Конотоп Вера Викторовна

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июля 2015 года

Клинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Борща А.П.,

при секретаре Дорофеевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1854/2015 по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к КОНОТОП В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил

/дата/ 2015 года в суд поступило исковое заявление ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ответчику о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты за № /номер/ от /дата/ 2013 года, ссылаясь на то, /дата/ 2013 года истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ (л.д. 17-18), и, во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк перечислил Заемщику деньги в сумме /сумма/ рублей, с условиями оплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий; по выписке по счету, ответчица воспользовалась предоставленным кредитом, однако принятые на себя обязательства она не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает; Общими условиями предоставления кредита предусмотрено, что, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка; кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами; согласно расчету задолженности и справки по Персональному кредиту, сумма задолженности Конотоп В.В. пере...

...д Банком составляет, на /дата/ 2015 года, /сумма/ рублей, в том числе: /сумма/ руб. - просроченный основной долг; /сумма/ руб.- начисленные проценты; /сумма/ руб. - комиссия за обслуживание счета; /сумма/ руб.- несанкционированный перерасход; и /сумма/ руб. - штрафы и неустойки, которую Банк просит суд взыскать с ответчицы.

Представитель Банка Михайловская О.В. в судебное заседание не явилась, предоставив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, иск поддерживает в полном объёме.

Ответчик Конотоп В.В. в судебное заседание повторно не явилась; судебная повестка на её имя, направленная по месту её регистрации, указанному в справке Отдела УФМС России по МО по Клинскому муниципальному району от /дата/ 2015 года (л.д. 44), возвращена в суд, по истечении срока хранения (л.д. 39), трудовых отношений с указанной ею в Соглашении организацией она не имеет и не имела, в связи с чем известить её о рассмотрении дела по месту работы не удалось (л.д. 40); поэтому суд, на основании ст. 119 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

Проверив материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По условиям Соглашения о кредитовании (л.д. 9), а также положениям п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных (Кредитным договором).

Выдача Заемщику Банком предусмотренной договором суммы подтверждается выпиской по счету (л.д. 10).

В соответствии с Соглашением, сумма займа - /сумма/ рублей - подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты в размере 19,90 % годовых.

Согласно Разделу 5 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право, за каждый день просрочки даты зачисления образовавшейся задолженности начислить пени. Кроме того, каждый при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии условиями Соглашения (л.д. 19-22).

Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им: с /дата/ 2014 года прекратила внесение платежей в погашение основного долга или по уплате процентов, что подтверждено упоминавшейся выше выпиской по счету (л.д. 13-15).

Изложенное также подтверждает расчёт задолженности (л.д. 10).

Согласно расчёту, предоставленного Банком, по состоянию на /дата/ 2015 года, задолженность составляет /сумма/ рублей, в том числе: /сумма/ руб. - просроченный основной долг; /сумма/ руб.- начисленные проценты; /сумма/ руб. - комиссия за обслуживание счета; /сумма/ руб. - несанкционированный перерасход; и /сумма/ руб. - штрафы и неустойки, которую Банк и просит суд взыскать с ответчицы.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с их условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, указанные требования закона применяются к отношениям по Кредитному договору.

Поэтому суд считает предъявленный иск основанным на законе, подтверждённым доказательствами и подлежащим удовлетворению в полном объёме, в части взыскания основного долга и неустойки, а в части взыскания комиссии за обслуживание счета суд Банку отказывает, по следующему основанию.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка «АЛЬФА-БАНК» по открытию и ведению ссудного счета Конопот В.В. нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом, возможная ссылка Банка на письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей - Конопот В.В.

В соответствии с частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ), предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона, Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что Банк за ведение ссудного счета взимает плату, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по госпошлине, соразмерно удовлетворенным исковым требованиям, в сумме /сумма/ (/сумма/ - 20000 = /сумма/ х 0,03 + 800 = /сумма/) рублей, по платежному поручению от /дата/ 2015 года № /номер/ (л.д. 5), а во взыскании остальной суммы госпошлины - /сумма/ (/сумма/- /сумма/ = /сумма/) рублей - отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Решил

Взыскать с КОНОТОП В.В. в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № /номер/ от /дата/ 2013 года, по состоянию на /дата/ 20015 года, в сумме /сумма/ рублей, в том числе: /сумма/ рублей - просроченный основной долг, /сумма/ рублей - начисленные проценты, и /сумма/ рублей - штрафы и неустойки, а также расходы по госпошлине в сумме /сумма/, а всего взыскать /сумма/, а во взыскании комиссии за обслуживание счета - /сумма/ и остальной суммы расходов по госпошлине - /сумма/ - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись А. П. Борщ

Мотивированное решение по делу составлено /дата/ 2015 года.

Судья: подпись А. П. Борщ