Костромитина Олеся Игоревна

Дело № 2-1836/2023

УИД 59RS0040-01-2023-001988-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 ноября 2023 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Трошковой Л.Ф.,

при секретаре судебного заседания Бурнышевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Чайковском гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Костромитиной О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», либо Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к Костромитиной О.И. (далее – Заемщик, Должник) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указывает, что 17 июня 2021 года Банк заключил с Должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Данные документы, а также график платежей ответчиком получены, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8,9.3,9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и...

... периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. условий), однако требование должником не исполнено. На 04 мая 2023 года размер задолженности за период с 17 марта 2022 года по 04 мая 2023 года составляет 164 624 рубля 89 копеек, из них: 26 453 рубля 58 копеек – задолженность по процентам, 137 688 рублей 31 копейка - задолженность по основному долгу, 0 – задолженность по неустойкам, 483 рубля – задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам. Истец просит взыскать в его пользу сумму задолженности в размере 164 624 рубля 89 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 492 рубля.

Истец – представитель АО «Почта Банк», о дне времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик – Костромитина О.И. о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу регистрации, почтовый конверт вернулся в адрес суда с отметкой Почта России «истек срок хранения». По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.п. 63, 67 Постановления пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года № 25). Ответчику направлялось извещение о рассмотрении дела. Адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, потому она была возвращена по истечении срока хранения. Судом приняты все необходимые и достаточные меры для обеспечения реализации права ответчика на участие в судебном заседании.

С учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенной о дне, времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, гражданское дело №, приходит к выводу об удовлетворении иска исходя из следующего.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По договору займа, как предусмотрено статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 Г Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право Банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона (ч. 6).

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - ФЗ «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 1 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом, оно должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются ФЗ «Об электронной подписи».

Так, предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 ФЗ «Об электронной подписи»).

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подпунктом 1 абзаца 1 статьи 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом - к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с частью 2 статьи 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначных документах на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанною сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года № 01/16 полное фирменное наименование и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25 января 2016 года сер. 77 № 016459279).

31 января 2020 года в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров Банка утвержден Устав АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) наименование Банка изменено на АО «Почта Банк», соответствующая запись внесена в ЕГРН.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17 июня 2021 года между ПАО «Почта Банк» и Костромитиной О.И., на основании Заявления о предоставлении кредитной карты по программе «Кредитная карта» (л.д.10-11) заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» №, по которому Заемщику предоставлен кредитный лимит в размере 152000 рублей, в дату заключения Договора. Доступный кредитный лимит уменьшается при совершении Клиентом расходных операций и взимании Банком комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит в соответствии с Тарифами. Доступный кредитный лимит восстанавливается при полном погашении Клиентом кредита. Клиент вправе уменьшить Кредитный лимит до 50000 рублей путем предоставления заявления в Банк. Максимальный размер Кредитного лимита в соответствии с Тарифами. Кредитный лимит может быть изменен в плоть до нуля: в случае пропуска Платежа по договору, нарушения клиентом законодательства РФ, условий Договора и/или иных договоров, заключенных Клиентом с Банком, в том числе после выставления Заключительного требования, а также при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная клиенту сумма не будет возвращена в срок; если по Банковской карте не совершено ни 1 Операции более 6 месяцев; при наложении ареста или взыскания на денежные средства на счете; в дату окончания срока действия Банковской карты или в дату блокировки Банковской карты без возможности ее разблокирования, в соответствии с Условиями, в случае если в рамках Договора нет иных действующих Банковских карт. Банк вправе уменьшить Кредитный лимит вплоть до фактического размера Задолженности на дату уменьшения, если в течение 3 месяцев подряд размер задолженности был менее размера ранее установленного Кредитного лимита. Кредитный лимит по согласованию с Клиентом может быть увеличен до размера, не превышающего максимальный размер Кредитного лимита, определяемого в соответствии с Тарифами. Порядок установления и изменения Кредитного лимита указан в Условиях (п.1). Срок действия договора 30 лет. Срок возврата кредита до полного погашения Задолженности по Договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита Клиентом (п.2). Процентная ставка по кредиту в течение Беспроцентного периода – 0% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 19,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – 29,9% годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 29,9% годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 29,9% годовых. Условия применения Беспроцентного периода приведены в Тарифах и Условиях (п.4). Платежи осуществляются ежемесячно до 17 числа каждого месяца, начиная с 17 июля 2021 года. Порядок определения платежей: 3% от Кредитного лимита + Задолженность по неоплаченным комиссиям, за исключение комиссий, уменьшающих Доступный кредитный лимит, но не более задолженности (п.6). Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора не предусмотрена, неустойка не взимается (п.12). Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14), а также согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами (п. 17). (л.д. 12-15).

Договор кредитования на указанных условиях заключен и подписан Костромитиной О.И. с использование простой электронной подписи № от 17 июня 2021 года в 14:51 МСК.

Совокупность представленных истцом ответчику документов содержит все существенные условия кредитного договора, соглашение по которым было достигнуто сторонами, об ознакомлении и согласии ответчика с данными документами, как уже отмечалось выше, имеется подпись в заявлении ответчика, а также индивидуальных условиях.

Договор заключен в предусмотренной законом простой письменной (офертно-акцептной) форме, банк предоставил ответчику в пользование денежные средства в соответствии с условиями договора, условия договора сторонами не оспорены, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Банк свои обязательства по договору исполнил, открыв банковский счет и установил для него лимит кредитования.

Как усматривается из материалов дела, ответчик кредитом воспользовался, при этом обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнял, что подтверждается совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств, в том числе выпиской по движению денежных средств по счету за период с 17 июня 2021 года по 03 мая 2023 года (л.д. 26-29).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика Костромитиной О.И. перед банком по состоянию на 04 мая 2023 года за период с 17 марта 2022 года по 04 мая 2023 года составляет 164 624 рубля 89 копеек, из них: 26 453 рубля 58 копеек – задолженность по процентам, 137 688 рублей 31 копейка - задолженность по основному долгу, 0 – задолженность по неустойкам, 483 рубля – задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам (л.д. 8-9).

Расчет Банка стороной ответчика остался не оспоренным, каких-либо доказательств, опровергающих правильность расчета, не представлено. Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита ответчиком не оспорены. Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит его правильным.

Банк указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств, образование задолженности, что послужило основанием к направлению в адрес заемщика требования от 19 августа 2022 года о погашении задолженности, оставленного Костромитиной О.И. без удовлетворения (л.д. 45).

Определением мирового судьи судебного участка № Чайковского судебного района Пермского края от 02 декабря 2022 года судебный приказ № от 22 ноября 2022 года о взыскании с Костромитиной О.И. в пользу АО «Почта Банк» суммы задолженности по кредитному договору № в размере 164 141 рубль 89 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 241 рубль отменен (л.д. 44).

Оценивая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что получение кредитной карты и принятие обязательств по ней явилось добровольным волеизъявлением сторон, каких-либо нарушений прав ответчика, как потребителя, не допущено.

Руководствуясь вышеуказанными положениями закона, принимая во внимание установленные обстоятельства и условия кредитования, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу Банка задолженности с Костромитиной О.И. по договору кредитной карты в размере 164 624 рубля 89 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы по оплате государственной пошлины в размере 4492 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 193-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Костромитиной О.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от 17 июня 2021 года в размере 164 624 рубля 89 копеек, из них: 26 453 рубля 58 копеек – задолженность по процентам, 137 688 рублей 31 копейка - задолженность по основному долгу, 0 – задолженность по неустойкам, 483 рубля – задолженность по комиссиям, 0 рублей задолженность по страховкам, расходы по оплате государственной пошлины – 4492 рубля, всего 169116 рублей 89 копеек.

Ответчик вправе подать в Чайковский городской суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: