Крепкова Анна Александровна

дело № 2-226/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 апреля 2024 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Бойцовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Кухаревой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «АйДи Коллект» к Крепковой Анне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском к Крепковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указало следующее. Между Крепковой А.А. и ООО МФК «Займ Онлайн» заключен договор займа № от 17.01.2022, по условиям которого займодавец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 30 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование. Договор займа заключен в электронном виде посредством использования функционала сайта ООО МФК «Займ Онлайн» в сети интернет. Подписывая указанный договор, заемщик согласился с Правилами предоставления займов (микрозаймов) компании и Общими условиями договора займа. Займодавец надлежащим образом исполнился взятые на себя обязательства и предоставил заемщику денежные средства в размере 30 000 руб. Вместе с тем ответчик долговые обязательства не исполнил, сумму займа не возвратил, проценты не уплатил. За период с 18.02.2022 по 28.06.2022 у ответчика по расчетам истца образовалась задолженность в размере 64 794 руб. 08 коп., из которых 30 000 руб. – основной долг, 37 800 руб. – задолженность по процентам. Размер процентной ставки по договору потребительского займа, а так же размер ставки по начислению штрафных санкций не превышает предельно допустимых показателей установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)". Пунктом 13 Договора займа стороны определили, что от...

...ветчик дает согласие на уступку заимодавцем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа. 28.06.2022 ООО МФК «Займ Онлайн» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа № от 17.01.2022, заключенного с Крепковой А.А., что подтверждается Договором уступки прав(требований) № от 28.06.2022 и выдержкой из выписки из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) № № от 28.06.2022 (Реестр уступаемых прав) (Приложение № 7). Ответчик о смене кредитора и необходимости погашения задолженности уведомлялся надлежащим образом. Однако на направленную претензию не отреагировал. На момент подачи искового заявления долг не возвращен. На основании изложенного истец просил взыскать с Крепковой Анны Александровны в свою пользу задолженность по договору займа от 17.01.2022 № за период с 18.02.2022 по 28.06.2022 в размере 64 794 руб. 08 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2143 руб. 82 коп. и почтовые расходы в сумме 74 руб. 40 коп.

Определением суда от 19.02.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК «Займ Онлайн».

Представитель истца ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом заранее и надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовал, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Крепкова А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена судом заранее и надлежащим, об отложении дела не ходатайствовала, о причинах неявки суд не уведомила. По существу заявленных требований со стороны ответчика возражений, а равно доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по договору займа, не представлено.

Представитель третьего лица ООО МФК «Займ Онлайн» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом заранее и надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Принимая во внимание изложенное, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (пункты 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и (или) технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

По смыслу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок и условия предоставления займов (микрозаймов) был установлен микрофинансовой компанией в Правилах предоставления займов (микрозаймов), в Общих условиях, которые находятся в общем доступе на сайте.

Установлено, что между Крепковой Анной Александровной и ООО МФК «Займ Онлайн» 17.01.2022 был заключен договор займа № (внутр. ID 1859584), по условиям которого займодавец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 30 000 рублей, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в срок до 18.02.2022 (дата окончания договора) включительно. Размер процентной ставки по договору потребительского займа, согласованный сторонами договора, составил 0,5% (ноль целых пять десятых процента) за каждый день пользования займом.

Крепкова А.А., ознакомившись с кредитным договором, тарифами, а также с размером полной стоимости кредита, выразила свое согласие с ними, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствует ее электронная подпись в кредитном договоре. Изложенное стороной ответчика, уведомленного о времени и месте судебного разбирательства, не оспаривалось.

Установлено и подтверждается материалами дела, что кредитная организация в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет Крепковой А.А. денежные средства в размере 30 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Между тем, Крепкова А.А. надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства, нарушала срок и порядок возврата кредита и выплаты процентов по нему. Изложенное ответчиком Крепковой А.А. не оспаривалось.

Из представленного истцом расчета следует, что размер задолженности Крепковой А.А. по вышеуказанному кредитному договору за период с 18.02.2022 по 28.06.2022 составляет 64 749 руб. 08 коп., из которых, по указанию истца, 30 000 руб. – сумма основного долга, а 37 800 руб. – задолженность по процентам.

Вместе с тем, по мнению суда, приведенный истцом расчет не соответствует условиям кредитного договора, является арифметически неверным.

Установлено, что размер задолженности по кредиту (основной долг) составляет 30 000 руб., следовательно, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет, исходя из п. 5.6 заявки на кредит, 24 300 руб.

Материалами дела подтверждается, что 28.06.2022 ООО МФК «Займ Онлайн» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по договору займа № от 17.01.2022, заключенного с Крепковой Анной Александровной (договор уступки прав (требований) № от 28.06.2022 и выписка из Приложения №1 к договору уступки прав (требований) № № от 28.06.2022. (Реестр уступаемых прав) (Приложение № 7)).

В соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитор переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из положений ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Как указано в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка права допускается, если соответствующее условия предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора займа от 17.01.2022 № подтверждается, что ответчик при заключении договора выразил согласие на уступку заимодавцем прав(требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 4.1 Устава ООО «ПКО «АйДи Коллект» основным видом осуществляемой обществом деятельности является деятельность по возврату просроченной задолженности, в связи с чем уступка ему права требования не противоречит нормам действующего Федерального закона N 353-ФЗ.

Истец надлежащим образом уведомил Ответчика о смене кредитора, а так же направил ему претензию с требованием погашения задолженности по Договору. На направленную претензию ответчик не отреагировал, задолженность не погасил.

При таких обстоятельствах, уступка ООО МФК «Займ Онлайн» прав требования по спорному кредитному обязательству при наличии письменного согласия заемщика соответствует требованиям ст.ст.168, 382, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «АйДи Коллект» к Крепковой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, однако не в заявленном размере, а в сумме 54 300 руб., исходя из приведенного судом в решении расчета процентов.

Вместе с этим, принимая во внимание, что исковые требования общества удовлетворены частично, суд в силу положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 829 руб. и почтовые расходы в размере 62 руб. 35 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО ПКО «АйДи Коллект» к Крепковой Анне Александровне о взыскании задолженности кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Крепковой Анны Александровны, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в г.Бежецк Тверской области, в пользу ООО ПКО «АйДи Коллект» задолженность по договору займа от 17.01.2022 №, образовавшуюся за период с 17 января 2022 г. по 28 июня 2022 г. в размере 54 300 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 1 829 рублей, а также почтовые расходы в размере 62 рублей 35 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных ООО ПКО «АйДи Коллект» к Крепковой А.А. требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме принято 17 апреля 2024 года.

Председательствующий