Кункель Эрна Альфридовна

№ 2-6080/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2015 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Петровой П.В.,

с участием представителя ответчика Ртищева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Кункель Э.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Кункель Э.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Кункель Э.А. заключила с ответчиком кредитный договор № на получение кредита в размере 149 500 рублей. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере 49 500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила указанную сумму. Условия о страховании истцом жизни и здоровья включены в договор банком в одностороннем порядке, не охвачены волей и интересом заявителя, банк нарушил его права на свободный выбор услуги страхования, страховой компании. Подключение к программе страхования явилось условием при оформлении кредита. Банк не довел до сведения заемщика размер страховой премии, чем нарушил его право на свободный выбор страховых услуг. Полагает, что банком нарушены положения ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать условия раздела 4 «подключение к программе страхования» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика уплатить ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования недействительными ...

...в силу ничтожности; взыскать с ответчика 49 500 рублей, уплаченных ответчику в качестве страховой премии, неустойку в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 49 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 355,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

Истец Кункель Э.А., представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С. в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, приобщенных к материалам дела.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Кункель Э.А. и банком заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 149 500 рублей на срок 45 месяцев, под 21,81% годовых.

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.

В этот же день Кункель Э.А. подписала заявление о страховании, согласно которому выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование»; подтвердила, что получила полную и подробную информацию о программе страхования.

В п. 2 указанного заявления, помимо вышеуказанных условий, содержится указание на то, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования, заемщику предложено поставить соответствующую отметку в отведенном для этого поле, чего Кункель Э.А. не сделала.

Кроме того, в пунктах 3, 4, 5, 6 заявления о страховании содержится информация об иных программах страхования и по иным страховым рискам, напротив которых в соответствующих квадратах заемщик самостоятельно проставила «галочки», тем самым отказавшись от участия в иных программах страхования.

С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в кредитный договор включен раздел 4, согласно которому банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, при этом банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). При этом в договоре указано, что Кункель Э.А. ознакомлена и получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Правил страхования, Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении; услуга подключения к программе страхования оказывается исключительно на добровольной основе и не является условием выдачи банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента; клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключения к программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит. Согласно тарифам банка комиссия за подключение в Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования и уплачивается единоразово за весь срок кредитования, что исходя из суммы выдаваемого кредита, составляет 49 500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банком со счета Кункель Э.А. произведено списание комиссии в размере 49 500 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

При этом, суд исходит из того, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования, однако добровольно выразил согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья; истцу была представлена на стадии заключения договора необходимая и достоверная информация об условиях предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования, а также о размере кредита за вычетом указанной суммы.

Доводы истца о том, что до потребителя не была доведена информация о размере страховой премии, не могут быть приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлен с тарифным планом, в котором указана сумма платы за подключение к программе страхования, и выразил согласие внести данную сумму за подключение к Программе страхования.

Из содержания кредитного договора, заявления о страховании не следует, что банк обусловил предоставление кредита обязательным подключением к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей».

Представленными суду доказательствами подтверждено, что истец должным образом был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, при этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось.

Доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для взыскания указанных сумм также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Кункель Э.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич

№ 2-492/2019

24RS0056-01-2018-005091-11

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Медведевой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «ЦЭК» к Кункель Э.А. о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МКК «ЦЭК» обратилось в суд с исковым заявлением к Кункель Э.А. о взыскании задолженности по договору займа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор займа №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику займ в сумме 20 000 рублей. В соответствии с договором займа ответчик получил заем под проценты в размере с 1 по 1 день со дня займа или подписания дополнительного соглашения – 10,5% от суммы долга в день, со 2 и по 7 день – 0%, с 8 и по 15 – 1,5%, с 16 дня до дня полного погашения – 3% от суммы основного долга. Срок возврата суммы займа и процентов на сумму займа – ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ответчик не исполнил своих обязательств по погашению долга. Сумма по уплате задолженности в части процентов за пользование займом за период с 08.01.2015 года по 30.08.2015 года составляет 60 000 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика Кункель Э.А. проценты за пользование займом за период с 08.01.2015 года по 30.08.2015 года в размере 60 000 рублей, сумму основного долга в размере 20 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины ...

...в размере 2 600 рублей.

В судебное заседание истец ООО МКК «ЦЭК» представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кункель Э.А. в зал суда не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно. Конверт с извещением возвращен в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Принимая во внимание данное обстоятельство, суд не усматривает заинтересованности ответчика в получении судебной корреспонденции и с учетом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного исследования установлено, что между ООО МКК «ЦЭК» и Кункель Э.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении займа (микрозайма) №, в соответствии с которым истцом ответчику переданы денежные средства в сумме 20 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с п. 4 договора займа процентная ставка составляет: с 1 и по 1 день - 10,50% в день, со 2 и по 7 день пользования займом - 0% в день, с 8 и по 15 день пользования займом – 1,5% в день, с 16 дня пользования займом и до даты погашения – 3% в день.

ДД.ММ.ГГГГ Кункель Э.А. получила от истца 20 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Невыполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа и процентов за пользование займом в полном объеме послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из представленных суду доказательств следует, что договор займа между сторонами заключен, свое обязательство по договору ООО МКК «ЦЭК» исполнило, передав денежные средства Кункель Э.А. Доказательств безденежности заключенного договора, получения денег в меньшем размере, чем указано в договоре, или выполнения обязательств по возврату суммы займа и процентов ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит безусловному взысканию сумма займа в размере 20 000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом, суд принимает во внимание следующее.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Договором займа от ДД.ММ.ГГГГ срок предоставления займа был определен в 16 календарный дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 года (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 4 договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в этом же пункте договора микрозайма.

На основании пункта 12 договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 20% годовых от суммы неисполненных обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование суммой займа.

Исходя из содержания вышеназванной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 16 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает, что расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ исходя из 1095% годовых за период с 24 января 2015 года по 30 августа 2015 года, не может быть принят во внимание, и считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом.

С учетом изложенного с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 08 января 2015 года по 23 января 2015 года в сумме 5 100 рублей из расчета: (20 000 х 10,5% х 1 день) + (20 000 х 0% х 6 дней) + (20 000 х 1,5% х 8 дней) + (20 000 х 3% х 1 день).

За период с 24 января 2015 года по 30 августа 2015 года подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (19,46% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на дату заключения сторонами договора микрозайма (январь 2015 года) в размере 2 367,63 рублей исходя из расчета: 20 000 рублей x 19,46% : 360 дней x 219 дней.

Общая сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование займом составит 7 467,63 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Соответственно, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 1 024,03 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Кункель Э.А. в пользу ООО МКК «ЦЭК» сумму основного долга по договору займа в размере 20 000 рублей, проценты за пользование займом в размере 7467,63 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 024,03 рублей, всего взыскать 28 491,66 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО МКК «ЦЭК» к Кункель Э.А. о взыскании процентов за пользование займом отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич