Кристисиашвили Олег Теймуразович

УИД 37RS0002-01-2023-000120-81

Производство №2-154/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 10 апреля 2023 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Ломаковой Ю.А.,

с участием ответчика Кристесиашвили О.Т., его представителя Соколовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кристесиашвили О.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Кристесиашвили О.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 738465 руб. 26 коп., в том числе: сумма основного долга - 456247 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 33167 руб. 24 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - 246103 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2802 руб. 13 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10584 руб. 65 коп.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит на сумму 463360 руб., в том числе: 400000 руб. - сумма к выдаче, 63360 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 27,90% годовых. Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом. Ответчик в нарушение условий договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД....

...ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ, данное требование заемщиком не исполнено.

Ответчик Кристесиашвили О.Т. не отрицал заключение кредитного договора с ООО «ХКФ Банк», однако просил применить срок исковой давности к предъявленным требованиям.

Представитель ответчика Соколова Е.А., пояснила, что ее доверитель не смог уплачивать задолженность по кредиту в виду изменения материального положения, в связи с чем обращался в банк с заявлением об уменьшении размера ежемесячного платежа, в чем ему было отказано. После этого ее доверитель ежемесячные платежи не вносил, предлагал банку обратиться в суд за взысканием с него задолженности, однако банк в настоящее время пропустил срок исковой давности для взыскания задолженности по кредиту, поскольку был изменен срок возврата кредита на ДД.ММ.ГГГГ, после чего в срок до ДД.ММ.ГГГГ истец в суд с требованием о взыскании задолженности не обратился, поддержала письменное ходатайство о применении срока исковой давности.

Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком посредством направления истцом заявления-оферты и принятия (акцепта) данного заявления банком и заполнения индивидуальных условий заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 463360 руб., в том числе сумма к выдаче - 400000 руб., для оплаты страхового взноса - 63360 руб. на срок 48 месяцев под 27,90% (стандартная ставка) годовых. Указанный договор является смешанным, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику нецелевой потребительский кредит путем зачисления на счет совершения операций и обслуживает текущий счет. Неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте (л.д. 18-20), Общие условия договора (л.д.99-101).

Согласно п. 1 раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях (п. 1.1). Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (п. 1.2).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты начисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество ежемесячных платежей - 48, размер ежемесячного платежа - 16135 руб. 39 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д. 27-28), из которого следует также, что размер последнего ежемесячного платежа составляет15033 руб. 58 коп.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Из заявления ответчика о предоставлении кредита следует, что ответчик поручил банку в течение действия срока договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.

При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, о чем свидетельствует его подпись на заявлении о предоставлении кредита (л.д. 20), и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 14).

Из заявления на предоставление потребительского кредита следует, что заемщик просит активировать дополнительную услугу - индивидуальное добровольное личное страхование на срок кредита, стоимость которой составляет 63360 руб.

Также ответчик при заключении кредитного договора просил активировать услугу «SMS - пакет», своей подписью в заявлении о предоставлении кредита выразив согласие со стоимостью указанной услуги в размере 29 руб. ежемесячно.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, перечислив на открытый в ООО «ХКФ Банк» счет денежные средства в размере 463360 руб., из которых денежные средства в размере 63360 руб. списаны для оплаты страхового взноса на личное страхование, денежные средства в размере 400000 руб. выданы заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32).

Ответчик в свою очередь условия договора исполнял ненадлежащим образом, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа, предусмотренного графиком платежей, а также в счет погашения задолженности произведены списания ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 рублей. С указанной даты кредит ответчиком не оплачивался.

ДД.ММ.ГГГГ банк предъявил к ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.102). Требования банка ответчиком не исполнено до настоящего времени.

В связи с тем, что требования банка ответчиком выполнены не были, банк обратился за судебной защитой в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка №3 Вичугского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Кристесиашвили О.Т. задолженности на основании п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Право банка досрочно потребовать от заемщика всей задолженности предусмотрено п.4 раздела III Общих условий договора. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (л.д. 100).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункта 3 раздела III Общих Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора ( л.д. 100).

Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 06.12.2022 в сумме 738465 руб. 26 коп., в том числе: сумма основного долга - 456247 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 33167 руб. 24 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) - 246103 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2802 руб. 13 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб., который произведен истцом в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен, вместе с тем, представлены письменные возражения, согласно которым ответчик просит применить к предъявленным требованиям срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Пункт первый ст.196 ГК РФ предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. (Пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Условиями кредитного договора предусмотрена оплата задолженности ежемесячными платежами в срок до ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика выставлено требование о досрочном возврате задолженности, сроком исполнения по ДД.ММ.ГГГГ, на что указано самим истцом, в связи с чем исчисление трехлетнего срока исковой давности подлежит с указанной даты.

Из выписки по счету заемщика, представленного истцом расчета задолженности следует, что последнее погашение задолженности было произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме недостаточной для погашения ежемесячного платежа, после выставления требования о досрочном возврате кредита погашений ответчиком не производилось. Из материалов дела следует, что истец обратился за судебной защитой к мировому судье, подав заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с заемщика образовавшейся задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №3 Вичугского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Кристесиашвили О.Т. задолженности на основании п. 3 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Вичугский городской суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности.

Учитывая срок возврата кредита, установленный банком в заключительном счете от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банк должен был обратиться за судебной защитой до ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание, что обращение истца за судебной защитой к мировому судье, результатом которого явился отказ в принятии заявления, не прерывает течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, учитывая дату обращения в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным иском, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав не представлено. Суд также соглашается с доводами письменного ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности, в том числе, и при исчислении срока исковой давности по каждому предусмотренному договором платежу сроком до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку возможность взыскания задолженности по последнему платежу у истца имелась в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ,срокисковойдавности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущенсрокдля защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа виске.

В связи с отказом в удовлетворенииисковыхтребований, расходы истца по уплате государственной пошлины, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворенииисковыхтребований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кристесиашвили О.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Е.В. Сесекина