Корнеева Анастасия Фаемовна

Дело № 2 – 2242/ 2022 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2022 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: ДОЛЖИКОВОЙ О.А.,

при секретаре: ХРАМОВОЙ Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корнеевой А. Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Корнеева А.Ф. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 54 304,95 руб., неустойку в размере 125 987,48 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № № со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Предоставление кредита Банком было обусловлено получением от заемщика согласия на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Так, одновременно с оформлением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № был заключен договор страхования по страховому продукту «Полис страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потере работы заемщиков кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 57 600 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью выполнил обязательства по кредитному договору и погасил задолженность. Поскольку задолженность по кредитному договору была возвращена досрочно, истец утратил страховой интерес по договору страхования, что является основанием для прекра...

...щения договора. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. С целью досудебного урегулирования спора, истец обратилась в Службу финансового уполномоченного, однако получила решение об отказе в удовлетворении ее требований.

Истец Корнеева А.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, сведений о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представителем по доверенности Коновой А.В. суду представлено письменное возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на отсутствие оснований для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Представитель третьего лица <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, сведений о наличии уважительных причин неявки суду не сообщили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания

Суд, изучив и оценив материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования Корнеевой А.Ф. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст.420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно ст.329 Гражданского Кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского Кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского Кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского Кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено судом и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Корнеевой А.Ф. и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № №, на основании которого истцу был выдан кредит в сумме 210 000 руб. Пунктом 9 договора предусмотрено, что обязанность заемщика заключать иные договора отсутствует. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению также отсутствуют (пункт 10).

При заключении кредитного договора Корнеева А.Ф. выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования жизни, здоровья и на случаи недобровольной потери работы заёмщиков кредита, заключив с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 57 600 руб.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы», «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Материалами дела подтверждается, что истец Корнеева А.Ф. произвела досрочное погашение по кредитному договору № № № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой задолженность обязательства по кредитному договору погашены в полном объеме.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ истец Корнеева А.Ф. обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай и возврате части страховой премии в сумме 54 305,28 руб.

Истцом Корнеевой А.Ф. в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 54 305,95 руб. в связи с тем, что кредит погашен досрочно в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» в адрес истца направлен письменный ответ, согласно которого договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита». Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О внесении изменения в пункт 1анка России от 3ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» п. 6.6 Полисных условий, возможность отказаться от договора страхования в течении 14 календарных дней с момента его заключения и получить оплаченную страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ договора страхования был расторгнут на основании заявления, содержащего требование о расторжении договора страхования. Досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. В связи, с чем ей отказано в возврате части страховой премии при полном досрочном погашении кредитного договора.

Истцом Корнеевой А.Ф. подано Финансовому уполномоченному заявление о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования в сумме 54 305,95 руб.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ Корнеевой А.Ф. отказано в удовлетворении требования к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, так как условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования.

В судебном заседании установлено, что договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредит от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом №.

Пунктом 11.4 указанных Полисных условий предусмотрено, что в случен досрочного прекращения ( расторжения) Договора в отношении Застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

Из материалов дела следует, что заемщик Корнеева А.Ф. добровольно подписала кредитный договор, с условиями которого была согласна, выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от договора страхования не подавала.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Оценив представленные суду доказательства суд пришел к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Корнеевоцй А.Ф. части страховой премии в размере 54 304,95 руб. не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, также не подлежат удовлетворению производные от первоначальных требования Корнеевой А.Ф. о взыскании с ответчика неустойки в размере 125 987,48 руб., штрафа и компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Корнеевой А. Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 54 304,95 руб., неустойки в размере 125 987,48 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Судья: ( подпись) О.А.ДОЛЖИКОВА

Копия верна: Судья: О.А.ДОЛЖИКОВА

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>