Кулчаева Кулина Пилаловна

Дело №2-1064/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Карачаевск 24 октября 2024 года

Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего судьи Катчиевой В.К., при секретаре судебного заседания Лайпановой З.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возмещении расходов на уплату государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возмещении расходов на уплату государственной пошлины.

В обоснование требований истец указал, что (дата обезличена) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (далее ответчик, заемщик) заключен кредитный договор (номер обезличен), по которому заемщик получила 1 000 000 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, (номер обезличен). Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. По условиям кредитного договора ответственность заемщика перед кредитором включает в себя уплату процентов за пользование кредитом и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному дого...

...вору заемщиком. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, у ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на (дата обезличена) составляет 858 267,31 руб.

Поскольку направленное в адрес заемщика уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору результатов не дало, истец обратился с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в размере 858 267,31 руб.; возместить расходы на уплату государственной пошлины в размере 17 782,67 руб.; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, (номер обезличен), установив начальную продажную цену в размере 401 445,56 руб., определив способом реализации – с публичных торгов. При определении начальной продажной цены заложенное имущества применить положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%.

Истец в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила, об отложении судебного заседания не просила. Судом неоднократно предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчика по известному месту жительства.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные для рассмотрения гражданского дела сроки, суд считает целесообразным рассмотреть дело в соответствии с главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив доводы истца, исследовав и оценив в совокупности материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст.808 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор от (дата обезличена) (номер обезличен), по Индивидуальным условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Информация о полной стоимости кредита, график платежей, были получены ответчиком при заключении кредитного договора по системе ДБО, что подтверждается электронной подписью заемщика.

Указанный договор соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

В п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита оговорено, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.3.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

При этом п.3.4 указанных Общих условий предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется несколькими траншами путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

(дата обезличена) ФИО1 обратилась в ПАО « Совкомбанк » с заявлением-офертой на открытие банковского счета, на основании которого банком на имя ответчика был открыт счет (номер обезличен).

В соответствии с п.п.3.5, 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что кредит предоставлен заемщику на условиях уплаты процентов в следующих размерах: 9,9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что погашение кредита и процентов должно производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в сроки, установленные в информационном графике в размере 25 172,07 руб. (пункт 6).

Пунктами 4.1.1, 6.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были определены: предмет договора, порядок предоставления кредита, порядок пользования кредитом и его возврата, обязанности и права сторон, основания и порядок расторжения договора, и прочие условия.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что банк свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме, на счет заемщика были зачислены кредитные денежные средства в общей сумме 1 000 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, обязательство по предоставлению кредита было выполнено банком надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается также заявлением о предоставлении транша, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, информационным графиком по погашению кредита и иных платежей, Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

При этом суд признает, что требования договора соответствуют нормам действующего законодательства.

В силу п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссии в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

С данными условиями ответчик ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата обезличена), на (дата обезличена) суммарная продолжительность просрочки составляет 141 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла (дата обезличена), на (дата обезличена) суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 848 162,24 руб.

Таким образом, у ФИО1 возникла обязанность по выплате ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен).

Статья 395 ГК РФ устанавливает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Исходя из положений ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из размера процентов, установленных договором.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) составляет 858 267,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 819 715,53 руб.; просроченные проценты – 27 690,10 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 527,14 руб.; иные комиссии – 2 360 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуда – 0,19 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 3 715,21 руб.; неустойка на просроченные проценты – 514,14 руб.

Каких-либо доказательств, опровергающих требования истца, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиком в нарушение ст.ст.12, 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, ответчик не выполнил надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, следовательно, должен восстановить нарушенные права истца.

В соответствии с п.1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В соответствии со ст.309 и ст.314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст.307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. В случаях предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства (ч. 3 ст.308 ГК РФ).

В адрес ответчика (дата обезличена) была направлена досудебная претензия (номер обезличен) о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) в течение 30 дней с момента отправления данной претензии в размере 1 917 870,24 руб., а также сообщил о праве на расторжение договора и обращении взыскания на предмет залога. Данная претензия осталась без внимания.

Неисполнение ФИО1 обязательств по договору существенно нарушает его условия, поскольку истец в значительной степени лишается возможности возвратить переданные по кредитному договору денежные средства и проценты.

Учитывая приведенные выше положения закона, а так же то обстоятельство, что неисполнение ФИО1 договорных обязательств по погашению кредитной задолженности существенно нарушает условия кредитного договора, требования истца о взыскании задолженности в размере 858 267,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 819 715,53 руб.; просроченные проценты – 27 690,10 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 527,14 руб.; иные комиссии – 2 360 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуда – 0,19 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 3 715,21 руб.; неустойка на просроченные проценты – 514,14 руб., заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по возврату кредита в срок, заемщик ФИО1 предоставила в залог транспортное средство VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, (номер обезличен).

Из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита следует, что она просит рассмотреть заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующего законодательства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, кузов (номер обезличен), VIN (номер обезличен), регистрационный знак В276НМ09.

ПАО «Совкомбанк» в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества было направлено уведомление о возникновении залога движимого имущества транспортного средства марки VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, кузов (номер обезличен), VIN (номер обезличен), залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк», договор залога от (дата обезличена).

Таким образом, установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банк и ФИО1 заключили договор залога транспортного средства в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставила в залог, приобретенное с использованием кредита банка транспортное средство марки VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, кузов (номер обезличен), VIN (номер обезличен).

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.п.8.12.1, 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, - залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнение залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно п.п.8.14.1, 8.14.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во вне судебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлено систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей ответчиком в погашение кредита, то есть нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Из ответа МВД по КЧР от (дата обезличена) на запрос суда следует, что (дата обезличена) по заявлению владельца ФИО1 регистрация транспортного средства VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, кузов (номер обезличен), VIN (номер обезличен), прекращена.

Вместе с тем, каких-либо доказательств отсутствия заложенного транспортного средства, повреждений, препятствующих его использованию, либо обстоятельств исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ, и его реализации при разрешении настоящего спора, не установлено.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании изложенного суд приходит к выводу о применении положения п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82%, установив стоимость предмета залога при его реализации.

Учитывая, что начальная продажная стоимость заложенного имущества согласована сторонами при заключении кредитного договора под залог транспортного средства, ответчиком не оспаривается, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость транспортного средства, являющегося предметом залога, с применением положения п.8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82% в размере 401 445,56 руб., определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк», обратив взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, кузов (номер обезличен), VIN (номер обезличен), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 401 445,56 руб.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Следовательно, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина платежным поручением от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 17 782,67 руб., подлежит возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.2, 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и возмещении расходов на уплату государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от (дата обезличена) (номер обезличен) в размере 858 267 (восемьсот пятьдесят восемь тысяч двести шестьдесят семь) руб. 31 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 782 (семнадцать тысяч семьсот восемьдесят два) руб. 67 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки VOLKSWAGEN Polo, 2020 года выпуска, кузов (номер обезличен), VIN (номер обезличен), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 401 445 (четыреста одна тысяча четыреста сорок пять) руб. 56 коп.

Ответчик вправе подать в Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Карачаевский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком будет подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.К. Катчиева