Комиссаров Егор Андреевич

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 01 июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Кононовой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Комиссарова Е.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

Установил:

Комиссаров Е.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. Требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 240 500 руб., под 18, 50% годовых на срок 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена согласием истца на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы оплатил сумму в размере 35 954, 75 руб. Истец считает, что условия кредитного договора по уплате страховых взносов не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. До сведения заемщика не была доведена информация о размере комиссионного вознаграждения банку, о перечне услуг, которые банк при этом обязан исполнить, данное вознаграждение, в нарушение требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просил признать условие заявления на страхование от 06.10.2015г. заключенного между Комиссаровым Е.А. и ПАО «Сбербанк России» в части удержания платы за подключение к программе страхования ничтожным. Взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере 82 782, 90 руб., из которой: 35 9054, 75 руб. убы...

...тки, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 760, 12 руб., неустойка в размере 35 954, 75 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Комиссаров Е.А. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Кононова М.П., действующая на основании доверенности от14.01.2016г. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика – ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, представил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку банком не была навязана услуга по подключению к Программе страхования, истец на основании заявления был подключен к данной услуге. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле, указанной в заявлении на страховании, с которой при подписании указанного заявления, истец был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись Комисарова Е.А. на заявлении.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, ходатайств не поступало.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании, между Комиссаровым Е.А. и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 240 500 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 18,50 % годовых (л.д. 9). Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика страховать жизнь и здоровье, либо о том, что выдача кредитных средств может быть обусловлена заключением договора страхования.

При заключении кредитного договора истец подписал заявление на страхование от 06.10.2015г. в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО «Сбербанк России». Подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12). Также ознакомлен, что Тариф за подключение к программе страхования составляет 2, 99% годовых. Кроме того, Комиссаров Е.А. согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 35 954, 75 руб. Ему было понятно и согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него договор страхования.

Согласно заявлению подписанном Комиссаровым указано, что ему разъяснено и понятно, что подключение к Программе страхования является добровольным и не влияет на предоставление банком услуг по кредитованию, он может самостоятельно приобрести страховую защиту в любой страховой компании вне банка, без участия банка, просил застраховать жизнь и здоровье путем подключения его к Программе добровольного страхования в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Кроме того, из памятки о преимуществах программ, следует, что если заемщик передумал быть участником программы страхования, то в течение 14 календарных дней с даты подписания настоящего заявления на страхование, заемщик может отказаться от участия в программе, при этом, вернется 100% платы за подключение.

На основании поручения Комиссарова Е.А. была списана с его счета плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 35 954, 75 руб.

В соответствии с п.5 Условий участия клиента в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основе заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при Подключении истца к договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, были приняты Комиссаровым Е.А. добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился принял их, в связи с этим он подписал кредитный договор и заявление на страхование. Информация о размере платы за подключение к программе страхования рассчитывалась по формуле, которая указана в заявление на страхование, а также указан тариф за подключение к программе страхования в размере 2,99% годовых.

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Комиссаров Е.А. был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

Таким образом, суд находит установленным, что присоединение к Программе страхования произведено на основании личного волеизъявления заемщика, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Истец не от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страховой программы, которую Комиссаров получил на руки, не заявил, в установленный Программой срок от подключения к программе страхования и получения услуг по страхованию не отказался.

Размер страховой платы был доведен до заемщика в Заявлении на страхование, в связи с чем, суд приходит к выводу, что до истца информация о характере услуги, её стоимости была доведена в полном объеме, нарушение волеизъявления потребителя не установлено.

Учитывая изложенное, Комиссаров Е.А. имел возможность отказаться от услуг по страхованию, чего им сделано не было.

Списание денежных средств со счета Комиссарова Е.А. в качестве оплаты страхового взноса осуществлено Банком по поручению Комисарова Е.А. и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховом взносе на страхование жизни и здоровья заемщиков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, оснований для признаний условия заявления на страхование от 06.10.2015г. заключенного между Комиссаровым Е.А. и ПАО «Сбербанк России» в части удержания платы за подключение к программе страхования в силу ничтожности, и взыскания денежной суммы, уплаченной ответчику в качестве платы за присоединение к программе страхования в сумме 35 954, 75 руб., не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения требований истца в оставшейся части иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Комиссарова Е.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья И.А. Бойко