Крючко Александр Степанович

Гражданское дело № 2-992/2013

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

06 марта 2013 года г. Красноярск

Федеральный суд Центрального района г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Поляковой ТП

при секретаре Вальковой АА

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Крючко АС к ОАО АКБ «Р» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Крючко АС обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Р» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита. В соответствии с условиями договора истец уплатил комиссию за открытие ссудного счета предусмотренную, п. 8.1 Кредитного договора в размере 5 000 руб., и комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную п.8.2 Кредитного договора в размере 2 400 руб. в месяц. Истец считает, что данные комиссии потребованы ответчиком с истца незаконно. Просит суд признать ущемляющими установленные законом права потребителя п.8.1, п. 8.2 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка в пользу истца 76 767,74 руб. комиссии за открытие и введение ссудного счета, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 10 399,51 руб., неустойку, предусмотренную ст. 28, ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 140 484,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В судебном заседании представитель истца Суплик АА (доверенность в деле) поддержал заявленные требования, в полном объеме по выше изложенным основаниям.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Р в зал суда не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Пред...

...ставил суду письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 800 000 руб. В соответствии с условиями договора истец уплатил комиссию за открытие ссудного счета предусмотренную, п. 8.1 Кредитного договора в размере 5 000 руб., и комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную п.8.2 Кредитного договора в размере 2 400 руб. в месяц. Оплата сумм комиссии производилась в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Всего истцом уплачено Банку 71 767,74 руб. комиссии за ведение ссудного, а также уплачена Банку комиссия за открытие ссудного счета в размер 5 000 руб., всего 76 767,74 руб., что подтверждается лицевым счетом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривалось ответчиком в своем отзыве на иск.

В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «обращение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).

Согласно п. 8.1 Кредитного договора. Кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета Заемщика в размере 5 000 руб. Внесение комиссии производиться Заемщиком одной суммой в период с даты подписания Договора до момента предоставления кредита путем перечисления/зачисления денежных средств на счет Кредитора, указанный в п.13.1 Договора.

В силу ст. 8.2 Кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета Заемщика в размере 2 400 руб. в месяц в сроки, указанные в Графике.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей Банка в размах кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям указанной выше статьи.

Кроме того, в силу выше изложенного, а также ст.168 ГК РФ данные условия договора являются ничтожным, в связи с чем обоснованы требования истца в силу ст.167, 1102, 1103 ГК РФ о взыскании с ответчика неосновательного обогащения - платы за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, условие договора, возлагающее на истца обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. В связи, с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, незаконно взимаемые Банком за открытие и ведение ссудного счета в размере 76 767,74 руб.

Кроме того, суд находит обоснованными и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч.2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, в ответчика в пользу истца подлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 399,51 руб.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. В соответствие с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении расходов по устранению недостатков оказанной услуги подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», которая указывает, что в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. До настоящего времени требования Истца не исполнены Ответчиком. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 61 день просрочки, 76 767,74 руб. х 3% х 61 = 140 484,96руб.

Кроме того, с учетом ст. 333 ГК РФ ввиду ее явной несоразмерности (в сравнении со ставкой рефинансирования ЦБ РФ) последствиям нарушения обязательства следует уменьшить неустойку до 70 000 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, должен взыскиваться штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 80 083,62 руб. из расчета: 76 767,74 + 10 399,51 + 70 000 + 3 000 руб. = 160 167,25 : 2 = 80 083,62 руб.

Кроме того, на основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Р» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 743,34 руб. (из расчета 76 767,74 + 10 399,51 + 70 000 = 157 167,24 - 100 000 = 57 167,24 х 2% + 3 200 = 4 343,34 руб. + 200 руб. моральный вред + 200 руб. признать недействительным договор п. 8.1 и п.8.2= 4743,34 руб.), пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, поскольку с учетом категории рассматриваемого спора истец от уплаты государственной пошлины освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать п.8.1, п. 8.2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Крючко АС и ОАО АКБ «Р» незаконными.

Взыскать с ОАО АКБ «Р» в пользу Крючко АС возврат комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 76 767,74 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 399,51 руб., неустойку в размере 70 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 80 083,62 руб.

Взыскать с ОАО АКБ «Р» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4 743,34 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: /подпись/ Т.П. Полякова

Копия верна. Судья.