Кочнева Эльвира Владимировна

Мотивированное решение составлено 16 января 2017 года

Дело №2-75/2017

Именем Российской Федерации

г. Березовский 09 января 2017 года

Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Романовой Ж. В., при секретаре судебного заседания Хабибулиной В.Р., с участием представителя истца Кочнева А.Л., представителя ответчика Бойдовой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кочневой *** к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора в части участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в порядке реализации защиты прав потребителя,

установил:

истец Кочнева Э.В. обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России»), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которым просила:

- расторгнуть кредитный договор № от дата в части участия в программе коллективного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по заявлению от дата;

- взыскать с ответчиков в ее пользу сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере 104500 рублей 50 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере 7229 рублей 06 коп., компенсацию моральног...

...о в сумме 20тыс. рублей, расходы на оплату юридической помощи в размере 15тыс. рублей, штраф за неисполнение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя по претензии от дата в размере 50% от суммы страхового взноса на личное страхование в размере 52250 рублей 25 коп.

Требования мотивированы тем, что дата между Кочневой Э.В. (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») (банк) заключен кредитный договор №. Перед этим в офисе Сбербанка по адресу: <адрес>, истец написала заявление на получение кредита. В тот же день ей позвонили сотрудники банка и пригласили прибыть в банк для беседы по заявке на кредит. В ходе беседы истцу сообщили, что кредит будет ей одобрен при условии подачи заявления на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на сумму 104500 рублей 50 коп. При этом указали, что в случае досрочного погашения страховая сумма будет ей возвращена. С условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истца не ознакомили. При подписании кредитного договора истец была вынуждена подписать заявление на участие в программе коллективного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком до дата с внесением платежа в размере 104500 рублей 50 коп., на которую была увеличена сумма кредита. При этом сотрудник банка пояснила, что при полной выплате суммы кредита и условии, что истец не воспользуется страховкой, всю сумму страховой выплаты по договору ей вернут в полном размере. Ответчик навязал истцу страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давала. Включение в договор положений, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). За период с дата по дата истцом была выплачена вся сумма обязательных и прочих платежей по кредитному договору досрочно, однако ответчик отказал ей в возврате суммы страховой премии. дата истец направила в банк претензию о возврате уплаченного страхового взноса в размере 104500 рублей 50 коп., однако в ответе от дата ответчик указал, что сумму страховой премии ей не вернут, так как ее возврат может быть произведен под определенными условиями, о которых истца при заключении кредитного договора и подписания заявления о страховании жизни никто не уведомил, в связи с чем истец не могла оценить для себя необходимость такой услуги. Информация об условиях предоставления кредита и предоставления дополнительной услуги к нему в виде страхования жизни не были ей достаточно разъяснены. В случае, если бы истец обладала достаточной информацией о предоставляемой услуге, она не согласилась бы заключать указанный кредитный договор. При заключении кредитного договора банком из суммы кредита была удержана страховая премия в размере 104500 рублей 50 коп. в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Указанную сумму истец оценивает как сумму причиненного ущерба ввиду отсутствия необходимой и достоверной информации об услуге предоставления кредита. дата истец направила претензию о возврате уплаченного страхового взноса в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». дата данная претензия была получена ответчиком, однако по настоящее время ответ на указанную претензию от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступил. В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать от ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами. За период с дата по дата сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет 7229 рублей 06 коп. Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, она была вынуждена неоднократно обращаться с просьбой об урегулировании вопроса по возврату суммы страховой премии, направлять претензию о возврате уплаченного страхового взноса в адрес ответчика. Ответчик не исполнил требований истца в добровольном порядке. Причиненный ей моральный вред истец оценивает в сумме 20тыс. рублей.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» с иском Кочневой Э.В. не согласился, в отзыве на исковое заявление представитель ответчика указал, что заключенный между истцом и банком кредитный договор № от дата не содержит условий об участии заемщика в программе коллективного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поэтому основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Между Кочневой Э.В. и ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен кредитный договор. В соответствии с заявлением-анкетой на получение кредита от дата Кочневой Э.В. запрошена денежная сумма 699тыс. рублей. Указанную сумму кредита банк предоставил истцу. В соответствии с пунктом 15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не применяются. По состоянию на дата задолженность истца по кредитному договору погашена в полном объеме. Кредитный договор исполнен сторонами без нарушения условий, поэтому правовые основания для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора отсутствуют. Страховой взнос в размере 104500 рублей 50 коп. внесен истцом в рамках участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. дата Кочневой Э.В. подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, в соответствии с которым истец выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно пункту 2 заявления на страхование срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма 699тыс. рублей. В соответствии с заявлением на страхование истец была ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 104500 рублей 50 коп. В рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Согласно пункту 5.1 Условий участия участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

дата истец дала ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») поручение по счету № о перечислении платы за подключение к Программе страхования в размере 104500 рублей 50 коп., которое банк в силу положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан исполнить. Обязательства ПАО «Сбербанк» по организации страхования истца исполнены надлежащим образом, Кочнева Э.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с дата. Доказательств навязывания данной услуги истец не представила. Истец была ознакомлена с условиями договора, обязалась их выполнять. Заявление об отказе от участия в Программе страхования направлено истцом в банк дата, то есть по истечении сроков, предусмотренных 5.1 Условий. Основания для возврата платы за подключение к Программе страхования у банка отсутствуют, о чем банк уведомил истца в письме от дата. Поскольку банк не нарушал прав истца, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Представитель истца Кочнев А.Л. в судебном заседании иск поддержал по доводам, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Бойдова Т.В. в судебном заседании иск не признала, сославшись на доводы, указанные в отзыве на исковое заявление.

Истец Кочнева Э.В., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся истца и представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заслушав представителя истца Кочнева А.Л., представителя ответчика Бойдову Т.В., исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что дата между ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») и Кочневой Э.В. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого ОАО «Сбербанк России» выдал Кочневой Э.В. потребительский кредит в сумме 699тыс. рублей под 21,5% годовых на срок 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 19107 рублей 43 коп. в соответствии с графиком погашения.

Судом установлено, выпиской по счету Кочневой Э.В. № подтверждается, что банк обязательство по выдаче истцу кредита в сумме 699тыс. рублей выполнил, сумма кредита была перечислена на ссудный счет заемщика Кочневой Э.В.

Из искового заявления и материалов дела следует, что часть суммы кредита на основании поручения Кочневой Э.В. была перечислена банком на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от дата.

В материалах дела имеется заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №, из которого следует, что истец Кочнева Э.В., подписав данное заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Пунктом 1.1 заявления определены страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события.

В соответствии с пунктом 2 данного заявления истца на страхование срок действия договора страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления.

Согласно пункту 3 заявления страховая сумма 699тыс. рублей.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (пункт 2.2).

Согласно данным условиям участия в программе страхования в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг (пункты 3.1, 3.1.1, 3.1.2).

Выгодоприобретателем по договору страхования в соответствии с заявлением истца по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из заявления, истец согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 104500 рублей 50 коп. за весь срок страхования.

При этом в заявлении указано, что Кочневой Э.В. разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России».

В материалах дела имеется поручение владельца счета Кочневой Э.В. от дата о перечислении на расчетный счет ОАО «Сбербанк России») платы за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от дата в сумме 104500 рублей.

Выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № от дата) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждается, что Кочнева Э.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом на страховую сумму 699тыс. рублей.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от дата страховая премия за подключение Кочневой Э.В. к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из материалов дела следует, что обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им по кредитному договору № от дата были исполнены истцом Кочневой Э.В. досрочно, дата.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что после полного погашения суммы кредита истец неоднократно обращалась в банк с просьбой вернуть ей внесенную плату за подключение к программе страхования, однако банк отказывал ей в возврате денежных средств, уплаченных ею за подключение к программе страхования.

дата истец направила в ПАО «Сбербанк России» заявление о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением обязательств клиента перед банком по кредитному договору и о возврате ей части суммы платы, внесенной за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах), однако ответом от дата банк отказал ей в возврате денежных средств, указав, что Условиями страхования не предусмотрен возврат денежных средств при полном досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору.

дата истец Кочнева Э.В. направила заявление о расторжении договора страхования и о возврате ей части суммы платы, внесенной за подключение к программе страхования, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Данное заявление согласно информации с интернет-сайта ФГУП «Почта России» об отслеживании отправления по номеру почтового идентификатора получено адресатом дата.

Согласно исковому заявлению ответа на данное заявление от ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступило. Доказательств обратного ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суду не представил.

Истец Кочнева Э.В. считает отказ ответчиков в расторжении договора и возврате уплаченной ею суммы за подключение к программе страхования необоснованным и просила расторгнуть кредитный договор № от дата в части ее участия в программе коллективного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по ее заявлению от дата.

Вместе с тем, условия кредитного договора № от дата, заключенного между Кочневой Э.В. и ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России»), в частности, индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные истцом, не содержат положений об участии истца Кочневой Э.В. в программе страхования. В пункте 15 индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора не применяются.

Наряду с кредитным договором в отношении истца Кочневой Э.В. (застрахованное лицо) на основании ее заявления был заключен отдельный самостоятельный договор страхования между ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик).

Условия договора страхования, заключенного в отношении истца КочневойЭ.В., в свою очередь, не ограничиваются покрытием финансовых рисков, связанных с выплатой истцом кредита по кредитному договору № от дата, а распространяются на все страховые случаи в течение срока действия данного договора страхования - 60 месяцев, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком, выгодоприобретателем становится само застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Таким образом, поскольку кредитный договор не содержит условий о страховании истца, а подключение истца к программе страхования и внесение ею платы за подключение к данной программе страхования было произведено не по условиям кредитного договора, а по условиям договора страхования, заключенного на основании заявления истца между ПАО «Сбербанк России» (ранее - ОАО «Сбербанк России») и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», требование иска о расторжении кредитного договора в части участия истца в программе страхования суд находит необоснованным.

В силу ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимым условием применения того или иного способа защиты гражданских прав (статья 12 ГК РФ) является обеспечение восстановления нарушенного права.

При подготовке дела к судебному разбирательству стороне истца разъяснялось, что выбор защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, а также характеру нарушения, истцу разъяснялось, что она вправе уточнить иск, в том числе в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, однако истец данное право не реализовала, настаивала на рассмотрении требований в изложенной в исковом заявлении редакции.

В данном случае избранный истцом способ защиты по делу не позволяет восстановить те права и интересы, которые она считает нарушенными, поскольку ею избран неверный способ защиты нарушенного права. При этом, отказ в удовлетворении заявленных требований в рамках настоящего дела, не лишает истца возможности защищать свои права и интересы путем обращения в суд с иными требованиями.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела суду истцом не заявлено.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями статей 12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Кочневой *** к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора в части участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в порядке реализации защиты прав потребителя.

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий п/п /Ж.В. Романова/

***

***

***

***

***

***