Кумаров Кайрат Пазылович

дело № 2-884/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Астраханская область, г. Харабали 23 ноября 2021 г

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Тюлюпова Р.К.,

при секретаре судебного заседания Демисеновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кумарова К.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании отказа в выплате страховой суммы неправомерным, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Кумаров К.П. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ был заключен кредитный договор на сумму 558231 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма составляет 558231 рублей. При заключении договора страхования им была выплачена страховая премия в размере 48231 рублей. Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора истцом была получена инвалидность 2 группы, что подтверждается справкой об инвалидности серии № от ДД.ММ.ГГГГ. При составлении страхового полиса, никаких заболеваний, служивших основанием для получения инвалидности, а также наличие постановки на учет у врача психиатра, нарколога, сокрытие информации о состоянии здоровья с его стороны не было. Однако, при обращении в страховую компаниЮ ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страховой выплаты, ему было отказан...

...о, в связи с не признанием страховым случаем получение им инвалидности.

Считает данный отказ в выплате страховой суммы неправомерным, поскольку он противоречит Особым условиям, положениям Договора страхования, заключенного между ним и ответчиком

Просит признать отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате возмещения незаконным, получение Кумаровым К.П. инвалидности – страховым случаем.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Кумарова К.П. сумму страховой выплаты в размере 558231 рублей, неустойку на основании ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 46491,34 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 279115,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец Кумаров К.П., его представитель Исенбаева А.Д. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали, просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Свирина Ю.В. представила в суд возражения относительно заявленных Кумаровым К.П. исковых требований, в иске просила отказать.

Суд, выслушав стороны, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховым случаем является только утрата потерпевшим трудоспособности в результате конкретного события, предусмотренного договором страхования, о котором заявлено этим лицом.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу части 1 статьи 944 настоящего Кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Согласно части 2 статьи 945 указанного Кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г. сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, в частности, инвалидность, было получено до заключения договора.

В соответствии со ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и Кумаровым К.П. был заключен Договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф+» на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Кумарову К.П. ДД.ММ.ГГГГ был выдан страховой полис № № (л.д. 14).

Застрахованное лицо является Заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком ВТБ на сумму 558231 рубль на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17,25 % годовых.

Из материалов дела следует (л.д. 49) и это не оспаривается сторонами, что 16.05.2017 у Кумарова К.П. было диагностировано органическое тревожное расстройство в связи со смешанными заболеваниями с исходом в компенсацию.

ДД.ММ.ГГГГ - органическое тревожное расстройство, декомпенсация. Лечение стационарное в <адрес> «<адрес>» <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ - органическое тревожное расстройство личности. Лечение амбулаторное.

ДД.ММ.ГГГГ - органическое тревожное расстройство личности. Рекомендовано стационарное лечение.

ДД.ММ.ГГГГ – органическое тревожное расстройство личности, декомпенсация. Рекомендовано стационарное лечение.

Из приказа командира войсковой части № от ДД.ММ.ГГГГ № № следует, что майор Кумаров К.П. досрочно уволен приказом командующего № общевойсковой армией (по личному составу) № № от ДД.ММ.ГГГГ с военной службы в отставку по состоянию здоровья (пп. «а» п. 1 ст. 51 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе».

В период действия договора страхования, на основании протокола врачебной комиссии ГБУЗ «Республиканская психиатрическая больница» РСО-Алания от ДД.ММ.ГГГГ № № истец Кумаров К.П. ДД.ММ.ГГГГ был направлен на медико-социальную экспертизу в связи с наблюдением у врача психиатра в <адрес>» с 2017 г, когда у него было диагностировано «Органическое тревожное расстройство».

На основании заключения медико-социальной экспертизы с ДД.ММ.ГГГГ Кумарову К.П. установлена вторая группа инвалидности на срок до 01.02.2021 по причине заболевания, полученного в период военной службы. (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ Кумаров К.П. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 68), однако ответом от 13.05.2021 в удовлетворении его требований отказано по тем основаниям, что ООО СК "ВТБ Страхование" не признало страховым случаем утрату Кумаровым К.П. нетрудоспособности в результате заболевания, полученного в период военной службы (л.д. 71).

В соответствии с пунктом 4.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 72-74) (далее Особые условия) страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть застрахованного, в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1), постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2), временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3), госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.4).

В соответствии с Разделом 2 Особых условий Постоянная утрата трудоспособности – ограничение жизнедеятельности, обусловленное стойким расстройством функций организма в результате несчастного случая или заболевания Застрахованного, документально подтвержденное уполномоченным органом с установлением ему 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности.

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Как следует из п. 4.5 Особых условий - события, указанные в пунктах 4.2.1 – 4.2.4, 4.2.6 Условий страхования не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п. 4.5.8 – лечения заболевания или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Из анализа указанных положений Особых условий следует, что Кумаров К.П. заключил Договор страхования в ООО СК "ВТБ Страхование" на случай постоянной утраты трудоспособности (установление инвалидности первой или второй группы), наступившей только вследствие болезни или несчастного случая, произошедших с ним в период действия договора.

Согласно исследованному в судебном заседании страховому полису Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69), Кумаров К.П. при заключении договора страхования не указал, что находился на лечении, в том числе стационарном в связи с наличием у него психического заболевания, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска.

При таких обстоятельствах, учитывая, что инвалидность Кумарову К.П. была установлена в результате его болезни, начавшейся до заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, в связи с чем у страховщика не возникла обязанность выплатить страховое возмещение.

В связи с изложенным исковые требования Кумарова К.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании отказа в выплате страховой суммы неправомерным, взыскании страхового возмещения, являются необоснованными и удовлетворению не подлежащими.

Поскольку заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требований о признании отказа в выплате страховой суммы неправомерным, взыскании страхового возмещения, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Кумарова К.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

.

.

.

.

.

Судья: Тюлюпов Р.К.

.

.