Костюченко Елена Олеговна

Дело № 2-220/2022 г.

УИД 39RS0021-01-2022-000270-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2022 года г.Светлый

Светловский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Авдеевой Т.Н.

при секретаре Васильевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костюченко Елены Олеговны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Костюченко Б.Н. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее также ООО "СК "Ренессанс Жизнь"), в котором просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 74400 рублей, недоплаченную разницу инвестиционного дохода в сумме 162,4 рублей, пени за несвоевременную выплату суммы доли от страховой премии, направленной на инвестирование в размере 74400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф на неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере половины от присужденной суммы и судебные расходы на представителя в размере 80 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что 20 июля 2018 года между сторонами заключен договор страхования по программе "Инвестор", сроком страхования 3 года, согласно которому одним из страховых рисков являлся риск "Дожитие". 20 июля 2018 года истцом оплачена страхования премия в размере 400 000 руб.

Ввиду наступления страховых случаев "Дожитие" по указанным договорам страхования, истец обратился к ответчику с заявлениями о выплате страховых выплат, истцу выплачены денежные средства в размере 400 000 руб. и разъяснено, что инвестирование было произведено в размере доли страховой премии 324137,44 рублей, инвестиционный доход за 3 года составил 22,9 %, что с учетом суммы инвестирования составило 398360, 89 рублей, истцу выплачена гарантированная сумма. Между тем, по мнению истца, ответчик не выполнил условия договора страхования, а именно, не вып...

...латил дополнительные страховые суммы. Ввиду нарушения ответчиком условий договоров, и ссылась на нарушение исполнителем услуги (страховой компанией) ч. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, истец просит взыскать с ответчика недоплаченную страховую премию, недоплаченную разницу инвестиционного дохода, пени за несвоевременную выплату суммы доли от страховой премии, направленной на инвестирование, компенсацию морального вреда, штраф на неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере половины от присужденной суммы и судебные расходы на представителя.

В судебном заседании истица Костюченко Е.О. не присутствовала, извещена надлежаще, её представитель по доверенности Дудников К.В. доводы иска поддержал в полном объеме по изложенным основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явился, надлежаще извещены, представлен письменный отзыв на иск, в котором просят Костюченко Е.О. отказать.

Представители третьих лиц, участвующих в деле, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» и ПАО «Совкомбанк» не явились, извещены.

Службой финансового уполномоченного представлен письменный отзыв на иск, просят в удовлетворении требований Костюченко Е.О. отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав им оценку, суд приходит к следующему.

В ходе судебного слушания установлено, что 20 июля 2018 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования «Инвестор» по программе страхования «сбалансированная» № со сроком действия 3 года до 20 июля 2021 года, что подтверждается договором и распиской о получении документов.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2), по рискам «дожитие застрахованного до даты окончания срок действия договора страхования», «смерть застрахованного по любой причине», размер страховой премии по всем рискам 400 000 рублей.

29 июля 2021 года на основании заявления Костюченко Е.О. в счет оплаты страховой премии по вновь заключенным договорам страхования договорам страхования № и № от 21 июля 2021 года ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» перевела денежные средств в общей сумме 400 000 рублей, по 200 000 рублей в счет каждого договора.

14 сентября 2021 года ответчик письмом сообщил Костюченко Е.О., что расчет дополнительной страховой выплаты по договору № составил 0.00 рублей.

На направленную в адрес ответчика 25.11.2021 претензию о недоплате и незаконном удержании денежных средств в размере 75826 рублей 26 копеек, 09 декабря 2021 года Костюченко Е.О. направлен ответ, что произведена гарантированная страховая выплата, а дополнительная страховая выплата составляет 0,00 рублей.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из положений п. 1 ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из предоставленных сведений и документов следует, что 20.07.2018 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор страхования. Страховая премия по Договору страхования составила 400 000 рублей 00 копеек.

Обращаясь в суд, истица указала, что ею была уплачена страховая премия в размере 400 000 рублей 00 копеек, в финансовые инструменты страховой компанией было инвестировано 324 137 рублей 44 копейки.

При этом, как полагала истец, недоплаченная ей сумма, исходя из процента инвестирования и инвестиционного дохода, составила 74562,40 рублей и в Договоре страхования, правилах страхования, в описании программы «Инвестор» (4.2) не было указано, что часть денежных средств может быть использована страховой компанией на покрытие рисков и расходов на инвестиционную деятельность.

Однако, суд не может согласиться с данными доводами, поскольку они противоречат исследованным материалам дела.

Так, в предоставленной ответчиком программе страхования «Инвестор» (4.2) содержится информация о том, что под управление предаются денежные средства в размере доли страховой премии, полученной компанией по договорам страхования, заключенным по программе «инвестор» (с единовременной формой оплаты). Размер вклада по агрессивной стратегии управления составляет - 82.60 %, по сбалансированной - 81.40 %, по агрессивной плюс - 83.70 %. Изменения о стоимости вклада по стратегиям отражены в личном кабинете клиента на сайте страховой компании.

Инвестиционный портфель по каждой стратегии состоит из двух частей: основной - защитной с минимальным уровнем кредитного и рыночного риска и дополнительной - рисковой части. Их соотношение рассчитывается при формировании первоначального портфеля и меняется в дальнейшем в зависимости от ситуации на фондовом рынке.

Подписывая договор страхования 20 июля 2018 года по программе "Инвестор" (4.2) и оплачивая страховую премию, истец собственноручно письменно подтвердила получение данного договора и полисных условий, а также то, что она их прочитала, поняла и получила, с условиями страхования согласна. (т.1, л.д. 100 оборот).

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1), при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9. Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» страховая выплата производится застрахованному в размер: 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и дополнительной страховой суммы случае ее начисления), определенной в соответствии разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 11.2 Полисных условий расчет величины волнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности, величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик формирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика, www.renlife.com.

В соответствии с пунктом 11.4 Полисных условий начисление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай.

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.

Центральным Банком Российской Федерации 16 ноября 2016 года утверждено Положение № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее - Положение № 557-П), устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно пункта 1.2 Положения № 557-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения. В силу пункта 8.2 Положения № 557-П страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до 30 июня 2017 года.

Из материалов дела следует, что 29 июля 2021 ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатило истице Костюченко Е.О. гарантированную страховую суммы по Договору страхования в размере 400 000 рублей 00 копеек от т20.07.2018 года и на основании заявления истицы от 21.07.2021 в счет вновь заключаемых договоров страхования был осуществлен перевод страховой премии путем перечисления 200 000 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования № (платежное поручение №), и 200 000 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования № (платежное поручение №).

Из предоставленного ответчиком расчета инвестиционного дохода следует, что расчет накоплений на дату окончания действия Договора страхования с Костюченко Е.О. от 20.07.2021 составляет 398 360 рублей 89 копеек и дополнительного инвестиционного дохода нет. (т.1 л.д. 22)

Вопреки доводам истицы, суд считает, что расчет, предоставленный страховой компанией, произведен в соответствии с предусмотренными Условиями, Правилами и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, подтвержден внутренними актами страховщика, оснований не доверять ему не имеется.

При этом, договор страхования содержит ссылки на принципы определения выплат по Договору страхования. С учетом того, что подписанный Заявителем Договор страхования и, полученные им Полисные условия содержат все существенные условия, на основании которых Договор был заключен, оснований считать, что Заявителю не была предоставлена необходимая информация, не имеется.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что истица добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный договор страхования - согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Истец была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений, относительно предложенных ответчиком условий договора, не заявила.

Ввиду того, что платежными поручениями от 21 июля 2021 года № и № ответчик произвел выплату гарантированных страховых сумм в общем размере 400 000 руб., что не оспаривалось истцом, полагаю, что ответчик исполнил условия договора страхования в полном объеме и оснований для удовлетворения исковых требований о нарушении прав потребителя, взыскания недополученной страховой выплаты, пени не имеется.

Истец полностью дееспособен, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, сопоставить условия договора со своими действительными намерениями, какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия отсутствовали.

С правомерностью действий ООО «Страховая компания «ренессанс Жизнь» в данном случае согласился и Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной операции и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова, которая своим Решением №№ от 08 января 2022 года отказал Костюченко Е.О. в удовлетворении требований к ООО «СК «ренессанс Жизнь» (т. 1 л.д. 25)

Соответственно, с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска Костюченко Е.О.

Нарушения требования Закона о защите прав потребителей суд не усматривает.

Требование Костюченко Е.О. о взыскании со страховой компании суммы недоплаченной страховой выплаты по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании пени за несвоевременную выплату страховой доли страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа от присужденной суммы является производным по отношению к требованию о взыскании суммы понесенных убытков, они также являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 100 ГПК РФ при отказе в удовлетворении требований, возмещение судебных расходов истице не производится.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Костюченко Елене Олеговне в удовлетворении исковых требований в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Светловский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2022 года.

Судья Светловского городского суда (подпись) Авдеева Т.Н.