Костикова Елена Павловна

Дело № 2-87/2019

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Рыжовой Г. А.,

при секретаре Морозовой Л.В.,

с участием истцов Костиковой Е.П. и Костикова Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костиковой Елены Павловны и Костикова Дмитрия Николаевича к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

17.10.2018 г. в суд обратилась Костикова Е.П. с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что 26.06.2018 г. между нею и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0000-0756781 на сумму 1.318.681 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата - 26.06.2023 г. Также было подписано заявление о согласии на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата за присоединение к продукту «Финансовый резерв», включая компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии, составила 118681 руб., которая оплачивалась единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования - с 27.06.2018 г. по 26.06.2023 г. Устно она была проинформирована, что отказ от подключения к программе добровольного страхования повлечет за собой отказ в получении кредита, поэтому подключилась к программе с уверенностью, что при досрочном погашении сможет получить оставшуюся часть страховой премии. Никаких страховых полисов ей выдано не было. Далее ей была перечислена сумма в размере 1200000 руб. с вычетом страховой премии. 21.07.2018 г. она досрочно погасила всю задолженность перед банком в полном объеме, на момент погашения срок пользования кредитом составлял менее 1 месяца (24 дн.). На обращение в банк с заявлением о возврате страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита, банком дан ответ, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. Таким образом, банк отказал в возврате денежных средств, с чем она категорически не согласна. С 21.07.2018 г. она не является заемщиком по кредиту в силу досрочного прекращения договора...

..., страхователем по договору страхования также перестала быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита. Считает, что, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось - по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в ее случае - 24 дн.), а остальная часть подлежит возврату страхователю, что соответствует положениям п.1 ст.958 ГК РФ. Считает, что может просить взыскать с Банка ВТБ (ПАО) страховую премию за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 117099 руб., исходя из приведенного в иске расчета, а также - штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке по п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 58549,50 руб.

Истец Костикова Е.П. просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» солидарно в пользу Костиковой Е.П. денежные средства в размере 117099 руб., штраф в размере 58549,50 руб. (л.д.2-3).

17.10.2018 г. в суд обратился Костиков Д.Н. с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 26.06.2018 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 625/0000-0756680 на сумму 1.362.637 руб. сроком на 60 месяцев, дата возврата - 26.06.2023 г. Также было подписано заявление о согласии на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО), заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата за присоединение к продукту «Финансовый резерв», включая компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии, составила 122637 руб., которая оплачивалась единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования - с 27.06.2018 г. по 26.06.2023 г. Устно он была проинформирован, что отказ от подключения к программе добровольного страхования повлечет за собой отказ в получении кредита, поэтому подключился к программе с уверенностью, что при досрочном погашении сможет получить оставшуюся часть страховой премии. Никаких страховых полисов ему выдано не было. Далее ему была перечислена сумма в размере 1240000 руб. с вычетом страховой премии. 21.07.2018 г. он досрочно погасил всю задолженность перед банком в полном объеме, на момент погашения срок пользования кредитом составлял менее 1 месяца (24 дн.). На обращение в банк с заявлением о возврате страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита, банком дан ответ, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или ее часть возврату не подлежат. Таким образом, банк отказал ему в возврате денежных средств, с чем он категорически не согласен. С 21.07.2018 г. он не является заемщиком по кредиту в силу досрочного прекращения договора, страхователем по договору страхования также перестала быть, так как условия страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита. Считает, что, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось - по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в его случае - 24 дн.), а остальная часть подлежит возврату страхователю, что соответствует положениям п.1 ст.958 ГК РФ. Считает, что может просить взыскать с Банка ВТБ (ПАО) страховую премию за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 121002 руб., исходя из приведенного в иске расчета, а также - штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке по п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 60501 руб.

Истец Костиков Д.Н. просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» солидарно в пользу Костикова Д.Н. денежные средства в размере 121002 руб., штраф в размере 60501 руб. (л.д.114-116).

В возражениях на иски ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» просит в удовлетворении требований истцов отказать, ссылаясь на незаконность, необоснованность исковых требований (л.д.30-32, 55-59, 146-150).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в возражениях просит в иске отказать, ссылаясь на то, что является ненадлежащим ответчиком (банк не является страховой организацией (страховщиком), не оказывал услуги по страхованию, не получал страховую премию); требования о взыскании неиспользованной части страховой премии не со страховщика, а с третьего лица не основаны на законе; требования о солидарном взыскании страховой премии с Банка и Страховщика также не основаны на законе (л.д.100-102).

В судебном заседании 10.01.2019 г. гражданские дела объединены в одно производство на основании ст.151 ГПК РФ.

В судебном заседании истцы возражали против замены ненадлежащего ответчика Банка ВТБ (ПАО) надлежащим, в связи с чем в соответствии со ст.41 ГПК РФ суд рассмотрел дело по предъявленному иску; истцы исковые требования, их обоснование поддержали; просили иски удовлетворить

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО), извещенного о времени и месте судебного заседания (л.д.27, 29, 143, 144), не представившего сведений об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие (ч.4 ст.167 ГПК РФ).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», извещенного о времени и месте судебного заседания (л.д.219, 220), по просьбе, изложенной в упомянутых выше возражениях.

Выслушав истцов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.06.2018 г. между Костиковой Е.П. (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0000-0756781, по условиям которого заемщику предоставлен кредит 1318681 руб. на срок 60 месяцев, со сроком возврата 26.06.2023 г. под 12,9% годовых (л.д.4-6).

При оформлении кредита Костикова Е.П. выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания письменного заявления от 26.06.2018 г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ. Период страхования - с 27.06.2018 г. по 26.06.2023 г., страховая сумма – 1318681 руб.; плата за весь срок страхования - 118681 руб., из которых: вознаграждение Банка - 23736,20 руб., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику - 94944,80 руб. (л.д.6-8).

Согласно расходному кассовому ордеру № 5 от 05.07.2018 г., банковской выписке по счету заемщика от 20.12.2018 г., - 26.06.2018 г. заемщику по кредитному договору выдан кредит в сумме 1318681 руб., из которых: 118681 руб. – оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи; 1200000 руб. – выдача кредита наличными (л.д.9, 221-222).

21.07.2018 г. заемщик Костикова Е.П. обратилась в Банк с заявлением о намерении осуществить 23.07.2018 г. полное досрочное погашение задолженности по указанному выше кредитному договору (л.д.10) и по приходному кассовому ордеру № 2 от 21.07.2018 г. внесла сумму 1331221 руб. (л.д.9), которая 23.07.2018 г. списана в погашение кредита, что отражено в банковской выписке по счету (л.д.221-222).

21.07.2018 г. Костикова Е.П. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой суммы 116702 руб. за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредита (л.д.12).

В ответе от 31.08.2018 г. Банком указано на отсутствие правовых оснований для удовлетворений требований (л.д.13-15).

26.06.2018 г. между Костиковым Д.Н. (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N 625/0000-0756680, по условиям которого заемщику предоставлен кредит 1362637 руб. на срок 60 месяцев, со сроком возврата кредита 26.06.2023 г. под 13,9% годовых (л.д.117-122).

При оформлении кредита Костиков Д.Н. выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», путем подписания письменного заявления от 26.06.2018 г. на включение в число участников программы коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ. Период страхования - с 27.06.2018 г. по 26.06.2023 г., страховая сумма – 1362637 руб.; плата за весь срок страхования - 122637 руб., из которых: вознаграждение Банка – 24527,40 руб., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – 98109,60 руб. (л.д.123-124).

Согласно расходному кассовому ордеру № 8 от 05.07.2018 г., банковской выписке по счету заемщика от 20.12.2018 г., - 26.06.2018 г. заемщику по кредитному договору выдан кредит в сумме 1362637 руб., из которых: 122637 руб. – оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+; 1240000 руб. – выдача кредита наличными (л.д.125, 225-226).

21.07.2018 г. заемщик Костиков Д.Н. обратился в Банк с заявлением о намерении осуществить 23.07.2018 г. полное досрочное погашение задолженности по указанному выше кредитному договору (л.д.126) и по приходному кассовому ордеру № 7 от 21.07.2018 г. внес сумму 1376648 руб. (л.д.125), которая 23.07.2018 г. списана в погашение кредита, что отражено в банковской выписке по счету (л.д.225-226).

21.07.2018 г. Костиков Д.Н. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате страховой суммы 120593 руб. за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредита (л.д.182).

В ответе от 23.08.2018 г. Банком указано на отсутствие правовых оснований для удовлетворений требований (л.д.129-130).

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ (в редакции на 26.06.2018 г.) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции на 26.06.2018 г.) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Истцы, заявляя 26.06.2018 г. о включении в программу добровольного коллективного страхования, выразили свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках выбранных ими страховых продуктов (Костикова Е.П. - «Финансовый резерв Профи», л.д.7; Костиков Д.Н - «Финансовый резерв Лайф+», л.д.123) путем подписания в Банке ВТБ (ПАО) письменного заявления (л.д.7-8, 123-124).

Истцы в заявлениях подтвердили, что до оформления Заявления Банком до них доведена информация о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка и их условия; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхований на указанном сайте Банка (п.2 Заявления). В п.3 заявления истцы подтвердили, что присоединяются к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирают осуществление страхования у Страховщика путем включения их Банком в число участников Программы страхования; ознакомлены и согласны с Условиями страхования, все их положения разъяснены им и понятны в полном объеме; ознакомлены и согласны с размером Платы за страхование, а также с тем, что Плата за страхование включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору в соответствии с п.1 настоящего заявления. В п.4 заявлений истцы указали на присоединение к выбранной ими Программе страхования, выразив согласие Банку ВТБ (ПАО) на обработку персональных данных, в целях включения в число участников Программы страхования и исполнения Договора. Согласие действует в течение срока страхования, указанного в п.1 настоящего заявления, и срока архивного хранения документов, установленного в Банке, и может быт отозвано в любое время. Отзыв настоящего согласия осуществляется путем направления в Банк (по указанному адресу) заявления в письменной форме. В п.6 Заявлений истцы поручили Банку перечислить 26.06.2018 г. с их счетов денежные средства Платы за страхование в указанной в п.1 заявлений сумме (л.д.7-8, 123-125).

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), в соответствии с которым истцы являются застрахованными лицами (л.д.61-96).

Исходя из п.5.3 Договора страхования в отношении каждого застрахованного Договор вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на страхование и Бордеро (направляемый Банком страховщику список принимаемых на страхование лиц), при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

Период страхования истцов установлен: с 27.06.2018 г. по 26.06.2023 г.; страховая сумма составила: для Костиковой Е.П. – 1318681 руб., для Костикова Д.Н. – 1362637 руб. (л.д.7-8, 123-124), и является фиксированной и постоянной в течение всего срока действия Договора страхования и не зависит от остатка задолженности по кредиту.

По настоящему Договору застрахованы риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Возникновение убытков в результате потери Застрахованным работы по основаниям, предусмотренным условиями страхования». Выгодоприобретателями по застрахованным рискам по выбранным истцами страховым продуктам являются истцы, а в случае смерти – наследники застрахованных. При наступлении страхового случая страховая выплата производится по условиям Договора страхования в процентном соотношении от первоначальной страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, впоследующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Как указано выше, в п.6 заявлений истцы поручили Банку перечислить денежные средства Платы за страхование (л.д.8, 124), и, как это видно из банковских выписок, поручение заемщиков Банком исполнено – 26.06.2018 г. (л.д.221, 225).

При подписании Заявления на страхование истцы действовали по своей воле и в своем интересе, были уведомлены о том, что они являются застрахованными лицами по Договору страхования, о сроке действия Договора страхования, о застрахованных рисках, о размере страховой суммы, о том, что страховая сумма является постоянной и не изменяется в течение действия Договора страхования, что Выгодоприобретателем по застрахованным рискам выступают истцы либо их наследники.

Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истцов платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства, а факт того, что страховые премии удерживаются из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцам услуги по страхованию.

Кредитные договоры истцов с Банком не содержат никаких положений, обуславливающих предоставление кредита заключением договора страхования (л.д.4-5, 117-120).

Истцы были ознакомлена с условиями оплаты услуги Банка за подключение к программе страхования, их право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее Банком не ограничивалось. Услуга по включению истцов в программу страхования была оказана Банком. Страховая премия по Договору коллективного страхования, в соответствии с его условиями, была оплачена Страховщику Банком-страхователем, а не застрахованными лицами.

В силу условий п. 5.6 Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора (л.д.64).

Согласно п. 5.7 Договора страхования в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д.64).

Истцы, заявляя о возврате части страховой премии, не обращались в Банк с заявлениями об отказе от участия в программе страхования, что подтверждается ответами Банка на заявления истцов (л.д.13-15, 129-130).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 ст.958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 6.2 Условий страхования (л.д.79), п.5.6 Договора страхования (л.д.64) если к моменту отказа от него возможность наступления страхового случая не отпала, и отказ от Договора страхования осуществлен по истечении периода охлаждения, то страховая премия возврату не подлежит.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истцов, связанных с причинением вреда их здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Досрочное погашение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, п.6.2 Условий страхования и п.п.5.6, 5.7 Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п.3 ст.958 ГК РФ, т.к. не свидетельствуют о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков. Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврата страховой премии по Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения; поскольку при прекращении кредитных обязательств вероятность наступления застрахованных рисков «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», «Потеря работы» не отпала, действие договора страхования не прекратилось, то в силу п.6.2 Условий страхования, п.5.6 Договора страхования, ст.958 ГК РФ страховая премия не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения требований истцов о солидарном взыскании с ответчиков части страховой премии отсутствуют, в этой связи отсутствуют и основания для взыскания заявленного истцами штрафа. Таким образом, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Костиковой Елене Павловне, Костикову Дмитрию Николаевичу в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств части страховой премии, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Рыжова Г. А.

В окончательной форме решение принято 29 марта 2019 года.

Судья: Рыжова Г. А.