за Расчётный период с дата по дата о погашении задолженности на сумму *** ***,** руб. В результате взаимозачёта однородных требований, сумма незаконно начисленной задолженности составит:*** ***,** -** ***,** = *** ***,** руб. Исполнение данных требований принесло бы Истцу значительный материальный и моральный ущерб как потребите/по услуги Ответчика. В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», Истец имеет право на получение с Ответчика штрафа за неисполнение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы иска. *** ***,** * 50% =*** *** рублей ** копейки. Таким образом, сумма штрафа за неисполнение законных требований потребителя в добровольном порядке составляет *** *** рублей ** копейки.

Просил суд признать исполненными его обязательства перед АО «Банк Русский стандарт» по Договору о предоставлении и обслуживании банковской карты №... от дата, на сумму *** *** рублей ** копейки; незаконными требования АО «Банк Русский Стандарт» по Договору о предоставлении и обслуживании банковской карты №... от дата на сумму *** *** рублей ** копеек; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» штраф за неисполнение в добровольном порядке его требования в размере 50% от суммы требования *** *** рублей ** копейки; взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» компенсацию морального вреда в размере *** ***,** рублей.

Представители истица К* по доверенности №... от дата и В* по доверенности №... от дата уточнил исковые требования, просил применить последствия недействительности сделки в части п.п. №..., №... и №... условий выдачи и обслуживания карт «Х», взыскать с ответчика сумму незаконно полученных процентов в размере *** ***,** рублей.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - Г* по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, по основаниям указанным в отзыве, просила применить срок исковой давности.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

дата Князькин Н.А. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях о предоставлении и обслуживании карт «Х» (далее - Условия по картам) и Тарифах по картам «Х» (далее - Тарифы по картам), Договора о карте №..., в рамках которого Клиент просил Банк: выпустить на его имя карту, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита в соответствии со статьей 850 ГК РФ (п.№... стр.№... Заявления).

Оферта, как и последующий Договор о карте, состоит из трех документов: Заявления от дата (далее - Заявление), Тарифов по картам и Условий по картам.

При подписании заявления Князькин Н.А. указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л. №... Заявления от дата).

Также, в заявлении истец указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета и с этого момента Договор о карте считается заключенным (п.№... Заявления от дата).

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Рассмотрев оферту Князькина о заключении Договора о карте Банк акцептовал полученную от Истца оферту, совершив действия указанные в ней, а именно: открыл банковский счет №..., используемый в рамках Договора о карте. Таким образом, между Истцом и Банком был заключен в письменной форме Договор о карте №.... В рамках данного договора Банк выпустил на имя Князькина Н.А. банковскую (расчетную) карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил лимит и осуществлял в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карт.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Банк в строгом соответствии с требованиями норм ГК РФ заключил с Клиентом Договор о карте №... в письменной форме, доказательства заключения которого представлены в материалы дела, а именно оферта о заключении Договора о карте №..., состоящая из Заявления от дата. Условий по картам и Тарифов по картам. Факт заключения Договора Князькиным Н.А. не оспаривается.

На основании положений статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу пункта 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания свих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из действий заемщика по выполнению взятых на себя по договору о карте обязательств, а, как следует из материалов дела, Князькин Н.А. осуществлял погашение задолженности, видна его воля сохранить силу сделки, несмотря на наличие оспариваемых им в данном деле условий договора, с которыми он был ознакомлен при заключении договора, о чем имеется его подпись.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В материалах дела имеется копия Договора о карте №..., состоящего из трех неотъемлемых частей: Заявления от дата, Условий и Тарифов.

В Заявлении от дата. (п. №... Информационного блока) и примерном графике платежей от дата (вводная часть к графику платежей), Банк в соответствии с Указанием ЦБ РФ №2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», довел до Князькина Н.А. информацию о полной стоимости кредита - **05 % (годовых).

При подписании заявления истец указал, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, будут являться Заявление. Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (п.п. №... Заявления от дата.), а также получил на руки по одному экземпляру указанных документов.

Кроме того, потребителю в примерном графике платежей предоставлена информация, в соответствии с требованиями ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», помимо непосредственно графика погашения, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, выраженной в рублях.

Полная сумма, подлежащая выплате, по договору содержит в своем составе только сумму основного долга, по предоставленному кредиту, и сумму начисленных годовых процентов, никаких иных платежей (комиссий, плат и т.п.) в её составе не имеется, что наглядно отражено в графике платежей собственноручно подписанном Клиентом.

В заявлении от дата Князькин Н.А. подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте №..., которая указана в графе «Полная стоимость кредита» и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России.

Таким образом, Банк своевременно, до заключения Договора о карте в доступной форме предоставил потребителю достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги Банка, включая информацию о полной стоимости кредита в процентах годовых.

Доводы Истца о незаконности кредитования процентов в силу ст. 850 ГК РФ основаны на верном толковании норм материального права.

Заключенный между Банком и Князькиным Н.А. договор о карте по своей правовой природе является смешанным договором, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, соответственно, к отношениям сторон, урегулированным Кредитным договором, будут применяться в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»). В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что в случае, предусмотренном п. 1 ст. 850 ГК РФ (кредитование счета) указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

Согласно договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитование в рамках Договора о карте осуществляется в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст.850 ГК РФ.

По смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу Банка в оплату финансовых обязательств Клиента, что нашло отражение также в Письме ЦБ РФ № 17-25-270 от 01.04.20015 г.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств истца на нем. При этом платежами, по смыслу Закона, признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе, перед Банком.

Князькиным Н.А. в течении длительного периода производились расходные операции по карте за счет кредитных средств Банка, при этом неоднократно в нарушение условий заключенного Договора о карте на дате окончания расчетного периода денежные средства им размещались не в полном объеме. Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ).

При этом размещенные Клиентом в течение расчётного периода (равного одному месяцу) на счёте денежные средства списывались Банком к выгоде Клиента в дату платежа в полном объёме в погашение основного долга, а не в погашение процентов, комиссий, плат, что подтверждается выпиской из лицевого счета, предоставленной в материалы дела.

Так, в соответствии с условиями договора Клиент поручает Банку производить списание со счета сумм операций вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен условиями), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в условиях, а также неустойки, начисляемой в соответствии с условиями, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями,

В соответствии с п №... Условий по картам, Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: №... расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара и получению наличных денежных средств; №... оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора); №... оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями «Плати равными частями»; №.... иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Согласно п. №... Условий по картам, клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. №... Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. №... Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. №... Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. №... Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями.

В силу специфики заключенного Договора о карте у Клиента отсутствует обязанность по оплате долга (кредита, процентов, комиссий) периодическими (аннуитентными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до момента востребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения Договора о карте.

Следовательно, осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств Клиента перед Банком, кредитная организация предоставляет кредит в сумме платежей в силу ст. 850 ГК РФ, на который правомерно в соответствии с условиями заключенного договора начисляются проценты (ст. 809 ГК РФ).

Банк не начисляет «проценты на проценты», т.к. проценты не учтены Банком как просроченная задолженность на счете, а оплачены Клиентом за счет предоставленного кредита, что прямо предусмотрено ст. 850 ГК РФ.

Во исполнение распоряжения истца, содержащегося в п. 5.6 Условий по картам, а также в соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ, Банк обязан осуществлять списание с банковского счета Клиента денежные средства в соответствии с условиями заключенного договора, в том числе в погашение имеющейся кредитной задолженности по окончанию каждого расчетного периода, определенного в Договоре. При размещении Клиентом на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения основного долга, начисленных процентов и иных плат до даты окончания расчетного периода, Банк имел бы возможность исполнить распоряжение Клиента о списании денежных средств, не прибегая к кредитованию данной расходной операции по счету. За счет каких денежных средств: заемных или собственных будет осуществлен платеж в оплату принятых кредитных обязательств, принимает решение Клиент, что не противоречит природе заключенного договора и действующему законодательству РФ.

Доводы Истца, о том, что Банком незаконно производились начисления процентов на денежные средства, предоставленные в качестве кредита на погашение процентов, комиссий и плат, являются необоснованными и основаны на неверном толковании норм материального права.

Банк является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга. Лишь по некоторой части из реализуемых Банком финансовых услуг предусмотрено условие о взимании с клиентов платы за выпуск и обслуживание карты.

В соответствии со ст. 4 принятого в декабре 2013 года ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается, в числе прочего, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (т.е. банковской карты) при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступил в силу с 1 июля 2014 года. Вместе с тем, его положения полностью согласуются и с ранее действующими нормами права, и в частности, п. 1 ст. 779 ГК РФ (возмездное оказание услуг), согласно которой исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, относительно довода о незаконности взимания платы за выпуск и обслуживание карты, необходимо учитывать, что Клиенту была оказана услуга, которая в силу ст.ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной.

В частности, в ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. В ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В Договоре о карте (п. №... Условий по картам) между сторонами было согласовано условие о том, что Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В Тарифном плане ТП №... стороны согласовали, в том числе условие об оплате Князькиным Н.А.: п.№... платы за выпуск и обслуживание Карты, в том числе выпуск Карт в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной Карты; п. №... платы за выдачу наличных денежных средств.

С данным Тарифным планом ТП №... истец был надлежаще ознакомлен и согласен и его положения обязался неукоснительно соблюдать (№... абзац Заявления от дата, последний абзац Тарифного плана ТП №...), что подтверждается его подписями, совершенными на заявлении от дата, на каждой странице Тарифного плана ТП №....

Доводы истца о том, что при заключении Договора о карте в его условиях содержалось обязательство страхования жизни и здоровья клиента., а также взыскании с Банка суммы комиссии по организации страхования, являются недостоверными и опровергаются представленными доказательствами.

Условия Договора о карте №..., заключенного с Князькиным Н.А., не содержат требований по обязательному получению за плату дополнительной услуги Банка в виде подключения к Программе по организации страхования Клиентов. Не содержат условия заключенных договоров и положений, свидетельствующих о том, что действия Банка по предоставлению кредита поставлены в зависимость от оплаты потребителем комиссии за подключение к Программе по организации страхования.

При заключении Договоров о карте Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для заключения Договоров о карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, приобретение одной услуги под условием обязательного приобретения иной возмездной услуги, должно прямо усматриваться из условий заключенного договора или подтверждаться иным образом.

В соответствии с положениями пункта 3 названного Закона установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Таким образом, продавец/исполнитель вправе оказывать дополнительные услуги потребителю с добровольного согласия последнего.

В соответствии с Условиями договора о карте и Условиями Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного Договора о карте, для участия в Программе Банка по организации страхования клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов (по выбору клиента):

обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа к информации;

обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

Согласно Условиям Программы по организации страхования клиентов Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия Клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком - страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в рамках которого страховая компания осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случаев и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.

В соответствии с Тарифами Банка п. №... ТП №..., дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенных Договоров о карте является платной, комиссия за участие в программе Банка по организации страхования клиентов взимается в дату начала расчетного периода, в котором Клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование Клиента.

Начисляется комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов исключительно на сумму задолженности, в случае если у клиента имеется положительный остаток на счете, то начисления комиссии не происходит.

Содержание услуги Банка по организации страхования Князькин Н.А. в рамках заключенного Договоров о карте состоит в следующем.

Целью программы страхования клиентов является их страховая защита при наступлении страхового случая - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица либо смерть. Банк заключает с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» соответствующие договоры страхования, сторонами которого является Банк (страхователь) и страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик). При этом застрахованными лицами в рамках договоров страхования выступают клиенты Банка, заключившие с Банком договоры о предоставлении и обслуживании карт и изъявившие желание воспользоваться в рамках указанных договоров услугой по включению в программу страхования. В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату в определенном процентном соотношении от задолженности Клиента, и обязательство Клиента по погашению задолженности считается исполненным.

Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по организации страхования Князькиным Н.А. в рамках Договора о карте, что подтверждается представленными в материалы дела: заявлениями на страхование, страховыми полисами, банковскими ордерами с Приложениями за период с дата по дата.

Комиссия за организацию страхования взималась Банком лишь за фактически оказанную услугу способом согласованным в договоре (путем списания комиссии со счета Клиента).

Таким образом, взимание Банком платы за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услуги по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.

При этом истец не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данной услуги, одним из способов предусмотренных п. №... Дополнительных условий: обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность; обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа к информации.

Таким образом, Банком надлежащим образом соблюдены требования Закона РФ «О защите прав потребителей» в части своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора, что подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами.

Более того, фактическая реализация Истцом своих прав и обязанностей по Договору о карте в течение столь длительного периода времени свидетельствует, что его выбор услуг полностью соответствовал его желанию и намерениям на тот момент и требования Истца о признании недействительными условий Договора о карте в части присоединения к программе страхования, взыскании суммы комиссии за участие в программе страхования безосновательны.

Суд принимает довод представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» о пропуске Князькиным Н.А. срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истцом заявлены требования о признании недействительными условий Договора о карте.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Как установлено в судебном заседании, дата. Князькин Н.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Своей подписью в заявлении он подтвердил, что понимает и согласен, что акцептом его оферты будут действия Банка по открытию ему счета карты.

Во исполнении своих обязательств Банк оферту принял, дата открыл банковский счет Князькину Н.А. Карту Князькин Н.А. получил дата, о чем имеется его подпись в расписке о получении карты. Первая расходная операция по счету на сумму ** *** рублей была реализована Князькиным Н.А, дата.

Таким образом, исполнение сделки началось дата

Князькин Н.А. обратился в суд с требованием о признании условий договора в части недействительности дата., т.е. по истечении более трех лет.

Пропуск истцом срока исковой давности является также основанием к отказу ему в удовлетворении иска.

Таким образом, при разрешении исковых требований Князькина Н.А. суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Князькину Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании исполненными обязательства перед ответчиком по Договору о предоставлении и обслуживании банковской карты №... от дата в размере *** ***,** руб.; признании незаконными требования ответчика о размере задолженности по данному договору в сумме *** *** руб., компенсации морального вреда в размере ** *** руб., взыскании суммы штрафа в размере 50% от размера удовлетворенных требований, применении последствий недействительности (ничтожности) части мнимой сделки (п.п.№...., №...., №... Условий предоставления и обслуживания карт «Х» в виде взыскания с ответчика суммы процентов в размере 103 026,72 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья: (подпись) Рапидова И.В.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 февраля 2018 года город Самара

Октябрьский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Поляковой Н.В.,

при секретаре Мченской К.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Князькина Николая Александровича к Некоммерческой организации «Региональный оператор адрес «Фонд Капитального Ремонта» о признании прекращенными обязательств об оплате взносов за капитальный ремонт,

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, в котором просит признать прекращенными обязательства Князькина Н.А. в пользу НК «Региональный оператор адрес «Фонд капитального ремонта» по оплате взносов за капитальный ремонт жилья, начисленные до дата, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 47 Конституции РФ, никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно относится законом.

В соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика, иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.

Согласно ч. 2 ст. 54 ГК РФ место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации на территории Российской Федерации путем указания наименования населенного пункта (муниципального образования). Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, уполномоченных выступать от...

... имени юридического лица в силу закона, иного правового акта или учредительного документа, если иное не установлено Законом о государственной регистрации юридических лиц.

Согласно имеющейся в материалах дела выписки из Единого государственного реестра юридических лиц местом нахождения НК «Региональный оператор адрес «Фонд капитального ремонта» является: 443013, адрес, что относится к территориальной подсудности Ленинского районного суда адрес.

Представитель истца Карлов И.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании не возражал против направления дела по подсудности в Ленинский районный суд адрес.

Изучив материалы дела, суд считает, что в силу п. 3 ч. 2 ст. 33 ГПК РФ, дело подлежит передаче на рассмотрение в Ленинский районный суд адрес, поскольку принято к производству с нарушением правил подсудности.

На основании изложенного, и руководствуясь п. 3 ч. 2 ст. 33, ст. 224-225 ГПК РФ, суд

определил:

Передать гражданское дело №... по иску Князькина Николая Александровича к Некоммерческой организации «Региональный оператор адрес «Фонд Капитального Ремонта» о признании прекращенными обязательств об оплате взносов за капитальный ремонт, - по подсудности на рассмотрение в Ленинский районный суд адрес.

Определение может быть обжаловано в течении пятнадцати дней в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес.

Судья подпись Полякова Н.В.

Копия верна:

Судья

Секретарь: